Колико ми је животног осигурања потребно? - Типични износи покрића

Накнадно сам открио да постоје популарна правила кориштења за израчунавање износа животног осигурања (8 до 10 пута годишњи приход је типичан). Научио сам и да је ситуација сваке особе различита и да се треба временом мењати. Као посљедица тога, требали бисте процијенити своју ситуацију и своје животно осигурање сваки пут када се догоди неки велики догађај у вашем животу, као што су брак, рођење, куповина куће, ново пословање, смрт или пензија.

Како одредити потребе за животним осигурањем

Да бисте грубо приближили своје потребе за осигурањем, узмите у обзир следеће:

1. Одредите идеалан износ

• Помножите свој годишњи приход након опорезивања са бројем година за које очекујете да треба да постоји. На пример, супружнику ће можда требати приход након опорезивања у износу од 40.000 УСД до пензије 40 година, или укупно 1.600.000 УСД.
• Додајте трошкове главних догађаја (нпр. Деца, колеџа, већих будућих куповина). Настављајући горњи пример, 1.600.000 долара супружничких потреба плус 500.000 долара за децу износило би 2.100.000 долара.
• Одбити вредност нето имовине (имовине умањене за обавезу) коју поседујете. На пример, ако имате 100.000 УСД имовине, износ од 2.100.000 УСД израчунат у претходном кораку биће смањен на 2,000,000 УСД.
• Одредите садашњу вредност суме користећи садашњу табелу вредности или финансијски калкулатор са 2,0% као каматне стопе. Садашња вредност је колико бисте данас требали уложити да бисте достигли жељену будућу потребу. Стопа раста од 2,0% сваке године је и конзервативна и реална с обзиром на историјске перформансе улагања и инфлацију.

2. Израчунајте колико имате на располагању премија
Одредите колику премију можете да приуштите за плаћање тренутно, као и током трајања, након плаћања других потрепштина попут склоништа, хране, одеће, превоза и здравственог осигурања..

3. Затражите цитате више пружалаца осигурања
Будите сигурни да разумете услове за склапање уговора и набавите понуде од најмање три провајдера. Генвортх је једна од опција коју можете да размотрите. На пример, ако пушите, узмите трошкове политике пушача, а не ослањајући се на оглашену премију или оно што би непушачи са идеалним здрављем платили. У горњем примеру, 25-годишњи непушачки мушкарац доброг здравља вероватно би плаћао премију између 1.500 и 2.000 долара годишње за 910.000 долара орочених осигурања.

Про врх: Ако користите компанију попут ПолициГениус, лако ћете се одморити знајући да увек добијате најбоље цене. На основу ваших индивидуалних потреба пружиће вам 12+ персонализованих цитата свих најбољих пружатеља осигурања. Нисте сигурни колико вам је заправо потребно покриће? Имају калкулатор покривања који ће вам помоћи да то схвате.

4. Одаберите оптималног власника за куповину полиса
Док сте осигурани живот, власник полисе може бити повереник, супружник или било ко други ко има незамислив интерес за ваш живот. Морате бити сигурни да разумијете пореске аспекте било каквих прихода од осигурања вашим корисницима након њихове смрти. На пример, власништво над полисом може држати други супружник, избегавајући тако порез на имовину на приход осигурања који би био дужан ако је покривени супружник такође власник полисе.

Међутим, постоје законски захтеви који осигуравају да приход остане изван имања. Увек је паметно консултовати планера за некретнине или адвоката када се бавите питањима о завршетку живота.

Типични износи покрића

Имајући то у виду, ево примера потреба типичног човека за осигурањем током целог живота:

Пре венчање и деца

Млади и ожењени људи без деце обично немају велике потребе за животним осигурањем. Осим трошкова сахране и плаћања зајма и дуговања потрошача, обавезе су минималне. Ако оба брачна партнера раде, не поседују дом или не акумулирају значајан дуг, мало је потребе да купујете осигурање да бисте заштитили нечију зараду, јер преживели вероватно наставља да ради. Поред тога, млади преживели партнер вероватно ће се поново удати. Потребни износ животног осигурања обично је мањи од 50 000 УСД за било којег партнера.

Куповина куће или текућег великог дуга

Ако сте самци и нико други није дужан по основу дуга, имовина се може продати, а приход користити за плаћање. Ако сте у браку и желите да имовина остане нетакнута, износ осигуравајућег осигурања укључује остатак дуга.

На пример, ако ваша хипотека износи 200.000 УСД, ваша потреба би била 200.000 УСД. Како се хипотека отплаћује, потребан износ осигурања ће се смањивати. Међутим, требали бисте узети у обзир стални трошак осигурања куће и порезе у ваше свакодневне трошкове живота. Осигурање за некога на овом положају - често у тридесетима, према овом чланку компаније Симпли Инсуранце - вероватно се креће између 400.000 и 600.000 УСД.

Деца

Према недавној студији америчког Министарства пољопривреде, просечна цена одгајања детета рођеног у 2010. години до 18 година износи 226.920 долара. Колеџ кошта још 21.447 долара годишње на државном јавном универзитету. Опет, потреба за осигурањем да се покрију ти трошкови смањује се док настављате да живите, радите и штедите. У почетку ће вам требати око 300 000 УСД за новорођенче (укључујући предвиђене трошкове факултета); међутим, тај трошак смањује сваке године живота детета.

Запамтите, осигурање је намијењено пружању прихода који нисте у могућности осигурати због ране смрти; плаћа се само ако умрете. За покривање таквих трошкова ако сте живи, потребан је посебан штедни елемент, можда у облику нагомиланих новчаних вредности у полици осигурања. Особе са децом треба да имају најмање 200.000 долара по детету у покривању живота поред осталих потреба.

Оснивање предузећа

Кад год умре власник предузећа, дугује се порез на некретнине. Животно осигурање је један од начина да се обезбеди ликвидност када је то потребно - осим ако нисте спремни да продате посао.

Ако сте у партнерству, сви пословни партнери желе да финанцирају купопродајни уговор са осигурањем. Ово осигурава да они не морају да покрију трошкове обавеза предузећа које сноси партнер, као и да имају расположиву готовину за куповину интереса преминулог партнера у компанији од његових или њених наследника.

Ова врста покрића може се остварити заједничким животним осигурањем са покрићем за смрт. Због различитих правних и пореских питања, ово осигурање треба да буде покривено у посебној полиси код различитих власника од осигурања купљеног за куповину породичног осигурања.

Порези на смрт и имовину

У време када већина људи достигне пензиону доб, мало је потребе за животним осигурањем, осим ако та особа нема значајно имање (знатно више од милион долара по важећим пореским законима). У том случају, посебно када корисници могу бити тешко продати или ће им требати тешкоћа, многи појединци одржавају животно осигурање искључиво за вредност ликвидности. Ако је ваше имање у овој категорији, посетите адвоката да бисте обавили комплетно вежбање планирања имања - оно ће се платити уштеденим порезима.

Завршна реч

У ужурбаности свакодневног живота понекад заборављамо своје финансијске обавезе према породицама и пословним партнерима. Посједовање животног осигурања је чин љубави и пружа душевни мир да наши најмилији неће морати да трпе губитак супружника или родитеља са додатним теретом финансијске свађе.

Зашто иначе верујете да животно осигурање треба купити? Да ли сте икада доживели случај где је приход од полисе животног осигурања ублажио стрес неочекиваног губитка?

Овај пост је инспирисан животним осигурањем компаније Генвортх.