Колико ми је осигурања закупа и шта покрива?

Али изнајмљивачи се суочавају с једним очигледним недостатком: не испуњавају услове за осигурање власника кућа. Међутим, захваљујући осигурању станара, то није велика ствар, јер пружа бројне предности осигурања власника кућа, укључујући заштиту од личне одговорности и покриће за оштећене, уништене или украдене ствари. За људе који немају свој дом, осигурање станара је одговор на осигурање власника кућа.

Ако се питате да ли ваша тренутна животна ситуација оправдава осигурање станара, важно је размотрити предности, недостатке и мало познате чињенице.

Предности осигурања од изнајмљивача

1. Није ограничено унутрашњошћу вашег стана

Када чујете израз „осигурање станара“, вероватно предвиђате полису која вам надокнађује физички иметак који се изгуби, оштети, уништи или украде у границама вашег стана. Ово је сигурно кључна функција осигурања станара, али то није све што подразумијева. Скоро сви изнајмљивачи који имају осигурање држе „полицу осигурања садржаја“ која покрива (уз изузеке) ваш телевизор, стерео, компјутер, намештај и друге вредне ствари које остају у вашој јединици за изнајмљивање. Осигурање садржаја обухвата и предмете које држите у аутомобилу, под условом да је возило регистровано на ваше име и на вашој адреси. Ако је ваш аутомобил преко ноћи провалио, док сте ван града или током лаганог оброка у вашем омиљеном ресторану, можда ће вам бити надокнађена за крађу било којег покривеног предмета у њему.

Осигурање закупа вас такође штити од питања одговорности која могу настати током станарања. Ако гост задржи повреду током пада или као резултат неке несреће у вашем дому - као што је опекотина од врућег уља за кување или струјног удара - покриће одговорности осигурања вашег станара може покрити трошкове потенцијалне тужбе. и / или готовинске медицинске рачуне.

Исто тако, ваша полиса може покрити трошкове пожара или штете од воде коју претрпеју други станари у вашој згради као резултат неисправног водовода, застарелог ожичења, непропусних подних плоча и других опасности које потичу од ваше јединице. Коначно, ваша политика треба да покрије - или вам барем пружи могућност да покријете - привремено пресељење и трошкове живота који могу настати у случају да ваш стан постане неиздржив због пожара, поплаве или структурних оштећења..

2. Може се повезати с другим полицама осигурања

Велике су шансе да ваш стан није једино што желите да заштитите. На пример, ако имате аутомобил, законски сте обавезни да носите осигурање на њему. Ових дана се такође захтева да имате неку врсту полисе здравственог осигурања. Зависно од ваше године и породичне ситуације, можда ћете имати и животно осигурање. А ако поседујете посебно вредне предмете, попут драгоценог накита или оригиналних уметничких дела, можда ће вам требати прилагођена правила да их покријете.

Добра вест је да осигурање станара може (и често јесте) у пакету са другим врстама осигурања уз значајан попуст. Скоро сваки велики осигуратељ нуди попуст са више полиса, што је премијски попуст за ношење више полица осигурања са истом компанијом. С обзиром да многи изнајмљивачи такође поседују аутомобиле, за станаре је посебно популарно да пакета закупа спајају са полисама аутомобилског осигурања. Попусти могу бити импресивни: На пример, Есуранце нуди попуст од 30% на пакет полица ауто-рент-а. Остали осигуратељи нуде сличне попусте за сваки случај.

3. Нуди заштиту за непажњу станодавца

Ево сценарија: Враћате се кући с посла, радујући се опуштајућој вечери узимања јела и посматрања Нетфлика. Али док се приближавате стамбеној згради, схватили сте да нешто није у реду. Ватрогасна возила и аутомобили полицајца окружују улаз, а с крова се уздиже танак облак дима.

На крају, истражитељи утврђују да је прекинут вишедеценијски круг, што је покренуло ланчану реакцију дуж старог неисправног ожичења које је изазвало пожар на вашем поду. Зграда није уништена, али ваш је стан био погођен димом и врућином. Ваша електроника је бескорисна, а ваш намештај је неповратно оштећен.

Време је да ставиш свој живот на чекање? Не ако имате осигурање закупаца. Иако је за овај инцидент очигледно кривица вашег станодавца, били бисте на удару због трошкова замјене оштећеног посједа без довољног осигурања закупа станара. Док политика вашег станодавца покрива структурне компоненте и уређаје јединице (и намештај, ако је место опремљено), то се не односи на све што имате.

Недостаци осигурања за изнајмљиваче

1. Колекције или одређене драгоцјености могу захтијевати додатну покривеност

Осигурање за изнајмљиваче покрива трошкове замене свакодневних ствари и опреме, али то увек долази са ограничењем покрића - може бити ниже од 5000 УСД или преко 500,000 УСД - и углавном не покрива нове или вредне ствари. На пример, ако у свом стану чувате више комада накита, ваша политика изнајмљивача га можда неће покрити (чак и обични стари заручнички прстен можда не одговара рачуну). Ако имате велику збирку плоча, стерео опрему, обућу, уметничка дела, чак и ретке књиге, можда нећете имати среће.

И даље можете да покријете ове предмете, али то ће вас коштати. Погледајте у куповини јахача - допунску полису која покрива одређене ставке и која се појављује на вашој главној полису као посебна ставка - или специјализовано осигурање за ствари велике вредности. На пример, Аллстате нуди „осигурање високих вредности“ које вам омогућава да прекорачите границе покривања од 1.000 УСД по комаду накита и 2.500 УСД за сву електроничку опрему. Такође вам омогућава да у једну групу спајате више вредних предмета, као што је накит, или скидате планирано покривање личне имовине која подељује ваше премије за одређени иметак.

2. Не покрива све

Ако сте икада учествовали у саобраћајној несрећи која није покривена вашом полисом аутомобилског осигурања, знате да вас једноставно осигурање осигурања безусловно не ослобађа од финансијске или личне одговорности. Зависно од величине вашег одбитног рачуна, морате извршити нека плаћања из свог џепа прије него што се поклопац покрене. Поред тога, у случају ауто осигурања, ваша полиса може укључивати само покриће личне одговорности која вас штити у случају тужбе. ; ако вам недостаје свеобухватно покриће, можда ћете бити одговорни за све трошкове повезане са оштећењем стакла вашег возила, сударима са дивљим животињама и другим стрмим трошковима. Стога, пре него што скинете полицу осигурања станара - и све док је задржите - требате уложити мало напора како бисте максимизирали шансу коју ће вам испоручити када дође време.

Прво, ово захтева пажљив поглед на ваше границе покривања и искључења. Према веб локацији Есуранце, просечни изнајмљивач поседује личну имовину вредну негде у близини 20.000 долара. Ако сте по овом питању „просечни“, требаће вам најмање оволико покриће да вас изолује од потпуног губитка, а можда би било добро да додатно покривате ако предвиђате велике куповине у блиској будућности . Као што је горе наведено, од пресудног је значаја за ограничења покривености и за одређене категорије производа. Овде се истичу електроника, накит и ретке колекције - да минимизирате трошкове возача или допунску полису (искориштавањем повезивања попуста), купујте је истовремено и преко истог осигуравача као вашег основног полиса осигурања изнајмљивача.

Такође је критично да схватите шта изнајмљивачи осигуравају не цовер. Као и осигурање власника кућа, покриће закупа је непријатно због плаћања штете од поплава и проблема са канализацијом. Ако живите у подручју склоном поплави из природног извора, као што су река или океан, питајте свог осигуравача да ли бисте били покривени у случају поплаве; ако не, погледајте додатне политике осигурања од поплава које могу бити субвенционисане државним или савезним програмима.

Ако користите стан у приземљу или подруму који је склон поплави или оштећењу због резервних копија канализације, ваша политика изнајмљивача можда неће покрити повезане трошкове чишћења. Ваш осигуратељ треба да понуди додатну покривеност за канализацију и одвод.

Коначно, кад скинете полицу осигурања изнајмљивача, морате бирати полису „замјенске вриједности“ и „стварне новчане вриједности“. У случају прихваћеног потраживања, бивши вам надокнађује вредност изгубљене или уништене ствари у тренутку куповине, што чини још важнијим да сачувате рачуне. Потоњи вам у међувремену надокнађује амортизовану вредност сваког предмета. Прорачуни амортизације су сложени и стога их је тешко направити уопште, али електроника попут рачунара и телевизора углавном губи већину своје вредности у року од три до пет година. Трајнији предмети попут кауча, столова и накита могу дуже задржати своју вредност.

Иако су стварне политике вредности готовине значајно јефтиније од политика надокнадиве вредности, оне не покривају стварне трошкове замене вредне робе. Ако сте ентузијастични корисник електронике или колекционар ретких, тешко вредних предмета, можда ће бити вредно уложити у политику замене вредности.

3. То може бити врло скупо

Као што је напоменуто, полисе осигурања изнајмљивања долазе са ограничењима покрића. Код већине осигуравача који нуде полисе од 100.000 или више долара, вероватно је да ћете моћи да пронађете довољно покрића. Заиста је питање шта сте спремни платити. Можете смањити месечне премије тако што ћете прихватити већи одбитни износ - износ који морате платити из џепа пре него што дође до покрића - али то смањује ефикасност политике. И опет, стандардне смернице можда неће покрити предмете високе вредности, попут прстена од 5.000 долара и стерео система од 10.000 долара. Трошкови јахача или заказане заштите имовине могу се сабирати брзо.

Ваш лични и финансијски профил може довести до додатних трошкова: Изнајмљивачи који имају солидне кредитне резултате (650 и више) углавном плаћају мање за упоредиве полисе од оних који имају суптптималне резултате. И на крају, ваша надокнада одређеног захтева може се претворити у догађаје који нису у потпуности под вашом контролом.

Да би смањили дугорочне исплате, многа осигуравајућа друштва постављају доларску границу или временско ограничење на надокнаде за привремене трошкове живота. Ако је потребно четири мјесеца након пожара да вратите стан у животно стање, а полиса осигурања станара покрива само трошкове пресељења током два месеца, мораћете да платите из свог џепа за ова друга два. Другим речима, вероватно је најбоље претпоставити да ваша полиса осигурања станара неће покрити сваки трошак који настаје из несретних околности.

Важни фактори које треба задржати у уму

Није увек корисно видети ствари црно-беле. Ова разматрања нису нужно „користи“ или „недостаци“, али су критична за имати на уму.

1. Осигурање одговорности и осигурање садржаја може се купити засебно

Многи изнајмљивачи купују осигурање осигурања и осигурање од одговорности у склопу свеобухватног пакета. Ако стварно озбиљно контролишете трошкове своје политике, можете је купити одвојено. Да ли то можете учинити зависи од вредности вашег имања и начина на који користите свој животни простор.

Ако живите у модерној, добро одржаваној згради и поседујете пуно вредних предмета, али не организују забаве или окупљања редовно, можда бисте желели да набавите смернице само за садржај. То вас неће заштитити од трошкова одговорности као што су медицински рачуни повређених гостију или оштећења воде која потичу из вашег стана и преносе се на друге јединице, али размена може бити корисна ако сматрате да су такви инциденти мало вероватни..

Ако живите у старијој, лоше одржаваној згради и често домаћините окупљања, али не поседујете много вредних предмета, можда сте добар кандидат за полису само за одговорност. У оба случаја, најбоље је разговарати са представником ваше осигуравајуће куће пре него што повучете окидач због непотпуне полисе.

2. Ваш станодавац то може захтијевати

Власници земљишта обично носе полисе осигурања које покривају структурне компоненте, инфраструктуру и одређене елементе одговорности имовине. Али ово покриће не односи се на власништво или личну одговорност закупаца.

Неки станодавци су почели да траже од својих станара да носе полицу осигурања станара. Не постоји закон који их спречава да то ураде, мада тај захтев мора бити изричито наведен - заједно са минимално прихватљивим захтевима за саму полису осигурања - у потписаном, датумском закупу. Ако ваш станодавац неће пристати да обнови закуп, осим ако не добијете покриће, можда ћете морати да се повучете.

3. Политике могу коштати више у одређеним областима

Просечна цена полисе осигурања изнајмљивача којој недостају возачи велике вредности или покривеност према распореду није претјерана. Ако живите у граду или региону са изнад просечном стопом криминала, премије ће вам бити нешто веће него за упоредну политику у подручју са малим бројем криминала. Припремање премија за политике у областима склонима катастрофалним временским догађајима као што су урагани, поплаве, торнада и пожари.

Ако се ваш стан налази у посебно рањивом подручју - на пример, уз заливску заливу склону ураганима или на поплавној површини веће реке - можда ће вам требати да купите возача који покрива временске поплаве, штете од ветра и друге релативно вероватне појаве. Зоне грешака су такође скупе, али њима се могу бавити посебне, државне агенције које нуде „приступачне“ политике. На пример, Калифорнијска управа за земљотрес нуди „катастрофалне“ политике које покривају губитке повезане са озбиљним дрхтавицом. Ако живите у базену Л.А. или на подручју залива, можете се завршити с приватним осигураватељем за ваше "редовне" потребе осигурања станара и ЦЕА-ом за додатну покривеност земљотресом..

4. Ваша је одговорност да пратите скривене предмете

Пре него што потврдите политику, детаљно каталогизирајте садржај вашег стана. Ионако морате осигурати осигуравајуће рачуноводство ових садржаја, али детаљнији преглед је пресудан за ваше сопствене податке.

Фотографирајте све вредности које поседујете када ваша политика ступи на снагу; сачувајте потврде о куповини за сваки артикал колико год је то могуће. Учините то за сваку велику куповину коју обавите након што ваша полиса ступи на снагу. Направите сигурносне копије ових фотографија заснованих на облаку / облаку и сачувајте примања у ватроотпорни сеф или кутију. Звучи као прекомерно коришћење, али то је релативно мала инвестиција која може драматично повећати вероватноћу да ће ваш захтев бити прихваћен.

Како одредити потребан износ покрића

Док власници кућа са активним хипотекама углавном морају да осигурају своју имовину, изнајмљивачи са активним закупима немају такав мандат. Из тога слиједи да осигурање станара није тако распрострањено - барем по глави становника - као осигурање власника кућа. Уместо склапања одвојених или пакетних полица осигурања, одговорни изнајмљивачи - посебно они који планирају дугорочно изнајмљивање или су накупили драгоцену имовину - могу одлучити да оснују фонд за хитне случајеве који ће бити довољан да покрије трошкове замене садржаја њиховог стана..

Да ли је овакав начин акције прави за вас? Зависи. Прво, важно је запамтити да се можете изолирати од одређених врста ризика - наиме, одговорности за несреће које задесите ваше госте, раднике у одржавању и остале станаре ваше зграде - без осигурања ваше личне имовине.

Предности покрића одговорности

Осигурање од одговорности можете (и често би требало) да купујете одвојено од осигурања садржаја. Иако вам може бити тешко направити финансијски случај осигурања осигурања садржаја (за разлику од обилног и добро управљаног фонда за хитне случајеве), теже је расправљати се против предности покривања основне одговорности у вашем стану. За почетак, незаштићени трошкови одговорности могу брзо да се искоче из контроле - ако повређени гост мора да остане у болници преко ноћи, лако можете да погледате рачун за лек са пет цифара..

Без обзира колико сте били блиски у вези са оштећеним гостом, не бисте требали рачунати на добре милости које ће вас заштитити од правног поступка. Када је реч о одговорности, љубазни гости су најмање брига.

Ако ви или ваш станодавац позовете неког добављача или стручњака за сервис у ваш стан да бисте се обратили електричном, водоводном, климатизационом или структурном проблему, можда ћете бити одговорни за било какве несугласице - попут озбиљних падова, рана од убода, повреда прљаве силе или струја - који их задеси током рада. Такође ћете бити одговорни комшијама који претрпе штету или имовинску штету услед опасности која настаје унутар вашег стана.

Према Ассуранту, компанији за осигурање имовине, просечна национална цена полисе осигурања станара само са обавезом са ограничењем покрића од 100.000 УСД износи око 11 УСД месечно или 132 УСД годишње. Чак и ако ову политику носите деценију, трошећи нешто више од 1300 УСД у том процесу, платићете далеко мање - вероватно за величине мање - него што бисте решили правни спор због само једног боравка преко ноћи у болници због којег ' пронађена је одговорна.

Вагање трошкова обухвата садржаја

Просечна цена „типичне“ полисе осигурања станара - коју Независни агенти осигурања и посредници у Америци дефинишу као 30.000 УСД покрића имовине / садржаја и 100.000 долара покрића - око 145 долара годишње. Просечна цена свих полиса осигурања станара, категорија која укључује полисе са много већим ограничењима покрића, је око 185 УСД годишње.

У државама са ниским криминалом које нису склоне катастрофалним временским догађајима, попут Дакота и Минесоте, премије могу бити 30% ниже од националног просека. У „опаснијим“ областима уз Западну и Обала залива, премије могу да пређу просек за 20% до 30%.

Када је алтернатива тотални губитак намештаја, одеће и електронике са збирном вредношћу од хиљаде или десетина хиљада долара, плаћање 185 долара годишње - или 1850 долара током 10 година, или 3700 долара преко 20, пре инфлације - изгледа као не -браинер. Међутим, овај наслов наслова помало је варљив због фактора попут ограничења издвајања и покрића политике.

Док одмеравате трошкове и предности куповине покривености садржајем, корисно је да своје могућности разврстите у ове широке, али добро дефинисане категорије:

• Политике врхунског нивоа Уз ниску одбитну вредност (између 0 и 300 УСД) и високе границе покривања (више од 50 000 УСД у покривености садржајем), ове смернице су дизајниране да минимизирају вашу финансијску изложеност укупном губитку, као и подељене губитке на ставкама високе вредности. Премије на ове политике су далеко веће од горе наведених националних просека, али компромис за овај трошак је безбрижан. Ако сматрате да вам је потребна полица највишег нивоа, вероватно имате скупо или ретко власништво, а можда ћете морати да истражите возаче или додатно осигурање да бисте били сигурни да су они адекватно покривени.
• Породичне политике. Ове политике поседују ниске до умерене одбитке (између 300 и 500 долара) и високе границе покривања (више од 50 000 долара). Посебно су корисни за породице или парове средње класе који планирају да изнајме дугорочно; типични власници полиса имају много ствари које могу заштитити, али можда неће моћи или спремни да плате за покриће највишег нивоа. Добра је идеја употпунити ову врсту политике фондом за хитне случајеве, који би све већа породица вероватно требало да има.
• Политике средњег пута. С већим одбитним износима (између 500 и 1000 УСД) и нижим границама покрића (између 20 000 и 50 000 УСД), ове политике су популарне код млађих мобилних изнајмљивача који усправно зарађују, али још увек нису акумулирали пуно високих вредности имовине или основали породице. Корисни су за заштиту електронике, одеће и других важних (али не невероватно вредних) предмета. С обзиром на величину одбитне цене и потенцијал да трошкови укупног губитка премаше ограничење покривености полисе, ваша политика на средини пута треба да буде упарена са хитним фондом.
• Политике ниских трошкова. Слично „катастрофалним“ полисама здравственог осигурања, ови инструменти поседују високе одбитке (1.000 долара или више) и релативно ниске границе покривања (мање од 20.000 долара). Они су идеални за људе са мањим примањима, као што су студенти и недавно дипломирани студенти, који нису акумулирали иметак велике вредности и неће их срушити могућност да плате из свог џепа да замене одређене предмете. Уз политику ниских трошкова, можда нећете моћи да приуштите да замените сав свој имек одједном. Ако желите да се после несреће брзо вратите на ноге, од суштинског је значаја да имате јак фонд за хитне случајеве који ће допунити релативно ниску исплату политике.

Ако сте вољни и способни да платите врхунску полису - са или без пратећих јахача и допунским осигурањем - која је адекватна да замените сав ваш иметак, можда ће имати више смисла за вас да своју одговорност и покривеност садржајем повежете са један пакет. Ако немате пуно скупе опреме или додатака, можда ће бити боље да се одрекнете осигурања садржаја, купите полису само за обавезу и користите хитни фонд да покријете трошкове изгубљених, оштећених или украдених ствари на потребна основа. Али коначну одлуку треба донети након пажљивог испитивања ваше ситуације и приоритета.

Задржавање фонда за хитне случајеве уместо покривања садржаја

Друга опција за покривање садржаја је да покренете или повећате хитни фонд који је посебно намењен неочекиваним трошковима везаним за ваш стан и његов садржај. То можете учинити уместо куповине осигурања станара, премије ће у основи ићи ка вашем фонду уместо осигурања. Међутим, стварно не желите да се одрекнете покрића одговорности или да покушате да га уштедите сами с обзиром на трошкове повезане са медицинским рачунима и / или потенцијалним тужбама..

Сваки фонд за хитне случајеве требало би да се налази на штедном рачуну заштићеном ФДИЦ-ом са којег вам је дозвољено да подижете повлачења по вашем нахођењу. Иако би могло бити примамљиво тражити веће приносе на вашу „инвестицију“, ликвидност је пресудан аспект вашег хитног скривања. Једна од предности фонда за хитне случајеве је та што ваша средства нису ограничена на хитне случајеве у стану, већ могу бити спремна и за друге хитне случајеве..

Међутим, прикупљање износа који покрива трошкове замене вашег садржаја може потрајати годинама. Ако одлучите да одете без покрића садржаја, будите сигурни да сте у стању да прихватите ризик који долази са остављањем вашег небитног власништва непокривеним.

Друга опција је да питате свог осигураватеља само за осигурање највреднијих ствари као што су рачунар, мобилни телефон или таблет рачунар. Ова покривеност је често изузетно приступачна.

Завршна реч

За неке изнајмљиваче осигурање станара је корисно средство које може убрзати опоравак од несрећног инцидента и умањити финансијски утицај крађе, оштећења имовине и одговорности. За друге, то може бити мање корисно од стабилног и добро управљаног фонда за хитне случајеве који је посебно намењен за сличне сврхе.

Коначно, ваш избор за осигурање станара је лични који укључује природу и вредност имовине вашег стана, као и вашу перципирану изложеност питањима одговорности. Ако већ имате довољно уштеђевине или чврст фонд за хитне случајеве, можда ћете моћи и без њега. Затим, никада не боли тражити цене од реномираних осигуравача - посебно ако желите да спајате своју полицу осигурања са додатним полисама.

Да ли се осећате као да вам је потребно осигурање станара? Или бисте радије одржали засебан фонд за хитне случајеве?