3 Политике осигурања за помоћ у планирању некретнина

Међутим, постоје додатне компоненте за планирање некретнина које би, ако се занемарују, могле оштетити иначе добро постављене планове до те мере да би некада значајна имовина могла бити у потпуности исцрпљена.

Кључни алати за планирање некретнина

1. Полиса инвалидског осигурања

Ако сте довољно имућни да своје месечне приходе замените штедњом и улагањима током дужег периода, можда вам неће требати политика инвалидности јер бисте се сматрали самоосигуравајућим. Али већина људи нема таква средства и не би имала зараде ако би их погодила тешка болест или несрећа.

Политике инвалидности замењују 70% до 80% вашег месечног дохотка ако постанете онеспособљени и не можете да радите. У зависности од политике, они могу да покрију краткорочне или дугорочне временске периоде.

Важно је схватити да планирање имања започиње пре него што сте изградили имање, док још увек радите. И не можете градити имање ако немате приходе, нити можете градити имање ако морате да исцрпите уштеде и улагања да бисте платили рачуне док сте инвалид. Због тога је полиса инвалидског осигурања кључно средство за планирање имовине.

2. Политика осигурања критичне неге

Полиција критичне неге је средство осигурања које исплаћује паушални износ новца ако имате критичне медицинске проблеме, попут срчаног удара или рака, или ослабљујућу болест попут мишићне дистрофије. Ове политике су веома популарне у Енглеској и Аустралији, али још увек су непознате у САД-у. У ствари, само неколико компанија у земљи их продаје, укључујући комбиновано осигурање, америчко генерално и осигуравајуће животно осигурање.

Како делује политика критичне неге
Због чињенице да модерна медицина може помоћи људима да преживе велике медицинске хитне ситуације и стања, требате да платите за негу која се укључује у опоравак од ових догађаја. Овде су изузетно корисне политике критичне неге или друге политике са компонентама критичне неге. Размотрите следећи пример:

• Човеку је дијагностикован рак, али лекари га хватају рано. Оперисан је и започиње хемотерапију.
• Његово здравствено осигурање покрива већину трошкова операције и део хемотерапије. Не покрива плаћање суоснивања или суосигурање, тако да тај износ мора бити извучен из улагања. Ако има осигурање од инвалидитета, то може да активира и може да добије до 80% свог месечног дохотка током одређеног временског периода.
• Проблем је што његовој породици треба више од 80% свог ранијег прихода да би платио све рачуне. Дакле, разлика ће бити од улагања и уштеде.
• Међутим, ако би имао критичну политику неге, платит ће му паушални износ који би могао да се искористи за попуњавање празнина између његових здравствених и инвалидских планова и на тај начин омогућили му да већи део своје уштеђевине одржи нетакнут.

Критична нега као возач животног осигурања
Возач за катастрофалне болести на полиси животног осигурања такође ће вам омогућити да узмете паушални износ за такав догађај - међутим, то ће обично учинити на штету животног осигурања. Плус, често морате бити близу смрти да бисте активирали јахача. На пример, лекару ће можда требати да потврди да вам је остало још само 6 или 12 месеци да бисте активирали јахача. Иако је такав јахач можда пристојна опција за оне који си иначе не могу приуштити самосталну политику критичне неге, није идеалан.

3. Покривање дуготрајне неге

Трошкови дуготрајне неге представљају највећу финансијску опасност за оне старије од 50 година. Поред тога, 40% свих случајева дуготрајне неге намењене су људима под просечна цена боравка у старачком дому је 70.000 долара годишње, а просечна цена здравствене заштите у кући 30.000 долара годишње. С обзиром на то да већина људи борави у установи за дуготрајно збрињавање више од једне године, ови трошкови се брзо сабирају и могу довести породице у дугове.

На пример, пацијент који болује од Алцхајмера може живети 10 или више година након дијагнозе. 70.000 долара годишње током 10 година је 700.000 долара, што би оставило празну рупу у вашем гнезду. Једноставно речено, неколико ствари ће се појести у пензионом фонду брже од боравка у старачком дому.

Шта покрива дугорочна њега
Већина политика дугорочне неге покриваће трошкове старачких домова, кућне здравствене заштите и установа за дневну његу одраслих. Морате изабрати дневни износ покрића, колико година ћете бити покривени и колико времена морате да платите за сопствену негу пре него што се покривеност активира. Сви ови фактори вам омогућавају да прилагодите политику у складу са вашим потребама и буџетом.

Дугорочна њега као возач животног осигурања
Као и код критичне неге, можете купити возача дуготрајне неге по неким полисама животног осигурања - или возача који покрива и дугорочну негу и критичне догађаје. Овисно о околностима, које се могу разликовати од осигуратеља, можете добити одређени постотак покрића животног осигурања као паушални износ за дугорочну његу. Међутим, ово обично поништава вашу политику.

Ако имате животно осигурање да бисте покрили приход преживелом супружнику, платили порез на имовину или оставили факултетски фонд за своје унуке, комбиновање истог са полисом дугорочне неге вероватно није добра идеја. У ствари, у већини случајева је боље купити засебну полису, јер то обично омогућава обимније покриће.

Када купити дугорочну негу
Боље је добити политику дугорочне неге када сте млађи. То ће вас коштати мање, а вјероватно је да ћете се квалификовати. На пример, ако потражите покриће за дугорочну негу након што сте већ дијагностицирали ране знакове терминалне болести, можете се кладити да ниједан осигуратељ неће бити склон да вас покрива за било који износ новца. Потражите покривање док сте још здрави.

Медицаид
И на крају, одмакните се од компликоване стратегије планирања Медицаид-а. То обично подразумева коришћење поверења, даривања и других финансијских алата како би се смањила вредност вашег имања како би сте добили план Медицаид-а државе да плати трошкове вашег старачког дома. Не само да су ови сложени и потенцијално неетични, већ ћете ограничити своје могућности када је у питању пружање неге и можда ћете морати да бирате између објеката који не пружају ниво неге или погодности које желите.

Завршна реч

Размислите о свом имању у четири фазе: прикупљању, заштити, приступу за пензију током пензионисања и пребацивању на своје наследнике - све док минимизирате порез и трошкове трошкова. Иако финансијски планери и адвокати имају већину овог процеса умањити, они имају тенденцију да запоставе други корак: заштиту. Али то је пресудно, јер препуштање имања вашим наследницима дешава се само ако вам преостане нешто. Добро саграђена кућа на песку опрати ће се једног дана, а план имања неће бити другачији. Међутим, овде поменути алати за имање спречават ће рупе у вашем плану и пружиће чврсту основу.

Које друге алате користите за планирање имања?

(фото кредит: Бигстоцк)