Како одабрати најбоље инвестиције за свој план од 401к

На пример, неки послодавци доприносе до 6% плаће запосленика на бази долар за долар, до износа доприноса запосленог. Ако зарађујете 50.000 УСД годишње и издвојите 10% од плате у износу од 401к (5.000 $), у овом би случају ваш послодавац дао додатних 3.000 (6% од 50.000 УСД) повећавајући укупну инвестицију на 8.000 УСД. Ово је главна корист која значајно убрзава раст капитала.

Улагање 5.000 долара годишње током 20 година са стопом раста од 5% резултирало је фондом од 104.493 долара; улагањем 8000 УСД током истог периода у истом доносу ствара се фонд од 167,188 УСД. Завршни салдо је комбинација новца који улажете и стопе поврата који сте зарадили с временом. Имајући то у виду, требало би да радите на томе да максимизирате своје доприносе - укључујући одговарајући допринос послодавца - одабиром инвестиција које ће вам помоћи да остварите своје пензионе циљеве.

Савети за избор најбољих улагања од 401 хиљаде

Утврђивање које су инвестиције „најбоље“ инвестиције није настојање „једна величина која одговара свима“. Сви почињу да штеде у различитом узрасту, са различитим циљевима, различитим приходима и трошковима и разним очекивањима за пензионисање. Сви ови фактори утичу на то која улагања највјероватније одговарају вашим потребама. Ваша одлука може бити додатно усложњена инвестицијским могућностима које вам је на располагању ваш послодавац.

Према закону, планови 401к који вам омогућавају да одаберете сопствене инвестиције морају понудити најмање три разнолике опције, од којих свака има различите ризике и приносе. Генерално, није вам дозвољено да улажете у колекционарске предмете, попут уметности, антиквитета, драгуља или кованица, али под одређеним околностима можете уложити у драгоцени метал, попут злата. Обично се не препоручују за пензионе планове, јер они не остварују стандардни поврат, али осцилирају у цени заснованој на психологији инвеститора и индустријској вредности.

1. Ваш ниво улагања

У најмању руку, требало би да уложите најмање ниво одговарајућег доприноса свог послодавца. У 2014. години можете допринети до 17.500 УСД (или 23.000 УСД ако имате 50 или више година), уз максимални допринос од 52.000 УСД (укључујући комбинацију вашег доприноса и доприноса вашег послодавца). Већини људи је најлакше разбити годишњи допринос на једнаке делове одузете за сваки период плаћања. На пример, ако желите да доприносите 12.000 УСД годишње, од вас би требало да вам се одузме 1.000 УСД сваког месеца.

Најбољи савјет онима који штеде за пензију је да улажу рано и често. Уштеда у раном животном добу максимално повећава корист од беспарице. Размотримо пример Микеа и Томе:

И Мике и Том сваке године зарађују исту каматну стопу од 5%. Мике почиње да штеди 200 долара месечно у свом плану 401к компаније у доби од 25 година, са додатних 100 долара месечно које доприноси његов послодавац, за укупно 3.600 долара годишње. Током 40-годишње каријере, доприносио је 96.000 долара за свој пензиони план. До 65. године Микеов салдо расте на 468.636 долара.

Том, с друге стране, чека док му није 45 година да започне штедњу у свом плану послодаваца. Доприноси 400 долара месечно, уз двоструки меч свог послодавца, за укупан допринос од 7.200 долара годишње. Док Том доприноси с истим укупним износом као Мике - 96.000 долара - његово улагање има само 20 година да расте. Када одлази у пензију са 65 година, његова укупна инвестиција износи само 250 923 долара, што је отприлике половина последњег Микеовог салда.

Ваш коначни салдо је збир укупног новца који улажете, стопа зараде и времена када вам је дозвољено да расте. Уштеда више и дуже смањује износ зараде коју морате постићи да бисте постигли крајњи циљ. Како се стопа зараде смањује, смањује се и количина ризика потребног за постизање те стопе зараде, проширујући изборе улагања који су вам доступни.

2. Ваш временски оквир за пензионисање

Време између данашњег дана и дана када желите да се повучете важно је питање при избору најбољег плана улагања. Једноставно речено, можете приуштити више ризика када имате више времена. Већина инвестиција је краткорочно нестабилна - у почетку им цене расту и падају на основу психологије инвеститора, а не стварних финансијских резултата. Како време пролази, стварни резултати замењују психологију, тако да цене одражавају способност компаније да доследно доноси профит. Потенцијал постаје стварност.

Као пример, цена акција Аппле-а затворила се 15. фебруара 2013. на 442,80 долара по акцији; годину дана касније (14. фебруара 2014.), затворило се на 543,99 УСД по акцији. Да сте акције купили 15. фебруара 2013. и продали је 14. фебруара 2014., зарадили бисте 101,19 долара по акцији или 22,8% на вашој инвестицији. Током године, међутим, цена акција варирала је од 385,10 УСД по акцији (19. априла 2013) до 575,14 УСД (5. децембра 2013). Другим речима, могли сте изгубити чак 13% или добити чак 29,8%, да сте продали залихе пре краја године.

Када се гледају дугорочни трендови, Аппле је одличан пример наставка раста. Аппле је годинама демонстрирао квалитет свог управљања, а рани инвеститори сада жетају награде. На пример, Аппле-ове залихе у 2009. години дошле су до 213,95 УСД, а Аппле-ове 2004. године 34,40 УСД. Неко ко је 2004. купио Апплеове залихе за отприлике 34 долара по акцији, а продао их 14. фебруара 2014. за 544 долара по акцији, зарадио би поврат од 1.600% од своје почетне инвестиције. Ово доказује корист у времену када се разматра ризик и награда.

Нажалост, како се ближи старосна граница пензије, а хоризонт улагања скраћује, губите сигурност да добро управљање компанијом резултира повећањем цене акција. Чак и ако треба да смањите циљ улагања, паметно је бирати сигурније инвестиције, сузбијајући нестабилност разменујући потенцијал за сигурност. Док 30-годишњак може инвестирати агресивно, имајући 35 или више година да надокнади грешке, 60-годишњак нема тај луксуз јер вријеме није на његовој или њеној страни.

3. Ваше инвестиционо знање

Шта знате о различитим инвестицијама? Да ли сте куповали или продавали уобичајене акције, куповали корпоративну или државну обвезницу или посједовали узајамни фонд? Да ли разумете како диверзификација - поседовање више имовине а не једне - утиче на ризик и поврат? Да ли је ваше искуство ограничено на отварање штедног рачуна или куповину акција ваше компаније? Имате ли времена за учење о инвестирању и о могућностима улагања које су вам на располагању? У зависности од структуре вашег 401к, може се донети пуно одлука, посебно ако вам послодавац дозволи да усмеравате инвестиције на свој рачун.

Већина планова послодаваца пружа најмање три алтернативе, од којих свака садржи различите ризике и приносе. Избори могу да укључују следеће:

Новчани фондови. Ова инвестиција се сматра ниским ризиком и ниском наградом, с улагањима у краткорочне благајничке записе и банкарско уверење савезне гаранције. Улагачки ризик практично не постоји, али приноси су обично једнаки стопи инфлације. Сваки новац за који мислите да ће вам требати у наредној години требало би да буде уложен у имовину ниског ризика где постоји мали ризик од губитка.
Обвезнички фондови. Управљани фонд државних корпорација или државних обвезница дужег доспећа углавном се сматра ниским до средњим ризиком, са ниском до средњом наградом. Иако обвезнички фондови немају ризик улагања (обвезнице се плаћају када доспеју), они сносе каматни ризик. Другим речима, цена обвезница се обрнуто разликује у зависности од каматне стопе током времена. Када каматне стопе расту, цене обвезница падају тако да нове и раније издате обвезнице имају паритет на тржишту. То значи да ће се обвезница с номиналном вриједношћу од 1000 УСД и купоном од 4% продати по 667 УСД ако би камате порасле на 6%, иако се плаћају у пуном номиналном износу када доспије. Супротно томе, обвезница са каматном стопом од 6% продала би се по 1.500 УСД ако би каматне стопе пале на 4%, иако се та вредност отплаћује на доспећу за 1.000 УСД. Ова имовина је савршена за смањење укупног ризика вашег пензионог фонда и требало би да представља повећани проценат вашег укупног портфеља у пет година које воде до пензије.
Уравнотежени фондови. Иако уравнотежени фондови носе већи ризик од обвезничких фондова због уобичајене изложености деоницама, уравнотежени фондови такође нуде веће могућности за повраћај. Како се проценат обвезница унутар вашег портфеља повећава, нестабилност вашег портфеља се смањује. Највише уравнотежени фондови укључују разноврстан портфељ зрелих америчких заједничких акција. Овим компанијама се обично добро управља, са дугим историјама профитабилности. Њихова величина чини велике губитке мало вероватнима, баш као што је невероватна ни зарада (лакше је удвостручити милион долара зараде него зараду од 100 милиона долара). Уравнотежени фондови обично зарађују по стопи од 2% до 3%, плус инфлацију, и требали би бити основни део већине пензионих портфеља..
Фондови за раст. У потпуности састављени од улагања у акције, портфељ фондова за раст обично се разликује у зависности од специјалности управитеља фонда. Они могу бити специфични за индустрију (нпр. Технологија), одређену фазу раста компаније (нпр. Тржишта у настајању) или се фокусирати на величину компаније (нпр. Мали раст капака). Фондови за раст су више волатилни него уравнотежени фондови - њихова цена свакодневно варира - тако да имају већи ризик од губитка, али већи потенцијал за награду. Фонд за раст требало би да осигура поврат од 4% до 5% у односу на инфлацију како би надокнадио свој повећани ризик.

Многи послодавци вам пружају могућност да свој допринос поделите између инвестиција или чак преместите средства на тромесечној или годишњој основи. То значи да можете активно управљати својим портфељем на основу онога што се дешава на тржишту. На пример, ако верујете да ће економија бити у паду за следећу годину, могли бисте продати своје акције и инвестирати свој новац на новчаном тржишту са нижим ризиком или обвезничким фондовима. А када видите како тржиште расте, можете продати своје тржиште новца и обвезничке фондове за улагање у власничке фондове. Ова стратегија је ефикасна ако:

Имате времена да останете на врху тржишних и економских пројекција
Преноси између фондова су дозвољени уз минималне трошкове
Јасно вам је да ваш професионални менаџер фонда такође пројектује тржиште и предузима кораке за заштиту или побољшање вашег портфеља. Другим речима, ваш напор да побољшате свој повраћај може бити одвећ напорима вашег менаџера фонда.

Чак и ако нисте спремни да прилагођавате свој портфељ на годишњој основи, паметно је да редовно прилагођавате параметре ризика и награде свог портфеља Вашим годинама, смањујући ризик улагања када се приближавате пензији. Многи професионални саветници предлажу омјер од 90% власничког капитала и 10% обвезница у петој години пре пензионисања, накнадно повећавајући проценат обвезница сваке године. У години пензионисања они предлажу омјер између 50 и 50% капитала и фиксног дохотка.

4. Ваш профил ризика

Најважнија ствар при одабиру инвестиција је ваша удобност и повјерење у своје изборе. Сви перципирају и различито се баве ризиком, било да улаже или бира место за одмор. Не постоји тачан или погрешан ниво толеранције на ризик, на шта генерално утичу искуство, знање и личност. На пример, већина људи сматра да је вожња аутомобилом на 100 мпх опасна, али за професионалног возача 100 мпх је једноставно лагана вожња у земљи. Професионалац није усудни ђаво - научио је да ризик од несреће није толико велик ако се његов аутомобил добро одржава, пут је у добром стању, а возач је искусан.

Чињеница да је ваша толеранција на ризик релативно фиксна не значи да ваш избор улагања мора бити. Што више учите, више сте у могућности да идентификујете стварне ризике, баш као што професионални возач учи колико брзо може да скрене.

Ако вам се допадне повратно променљиво улагање, потрудите се да научите што више о тим инвестицијама, укључујући како да елиминишете или пренесете ризик. На пример, ако одлучите да уложите у нову компанију која има велики потенцијал, али висок ризик, можете смањити свој укупни ризик од губитка, тако што ћете остатак својих средстава ставити у улагања са ниским ризиком..

Када размислите о свом портфељу од 401к, постоје два основна фактора која природно смањују ваш ризик:

време. Ако имате много година пре него што вам је потребна инвестиција, чак и велики губитак може бити превладао.
Прилог послодавца који одговара. „Бесплатни новац“ који вам је дао послодавац може значити да не бисте требали предузимати прекомерне ризике да бисте постигли свој циљ, јер ваш повратак већ увећава њихова инвестиција. Ако одлучите да преузмете ризик и то делује против вас, допринос послодавца ублажава ударац.

Про врх: Можете се пријавити и добити бесплатну анализу од Блооом од 401 хиљаде. Они ће прегледати вашу расподјелу имовине, колико је разнолик ваш рачун и накнаде које плаћате.

Завршна реч

Ваш коначни пензиони салдо је функција новца који улажете, стопе зараде и колико дуго уложите новац. Ви контролирате износ своје инвестиције и природу инвестиција које улажете, док околности могу утицати на време које морате уложити. Најбоља улагања за 401к су она која пружају највећи поврат на основу ваше старости, прихода, профила ризика и доприноса послодавца. Срећом, трудом, образовањем и искуством можете проширити изборе који су вам доступни док остајете задовољни својим одлукама.

Имате ли 401к? Како одредити где и како извршити улагања?