Како одабрати најбољи план здравственог осигурања за своју породицу

Али с толико много могућности избора, како одабрати најбољи план здравственог осигурања за своје потребе? Прво, исплати се разумети предности и недостатке сваке врсте плана.

Основни типови плана

На тржишту здравственог осигурања постоје четири основне категорије: бронза, сребро, злато и платина. Ови планови варирају у зависности од просечног процента трошкова здравствене заштите који плаћају. Што је већа вредност - злата и платине - више их плаћају за ваше медицинске трошкове и нижи су трошкови који коштају из вашег џепа..

Када купујете осигурање, чут ћете мноштво иницијатива које се бацају, попут ХМО-а (организације за одржавање здравља), ППО-а (префериране организације пружатеља услуга) и ПОС-а (планови пружања услуге). Постоје и планови накнада за услугу и осигурање за дугорочну његу. Неки планови ограничавају ваш приступ здравственим радницима ван ваше мреже, док друге врсте омогућавају да видите готово било којег лекара. Ево како се ови планови постављају један против другог.

ХМО планови

Предности: Ваши трошкови из џепа често су нижи и много предвидљивији. Обично не требате да подносите захтев за надокнаду трошкова.

Недостаци:Услуге које пружа лекар или специјалиста ван ваше мреже углавном нису обухваћене, осим у хитним случајевима. Скоро да вам је потребна упутница лекара примарне неге да бисте видели специјалисте.

ППО и ПОС планови

Предности: ППО и ПОС су много флексибилнији од ХМО-а, јер често покривају трошкове изван мреже. Такође, цене обично нису толико високе као у плану накнаде за услугу.

Недостаци:Често је теже предвидјети трошкове из свог џепа.

Планови накнада за услугу

Предности: Не требају вам претходна одобрења или упутнице за пружање медицинске неге где год желите и од кога год желите.

Недостаци:Плаћате веће премије и одбитке. Обично такође плаћате медицинске услуге унапред, а затим подносите захтев осигуравајућем друштву да вам се надокнади.

Планови са високим одбитком (катастрофални)

Предности: Премије за планове са високим одбитком су обично знатно ниже него код ППО или ПОС планова. А трошкови за сопствени џеп договарају се између осигуравајућег друштва и здравственог радника, што често доводи до нижих трошкова из свог џепа..

Недостаци: Ако вам је потребна здравствена заштита високог трошка, попут хирургије, морате испунити своју одбитку пре него што вам осигурање нешто плати, а одбитци су веома високи. На пример, у 2019. години, ИРС је дефинисао план који се може одбити као минимум са 1.350 долара за појединца и 2.700 долара за породицу, мада се одбитни трошкови могу попети и много више. Међутим, издатке из свог џепа из овог типа плана можете драстично смањити додавањем рачуна о здравственој штедњи са Живахно (више о овоме у наставку).

Осигурање за дугорочну његу

То је несретно, али Медицаре и већина планова здравственог осигурања ограничавају или искључују дугорочну његу. Ако желите покриће, морате се пријавити за одвојени план осигурања дуготрајне неге.

Трошак вашег плана зависи од неколико ствари, као што су ваша старост, максимални број дана или година које ће полиса плаћати и максимални износ који политика плаћа дневно. Док планирате пензионисање, размислите о цени дугорочног осигурања.

Хибридни здравствени планови

Хибридни планови обично плаћају канцеларијску посету само 20 УСД. Они нуде повољне годишње одбитке, који често почињу од само 500 УСД. Међутим, ваш одбитни износ се не односи на хитну или хитну негу, посете лекару, физикалну терапију и многе рутинске услуге лекара као што су лабораторијски тестови и рендгенски снимци. Међутим, добијате 100% покриће без трошкова за свој џеп након што испуните максимум свог из џепа.

Како да одаберете прави план за задовољење својих потреба

Неки планови здравственог осигурања су бољи од других. То је дато. У 2020. години ХеалтхЦаре.гов проширује програм оцјене квалитета здравственог осигурања на све државе. На основу скале од 1 до 5 (са 5 је највиша), оцене квалитета односе се на искуство чланова, администрацију плана и општу медицинску негу, омогућавајући вам да упоредите планове и донесете информисану одлуку. Иако су важне као смерница, оцене не би требале бити једини показатељ квалитета плана.

Сљедећа питања ће вам помоћи да донесете најбољу одлуку.

1. Који су лимити покривања?

Једна од кључних ствари које треба узети у обзир при избору плана здравственог осигурања је максимална доживотна накнада. Максимална доживотна накнада је максимални износ долара који ваш здравствени систем плаћа током вашег живота за небитне здравствене услуге као што су акупунктура, ортотика, киропрактичке услуге, перике и слушни апарати. Клаузуле о максималним доживотним накнадама не односе се на основне услуге, попут хитних служби, медицински неопходне хоспитализације, трудноће или неге новорођенчета.

Важно је да схватите границе вашег обухвата, посебно ако имате хроничну болест попут дијабетеса и треба вам нешто класификовано као небитно - као што је ортотика - или доживотно стање попут губитка слуха и потребна су вам слушна помагала..

Чак и ако немате хронично или животно стање, ако користите услуге попут акупунктуре, неге киропрактике или било шта друго што се сматра небитним према вашем плану, израчунајте како ће максимална животна давања утицати на вас.

2. Који су ваши трошкови без џепа?

Ако морате често да видите лекара или имате скуп поступак или дијагнозу, трошкови за џеп заиста почињу да се сабирају током целе године. Зато је важно сагледати захтеве сваког плана за трошкове из свог џепа, као што су одбитци и кабинети или суосигурање.

Одбитци

Одбитни износ је износ који плаћате за медицинску његу пре него што ваш план здравственог осигурања почне да плаћа. На пример, ако ваш одбитни план износи 1000 УСД, платићете 100% свих прихватљивих здравствених трошкова док рачуни не износе 1000 УСД. Након што упознате свој одбитни износ, започиње ваше здравствено осигурање.

Исплате

Доплата или уплата је фиксни износ који плаћате за било коју покривену медицинску услугу, обично у време пружања услуге. Копачке за посете лекару примарне неге углавном коштају око 25 долара, иако су на неким плановима још ниже. Али кабинети се разликују од услуге до услуге за ствари као што су лабораторијски тестови, рецепти и посете стручњаку.

Осигурање

Уместо карата, неки планови налажу вам да осигурате суосигурање. Суосигурање је проценат вашег здравственог рачуна који плаћате, а остатак плаћа ваш план здравственог осигурања након што испуните свој одбитни износ. Најчешће суосигурање је подјела 80/20, што значи да плаћате 20% сваког рачуна, а осигурање покрива 80%. На пример, ако посетите свог лекара и примите рачун у износу од 200 УСД, плаћате 40 УСД, а осигурање плаћа преосталих 160 УСД.

Максимални износи ван џепа

Ваш максимум из вашег џепа је највише што ћете морати да платите за покривене услуге у планираној години. Након што уплатите овај износ у готовини, суосигурању и одбитцима, ваш здравствени план плаћа 100% трошкова за покривене накнаде. Међутим, максималан износ вашег џепа не укључује ваше месечне премије или било шта што потрошите за услуге које ваш план не покрива.

На пример, рецимо да на почетку ваше планиране године откријете да вам је потребна операција замене колена и то ће коштати дозвољени трошак од 30 000 УСД. Ваш план има одбитни износ од 1.500 УСД, а ваше суосигурање 20%. Ваш максимум из џепа је 2.200 долара. Након плаћања вашег одбитног износа, 20% суосигурање износи 5.700 УСД. Али с обзиром да вам је максимум из вашег џепа постављен на 2.200 УСД и већ сте платили одбитку од 1.500 УСД, платићете само додатних 700 УСД. Остатак ће платити осигуравајуће друштво.

3. Какво је твоје здравље?

Ако одаберете прави план за вас, обично се своди на равнотежу између одбитка и премије. Што сте више спремни да плаћате премију сваког месеца, то је мањи износ вашег одбитка.

Обично су планови високог одбитка најбољи за људе који су углавном здрави. То укључује људе који немају никакво хронично стање, не посећују честе посете свом лекару и не предвиђају велике здравствене трошкове у наредној години, попут трошкова за трудноћу. Будући да вам многи од ових планова омогућавају плаћање доплата приликом посете лекару, уместо да плаћате одбитке, неколико посета годишње неће покварити банку за здраву особу. А премије су много јефтиније.

Са друге стране, ако се нешто катастрофално догоди или вам се дијагностицира хронично стање током планске године, морате се исплатити много пре него што вам осигурање покрене.

Са планом ниског или непобитног одбитка, брже ћете дочекати свој одбитни износ, али обично ћете плаћати много већу премију. Међутим, ови планови су вредни људи који очекују да ће им медицински трошкови бити високи у наредној години.

Ако имате хронична обољења, предвидите неколико одлазака лекару или болницу или ћете морати да посетите неколико стручњака у наредној години, вероватно ћете уштедети новац уз мањи одбитни износ. То је случај и за породице, посебно ако су деца често болесна или бављена спортом.

И запамтите: Ако се ваше здравствено стање промени, мораћете да живите са својим тренутним планом само једну годину.

Где се може набавити здравствено осигурање

Након што сте погледали све могућности плана здравственог осигурања, време је да потражите најбоље осигурање за себе и породицу. Можете је пронаћи на разним местима.

Многи људи добијају здравствено осигурање преко свог послодавца. Већина планова послодаваца су групни планови, а послодавац плаћа део премије. Ако ваш послодавац не нуди бенефиције здравственог осигурања, постоје и други начини осигурања, као што су:

• Групни план покрића послодавца вашег супружника или партнера
• План групног осигурања преко друге организације, као што је клуб, професионална асоцијација или синдикат
• План родитеља ако имате 25 година или млађе
• Индивидуални план здравственог осигурања путем тржишта здравственог осигурања или неке друге компаније за здравствено осигурање, као што су Унитед Хеалтх Гроуп, Хумана или Аетна (отворен упис за 2020. годину покривен Законом о повољној нези је од 1. новембра до 15. децембра 2019. државе)
• Владини програми попут Медицаид, Медицаре или Програма здравственог осигурања деце (ЦХИП)
• За војно особље, Ветеранску управу, УСАА или Трицаре
• Ваша држава ако они нуде планове здравственог осигурања
• Ако сте изгубили посао, наставите да покривате бивши послодавац према Консолидованом закону о усклађивању буџета са буџетом (ЦОБРА)
• Агенти здравственог осигурања

Опције за особе са инвалидитетом

Ако имате инвалидитет, постоје додатне агенције које вам могу помоћи у вашим потребама за здравственим осигурањем:

• Одељак о инвалидности и здрављу на веб локацији Центри за контролу и превенцију болести који садржи чланке, савете и информације о програмима
• Управа за социјално осигурање
• Ресурси градских или окружних влада, попут ваше локалне агенције за јавно здравство
• Државне агенције за социјалну заштиту, као што су одељења за здравство

Алтернатива традиционалном здравственом осигурању

Уз растуће трошкове традиционалног здравственог осигурања, неки људи траже друге опције које пружају неке исте покривености, али без претјераних трошкова. Остале опције могу да укључују:

Планови за дељење здравља

Планови за поделу здравља за здравље попут компаније Меди-Схаре нису заиста планови осигурања. Они су чланске задруге у којима се чланови слажу да плаћају део здравствених рачуна других чланова. Плаћате месечну премију, али и чланови и провајдери кажу да су укупни годишњи трошкови готово увек мањи него код стандардних планова здравственог осигурања.

Директна примарна нега

Непосредна примарна нега, такође позната и као медицина за консијер, је друга алтернатива која пружа приступ здравственој заштити преко приступачне фиксне чланарине. Не постоје накнаде за услугу за услуге у третману и тестове у уреду и не наплаћују треће стране. Доплаћујете услуге за услуге које пружају други добављачи, као што су рад крви или тестови које морају да ураде. Али многи доктори из конзерватора преговарали су о специјалним ценама са независним добављачима, које обично плаћате директно. Лекар не обележи њихове услуге.

Уз непосредну негу имате и приступ лекару по вашем избору, мада не пружају сви лекари директну негу као опцију. Али паушална стопа коју плаћате односи се само на вашег лекара из примарне неге. Морате или платити из свог џепа или користити осигурање за специјалисте, осим ако с њима немате сличан аранжман. А за неке је најбоље имати најмање високо одбитно осигурање у случају несреће или дијагнозе хроничне болести.

Рачуни о здравственој штедњи

Рачун здравствене уштеде (ХСА) од некога попут Живахно нуди пореске повластице поред тога што помаже у покривању медицинских трошкова. Али мора бити комбинован са најмање високим здравственим планом који покрива катастрофалне повреде или болести. Многи послодавци пружају ХСА, али доступни су за појединачну куповину ако их ваш не нуди.

ИРС ограничава доприносе на ваш ХСА рачун. Али уплате у ваш ХСА претпорезне су и нема казне за повлачење новца док га користите за плаћање здравствених трошкова..

Завршна реч

Баш као што је осигурање аутомобила, здравствено осигурање је нешто што плаћате и надам се да вам никада неће требати. Али када то учините, утешно је знати да имате план који вам помаже код неочекиваних трошкова лечења.

Планови осигурања су углавном скупи, али непостојање једног може коштати и више. Није изненађујуће да је здравствено осигурање у САД-у историјски скупо и недоступно многим људима. Закон о приступачној нези учинио је много да индивидуални планови здравственог осигурања постану приступачнији. Али чак и тако, у 2018. години 27,5 милиона људи било је без осигурања у неком тренутку током године, што је у односу на број 2017. године. Несумњиво да је главни разлог био трошак здравственог осигурања.

Међутим, здравствено осигурање вам омогућава да имате мир између вашег банковног рачуна и високих медицинских трошкова. Не чекајте док се ви или члан породице не разболи пре него што пронађете прави план за вас.

Стандардно правило гласи овако: Изаберите план са премијом коју можете себи да приуштите, а која такође покрива лекаре и лекове које желите и требате.

Да ли сте већ одабрали здравствени план? Које савете имате за уштеду на здравственом осигурању?