Како одабрати праве инвестиције за свој распоред 401 (к)

Али након тога, суочите се са много строжијом одлуком: како уложити свој допринос.

Није да ваш послодавац неће дати никакве информације о вашем избору. У ствари, они ће пружити превише - странице и странице упутстава и савета о стварима попут алокације средстава, перформанси фонда и накнада. Све је превише да узмете. Све што желите је једноставан одговор: која средства су најбоља за вас?

Одговор на то питање укључује три корака. Прво, научите о различитим врстама инвестиција које морате бирати. Друго, смислите прави микс врста инвестиција који ће вам дати баланс ризика да наградите који желите. И на крају, одаберите одређене фондове унутар сваке категорије који ће вам пружити најбољи поврат.

Врсте инвестиција

Када се први пут пријавите за свој 401 (к), послодавац ће вас уписати у задани скуп инвестиција. Тамо можете оставити свој новац или га пребацити у друга улагања по вашем избору. Према Регулаторном органу за финансијску индустрију (ФИНРА), већина планова вам даје избор од најмање три фонда, а неки имају на десетине могућности. Типични план имаће између осам и 12 средстава за избор.

Иако можете бирати како да уложите сопствени допринос, само неки планови од 401 (к) омогућавају да одлучите како да уложите одговарајуће доприносе. Остали ову одлуку препуштају вашем послодавцу. На примјер, неке компаније вам аутоматски дају сва одговарајућа средства у облику сопствених дионица.

Ево неких инвестиција које се најчешће нуде као део 401 (к).

1. Узајамни фондови

Најчешћа врста инвестиционе понуде за план 401 (к) су узајамни фондови. Ова средства шире свој новац кроз широк избор инвестиција, што их чини мање ризичним од појединачних акција или обвезница. Узајамни фондови могу улагати у акције, обвезнице или мешавину две - опција позната као уравнотежени фонд.

Неким узајамним фондовима се професионално управља, при чему стручњаци бирају одређене акције или обвезнице у које ће уложити. Други су индексни фондови, који новац једноставно стављају у све акције у одређеном тржишном индексу, попут С&П 500. Помоћу индексног фонда можете Не бих победио перформансе индекса, али такође не можете учинити ништа горе. А пошто ти фондови наплаћују ниже накнаде од управљаних фондова, већи део те зараде морате задржати у џепу.

2. Акцијске акције предузећа

Ако радите за јавно трговачку компанију, вјероватно ће вам 401 (к) понудити могућност да ставите нешто свог новца у акције ваше компаније. Даје вам финансијски удео у успеху компаније; ако компанија послује добро, тако ће бити и са вашим улагањем.

Послодавци вас често потичу на овај избор јер мисле да ће то ојачати вашу посвећеност компанији. На пример, они могу:

Понудимо вам залихе са попустом
Успоставите више свог доприноса ако га ставите у акције компаније
Омогућују вам да уложите већи проценат сопствене зараде ако купујете акције предузећа

Међутим, куповина било које појединачне акције увек је ризичнија од улагања у узајамни фонд, тако да стручњаци саветују да не улажете већину ваших прилога на овај начин.

3. Појединачне хартије од вредности

Према Форбесу, око 40% свих планова 401 (к) даје вам могућност отварања брокерског рачуна или „прозора за посредовање“. Преко њега можете купити појединачне акције и обвезнице исто као што бисте то учинили и са опорезивим рачуном. Међутим, с обзиром на то да је ваш план од 401 (к) одложен порезом, не дугујете порез на добит ако продајете хартију са профитом.

Прозор за посредовање обично долази са годишњом накнадом, а неки такође наплаћују накнаде за трансакције или провизије за сваку трговину коју закључите. Поред тога, можете платити веће накнаде за узајамне фондове које купујете кроз брокерски прозор него за средства која се нуде директно као део вашег плана.

4. Променљиве ануитете

Око 401 (к) планова нуди варијабилне ануитете, врсту инвестиције коју углавном продају компаније за животно осигурање. Када га купите, ваш новац прелази у различите фондове и расте без пореза док га не почнете повлачити. У том тренутку вам се исплаћује фиксни износ сваке године, што зависи од тога колико сте уложили и колико сте уложили.

Једно од предности варијабилних ануитета је то што обично долазе са возачем смртних накнада. Ако умрете, супружник или други корисник може и даље наплаћивати ануитет. Ова инвестиција такође може понудити текуће, доживотне исплате. Међутим, променљиви ануитети имају тенденцију да имају много веће таксе од узајамних фондова, а њихове пореске олакшице не помажу вам када их купите кроз 401 (к), који је ионако одложен за порез..

Расподјела средстава

Једном када сазнате које инвестиционе изборе нуди ваш план, можете почети да разматрате како желите да поделите свој новац између различитих врста инвестиција. То у великој мери зависи од тога какву равнотежу желите да постигнете између ризика и поврата - то је, износа који зарађујете на својим улагањима.

Ризик - повратак

Најсигурнији начин улагања било би чување свог новца на банковним рачунима и другим улагањима ниског ризика. Међутим, ако то учините, постоји велика шанса да ваш новац не би зарађивао довољно камате да би ишао у корак са инфлацијом. То значи да би се стварна куповна моћ вашег новца смањила - велики проблем ако се ослоните на тај новац да бисте добили пензију.

Можете зарадити више стављањем свог новца у инвестиције са фиксним приходима, као што су обвезнице. Они нуде сигуран, стабилан повратак. Једини начин на који стварно можете изгубити новац је ако компанија од које сте позајмили банкротира.

Међутим, да бисте остварили већи поврат, морате да инвестирате у акције. Ово су ризичније инвестиције, јер њихова вредност временом расте и опада. Међутим, дугорочно нуде најзначајније приносе.

Укратко, не постоји таква инвестиција која је и потпуно сигурна и са високом зарадом. Кад год инвестирате, морате вршити компромис између зараде и заштите новца од губитка. Кључ је у проналажењу праве равнотеже за вас.

Старост и ризик

Генерално гледано, што сте млађи, то више смисла ризикује да инвестирате. Будући да сте удаљенији од пензије, имате више времена да искористите већи дугорочни раст акција. Такође имате више времена за опоравак ако тржиште падне, а залихе привремено изгубе на вредности.

Али како се ближи пензионисању, има смисла пребацити више новца из деоница у обвезнице и друге сигурније инвестиције. На тај начин, не ризикујете да изгубите много свог новца до великог пада на тржишту пре него што вам затреба. Обвезнице и ануитети такође вам могу пружити стални извор прихода током пензионисања, што акције не могу, осим ако не исплаћују дивиденде.

У прошлости су многи финансијски стручњаци препоручивали помоћу „правила 100“ да би утврдили колики ће ваш портфељ од 401 (к) држати у залихама, за разлику од обвезница: Једноставно одузмите своју доб од 100, а затим ставите тај проценат свог новца у залихе. На пример, ако имате 35 година, имали бисте 65% својих улагања у акције, а осталих 35% у обвезнице.

Међутим, с обзиром да људи данас живе дуже и обвезнице које нуде нижи поврат, сада већина стручњака ово правило сматра превише конзервативним. Уместо тога, они предлажу да одузмете своју доб од 110 или чак 120. Коју год верзију правила користите, морате имати на уму да сваке године ребалансујете свој портфељ, постепено преусмеравајући већи део свог новца из залиха у обвезнице.

Још лакши начин да наведете своје доба је улагање у циљни датумски фонд, посебну врсту заједничког фонда коју нуде многи планови од 401 (к). Ова средства, позната и као фондови животног циклуса, улажу у мешавину акција, обвезница и готовине. Они почињу највише улагати у акције, а затим постепено прелазе на обвезнице нижег ризика и готовину када се приближите жељеном датуму или датуму када желите да се повучете. На овај начин се ваше инвестиције аутоматски мењају током времена, без вашег напора.

Толеранција ризика

Други фактор који треба узети у обзир приликом одлучивања о улагању је ваша толеранција на ризик, која у основи значи колико сте спремни да ризикујете својим новцем. Ваша толеранција на ризик зависи од многих фактора, укључујући:

Колико сте удаљени од пензије, као што је горе речено
Која друга финансијска средства су ван вашег 401 (к)
Колико сада зарадите и очекујете да у будућности зарађујете
Ризик да изгубите посао
Које друге изворе прихода имате

Један од најзначајнијих фактора је ваша личност и колико сте уопште расположени за ризик. Запитајте се: Ако је тржиште сутра почело велико заронити и ваше инвестиције изгубиле 50% своје вредности, да ли бисте били у могућности да се насмејете и поднесете, знајући да ћете се надокнадити од губитка на време? Или бисте издвојили и распродали све своје залихе како бисте избегли даљи губитак, осигуравајући тако да ћете и ви пропустити велике добитке с опоравком тржишта?

Ако сте тип јамчевине, то је знак да морате задржати свој портфељ на страни нижег ризика. То ће вас спречити да направите велике грешке ако дође до пада тржишта, и омогућиће вам да лакше спавате ноћу уместо да бринете о могућности пада у будућности.

Ако нисте сигурни која је ваша лична толеранција на ризик, покушајте да предузмете квиз за толеранцију на ризик попут овог са Универзитета у Мисурију. Може вам рећи колико је толеранција на ризик упоређена са просечном инвеститором.

Диверзификација

Један од начина да смањите ризик је диверзификацијом или ширењем новца на широк спектар инвестиција. На тај начин, ако падне једна инвестиција, не губите све.

Можете диверзификовати свој портфељ на неколико различитих начина:

Акције вс. Обвезнице. Прво одаберите комбинацију акција и обвезница која се заснива на вашој толеранцији на ризик. По правилу, када берза лети високо, приноси обвезница опадају и обрнуто. Уз комбинацију акција и обвезница, увек ћете имати улагања која добро пролазе.
Страни вс домаћи. Затим поделите улагања у акције између америчких и међународних акција. На тај начин, ако тржиште падне у једном делу света, имаћете улагања негде другде да вас заштите од превисоког губитка. У зависности од средстава која нуди 401 (к), улагања у обвезнице можда ћете моћи поделити на исти начин.
Развијено у односу на нова тржишта. Дио страних инвестиција можете ставити на „тржишта у настајању“ у мање развијеним земљама. Ове акције су ризичније од оних са развијених тржишта, али имају потенцијал за већу добит.
Велики против малог. На крају, поделите своје америчке акције на велике (дионице великих компанија), средње (средње компаније) и мале (стартупи и мале компаније). Стање мањег обима је мање стабилно, али нуде више потенцијала за раст.

Унутар сваке од ових категорија можете још више диверзификовати улагања у индексне фондове. На тај начин, загарантовано вам је да добијете широк спектар акција са великом капом, малих залиха и тако даље. Ако одаберете управљани узајамни фонд, веће су шансе да ће се он усредсредити на акције неколико успешних компанија.

Коначно, избегавајте превише улагање у акције сопствене компаније. Не правите исту грешку као запослени у Енрону, који су у просеку имали 58% своје имовине од 401 (к) у Енроновој залихи, према ФИНРА. Када је компанија пропала 2001. године, њене акције су изгубиле 99% вредности, а пензиони фондови запослених су се смањили. Да би избегли катастрофу попут ове, већина финансијских стручњака препоручује да у залихама компаније не држите више од 10% од својих 401 (к).

Избор одређених средстава

Сада када сте схватили ширу слику - како делити своју имовину од 401 (к) између различитих врста инвестиција - време је да одлучите у која ћете посебна средства уложити новац у сваку категорију. Ваш циљ је да добијете најбољи дугорочни поврат новца који стављате у свој план. Да бисте схватили која средства ће вам то дати, треба да погледате два фактора: перформансе и накнаде.

Перформансе

Сада је време да се вратите на ону велику гомилу материјала која вам је дала ваша компанија о свом плану 401 (к). Треба постојати проспект за сваки фонд који план нуди који садржи детаље о његовом учинку током неколико различитих периода. Наравно, ови сажеци увек садрже неку врсту одрицања одговорности која каже „Прошли рад није гаранција за будуће резултате“, а то је сасвим тачно. Ипак, како су неки фондови радили у прошлости најбољи су појми о томе како ће вероватно да делује у будућности.

Типично ће на информативном листу сваког фонда бити наведен његов просечни годишњи принос за последње тромесечје, годину, три године, пет година и 10 година - или, ако фонд још није стар 10 година од његовог оснивања. За вас је најкориснији од ових бројева 10-годишњи повратак. Уосталом, ваш 401 (к) је дугорочна инвестиција. Купујете та средства да бисте их задржали до пензије, а не да бисте их продали и брзо зарађивали. Желите средства која могу понудити солидан, дугорочни раст, а дугорочни поврат је најбољи начин да се пресуди.

Накнаде

Још једна ствар коју треба погледати на информативном листу сваког фонда је његов омјер трошкова. То је проценат уложеног новца који ћете потрошити на накнаде од 401 (к). На пример, ако је омјер расхода за одређени фонд 0,80%, то значи да ће 8 долара од сваких 1.000 долара које уложите ићи на накнаде, резујући на поврат који зарађујете од својих улагања..

Чак и мала разлика у омјерима трошкова може донијети велику разлику у вашој дугорочној заради. На пример, рецимо да улажете 6.000 УСД годишње у фонд који остварује годишњи принос од 7%. Ако тај фонд има омјер расхода од 0,40%, то ће вас током наредних 30 година коштати 45.527 долара накнаде. Али ако бисте уложили исти износ у фонд с омјером трошкова у износу од 0,80%, платили бисте 87.300 УСД провизије - разлика већа од 40.000 УСД.

Срећом, у проспекту за узајамни фонд обично се наводи повраћај „без накнаде“. Другим речима, ако фонд тврди да има годишњи поврат од 10 година од 7%, то је износ који ћете уплатити након што се повуку било какве накнаде. Тако да вам не би требало да сами чините трошкове накнаде када упоређујете два фонда.

Ипак, ако се два фонда чине на једнак начин на друге начине, има смисла ићи за онај са нижим односом трошкова. Фонд који оствари поврат од 9% и наплати 2% накнаде имаће исти нето поврат као онај који заради 7,5% поврата и наплати само 0,5% накнаде - за сада. Али ако перформансе тог првог фонда почну мало заостајати, и даље ћете остати заглављени у плаћању накнаде од 2%, а зарада ће претрпети.

Добијање стручне помоћи

Ако вам све ово звучи превише компликовано, размислите о некој спољној помоћи. Постоји неколико начина да се то уради, укључујући средства за циљне датуме, робо-саветнике и професионалне саветнике. Све ове опције коштат ће вас нешто више од избора властитих улагања, али ће и они узети посао и стрес управљања портфељем из ваших руку.

Средства за циљни датум

Као што је горе поменуто, ова средства аутоматски диверзификују ваше инвестиције и прилагођавају ниво ризика на основу ваше старости. Ако ставите све своје доприносе од 401 (к) у фонд за циљни датум и не предузмете даље мере, не требате бринути да ли ћете пратити тржиште или прилагођавати улагања током времена.

Лоша страна је што ћете за ове фондове плаћати нешто веће накнаде него за остале узајамне фондове. Пре него што одаберете један од ових фондова, проверите да ли су његове висине високе и како ће утицати на ваш поврат.

Робо-саветници

Други начин да управљате својим портфељем 401 (к) је преко робо-саветника. Ово су компјутерски алгоритми који постављају распоређивање имовине и за вас одабиру улагања на основу ваше старости, циљева и толеранције на ризик. Они сваке године аутоматски ребалансирају ваш портфељ како би га ускладили са вашим циљевима.

Већина роботских саветника углавном се бави опорезивим рачунима, или ИРА-овима. Међутим, постоји једна услуга, Блооом, која се посебно фокусира на инвестиције од 401 (к). Само повежите свој постојећи 401 (к) са Блооом и одговорите на неколико питања и он ће идентификовати средства која су за вас најбоља..

Не кошта ништа да свој 401 (к) повежете са Блоомом и добијете петоминутну анализу својих улагања. Показаће вам у шта сте уложили и које провизије плаћате и понудити неке савете у вези са расподелом улагања. За стан од 120 долара годишње, можете да имате Блооом за руковање целих 401 (к) за вас, одабир средстава, минимизирање накнада и прилагођавање вашег портфеља по потреби. Услуга вам такође пружа приступ људским финансијским саветницима који вам могу помоћи у вези било каквих питања, чак и о другим темама осим ваших 401 (к).

Хуман Адвисорс

Плаћање људског финансијског саветника за управљање вашим бројем 401 (к) је најценија опција. Саветници за инвестирање обично наплаћују годишњу накнаду која износи од 0,5% до 2,5% целокупне имовине којом управљају за вас.

Међутим, једнократни састанак са финансијским планером је јефтинија алтернатива - између 400 и 600 долара за један до два сата. Саветник може да прегледа ваше инвестиције, да разговара о вашим циљевима и препоручи праву комбинацију улагања да бисте их испунили. Ово може да започне са инвестирањем од 401 (к), а одатле можете наставити самостално или уз помоћ робо-саветника..

Про врх: Ако вам је потребна помоћ у проналажењу финансијског саветника, можете да користите бесплатну услугу од СмартАссет. Поставља вам неколико питања, а затим вам показује неколико угледних саветника у вашој близини.

Завршна реч

Једном када одаберете улагања која желите за свој 401 (к), пазите на њих. Само зато што су средства која сте одабрали били најбољи извођачи ове године не значи да ће они и даље бити најбољи за годину, пет или 10 година. Зато одвојите време да прегледате своје тромесечне 401 (к) изјаве и видите како раде ваше инвестиције, а ако нисте задовољни, не оклевајте да пребаците ствари.

Контрола над својим инвестицијама један је од највећих проблема плана од 401 (к) за разлику од старомодног пензијског плана. Да, то значи више посла за вас јер морате одабрати средства која желите и ребалансирати свој портфељ сваке године. Али такође гарантује да свој новац можете уложити на начин који је прави за вас, а не на начин на који послодавац одабере.

Како улажете своја средства од 401 (к)? Коју сте стратегију користили за избор тих инвестиција?