Почетна » Обитељска кућа » Шта је хипотекарни зајам ФХА 203к - услови за реновирање куће

    Шта је хипотекарни зајам ФХА 203к - услови за реновирање куће

    За разлику од стандардних хипотекарних зајмова, овај зајам - званично познат као Програм хипотекарног осигурања за рехабилитацију хипотека 203к Федералне управе - обнавља трошкове пренове и куповине или обнове и рефинансирања у једну хипотеку..

    Предности зајма ФХА 203к

    Потенцијални купци понекад се устручавају од кућа којима је потребна обнова, јер не могу да дођу до новца за нови кров или нови под, поред аванса, трошкова затварања и трошкова пресељења. Хипотекарни кредит који обједињује све ове трошкове омогућава вам да продужите своје уплате за обнову током животног вијека кредита, а не да плаћате паушални износ. Такође можете одбити камату коју плаћате на целој хипотеци на порезу на доходак, чак и на део који користите за реновирање. Ако сте реновирање платили кредитном картицом, не бисте могли одбити ниједну од тих камата.

    У данима лаког новца пре пуцања стамбеног балона, власници кућа који су желели да преуреде своју кухињу или додају хидромасажну каду у своје матично купатило лако би могли узети кредит за власнички капитал или кредитну линију за плаћање пројеката кућних љубимаца. Данас хипотекарни зајмодавци имају мању вероватноћу да ће одобрити зајам од куће. У ствари, без значајног домаћег капитала и одличног кредита, ваше шансе да се квалификујете за другу хипотеку су мале.

    Ево у чему вам може помоћи зајам ФХА 203к: Можете рефинанцирати вашу постојећу хипотеку и додати новац потребан за пројекат обнове куће у салдо кредита. Ова опција вам може помоћи да одлучите да ли ћете преправити или преместити.

    Ако размишљате о ФХА 203к зајму, сјајно место за почетак је ЛендингТрее.цом. За неколико минута добићете више понуда зајма.

    Опције зајма ФХА 203к

    Иако су многе карактеристике зајма ФХА 203к сличне стандардном ФХА зајму, компонента реновирања чини ове зајмове мало сложенијим за позајмљиваче. Постоје две врсте кредита од 203 хиљаде: стандардна опција и поједностављена опција. Који је прави за вас, зависи од тога колико намеравате да потрошите на обнову и шта намеравате да урадите.

    • Поједностављени зајам. Поједностављени зајам је ограничен на максимално 35.000 долара за поправке, без обзира на вредност куће. Не морате да потрошите минимум, па ако желите само да замените тепих, можете умотати неколико хиљада долара у хипотеку и избећи да трошите новац. Поправке морају почети у року од 30 дана од затварања вашег кредита и завршити у року од шест мјесеци. Овај кредитни производ такође ограничава врсте реновирања које можете извршити на неструктурне, не луксузне предмете. Другим речима, не можете додати други спрат својој кући или инсталирати базен са баром за пливање. Можете га, међутим, надоградити на гранитне кухињске шанкове, заменити свој клима уређај или поставити нове прозоре.
    • Стандардни зајам. За веће пројекте потребан вам је стандардни ФХА 203к зајма. За овај зајам морате направити реновирање у вредности најмање 5.000 долара. Можете да урадите готово било који пројекат побољшања куће све док он дода вредност некретнинама, попут изградње додатка, довршавања подрума и преуређења купатила и кухиње. Међутим, чак и уз стандардни кредит, неки луксузни предмети - попут хидромасажне кадице или базена - не могу се финансирати. Поред величине обнове, велика разлика код ове могућности зајма је у томе што ћете морати радити са консултантом одобреним од ХУД-а, који прегледава и процјењује вашу обнову. Можете чак и финансирати чак шест месеци плаћања хипотеке на овај кредит од 203 хиљаде ако не можете да живите у својој кући током реновирања..

    Квалификација за зајам

    Да бисте се квалификовали за кредит од 203 хиљаде долара, мораћете да испуните исте услове као и било који други ФХА кредит:

    • Ваш кредитни резултат мора бити најмање 620 или 640, зависно од зајмодавца. Ако нисте сигурни који је ваш кредитни резултат, можете га добити бесплатно путем Цредит Карме.
    • Ваш максималан однос дуга и прихода може бити само 41% до 45%
    • Потребна вам је авансна уплата (или кућни капитал ако рефинансирате) од 3,5% или више
    • Износ кредита (укључујући трошкове куповине и обнове) мора бити нижи од максималног лимита за вашу област
    • Морате бити власник станара који намеравате да обновите

    Сви зајмопримци ФХА плаћају хипотекарно осигурање унапред, без обзира колико власничког капитала имају или величину њиховог предујма, што повећава величину месечне уплате. Годишње хипотекарно осигурање је такође потребно за кориснике кредита који уплаћују предујам нижи од 20% или имају кредитну вредност од 78% или више. Хипотекарно осигурање ФХА покрива губитке зајмодавцима ако их зајмопримци не испуњавају, а 203 хиљаде зајмопримаца плаћају додатне таксе укључујући додатну накнаду у износу од 350 УСД или 1,5% трошкова поправке, заједно с осталим накнадама за додатну процјену и ажурирање полиса права након завршетка поправка. Овисно о величини вашег пројекта, ове накнаде просјечно износе од 500 до 800 долара.

    Највећа разлика у квалификацијама за хипотеку ФХА 203к, а не традиционалној хипотеци ФХА, је та што се поред куповне цене морате квалификовати на основу трошкова обнове. На пример, ако желите да рефинансирате или купите кућу у вредности од 150 000 УСД и финансирате поправке од 25 000 УСД, морате да се квалификујете за хипотеку у износу од 175 000 УСД и да имате основни капитал или предујам од 3,5%.

    Процес зајма ФХА 203к

    Након што одлучите да желите да се пријавите за комбиновани зајам за обнову и куповину, морате да идентификујете извођаче који могу да обављају посао. Најбоље је радити са зајмодавцем који има искуства са овим програмом зајма, као и са добављачима који су радили са власницима кућа који имају кредит од 203 хиљаде. То је зато што су у стању да обраде додатну папирологију да испуне захтеве ФХА и да прихвате распоред плаћања усмерен на ФХА.

    Већина зајмодаваца који раде с кредитима од 203 хиљаде могу вам препоручити извођаче. Такође, продавнице за унапређење куће као што су Лове'с и Хоме Депот често имају стручњаке који су радили са овим програмом зајма. Ако немате изабраних добављача, ХомеАдвисор је одлично место за почетак. Они врше сва истраживања за вас како би били сигурни да ћете добити најбољег извођача за свој посао.

    За поправне радове од лиценцираних стручњака потребна вам је најмање једна понуда (а понекад и три). Одлучујете о томе ко ће радити, али ваш зајмодавац мора видети понуде да би био сигуран да је износ који вам се наплаћује разуман. Ваш зајмодавац захтева процену тренутне вредности куће и износ зајма ће се заснивати на тој процени плус трошкови поправки. Већина зајмодаваца захтијева инспекцију и ажурирање правила о власништву када је посао завршен како би били сигурни да су сви извођачи плаћени и да није било заложног права на имовини.

    Завршна реч

    Добијање хипотеке ФХА 203к може изгледати компликовано, али ако су ваше новчане резерве ниске или немате много капитала у кући, можда је то најбоља опција. Само пазите да потражите зајмодавца са доста искуства од 203 хиљаде како бисте избегли компликације око зајма. И осигурајте да извођач радова којег сте изабрали такође има искуство са хипотеком од 203 хиљаде, тако да знају шта ФХА програм може захтијевати у погледу инспекција и потврда о доказу да је посао обављен. Помоћу овог програма можете се наћи са кухињом својих снова и месечном хипотеком коју можете себи да приуштите.

    Да ли сте икада добили хипотеку ФХА 203к? Да ли бисте га препоручили другима?