Шта је ФХА рационализација рефинанцирања - смјернице, предности и недостаци

Ипак, ако имате ФХА кредит и можете се квалификовати за ФХА рационализацију рефинансирања, то може бити велика ствар. Само проверите да ли упоређујете своје опције за друге врсте рефинанцирања хипотеке.

За разлику од других опција рефинанцирања хипотеке, ФХА рационалан програм рефинансирања нуди дужницима са постојећом хипотекарном хипотекарном хипотеком нови стамбени кредит осигуран од ФХА, без потребе за проценом или било којом документацијом о приходу или имовини. Надаље, зависно од тренутка када је кредит узет, зајмопримац може бити на располагању ниже накнаде за хипотекарно осигурање.

Процес рефинансирања ФХА-е

Пре него што предузмете било које кораке рефинансирања, проверите да ли испуњавате неколико смерница утврђених од ФХА:

• Ваша тренутна хипотека мора бити осигурана од ФХА.
• Сигурно сте извршавали правовремене, у целости хипотеке у последњих 12 месеци.
• Ваш ФИЦО кредитни резултат мора бити најмање 620 или већи. Неки зајмодавци захтевају кредитни резултат од 640 или 680 за ФХА кредит.
• Не можете да се рефинансирате у последњих 210 дана.

Ако испуњавате ове смернице, можете се обратити вашем тренутном хипотекарном зајмодавцу да бисте се распитали о поједностављеном рефинансирању. Можете и да се обратите другим хипотекарним зајмодавцима да упоредите стопе и накнаде. Различити зајмодавци имају различите услове за зајам, тако да чак и ако вас један зајмодавац одбије, други може бити вољан да сарађује са вама.

Поред различитих појединачних захтева за хипотекарним зајмодавцима, морате да испуните и ФХА захтев „нето опипљиве користи“, који каже да ће вам рефинансирање или помоћи да избегнете будуће повећање хипотекарних стопа (рефинансирање из хипотеке подесива стопа у хипотеку са фиксном стопом ради за ово) или ће смањити укупну месечну уплату - укључујући главницу, камате и хипотекарно осигурање - за најмање 5%. Камата не мора да се смањи за 5% - само уплата.

То може бити улов за многе власнике кућа, јер иако сте плаћали премије за хипотекарно осигурање кредитом ФХА, морате их наставити са рефинансијом. Зависно од тренутка када сте узели хипотеку, те премије хипотекарног осигурања могу бити веће на вашем новом зајму и избрисати свако смањење плаћања остварено нижом каматном стопом.

Хипотекарно осигурање ФХА

Колико ћете платити хипотекарно осигурање зависи од затварања тренутне хипотеке. Од 11. јуна 2012. године, ФХА нуди смањене аконтације премија за хипотекарно осигурање дужницима који су узели тренутну хипотеку пре 1. јуна 2009. Ти дужници морају да плате 0,01% износа кредита.

Ако сте узели тренутни зајам 1. јуна 2009. Или касније, платићете вишу премију хипотекарног осигурања од 1,75%. То је огромна разлика од 10 до 1.750 долара на хипотеци од 100.000 долара. Најнижа премија за хипотекарно осигурање може се додати у вашу кредитну билансу.

Као што већ знате да ли имате ФХА кредит, морате платити и прву премију хипотекарног осигурања и годишњу премију хипотекарног осигурања. Међутим, годишња премија за хипотекарно осигурање елиминише се ако ваш кредитни вредност (ЛТВ) износи 78% или мање.

Ево раставе годишњих премија за хипотекарно осигурање: Ако рефинансирате зајам преузет до 1. јуна 2009, ваша годишња премија за хипотекарно осигурање износиће 0,55%. Ако рефинансирате ФХА кредит узет недавно, морат ћете платити 1,25% износа кредита. Годишња премија хипотекарног осигурања на хипотеци од 100.000 УСД била би 550 УСД по нижој стопи у поређењу с 1.250 УСД по вишој стопи. Те премије се плаћају месечно, тако да бисте на зајму од 100.000 УСД плаћали 58 долара месечно више по вишој стопи хипотекарног осигурања.

Предности и недостаци поједностављујућег рефинанцирања

Јасно је да власници кућа са ФХА кредитом узетим пре 1. јуна 2009 највише користе од ФХА рационализованог програма рефинансирања, али чак и они са новијим зајмовима би требало да упореде тренутне месечне уплате са њиховим плаћањима под рефинансирањем..

Предности

1. Лако се квалификује. Финансирање ФХА осмишљено је да помогне зајмопримцима који имају мање од савршеног кредита. Ако је ваш кредитни резултат нижи од 740 и изнад 620 или 640, упоредите своје могућности за конвенционално и ФХА финансирање. Ако је ваш кредитни резултат изнад 740, конвенционално финансирање ће вјероватно бити боља понуда.
2. Није потребна процјена. Чак и ако дугујете више хипотеке него што кошта ваш дом, ФХА рационализација рефинанције је опција све док пронађете зајмодавца за који није потребна процена. Међутим, то може бити изазов, иако ФХА каже да процјена није потребна.

Недостаци

1. Хипотекарно осигурање. Када узмете нови ФХА кредит, морате поново уплатити хипотекарно осигурање. А ако је вредност вашег кредита већа од 78%, морате плаћати годишње премије за хипотекарно осигурање. Хипотекарно осигурање повећава салдо вашег кредита и месечне исплате. Ако сте узели кредит након 1. јуна 2009, премије вашег хипотекарног осигурања биће веће на вашем новом зајму.
2. Затварање трошкова. ФХА каже да позајмљивачи не могу финансирати трошкове затварања у њихов кредитни биланс. Трошкови затварања варирају у зависности од локације: Просечни трошкови затварања су око 3% од износа зајма, односно 3.000 УСД на зајму од 100.000 УСД. Већина зајмодаваца омогућава вам да трошкове затварања уврстите у свој кредитни биланс за конвенционално рефинансирање кредита. Међутим, ваше могућности за ФХА рационализацијом рефинансирања су да трошкове затварања платите готовином или да пронађете зајмодавца који ће обавити „нулти трошак рефинанцирања“. Иако „нула трошак“ звучи као сјајна опција, то заправо значи да морате платити нешто вишу каматну стопу током целог трајања кредита да бисте повратили трошкове затварања које плаћају зајмодавци..

Ако размишљате о нулти трошку ФХА рационализације рефинанције, будите сигурни да упоредите своје могућности рефинансирања у конвенционални зајам да бисте видели који хипотекарни производ резултира најнижим месечним плаћањима и најнижим дугорочним трошковима.

Завршна реч

Ако имате хипотеку осигурану од ФХА одобрену пре 1. јуна 2009. године, рефинансирање на нижу каматну стопу рационалним рефинансирањем ФХА вероватно ће вам уштедјети новац. Али чак и ако вам је хипотека одобрена након тог датума, вриједно је разговарати са неколико различитих зајмодаваца да видите шта они могу учинити. Иако се релативно лако квалификовати, можда ћете ипак морати да купујете около за одобрење зајма ако је капитал у вашем дому низак или имате кредитних проблема. Било како било, труд је вриједан тога и могао би довести до хиљаде годишњих уштеда.

Да ли сте учествовали у ФХА-овом програму рационализације рефинансирања? Какво је ваше искуство?