Шта је хипотека на плаћање балоном?

Једна од ових мање употребљених врста хипотеке позната је и као хипотека на балон, која се такође назива и хипотека на плаћање балоном..

У овом ћемо чланку говорити о томе шта је то и како се разликује, када га можете користити и његове предности и недостатке.

Шта је хипотека на балон?

Када купите дом са хипотеком на балон, почећете са месечним плаћањем за износ који је сличан стандардној фиксној хипотеци од 30 година по истој цени.

Међутим, након временског периода - обично пет до седам година - престаћете са редовним месечним платишама и уместо тога ћете морати да отплатите целокупан преостали кредитни салдо. Хипотека на балон је у основи краткорочан зајам који се поставља као дугорочни зајам у првих неколико година.

По чему се хипотека на балону разликује

Стандардна хипотека, попут хипотеке са фиксном стопом од 30 година, постављена је тако да када испуните све исплате током трајања зајма, у потпуности ћете је отплатити и на крају ништа не дугујете. Процес расподјеле ваших плаћања назива се „амортизација“. Ако су плаћања постављена тако да покрију потпуно стање током трајања зајма, то је познато као „потпуно амортизовани“ зајам.

Хипотека на балонско плаћање је веома различита, јер иако ће зајам имати дефинисану дужину и ви ћете вршити редовне месечне исплате, те исплате неће бити довољне за отплату биланса до краја рока кредита. На крају хипотеке остаје „плаћање балоном“, или веома велики износ који треба да се наплати. Често је „плаћање балоном“ готово исто толико колико и првобитни износ кредита, зависно од рока хипотеке.

Последице

Осим ако зајмопримац не дође до залета новца, већина људи не може да приушти плаћање балоном и тада ће рефинансирати зајам. Ако хипотека има могућност ресетовања, зајмопримац може одлучити да је остави и настави хипотеку с новом уплатом и новим роком кредита. Али ако не можете да рефинансирате, користите опцију ресетовања или отплатите балонско плаћање, ваш дом ће ићи у оврху.

Ресетовање опције

Неке балонске хипотеке имају одредбу о „ресетовању“, при чему се зајам претвара у потпуно амортизовану хипотеку и зајмодавац аутоматски прерачунава хипотеку на основу унапред одређеног рока зајма. То је у суштини хипотекарно рефинансирање, али услови можда нису толико повољни да би дужник могао да тражи или да се квалификује за рефинансирање по тренутним стопама.

Балонске хипотеке са одредбом ресетовања понекад су познате и као „конвертибилне“ балонске хипотеке. Они се често пишу у скраћеном облику како би демонстрирали колико времена имате пре ресетације. На пример, хипотека на балон 3/27 конвертибилне хипотеке имаће три године плаћања по првобитној каматној стопи. Затим, ако се уплата балоном не изврши у четвртој години, зајам ће се претворити у фиксну амортизовану хипотеку од 27 година. Нова каматна стопа се често одређује према превладавајућим каматним стопама и може, а не мора бити добра као стопа рефинанције..

Зашто добити хипотеку на балон?

Многи људи избегавају ове хипотеке јер делују компликовано и потпуно застрашујуће. Они често имају ниже каматне стопе и користе их људи који не намеравају да дуго поседују своју имовину, попут инвеститора или оних који се често крећу.

Предности

Ниже камате од стандардних хипотека са фиксном стопом од 30 година
Често се лакше квалификовати
Нижи трошкови затварања
Може се вратити на стандардну, потпуно амортизовану хипотеку (ако је конвертибилна)

Недостаци

Морате рефинансирати или смислити велику количину готовине за отплату кредита на крају рока (ако није конвертибилна или нема могућности ресетовања)
Не нуди их сваки зајмодавац
Опција ресетовања можда није тако повољна као рефинансирање
Ризик да ће се каматне стопе повећати између настанка кредита и времена рефинансирања

Завршна реч

Хипотеке на балоне некада су користили само инвеститори, али су сада доступне и власницима кућа. Иако могу бити сјајно средство, ипак имају недостатке и нису прикладни за све. На пример, можда нећете желети да користите балонску хипотеку само да бисте добили нижу стопу ако се планирате повући у свом новом дому - односно, осим ако нисте спремни да рефинансирате за неколико година и ако сте спремни да будете на милости. преовлађујућих камата у то време. Као и код сваке хипотеке, обавезно схватите како хипотека на балон делује и да ли одговара вашој ситуацији и циљевима пре него што се потпишете на испрекидану линију.

Да ли сте икада размишљали о добијању хипотеке на балон за свој дом? Зашто или зашто не?