Разумевање савезних студентских зајмова - врсте, отплата и одлагање

Дуго година су се студентски зајмови нудили кроз два главна канала: директни зајмови преко одељења за образовање или преко федералних зајмова за породично образовање (ФФЕЛП) које су нудили приватни зајмодавци, попут банака. Међутим, у пролеће 2010. године председник Обама потписао је закон о здравственој заштити и образовању из 2010. године (Х.Р. 4872). Овај закон је одредио неколико великих промена које су објединиле и поједноставиле индустрију студентских зајмова. Од 1. јула 2010., Одељење за образовање постало је једина институција која је могла да нуди савезне студентске зајмове, а ФФЕЛП кредити више нису доступни.

Врсте студентских зајмова

Постоји неколико врста студентских зајмова које нуде разни зајмодавци. Њихова доступност студентима варира у складу са економским потребама, кредитним резултатима и другим факторима.

Директни зајмови

Програм директних зајмова Виллиам Т. Форд највећи је програм зајма који је директно понудила америчка влада. Три главне врсте кредита које су овде наведене спадају у надлежност овог програма уколико су издате после 1. јула 2010. године. Да би се квалификовали за кредит у оквиру овог програма, зајмопримци морају да испуњавају следеће критеријуме:

Будите или држављани Сједињених Држава, или квалификовани не-држављани са важећим бројем социјалног осигурања
Имате средњошколску диплому или ГЕД или сте завршили квалификациони програм за домове
Студенти морају бити уписани (и постижући задовољавајући академски напредак) најмање пола радног времена у програму који додељује степен квалификације или сертификат.
Мушки студентски зајмови између 18 и 25 година морају бити регистровани у Селективној служби
Не може бити задана директна зајма која је тренутно неизмирена
Потенцијални зајмопримци са кривичним осуђењима за злоупотребу дрога или сексуалних злочина могу се суочити са додатним ограничењима чак и ако су другачије подобни

Потенцијални зајмопримци који испуњавају ове критеријуме могу бити подобни да приме једну или више следећих врста кредита:

Федерал Дирецт ПЛУС кредити. Постоје две врсте Дирецт ПЛУС кредита: Једна је намењена родитељима зависних преддипломских студената, а друга је намењена студентима постдипломског студија. Зајам за родитеље захтева кредитни чек и може захтевати додатни позајмљивач ако родитељи немају добар кредит. Зајмови за директни плус нуде фиксну каматну стопу (тренутно 7,9%) и могу се користити само за покривање неизмирених трошкова похађања школе који нису покривени другим врстама студентских кредита или финансијске помоћи. ПЛУС кредити се тако разликују од осталих врста студентских зајмова по томе што се заснивају на кредитором зајма, уместо на финансијској потреби. Међутим, корисници кредита још увијек морају испунити и предати ФАФСА како би се квалифицирали.
Субвенционисани и ненаплаћени кредити. Раније познати као Стаффорд зајмови када су им понуђени у оквиру програма ФФЕЛ, ови зајмови долазе у два облика: субвенционисани и несубвенционирани. Обе врсте кредита доступне су студентима преддипломског студија, али само они који имају финансијске потребе испуњавају услове за субвенционисане зајмове, док дипломирани студенти могу се квалификовати само за несубвенциониране кредите. Оба кредита наплаћују фиксну каматну стопу, а отплата мора почети у року од шест мјесеци од престанка наставе, осим ако није додељено одлагање или одступање. Одељење за образовање плаћа зајмопримчеву камату за субвенционисане кредите док је дужник у школи најмање пола радног времена, првих шест месеци после дипломирања (период познат као грејс период) и током одлагања. Међутим, неподмирени зајмопримци морају сами платити све камате на своје кредите - током школе, грејс периода и одлагања, камате и додају се у биланс кредита. Будући да несубидирани кредити не заснивају се на финансијским потребама, често их траже зависни студенти и родитељи који не испуњавају услове за добијање ПЛУС зајма. Као и код ПЛУС кредита, зајмопримци морају поднети ФАФСА да би се квалификовали.
Федерални зајмови за директно консолидацију. Ова врста зајма доступна је зајмодавцима који имају бар један Дирецт или ФФЕЛ кредит. Зајмопримци који се консолидују могу значајно да смање своје месечне исплате тако што ће продужити распоред отплате за све своје кредите. Консолидација такође може да обнови привилегије за одлагање дате претходним кредитима. Међутим, губитком повезаним са првобитним зајмовима такође можете изгубити консолидацију. Наплаћена камата се заснива на пондерираном просјеку свих зајмова који се консолидују, а који може бити нижи од стопе коју је дужник плаћао прије ако консолидује један или више зајмова са промјењивом стопом у окружењу са ниском каматном стопом. Зајмопримци више не могу да консолидују студентске зајмове који имају статус у школи, већ им је дозвољено да консолидују зајмове у грејс периоду или у отплати или одложеном статусу. Неисплаћени зајмови такође се могу консолидовати након што су санирани.

Друге врсте кредита

Критеријуми за подобност који се примењују на директне зајмове не односе се на следеће врсте кредита:

Перкинс кредити. За разлику од директних зајмова, образовна установа делује као зајмодавац за ову врсту кредита. Дизајниран је тако да помогне студентима са ниским примањима са знатним финансијским потребама, а доступан је и за дипломиране и студенте. Зајмови наплаћују фиксну каматну стопу, а отплата мора почети у року од девет месеци од престанка курсева, без обзира да ли је стечена диплома. Доступна су одлагања и толеранције за Перкинса.
Приватни зајмови. Федерална влада се понекад не назива, не субвенционише или не обрађује приватне зајмове, који се понекад називају алтернативним зајмовима. Уместо тога, издају се искључиво од приватних зајмодаваца у корпоративном сектору. Доступни су и ученицима и родитељима, а услови отплате могу знатно да варирају. Њихово издавање заснива се на кредитном резултату зајма и финансијском стању, а они су главни извор финансирања за оне који не испуњавају услове за државне зајмове или другу помоћ.
Институционални зајмови. Ова врста зајма личи на приватне зајмове јер их не издаје или не обрађује америчка влада. Уместо тога, директно их издаје образовна установа.
Државни зајмови. Ови кредити се нуде кроз различите програме које спонзорише држава, и иако се издвајају од зајмова субвенционисаних на савезном нивоу, можда ће моћи да понуде боље услове од приватних кредита.

Пореска правила за студентске зајмове

Одбитак камате плаћен
Пореским обвезницима који врше исплате студентског зајма дозвољено је одбити износ камате коју плаћају на њихове кредите сваке године, све док се приходи од кредита користе за плаћање квалификованих трошкова високог образовања. Износ камате који се може одбити је мањи од 2.500 УСД или целокупан износ плаћене камате, све док приход уплатиоца не пређе одређени износ.

Зајмодавци који су примили више од 600 УСД за камате плаћене од корисника кредита морају дужнику дати образац 1098Е који приказује износ плаћене камате. Једна од кључних предности овог одбитка је та што је то виши износ одбитка, што значи да порески обвезници не морају да одвајају одбитке да би га примили..

Порески обвезници који захтевају овај одбитак морају да испуњавају следеће критеријуме:

Не могу се венчати и поднети захтев одвојено
Зајам мора бити квалифицирани зајам
Зајмопримац мора да сноси законску обавезу враћања кредита
Зајмопримац мора бити уписан као студент на пола радног времена у квалификованој дипломи или програму сертификата
Зајмопримац и његов супружник не могу бити прихваћени као издржавани чланови поврата другог пореског обвезника
Износ прихватљиве камате који се може одбити почиње да се укида када модификовани прилагођени бруто доходак прекорачи одређени износ који годишње утврђује ИРС

Квалификовани зајмови
Уз то, сам зајам се мора сматрати квалификованим зајмом са следећим карактеристикама:

Зајам се мора користити искључиво у сврху стицања високог образовања
Зајам се мора исплатити у разумном року када корисник кредита добије средства
Зајам не може доћи од рођака корисника кредита или квалификованог плана
Зајам се мора дати директно дужнику, зајмопримчевом супружнику или квалификованом детету или зависном члану који је дефинисан у ИРС-у (постоје изузеци од зависног правила као што је наведено у Публикацији 970).

Квалификовани трошкови за високо образовање
ИРС Публикација 970 такође описује оно што ИРС рачуна као трошкове високог образовања за сврхе овог одбитка. То укључује:

Школарине и сродне накнаде, попут лабораторијских трошкова
Тектоокс, залихе и друга опрема
Соба и пансион (ограничен на износ који образовна установа укључује за трошкове похађања или стварни износ животних трошкова који ученику наплаћује образовна установа, као што су трошкови домова или резиденцијалне сале)
Остали трошкови неопходни за стицање образовања, попут трошкова превоза

Неприхватљиви извори прихода
Квалификовани образовни трошкови такође се смањују за следеће изворе прихода. Само камате плаћене на кредите који се користе за покривање квалификованих трошкова који прелазе исплату из следећих извора:

Повлачења са образовних штедних рачуна и возила, попут 529 планова, Цоверделл ЕСА-ова, квалификованих програма школовања (КТПс) и америчких штедних обвезница
Стипендије и стипендије
Образовна помоћ ветеранима
Сва друга плаћања која су примљена из извора без пореза, осим поклона или наследства

Планови отплате

Федерални директни зајмови нуде неколико различитих програма отплате који се разликују у дужини и другим критеријумима. Студенти могу да одаберу програм који најбоље одговара њиховом буџету и финансијским циљевима, мада их неколико ових програма захтева да испуне одређене финансијске критеријуме.

Прве три наведене листе планова доступне су за све субвенционисане и несубвенционисане зајмове за директне и стабилне послове, као и за све ПЛУС кредите, али не Кредити за директно консолидацију. Ниједан од њих није доступан за Перкинс, приватне, институционалне или државне спонзорисане кредите.

Стандардно враћање. Овај план има ограничење од 10 година и долази са већом месечном уплатом од осталих опција отплате (минимум од 50 УСД). Овај план је погодан за кориснике кредита који могу да приуште веће плаћање и желе да им се отплате што пре отплаћују. Зајмопримци који се одлуче за овај план плаћања плаћају мање камате у односу на друге планове. Они са већим примањима често бирају овај план како би дугорочно уштедјели новац.
Проширено враћање. Зајмопримци са више од 30.000 УСД директног зајма, који нису имали неизмирени било какав салдо зајма до или 7. октобра 1998. године, испуњавају услове за продужену отплату. План се може продужити на највише 25 година, а плаћања могу бити фиксна, која остају на нивоу зајма, или дипломирана, која су на почетку нижа, а затим се повећавају сваке две године. Ово може бити корисно за кориснике кредита који очекују да ће им се приходи временом повећавати. Али они ће платити више камате током трајања зајма, за разлику од стандардне опције отплате.
Постепена отплата. Овај план подсећа на стандардни план по томе што има ограничење од 10 година, али је дипломирао плаћања попут продуженог плана, мада постоје додатна ограничења за колико могу да се повећају исплате. Ниједно плаћање по овом плану никада не може бити више од три пута веће од било које претходне исплате.
Отплата на основу дохотка (ИБР). Овај програм је доступан за субвенционисане и несубвенциониране изравне и стафордске зајмове, ПЛУС зајмове за студенте и зајмове за консолидацију. Међутим, није доступан родитељима који су узели ПЛУС зајам. Уплате по овом плану су обично (иако не увек) најниже од било које врсте плана. ИБР план осмишљен је тако да помогне зајмопримачима са дјеломичним финансијским тешкоћама. Он израчунава месечну уплату на основу прихода и броја издржаваних корисника (али не на укупном износу који се дугује као код плана условног дохотка) и упоређује ово плаћање са оним што би се исплатило у оквиру стандардног плана отплате. Ако је исплата на основу дохотка и уздржаваних чланова нижа, сматра се да зајмопримац има делимичне финансијске тешкоће и прима се у програм. Једном када се дужник квалификује, исплате су једнаке 15% дискреционог дохотка зајма и он или она могу остати на плану без обзира да ли се делимична финансијска тешкоћа наставља или не. План такође нуди опрост кредита након 25 година.
Отплата потенцијалног дохотка. Овај програм је доступан за субвенциониране и несубвенциониране директне зајмове, ПЛУС зајмове за студенте и зајмове за консолидацију. Међутим, она није доступна за ФФЕЛ зајмове, зајмове за стафорде или родитеље који су узели ПЛУС зајам или за консолидационе зајмове који имају било коју од ових врста кредита у њима. Зајмопримци који доживе финансијске тешкоће (као што је незапосленост) могу се квалификовати за овај план, који израчунава месечну уплату на основу прилагођеног бруто прихода зајма (приход супружника је такође укључен у брачне дужнике), броја издржаваних чланова и укупног дуга који се дугује. Месечне исплате се прерачунавају сваке године и мање су од 20% дискреционог дохотка зајма или износа који ће зајмопримац плаћати сваког месеца током периода од 12 година помножено са процентом годишњег прихода зајма (који се ресетује годишње ). Ако обрачуната уплата није довољна да покрије износ камате која се обрачунава на зајму, камата се капитализује (додаје се у главницу). Међутим, износ неплаћених камата који се капитализује не може бити већи од 10% од укупног салда кредита. План може трајати до 25 година, а било који преостали износ у том тренутку се опрашта.
Платите док зарађујете. Овај програм је доступан за субвенциониране и несубвенциониране директне зајмове, ПЛУС зајмове за студенте и зајмове за консолидацију. Међутим, она није доступна за ФФЕЛ зајмове или зајмове за стафорде, нити родитељима који су узели ПЛУС зајам или за консолидационе зајмове који имају било коју од ових врста кредита у себи. Ово је нова врста плана која је доступна од 2013. године и омогућава дужнику да плати најнижу месечну уплату било које врсте плана. Зајмопримци морају показати делимичне финансијске потешкоће да би се квалификовали, а месечне исплате се обрачунавају сваке године на основу дискреционог дохотка и величине породице, а опрост је доступан након 20 година.
План осетљивости на доходак. Овај план је доступан само за ФФЕЛ зајмове и не може се користити за било коју врсту директног студентског зајма. Било која врста ФФЕЛ зајма је прихватљива, укључујући субвенциониране и несубвенциониране Стаффорд зајмове, ПЛУС зајмове и консолидацијске зајмове. Има рок од 10 година и месечне исплате се разликују у складу са променама у годишњем приходу дужника. Плаћања такође могу варирати у складу са одређеном формулом коју користи зајмодавац.

Одлагање, стрпљење, опрост и отказ

Када зајмопримцима постане тешко платити, постоје алтернативе које омогућују зајмопримацима да престану са плаћањем својих студентских зајмова привремено или (у неким случајевима, трајно), а да не пропусте:

Одлагање

Ово је привремено одлагање исплате студентског зајма. Одлагања спречавају обрачунавање камата на директне савезне субвенционисане зајмове (укључујући кредите Стаффорд) и кредите Перкинс, али камате се додају на главни биланс неисплаћених кредита. Одступања су доступна за студенте са пола студија и редовне студенте, или за оне који су незапослени или испуњавају критеријуме за економске тешкоће. Такође могу бити квалификовани студенти са инвалидитетом, као и они који су позвани на активну службу у војсци.

Стрпљење

Ово је програм у оквиру којег се исплате студентских зајмова смањују или укидају до једне године. Разликује се од одлагања у томе што камате и даље настају на зајму током овог периода. Одступања су доступна за многе студенте који се не квалификују за одлагање.

Доступне су две врсте одступања: Дискреционарска одступања се дају по нахођењу зајмодавца у случају квалификованих финансијских тешкоћа или болести, а обавезне отплате морају да дају зајмодавци у следећим околностима:

Зајмопримац служи стаж или боравиште у медицинској или стоматолошкој области и испуњава одређену листу сродних критеријума
Укупан износ плаћања зајмопримчевих студентских зајмова једнак је најмање 20% бруто месечног дохотка зајма (примењују се и додатни критеријуми)
Зајмопримац служи у националном програму услуга, као што су АмериЦорпс или Сениор Цорпс, за који је корисник кредита примио националну награду
Зајмопримац ради као наставник у својству које га квалификује за програм отплате за наставнике
Зајмопримац испуњава услове за делимичну отплату зајма у оквиру програма отплате студентског зајма који је спонзорисало Министарство одбране
Зајмопримац је припадник Националне гарде који активира у служби гувернер и не испуњава услове за одлагање војног зајма.

Опроштај

Опроштај је услов под којим се дужник ослобађа од обавезе плаћања било каквих додатних плаћања студентског зајма. Зајмопримци који добију одобрење за отплату преосталих студентских зајмова добиће образац 1099-Ц од зајмодавца у коме се наводи тачан износ дуга који му је опроштен, и тај износ морају пријавити као опорезовани приход. Потражите детаље на веб локацији ИРС.

Постоји неколико случајева у којима се неки или сви студентски зајмови зајмопримца могу опростити:

1. Опроштај зајма јавним службеницима
Конгрес је 2007. године каријеру у јавној служби учинио привлачнијом дипломираним студентима оснивањем програма који може да опрости део њиховог зајма када се испуне одређени услови. Свако ко има студентске зајмове који узме једну од следећих врста послова испуњава услове за овај програм:

Они који имају положај у савезној, државној или локалној влади
Запослени у 501 (ц) 3 организацији
Приватни непрофитни послодавци који пружају неки облик јавне помоћи, као што су здравље, сигурност, образовање или спровођење закона

Партизанске организације, попут политичких субјеката и синдиката, не испуњавају услове, а верске организације се такође искључују. Тип посла или радног места које има квалификована организација није релевантно, све док послодавац сматра да је то посао са пуним радним временом, а запослени дужник ради најмање 30 сати недељно. Образовни радници морају бити уговорени за посао најмање осам месеци у години.

Зајмопримци који изврше 120 пуних, правовремених уплата док раде квалифицирани посао испуњавају услове да им се опрости остатак студентског зајма, без обзира на ниво прихода. Исплате се такође морају извршити у складу са квалификованим планом отплате, као што је стандардни план отплате или план отплате условљеног дохотка, али у овом програму су прихватљиви само директни зајмови - приватни, Перкинс и ФФЕЛ кредити не испуњавају услове. Међутим, корисници кредита могу да консолидују своје Перкинс и ФФЕЛ зајмове у директне зајмове, али њихов распоред отплате од 120 неће почети тек након консолидације. Након што се испуне ови услови, зајмопримци могу конкурисати за опрост кредита са ФедЛоан Сервисингом.

2. Опроштај зајма наставницима
Васпитачи који пет година заредом предају у квалификованим основним или средњим школама са малим примањима и испуњавају одређене друге критеријуме могу се пријавити да им се опрости чак 17.500 долара кредита. Овај програм опрашта и субвенционисане и несубвенционисане кредите, као и Перкинс кредите (под условом да испуњавају одређене критеријуме), али не и ПЛУС кредити.

Отказивање

Отказивање се такође назива и „отпуштање“. Када се зајам поништи, има исти ефекат као и опроштај, осим што се износ отпуштеног дуга не пријављује на обрасцу 1099-Ц као обични приход зајмопримцу.

Случајеви у којима студентски зајмови могу бити отказани укључују:

1. Отказ за квалификоване едукаторе
Наставници могу да пониште своје Перкинсове зајмове ако предају у квалификованим основним или средњим школама или предају одређене предмете, попут специјалног образовања, математике, науке, страних језика или било којег другог предмета за који учитељица држава класификује као мањак наставници.

2. Отказивање институција
Зајмопримци који похађају школу која се затвори из било којег разлога прије него што дужник може дипломирати могу бити подобни за опрост кредита, као и они чији су кредити лажно овјерени или од стране саме школе или због крађе идентитета. Такође могу бити прихватљиви зајмопримци који су напустили школу и нису добили повраћај новца који им је с правом био дужан.

Међутим, зајмови се не могу опростити зато што студент не дипломира, једноставно је незадовољан институцијом или није у стању да нађе посао у својој одабраној области. Отказивања институција такође нису доступна за Перкинс кредите.

3. Смрт, инвалидност и банкрот
Зајмопримци могу да им откажу студентске зајмове ако испуњавају услове да буду трајно и потпуно онеспособљени. За то је потребна потврда лекара, а мора се испунити и неколико других услова. Покојним зајмопримцима се отплаћују зајмови по пријему оверене копије умрлице. Зајмопримци који подносе захтев за банкрот могу им опростити кредите само ако могу пружити чврсте доказе који убеде судију да ће им отплата зајма проузроковати превелике финансијске тешкоће. Међутим, то је генерално врло тешко учинити, а већина корисника кредита не исплаћује дуг студентског зајма ни у једној врсти банкрота.

Када задате на студентском зајму

Упркос бројним програмима и облицима помоћи за плаћање који су доступни, све већи број корисника кредита и даље постаје потпуно неспособан да изврши своје уплате. Просечни дуг студентског зајма креће се од 12.000 до 23.000, а њујоршки Фед процењује да око 11% свих зајмопримаца заостаје више од 90 дана у обављању исплате, што је већи проценат кашњења него за кредитне картице.

Одељење за образовање стога је створило групу за решавање проблема која је намењена помагању неискреним зајмопримачима да се ухвате у коштац са њиховим кредитима. Зајмопримци који нису у плаћању, а који желе да рехабилитују своје кредите, сада могу склопити споразум са задатом групе за решавање да би платили одређени износ који ће зајам вратити у „тренутни“ статус. Зајмопримац мора уплатити овај износ у облику девет засебних уплата током периода од 10 месеци, а плаћања дужника мора добровољно извршити у року од 20 дана од дана доспећа. Обавезна плаћања извршена путем гарнитуре или других врста одузећа не испуњавају услове.

Ако све друго не успе, Министарство за образовање има овласти које су конкурентне онима ИРС-а када су у питању збирке. Они на крају могу да прикупе плате неисплаћених зајмопримаца, као и да поврате поврат пореза на доходак. И док је у екстремним случајевима могуће закаснити студентске зајмове отпустити у стечају, ово није опција за већину корисника кредита који имају задаће. Одељење такође сарађује са великом мрежом агенција за наплату у настојању да ступи у контакт са делинквентним зајмопримачима и наплати доспеле исплате од њих. Зајмопримци који се суочавају са ризиком неплаћања би требало добро размислити о последицама пре него што престану са плаћањем кредита.

Завршна реч

Индустрија студентских зајмова прерасла је у више милијарди долара америчке економије. Али иако су студентски зајмови можда једино средство које многи студенти морају да плате на факултету, добро бисте размотрили колико очекујете да зарадите након што сте завршили факултет да бисте проценили да ли ће то бити довољно за отплату кредита и одржавање животног стандарда . Радите реални лични буџет док сте још у школи како бисте стекли јасну слику својих трошкова и стекли навику доношења буџета за уплате студентског зајма које ће доспети након што стекнете диплому.

За више информација о студентским зајмовима посетите локалну канцеларију за финансијску помоћ студената или се обратите свом финансијском саветнику.