Разумевање како студентски кредитни дуг утиче на вашу кредитну оцену

Студентски зајмови се сматрају „добром“ врстом кредита, а њихово узимање у извјештају помоћи ће вам да брзо добијете солидну ФИЦО оцену - све док уплате извршавате на време. Поред тога, могућности одлагања и одступања омогућавају одлагање отплате студентских кредита без снижавања кредитног резултата. Али студентске зајмове је тешко (ако не и немогуће) наплатити банкротом, па кад их једном добијете, добијате их за цео живот.

Да бисте разумели како вас студентски зајмови прате током вашег радног века и утичу на ваше финансијско здравље, важно је размотрити са којом врстом кредита ћете се суочити, са каквим планом отплате ћете се суочити и са којим опцијама имате одлагања, консолидације и отплате..

Како студентски зајмови могу да утичу на ваш кредит

Историја плаћања студентског зајма

Студентски зајмови се, као и друге врсте потрошачког дуга, пријављују у три главна кредитна бироа. Ако уплате студентског зајма извршите пре рока, успоставит ћете добру кредитну историју, а то ће побољшати ваш кредитни резултат.

Приватни и јавни кредити се појављују на вашем кредитном извештају. Три кредитна бироа - Екпериан, Екуифак и Трансунион - не важе јавне или приватне кредите теже од осталих, тако да касне исплате или на нижи кредитни резултат спуштају.

Постоји разлика у начину на који се приватни и јавни студентски зајмови могу отплаћивати и ту је разлика најважнија из перспективе кредитне историје.

Одгода и стрпљење за студентски зајам

За разлику од приватних зајмова, савезни зајмови омогућавају дужнику одлагање или унапред плаћање. То не утиче на ваш резултат, али може утицати на одлуку кредитора о томе да ли да вам одобри зајам.

Која је разлика? Одгода кредита је привремени период током којег не морате плаћати главни биланс свог кредита. На пример, ако имате кредит за одлагање од 10.000 УСД, не морате вратити било који од тих 10.000 УСД. Ипак, можда ћете морати да платите камате које су порасле на кредит. Ако зајам има 5% камате, можда ћете и даље морати да плаћате ову камату - у овом случају око 41,67 УСД месечно.

Отплата зајма је скоро иста ствар, али је то за људе који не испуњавају услове за одлагање кредита. Одступања се одобравају од случаја до случаја и омогућавају људима да одгађају отплату студентских зајмова за одређени временски период.

И одлагање и одступања имају исти утицај на вашу кредитну способност. На кредитном извештају се не појављују; док је зајам одложен или отплаћује, биће приказан као „актуалан“ на вашем кредитном извештају и утицаће на ваш кредитни резултат исто као да сте извршавали плаћања на време.

Међутим, зајмодавци - посебно хипотекарни зајмодавци - често истражују студентске зајмове који нису отплаћени и имају већи салдо него што би требали да дају почетни салдо зајма и тренутни износ који се дугује. Ако утврде да је зајам још увек у одгоди или отпуштању, могу одбити захтев за кредит, чак и ако је кредитни резултат подносиоца захтева и даље добар.

Касне исплате или неиспуњене обавезе

Иако одлагања и одступања не утичу на кредитни резултат, кашњења у плаћању и неплаћања имају одмах негативан ефекат на ваш кредитни извештај. Ако исплата касни више од 30 дана, почет ће утицати на ваш кредитни резултат, обарајући га за 30 или више бодова.

Што дуже исплате студентских кредита касне, нижи је кредитни резултат, све док ваш кредитни резултат не буде у категорији „лоше“. На крају, зајмодавац ће закључити да никада нећете платити студентски зајам, и пријави да сте пропустили студентски зајам. Због тога вам се кредитни резултат додатно смањује. Зајмодавци пријављују оба неисплаћене касне исплате и неисплаћени и оба могу да убаце ваш ФИЦО резултат у „лош“ опсег.

Обично касне исплате и неплаћања остају на кредитном извештају током седам година, након чега они нестају. Међутим, студентски кредити су важан изузетак. За разлику од других врста дуга, неизмиривања студентског зајма остат ће заувијек на вашој кредитној хисторији, а већину студентских зајмова није могуће отпустити у банкрот. Ако подразумевате, оно ће остати у вашој евиденцији док не вратите зајам.

Коефицијент дуга и прихода

Наравно, студентске зајмове треба отплаћивати као и било који други дуг, а износ месечног плаћања вашег студентског зајма се уклапа у ваш омјер дуга и прихода. Иако ова бројка није директно фактор у вашем кредитном резултату, она игра важну улогу када зајмодавци размотре дуготрајне хипотеке, зајмове за аутомобиле, личне зајмове и пословне зајмове подносиоцима захтева, тако да то морате имати на уму. Висок омјер дуга и прихода проузрокован великим бројем студентских кредита отежава вам да се квалификујете за друге врсте кредита док се ти студентски кредити не исплате.

Смањење или укидање уплата

Отказивање и опрост студентског зајма

Постоје ретки случајеви у којима се студентски зајмови укидају или се опраштају, обично као додатни бонус људима који се пријаве за волонтерску или војну службу или за друге који су специфична занимања. Кредити се могу опростити и у другим ситуацијама екстремних финансијских и правних тешкоћа.

Из перспективе кредитних бироа, отказивање и опрост студентског зајма изгледа исто: Ријеч је о отплати дуга узрокованој некредитним факторима, а опрост кредита нема утјецаја на ваш кредитни резултат. Међутим, избирљиви зајмодавци могу се запитати зашто су кредити отказани пре одобравања хипотеке или личног зајма.

Отплата заснована на дохотку

Као одговор на убрзане трошкове школарине и дуг студентских зајмова - који је у 2011. премашио три билиона долара да би постао највећи облик потрошачког дуга осим хипотека - влада Сједињених Држава успоставила је програм отплате заснованог на приходу (ИБР). Ако већи део своје плате платите према дугу студентског зајма, можда ћете се квалификовати за ниже исплате у складу са ИБР програмом. На пример, ако сте у браку и имате приход од домаћинства од 60.000 УСД, плаћали бисте 465 УСД месечно (5.580 УСД годишње) за плаћање студентских зајмова у програму ИБР. Ако плаћате више, можете се пријавити за придруживање програму и смањиће вам уплате.

Будући да сте у програму ИБР не утиче на ваш кредитни резултат, нити се информације пријављују бироима, тако да упис не утиче на вашу кредитну способност. Међутим, ИБР програм доступан је само за јавне, федерално загарантоване студентске зајмове; приватни зајмови не испуњавају услове. Због тога је важно да добро размислите који студентски кредит узимате, са којим планом отплате ћете се суочити након дипломирања и које су опције одлагања доступне.

Завршна реч

Дуг и школарина за студенте вјероватно ће наставити да расте, тако да је важно да схватите како ће тај дуг утицати на вашу финансијску будућност. Сада вам се може чинити апстрактно размишљање о каматној стопи коју ћете платити куповином куће годинама, али погрешно управљање студентским дугом сада би могло коштати хиљаде долара веће исплате камата у будућности - или, још горе, немогуће је добити зајам уопште. Иако су плаћања студентског зајма сама по себи борба, додатни трошак и фрустрација због нижег кредитног резултата узрокованог погрешним управљањем студентским дугом могу погоршати ствари.

Имате ли дуг за студентски кредит? Како је то утицало на ваш кредитни резултат?