Шта је појашњена хипотека с фиксном стопом - дефиниција, предности и недостаци

Са хипотеком са фиксном стопом, власник куће може извршити исту исплату сваког месеца док се хипотека не исплати. Међутим, та предвидљивост може доћи и до већих трошкова затварања, а традиционална хипотека са фиксном стопом од 30 година једна је од најтежих хипотека на коју треба да се одобри. Иако сигурно постоје недостаци, добијање хипотеке са фиксном стопом може имати смисла за неке купце.

Разумевање хипотека са фиксном стопом

Дужина фиксне стопе

Када већина људи помисли на хипотеку с фиксном стопом, замишљају хипотеку у којој је стопа иста сваки дан током трајања хипотеке. Један трик који се користио код многих несумњивих купаца кућа у последњих неколико година је да један брокер каже да је хипотека 30-годишња хипотека са фиксном стопом, када је у ствари 30-годишња хипотека у којој је стопа се фиксира само на неколико година.

Ако купујете хипотеку с фиксном стопом и нудите вам уговор који је мало превише добар да би био истинит, будите сигурни да разјасните дужину трајања течаја. Ако је стопа фиксна на 5 година, а хипотека на 30, можда немате појма шта ће бити са вашим плаћањима када истекне период фиксне каматне стопе.

Одређивање каматне стопе

Многи фактори се узимају у обзир при одређивању каматне стопе на фиксну хипотеку, укључујући:

Тренутна преовлађујућа каматна стопа. За разлику од хипотеке са подесивом стопом (АРМ), где се каматна стопа може периодично мењати, стопа за стварну хипотеку са фиксном стопом трајно ће остати иста. Стопа коју добијете темељи се на превладавајућим каматним стопама доступним у тренутку када потписујете папирологију.
Ваша лична финансијска ситуација. Ваш кредитни резултат, износ вашег предујма и величина хипотеке коју желите да добијете доприносе утврђивању ваше стопе. Имајте то на уму када прегледавате просечне стопе хипотеке на веб локацији као што је Банкрате, јер оне не одражавају вашу личну ситуацију.
Ко плаћа завршне трошкове. Други начин на који ваша камата може утицати је да ли одлучите да уврстите одређене трошкове у каматну стопу. На пример, можда ћете бити спремни да прихватите нешто вишу каматну стопу како би банка покрила трошкове затварања. Заправо, ово је прилично уобичајено - можда сте чули и да се то назива „без трошковног зајма“.
Приватно хипотекарно осигурање. Други начин да вам виша стопа може бити од користи јесте ако одлучите да користите хипотекарно осигурање које плаћа плаћање зајмодавцем, умјесто да се бавите приватним хипотекарним осигурањем (ПМИ). И овде, уместо да платите износ из свог џепа, банка плаћа трошкове да осигура зајам за узврат за прихватање веће стопе..

Компензација трошкова предвидљивог плаћања

Иако је хипотека са фиксном стопом најпопуларнија опција за хипотеку, такође је генерално најскупља у погледу онога што морате платити унапред. Уз хипотеку с подесивом стопом, банка зарађује више новца када каматне стопе порасту, али са хипотеком са фиксном стопом банка прави клађење од 30 година. Ако каматне стопе порасту након што ставите хипотеку, банка губи потенцијални профит, али свакако је боље за ваш новчаник. Тај потенцијални губитак добити је разлог зашто је обично велика разлика у трошковима између хипотеке са фиксном стопом и хипотеке са прилагодљивом стопом..

Флуктуација плаћања

Након што су неколико година живели у њиховој кући и писали исте чекове сваког месеца, многи људи са хипотеком са фиксном стопом шокирани су кад приме рачун који је већи од онога што су навикли да плаћају. Овај се сценариј најчешће дешава када власници кућа плаћају порез на имовину и осигурање куће који нису плаћати есцров. Ако имате депозитни рачун, ваша месечна уплата укључује хипотеку и део пореза и осигурања. Прекомерни износ се затим усмерава на депозитни рачун. Када доспијевају премије за кућно осигурање и порези на имовину, хипотекарна компанија ће управљати тим исплатама са есцров рачуна.

Међутим, ако вам се порези или трошкови осигурања повећају, ваш хипотекарни сервисер ће вам повећати месечну уплату како би покрио повећање - иако се стварна хипотекарна уплата неће променити.

Погодност

Иако је најпопуларнија опција, хипотека са фиксном стопом може бити боља за неке власнике кућа него за друге. Док су стопе ниске, хипотека са фиксном стопом је најбоља за оне који планирају да остану у истом дому неколико година или се рефинансирају и планирају да наставе да живе у кући..

Можеш не користити хипотеку с фиксном стопом ако се за вашу ситуацију односи било који од сљедећих сценарија:

Ако су преовлађујуће стопе тренутно високе, вероватно се не бисте требали закључавати по тој високој стопи.
Ако не планирате да останете у дому дуже од неколико година, први трошак хипотеке са фиксном стопом може га учинити мање исплативим.
Ако немате добар кредит, можда нећете моћи да се квалификујете по повољној тарифи или можда нећете моћи да се квалификујете уопште.
Ако тренутно нисте у могућности да извршите високе исплате хипотеке са фиксном стопом, али ће ускоро имати додатни приход (нпр. Ако испуњавате медицински боравак), хибридни АРМ би могао бити лакше да се квалификује за.

Предности

Имати хипотеку са фиксном стопом нуди бројне предности:

Предвиђање плаћања. Исплата хипотеке остаће иста - иако се флуктуација плаћања вашем сервисеру може променити.
Једноставност плаћања главнице. Већина хипотека са фиксном стопом не долази са претерано рестриктивним казнама плаћања унапред, тако да можете више да извршите додатна плаћања према главници без накнаде.
Стабилне каматне стопе. Ако се тржиште хипотеке значајно погорша, не морате бринути о плаћању већих камата. А ако буде боље, можете рефинансирати да бисте добили бољу стопу.

Недостаци

Упркос предностима, алтернативна хипотека може бити погоднија, зависно од ваше ситуације. Постоји неколико недостатака због којих ћете се одлучити да хипотека са фиксном стопом није за вас:

Скупи претходни трошкови. Трошкови затварања, попут накнада за порекло, бодова за попусте и накнада за склапање уговора, често су већи него код осталих врста кредита.
Виша упоредна каматна стопа. Ако не планирате да будете код куће дуже време, вероватно ћете добити бољу каматну стопу за време у коме ћете бити тамо, одабиром хибридног АРМ-а.
Тешко се квалификовати за. Пошто је плаћање веће и трошкови затварања већи, они са лошим кредитом или који планирају да изврше мањи предујам могу имати потешкоћа у добијању добре понуде или уопсте постизању посла..

Завршна реч

Иако је хипотека са фиксном стопом од 30 година и даље најпопуларнији зајам који је доступан, та предвидљивост кошта више унапред од зајма са прилагодљивом стопом. Са повећањем мобилности америчких породица, многи људи не остају у својим домовима довољно дуго да заиста искористе предности хипотеке са фиксном стопом. Темељито процијените своју ситуацију како бисте утврдили која врста кредита је за вас погодна и контактирајте више зајмодаваца прије потписивања било каквих докумената.

Који су вам фактори важни приликом одлучивања коју врсту хипотеке добити?

(фото кредит: Бигстоцк)