Шта је фиксна ануитета - дефиниција, предности и недостаци

Не тражите даље од фиксних ануитета. Већ деценијама, фиксни ануитети пружају сигуран облик штедње милионима конзервативних инвеститора на пореској основи. Они су далеко најједноставнија врста уговора о ануитету и нуде све погодности које пружа било која врста ануитета, осим могућности за учешће на тржишту.

Погледајмо детаље фиксног ренте и како одлучити да ли је то права инвестиција за вас.

Шта је фиксна ануитета?

У фиксном ануитету имате могућност давати или паушални допринос или низ доприноса уговору, што ће заузврат плаћати загарантовану каматну стопу током одређеног временског периода. Ови инструменти у много чему личе на ЦД-ове: и главница и камате су загарантовани, а предстоји вам казна због превременог повлачења. Као и код свих врста уговора о ануитету, постоји 10% казна за рано повлачење од ИРС-а за било коју дистрибуцију коју предузмете пре 59. године.

Историја фиксних ануитета

Ренте са фиксним дохотком најстарија су врста уговора о ануитету које су владе понудиле јавности. Цезар је продавао ануитете, захтевајући паушално плаћање и обећавајући годишњи поврат грађана. Европске владе су финансирале већину ратова из 17. и 18. века доприносима за ануитет. У Сједињеним Државама, фиксни ануитети појавили су се у 18. веку као начин да подрже црквене пасторе. Након што је компанија за животно осигурање у Пенсилванији 1912. године добила комерцијалну куглу, уговори су брзо постали популарни, а сада их користе милиони конзервативних инвеститора.

Основни услови и цене за фиксне ануитете

Поред погодности одлагања пореза, вашег избора опција плаћања и ослобађања од оставиоца и повериоца, фиксни ануитети обично плаћају и веће каматне стопе од ЦД-а или других традиционалних загарантованих инструмената. Као резултат, паметни инвеститори гледају на ове уговоре како би постигли мало супериорну стопу раста.

Фиксни ануитети обично доспевају након било једне године до десет година.
У већини случајева они ће се аутоматски обнављати по ревидираној каматној стопи, осим ако новац не повучете или преместите.
Стопе приноса зависе од тренутних каматних стопа и ресетују се када ануитет сазре.
У неким уговорима добићете "рате теасер" (вишку стопу) која важи само за прву годину трајања уговора.
У осталим фиксним ануитетима започет ћете с нижом стопом, али гледајте је како расте сваке године до одређеног износа до доспећа.

Као и код свих осталих врста ануитета, фиксни ануитети обично садрже распоред опадајућих трошкова предаје, обично између 7% и 15% - изнад и изнад 10% казне за рану расподелу коју је ИРС одредио. Наплата се постепено смањује за проценат или два сваке године док не нестане.

На пример, уговор са фиксним ануитетом од 12 година може да наплати 10% казне за сва средства која извучете у року од годину дана од куповине уговора, 9% казне за било шта повучено у другој години, и тако даље, све до распореда за наплату предаје. истјече у потпуности. Али многи уговори вам омогућују да повучете било где од 10% до 20% од вредности уговора сваке године без пенала, пружајући одређену ликвидност.

Уз то се купују акумулационе јединице са свим уплатама које су у уговору. Ове јединице се накупљају и расту у уговору све док се не ануитишу. Ануитизација је јединствени једнократни догађај који се дешава у сваком ануитетном уговору. Акумулацијске јединице неповратно се претварају у ануитетне јединице, а уговор почиње да извршава плаћања у неком облику кориснику.

Опције исплате фиксне ануитете

Корисници имају на располагању неколико опција исплате, укључујући:

Раван живот. Подесите износе у доларима - на основу актуарских табела - које се исплаћују током остатка живота, чак и ако укупне уплате прелазе износ оригиналног доприноса плус раст. Слаба страна ове опције плаћања је што ће се плаћања зауставити након смрти, чак и ако је укупна исплата мање од вредности оригиналне инвестиције.
Заједнички живот. Опција за вас и суфинансирајућу компанију у којој ћете бити плаћени све док једно од вас двоје живи.
Живот са одређеним периодом. План исплате који траје све док живите или током одређеног времена - као што је десет или двадесет година - спречавање осигуравајућег друштва да задржи равнотежу ако умрете пре него што примите целу вредност уговора.
Заједнички живот са одређеним периодом. Сличан план који примењује исту заштиту плаћања све док ви или ваш корисник живите или током одређеног временског периода.
Систематично повлачење. Задани износ у долару или одређени проценат од вредности уговора која се исплаћује сваке године.
Укупна сума. Једна уплата која ликвидира допринос омогућавајући вам да новац преузмете у готовини или да га пребаците у други ануитетни уговор.

Опорезивање фиксних ануитета

Све док не повучете средства пре него што навршите 59,5, готовина коју улажете у уговор о ануитету са фиксним дохотком расте одложено од пореза док не почнете са дистрибуцијом. Једном када почнете са наплатом, ИРС ће опорезивати плаћања на исти начин као и било који други приход - и то ћете видети у пољу 3 Обрасца 1099-Р. Пореска стопа се одређује помоћу формуле која се назива омјер искључења, који разликује опорезиви доходак од неопорезованог дохотка. Добит ћете главницу без пореза, али доходак и раст опорезују се.

Ако, на пример, уложите 200 000 УСД у фиксни уговор и удвостручи се на 400 000 УСД, а затим примате месечне уплате у износу од 700 УСД, коефицијент искључења предвиђа 50% (пошто је главница сада половина укупне вредности) сваке исплате (350 УСД ) Сматраће се неопорезивим повратом главнице.

Колико су сигурне фиксне ануитете?

Главница и камата на фиксном уговору потпомажу финансијску снагу превозника животног осигурања који нуди производ. Друштва за животно осигурање се рангирају према њиховој финансијској снази и дају се оцене, као што су ААА или АА. Већина главних превозника има неколико рејтинга које даје свака од главних рејтинг агенција, као што су Мооди'с, Фитцх и Стандард анд Поор'с. Стабилни превозници очигледно добијају више оцене, док мањим, мање основаним компанијама додељују ниже оцене.

Али државни закони налажу да сви фиксни ануитетни носачи задрже новчану резерву која је најмање еквивалентна укупној вредности свих отворених уговора о фиксном ануитету, без обзира на оцену. Ово пружа сигурносну мрежу за све власнике фиксних ануитета на које се може рачунати у доба финансијских превирања. Коначно, компаније за реосигурање обично ступају у покриће и покривају губитке клијената сваки пут када носилац ануитета постане неликвидан. Стога, иако фиксни ануитети нису осигурани ФДИЦ, ваше шансе да изгубите новац на неком од ових уговора су тако мале да се ова могућност може занемарити у све практичне сврхе.

Зато старији инвеститори и други људи са кратким временским хоризонтом често купују ове уговоре. Богати инвеститори такође користе фиксне ануитете да би заштитили део великог портфеља од тржишног ризика и опорезивања. Али фиксни ануитети вероватно нису идеално средство за оне који траже већи поврат током дужег периода.

Пошто су загарантовани инструменти, фиксни ануитети могу сачињавати неки или читав сигуран део пензионог портфеља. На пример, ако сте 65-годишњи инвеститор са портфолијом за пензије од 250 000 долара, можете да доделите 100 000 долара свог новца у уговору са фиксним ануитетом плаћајући 5%, што би гарантовало приход од 5.000 долара годишње док уговор не доспева уз очување основна главница. Остатак новца можете распоредити међу узајамне фондове или друге хартије од вредности, у зависности од толеранције на инвестициони ризик и циљева улагања.

Завршна реч

Фиксни ануитети дају сигурно средство за уштеду за пензију, као и гарантовани приход. Конзервативни инвеститори који гледају на банке и ЦД-ове требало би озбиљно да размотре ове уговоре као конкурентнију алтернативу опорезивим инструментима. За више информација о фиксним ануитетима обратите се свом финансијском саветнику или агенту животног осигурања.

Каква су ваша размишљања о фиксним ануитетима и како се упоређују са другим инвестицијским возилима која имате на уму?