Шта је присилно покриће осигурања - зашто то треба избегавати

Иако се од вас не може очекивати да сваки свој хипотекарни кредит поверите у меморију, важно је бити свјестан неких кључних одредби. Типични хипотекарни уговор тачно одређује коју врсту осигурања власника кућа требате и колики ћете износ од њега морати да носите. На пример, можда ће вам требати покривање које штити ваш дом од пожара, пљачке или других специфичних врста оштећења.

Обично вам је потребно довољно покрића како би ваш осигуратељ издао захтев који дозвољава потпуну отплату хипотеке на вашем дому у случају катастрофе. Од вас ће се можда тражити и посебне полисе осигурања, као што су осигурање од поплаве или осигурање ветра, зависно од тога где се ваш дом налази.

Ако не успијете увијек одржавати тражене износе осигурања, ваш хипотекарни уговор може дати зајмодавцу право да купи осигурање која вам недостаје. Обично се то назива присилно осигурање - а може бити и скупо.

Трошкови и ризици присилног осигурања

Трошкови

Када вам недостаје осигурање које захтијевају ваши хипотекарни услови (или ако покриће нестане), хипотекарни зајмодавац може купити било коју врсту осигурања коју одабере према правилима у вези с присилним осигурањем. У тим случајевима, ваш зајмодавац неће куповати око себе како би добио најбоље понуде за вас - уместо тога, полиса ће бити значајна више скупље од онога што би еквивалентна политика коштала на тржишту. У ствари, присилне полице осигурања могу имати премије до 10 пута веће од уобичајених стопа осигурања.

Често је присилно осигурање скупо јер зајмодавци остварују профит на полицама које купују. На пример, Банка Америке купује наметнуто осигурање за своје хипотекарне дужнике преко сопствене подружнице. Друга велика банка, ЈП Морган, купује присилно осигурање преко компаније Ассурант, која затим плаћа подружницу ЈП Морган-у да би поново осигурала полисе које пружа. Због такве праксе великих банака, премије за присилно осигурање у 2010. створиле су 5,5 милијарди долара.

Ризици

Када зајмодавци купују присилно осигурање, трошкови често претјераних премија се обично сносе на ваше мјесечне хипотекарне исплате. Ово представља бројне ризике. Једно од питања је да можете заостајати у отплати кредита. А када заостанете у исплати зајма, можда ће вам бити наплаћене касне накнаде и пенали - што још више отежава плаћање рачуна и ухваћање.

Други велики проблем је што се присилно осигурање често купује када се власник куће већ бори да плати све своје рачуне. У доба финансијских проблема можете да пустите полисе осигурања - и на тај начин покренете присилно осигурање. Ако се то догоди, тада ћете бити гурнути у још гору финансијску ситуацију, јер ће вам осигурање изненада постати пуно скупље - и могло би вас присилити на оврху.

Избегавање присилног осигурања

Најбољи начин да избегнете присилно осигурање је једноставно учинити све што је могуће како бисте избегли застој у потребном покрићу осигурања. То значи да пажљиво прочитате свој хипотекарни уговор да бисте одредили врсте осигурања које су вам потребне и да будете сигурни да увек имате осигурање које испуњава или прелази минималне захтеве.

У неким случајевима, међутим, ни то није довољно, јер су неки власници кућа имали присилно осигурање купљено у њихово име ради осигурања од ризика да им није било довољно времена да сами купе. На пример, власнику куће можда неће бити потребна политика поплава за његов дом, па га стога не купује. Међутим, ако се захтеви за осигурање промене и изненада му се каже чини потребна му је политика поплаве, можда неће имати времена да је купи пре него што хипотекарни зајмодавац у његово име купи скупу полису.

Како предузети акцију

Ако дође до кашњења у покрићу или ако ваш зајмодавац купи осигурање које још нисте имали или нисте очекивали да је потребно, важно је одмах предузети мере:

• Сваког месеца проверавајте своју изјаву о хипотеци на неочекиване трошкове. Ако је у ваше име купљено присилно осигурање, потребно је да се обратите свом зајмодавцу како бисте сазнали које осигурање вам недостаје како бисте могли одмах да купите сопствену полису да бисте испунили захтеве за покриће.
• Пазите на обавештења свог зајмодавца која указују на нове услове осигурања. Ако примите обавештење, одмах реагујте и одмах купите тражене планове.
• Обратите се хипотекарном зајмодавцу што је пре могуће ако је купљено присилно осигурање за вас. Можда ћете требати да контактирате свог зајмодавца путем телефона, као и писменим путем. Будите спремни да пружите адекватан доказ о осигурању и наставите да пратите док се не уклони присилно осигурање. Ово може потрајати неколико телефонских позива.

Иако Биро за заштиту потрошача финансијски покушава да заштити потрошаче од присилног осигурања и високих премија, на вама је да предузмете мере предострожности како бисте избегли ове велике трошкове.

Завршна реч

Имати адекватно осигурање власника кућа важно је не само да бисте испунили захтеве банке и зајмодавца, већ и да бисте заштитили своју инвестицију. Међутим, нема разлога да плаћате више осигурања него што је потребно. Држите своју кућу адекватно осигурану и ако дође до застаре из неког разлога, одмах подузмите мере да бисте исправили проблем - и будите сигурни да хипотекарни зајмодавац поништи принудну полицу.

Да ли пажљиво проверавате своје полице осигурања како бисте осигурали да имате покриће које вам је потребно?