Шта је ФДИЦ осигурање? - Историја, покриће, лимити и правила за банке

У зору 20. века, хиљаде америчких банака у заједници практично су биле таоци хирова пољопривредне економије и каприца капиталистичких баруна који су до тада контролисали већину транспортне и енергетске инфраструктуре на континенту. Неуспјеси банака били су уобичајена појава, посебно код сеоских, једнополних институција.

Ситуација је постала неиздржива почетком тридесетих година прошлог века, када је америчка банкарска индустрија кренула на ивици колапса, а економија земље је пропадала у потресном заустављању. Из ове се мрачне планоте уздизала једна од најиздржљивијих заоставштина Велике депресије: Федерална корпорација за осигурање депозита, која осигурава депозите у хиљадама америчких банака.

Ако имате депозитни рачун у банци са седиштем у Сједињеним Државама, вероватно ћете имати користи од осигурања депозита ФДИЦ. У наредним одељцима детаљније ћемо погледати историју осигурања депозита у Сједињеним Државама, матице и вијке покривености СДИ и друге врсте осигурања депозита доступних америчким потрошачима и инвеститорима..

Историја и еволуција ФДИЦ-а

Федерална корпорација за осигурање депозита овлашћена је Законом о банкама из 1933. године, опште познатим под називом Гласс-Стеагалл Ацт.

Међутим, идеја о националном шему осигурања за банкарске депозите дуго је била пред ФДИЦ-ом. Причућемо причу из 1890-их, током последње велике економске панике 19. века.

Пре ФДИЦ-а: Паника 1893. и први национални предлози за осигурање депозита

У фебруару 1893. железничка пруга у Филаделфији и читаоници није успела, што је изазвало финансијску панику која је прерасла у најдубљу економску депресију до данас. Према историји Централ, у Паники 1893. године прошло је 50 железница, 4.000 банака и 14.000 приватних предузећа.

Како су америчке државне резерве смањиле, синдикат на челу са финансијером Јохном Пиерпонтом Морганом уплатио је 65 милиона долара у националну банку по високим каматним стопама. Морганова спасилачка помоћ разљутила је депозиторе, од којих су многи изгубили животну уштеђевину у фискалном покољу. Незадовољство је пукло широм земље, а најизраженије се манифестује у кинетичким радним акцијама попут злогласног Пуллмановог штрајка у Чикагу, који се у широкој јавности сматра катализатором радничког покрета 20. века..

Паника 1893. године такође је привремено развеселила богатство краткотрајне Народне странке, антикапиталистичког покрета са дубоком подршком на аграрном југу, средњем западу и западу. Народна странка освојила је више од 10% гласова на америчким изборима за Конгрес 1894., што је перформанс који није поновљен пре или после.

Међу осталим радикалним иницијативама, укључујући неограничено ковање сребрног новца, фискална платформа Народне странке позвала је на стварање националног система осигурања депозита. Небраска влч. Виллиам Јеннингс Бриан, квази-популиста који је био кључан за спајање Народне странке и Демократске странке 1896., представио је први озбиљан законодавни предлог за национални фонд за осигурање депозита 1893., али је умро без гласа.

Државни фондови за осигурање депозита почетком 20. века

Након деценије мање-више непрекидног раста, америчка привреда је почела да пропада у другој половини 1900-их, а кулминирала је финансијском кризом која је сада позната као Паника 1907. Као и претходни деценија, Паника 1907 је оборила пад банкарских промашаја и исцрпљених резерви трезора САД-а. Такве последице присилиле су синдикат на челу са Ј. П. Морганом да подстакне тежак финансијски систем - и овог пута, општинске благајне Њујорка снажно су погодиле невоље на Валл Стреету.

Као и 1890-их, пост-панични предлози за националну шему осигурања депозита нису отишли нигде. Усред жестоке опозиције етаблираних финансијских фирми, десетине савезних закона који су предложили разне идеје за корпорацију осигурања трајног депозита нису успели да усвоје закон у четврт века после Панике 1907. Најбољи савезни политичари који су то могли да ураде био је пролазак савезних резерви Акт из 1913. године, који је био мукотрпан компромис којим је успостављен савремени систем Федералних резерви.

У одсуству савезне акције, креатори државне политике појачали су се. Од 1908. до 1917. године, осам држава основало је своје корпорације за осигурање депозита: Мисисипи, Оклахома, Канзас, Северна Дакота, Јужна Дакота, Небраска, Тексас и Вашингтон, наводи ФДИЦ. Учешће је било обавезно у пет држава и добровољно у три. Шест држава осигурало је тренутну новчану накнаду за осигуране депозите и две супституисане камате. Свих осам програма финансирано је периодичним оцењивањем депозита који су држани у институцијама које учествују.

Банковни акти из 1933. (Гласс-Стеагалл Ацт) и 1935

У 1920-има око 600 америчких банака је пропало сваке године. Већина је била мала, руралне институције преплављене питањима ликвидности и управљањем подпарпарцима. Нове чартере су допуњавале своје редове. Иако је кумулативни утјецај порастао: до 1930. године, сви програми осигурања осигурања депозита успостављени након панике 1907. године били су неликвидни..

Надокнађујућа криза завладала је финансијском паником крајем 1929. године. Стопе неуспеха банака порасле су у наредним месецима, погоршане од стране изолационе Федералне резерве која није видела мало разлога да подстакне нечлане или награди оно што су његови гувернери сматрали свеприсутним и неопростивим. лоше управљање руководилаца покрајинске банке. Чак је и пропадање америчке Банке Сједињених Држава са седиштем у Њујорку 1930. године, мало концентрисало мисли политичара. У прве четири пуне године 1930-их готово 9.000 повеља комерцијалних банака је суспендовано, чиме је избрисано више од 4% свих америчких депозита.

Ситуација је постала неиздржива током првог тромесечја 1933. У једном од својих првих званичних аката, председник Франклин Д. Роосевелт прогласио је четвородневни национални банкарски празник 6. марта 1933. После усвајања хитног законодавства које ће помоћи стабилизацији банкарског система земље и поново отворити банке у већини центара становништва, Конгрес је почео да ради на измењеној верзији закона о реформи банке. Ова верзија је укључивала одредбу о националном осигурању депозита. Њихове напоре компликовала је снажно противљење банкарске индустрије и њених савезника у Роосевелтовом кабинету - и Роосевелтова властита амбивалентност.

Уследило је много законодавних свађа. 16. јуна 1933. Роосевелт је потписао компромисну меру, познату као Закон о банкама из 1933. или Закон о Гласс-Стеагаллу. Законом је измијењен Закон о федералним резервама из 1913. године како би се омогућило оснивање националне корпорације за осигурање депозита. Акт је требао привремено ступити на снагу 1. јануара 1934., уз осигурање до 2.500 долара по депозитном рачуну. Како се депресија погоршавала, снажнија одредба осигурања депозита у Закону о банкама из 1935. заменила је иницијални предлог, гарантујући осигурање до 5.000 долара по депозитном рачуну и осигуравајући место ФДИЦ-а као сталне владине агенције.

Криза штедње и зајма

Криза штедње и зајма осамдесетих била је први значајан финансијски шок ере ФДИЦ. Међутим, нигде није било тако озбиљно као што је паника талог велике депресије. На пример, криза, каснија рецесија и депресија регионалног стамбеног тржишта разорили су индустрију растуће штедње и зајма (С&Л) Сједињених Држава..

Федерална корпорација за осигурање штедних и зајмова (ФСЛИЦ), чије су резерве осигуравале средства штедиша С&Л, није била у стању да држи корак са губицима из С&Л-а како се криза погоршала. Након узастопних покушаја докапитализације крајем осамдесетих, Конгрес је укинуо ФСЛИЦ и основао нову агенцију за осигурање депозита, Ресолутион Труст Цорпоратион (РТЦ). РТЦ се такође показао неадекватним за овај задатак. Конгрес је своје функције спојио са ФДИЦ-ом 1995. године.

Порески обвезници платили су велику цену за сукцесивне пропусте ФСЛИЦ-а и РТЦ-а: отприлике 123,8 милијарди долара, према банкарској ревизији ФДИЦ-а. Иако је акутна фаза кризе одавно прошла, ФДИЦ је био у стању да санира дуготрајни неред без икакве помоћи пореских обвезника.

Федерални закон о реформи осигурања депозита из 2005. године

У марту 2006. године на снагу је ступио Федерални закон о реформи осигурања депозита из 2005. године. Без значајне промене просечног искуства штедиша, закон је поједноставио структуру механизма осигурања ФДИЦ-а, комбинујући два претходно одвојена фонда у јединствени Фонд за осигурање депозита (ДИФ). Након ликвидације пропале имовине банке, ДИФ користи своје новчане резерве да би надокнадио преостали недостатак и надокнадио штедишама банке.

Глобална финансијска криза

Други велики тест ФДИЦ-а, и први након Закона о реформи савезног осигурања депозита, услиједио је услед глобалне финансијске кризе 2008. и након ње. Релативно мали број банака које су пропале у деценији након акутне кризе кризе - нешто више од 500, у поређењу са више од 9.000 у прве четири године велике депресије - представља огроман стрес који је Америка криза наметнула 2008. године финансијског система и самог ФДИЦ-а.

У марту 2008. године, пре акутне фазе кризе, биланс ДИФ-а достигао је 52,8 милијарди долара, што је историјски максимум, према ФДИЦ-у. Међутим, како се економија погоршавала и банкротирали банкроти, резерве ДИФ-а пале су испод законом прописаног минимума: 1,15% процењених осигураних депозита. Како се готовинска позиција ДИФ-а погоршала, ФДИЦ је увео хитну процену за све банке чланице, привремено скраћујући фонд.

Ипак, очекиване обавезе ДИФ-а балонеле су се како се повлачила Велика рецесија. Крајем 2009. године, фонд је био у ризику од несолвентности без даљњих активности. Уместо да позајмљује од америчке благајне, правно дозвољен потез који би вероватно могао да повуче опоравак фонда, ФДИЦ је тражио од банака чланица да унапред платују кварталне процене за период који се протеже од К4 2009. до К4 2012. Овај маневар задржао је ДИФ солвентност и омогућио ФДИЦ да одржава своју савршену евиденцију гарантовања осигураних депозита. Иако је фер, имала је велику помоћ од осталих владиних иницијатива у најмрачнијим данима кризе.

Шта је ФДИЦ осигурање?

Сада када смо ФДИЦ-у дали неки историјски контекст, истражимо шта покрива осигурање депозита корпорације, како то покриће делује и који кораци могу да предузму штедиши како би максимизирали своје покриће.

Шта покрива ФДИЦ осигурање

Осигурање ФДИЦ осигурава покриће од долара за долар на квалификованим депозитима у банкама чланицама ФДИЦ-а до најмање 250.000 УСД. Када банка чланица ФДИЦ-а пропусти (неплати) или наиђе на крајње финансијске проблеме, ФДИЦ надокнађује штедишама целокупну вредност главнице која се налазе на осигураним рачунима, увећане за све камате доспете до заданог датума.

Банке чланице ФДИЦ-а јасно се препознају по печатима ФДИЦ-а који се приказују на улазима, шалтерима и почетним страницама веб локација. Ако нисте сигурни да ли је ваша банка (или било која банка код које намеравате отворити рачун) члан ФДИЦ-а, користите ФДИЦ-ов БанкФинд алат за потврду.

ФДИЦ осигурава све квалифициране депозите у институцијама чланицама, без обзира на идентитет власника рачуна. Пословни рачуни у име правног лица осигурани су попут личних рачуна. Власници рачуна не морају бити држављани Сједињених Држава или стални резиденти да би се квалификовали за ФДИЦ осигурање.

Према брошури ФДИЦ о осигурању депозита, врсте рачуна на које се односи ФДИЦ осигурање укључују, али нису ограничене на:

Текући рачун
Преговарачки налози за подизање (НОВ) рачуни, који су депозитни рачуни популарни у фирмама за финансијске услуге без грана
Рачуни на новчаном рачуну
Потврде о депозитима и осталим рачунима орочених депозита
Штедни рачуни
Преговарачки инструменти које је издала банка, попут благајничких чекова и новчаних налога

Шта осигурање ФДИЦ не покрива

ФДИЦ осигурање не покрива одређене уобичајене врсте рачуна и финансијске инструменте, укључујући неке инструменте који се могу лако уновчити за готовину. Неисцрпна листа искључених рачуна и инструмената укључује:

Хартије од вредности којима се тргује на берзи, укључујући акције и ЕТФ
Заједничка средства
Трезорски записи, рачуни и обвезнице Сједињених Држава (иако америчка влада одвојено гарантује ове инструменте)
Општинске обвезнице
Корпоративне обвезнице
Ануитети
Полиса животног осигурања
Садржај сефова у институцијама чланицама

Ограничење покривања током времена

Конгрес је повећао минималне лимите за осигурање депозита ФДИЦ осам пута од оснивања корпорације. Иако повремена, укупна стопа раста надмашила је инфлацију:

1934: 2.500 долара
1935: 5.000 долара
1950: 10 000 долара
1966: 15.000 долара
1969: 20.000 долара
1974: 40.000 долара
1980: 100.000 долара
2008: 250.000 долара

Између комерцијалних банака и штедних институција, банке које осигуравају ФДИЦ имају депозита од око 13,58 билиона УСД од августа 2018. Међутим, ФДИЦ осигурање не покрива сва средства на депозиту код банака осигураних ФДИЦ..

Како функционира осигурање ФДИЦ

Када банка пропадне, ФДИЦ служи као посада чишћења. Пошто ФДИЦ не издаје банкарске повеље, нема законско овлашћење да самостално затвара банке. Уместо тога, ФДИЦ служи као прималац банкама чије су повеље опозване од стране власти за изнајмљивање, обично државних банака или федералног уреда контролера валуте.

Проналажење нове банке
Као прималац, ФДИЦ преузима привремено власништво над пропалом имовином банке. Прелаз власништва је непрестано брзоплет, често се дешава током викенда. У већини случајева, ФДИЦ може пронаћи другу чланицу ФДИЦ-а спремну да преузме депозите пропале институције и другу одрживу имовину. У идеалном случају, рачуни штедиша се једноставно преносе у нову банку без промене стања или активног статуса. У таквим случајевима штедиша може депонирати и повући средства без прекида.

Надокнада штедишама за закључене салде рачуна
Када ФДИЦ није у могућности да нађе банку чланицу спремну да преузме депозите пропале банке, агенција уместо тога може да одабере чекове погођеним депонентима за целокупни салдо на рачуну, увећан за све камате, до лимита осигурања. У овом релативно ретком случају, штедиша могу изгубити приступ својим средствима за неколико радних дана.

Надокнада штедишама изнад границе осигурања
Депозитори са стањем изнад минималног лимита осигурања могу да поврате неки део вишка депозита. Међутим, поступак се увек повлачи више него онај за компензацију штедиша испод минималне границе осигурања, а исход није загарантован.

Депозитори углавном добијају надокнаду за вишак депозита ролано јер ФДИЦ ликвидира преосталу имовину пропадле банке. У већини случајева плаћање за вишак депозита је сразмерно, што значи да депонент прима само део оригиналног износа. На пример, штедиша може добити само 50 центи за долар. У зависности од сложености процеса ликвидације, депоненти ће можда морати да сачекају неколико година да ФДИЦ испуни преостала потраживања у вези са вишком депозита који су у банкама пропалих.

Максимизирање покрића ФДИЦ осигурања

Депозитори могу избећи овај процес - и минимизирати ризик од главног губитка - поштујући минималне границе осигурања ФДИЦ-а:

Рачуни појединаца: ФДИЦ третира као кумулативно сва стања на појединачним (јединственим) рачунима које води исти штедиша у истој осигураној банци. На пример, ако у банци А имате кумулативни салдо од 200.000 УСД на рачунима за појединачно проверу, штедњу и тржиште новца, цео ваш салдо је покривен ФДИЦ осигурањем. Ако се ваш кумулативни салдо повећа на 300 000 УСД на та три рачуна, имаћете неосигуран салдо од 50 000 УСД, чак и ако стање ниједног рачуна не прелази 250 000 УСД.
Заједнички рачуни: ФДИЦ осигурава стања на заједничким рачунима одвојено од стања на рачунима, чак и када власници заједничких рачуна такође имају појединачне рачуне код исте институције. Стање на заједничком рачуну је подељено подједнако и осигурано до 250.000 УСД по власнику рачуна. Дакле, пар може на свој заједнички рачун положити до 500 000 УСД без прекорачења границе ФДИЦ.
Пословни рачуни: ФДИЦ не прави разлику између самосталних предузетника (привредних субјеката с једном особом) и њихових власника, чак и када се име јединог власника разликује од власника. Када имате рачун пословног банкарства у истој институцији на којој имате лична средства, ФДИЦ третира ваше пословне и личне депозите кумулативно. Међутим, вишечлани пословни субјекти могу се сматрати одвојено од њихових власника.
Рачуни за пензије: ФДИЦ сматра да средства која се држе у већини типова пензионих рачуна (укључујући традиционалне и Ротх ИРА) одвојена од средстава која се држе на рачунима који нису у пензији, чак и када се рачуни воде на истоименом рачуну.
Поверење рачуна: Под условом да су испуњени одређени услови, ФДИЦ осигурава опозив биланса поверења до 250.000 УСД по јединственом кориснику. На пример, стање на рачуну поверења са два јединствена корисника осигурано је до 500.000 УСД, стање на рачуну поверења са четири јединствена корисника осигурано је до милион долара, и тако даље.

Остали облици осигурања депозита

Као што смо видели, национална схема осигурања депозита ФДИЦ није једини облик осигурања депозита који је доступан америчким депозиторима. Ова три ентитета такође штите одређене врсте депозита.

Фонд осигурања осигурања деоница НЦУА

НЦУА фонд за осигурање деоница осигурава осигурање депозита за милионе америчких чланова кредитне уније. Основан 1970. за институције администрације националне кредитне уније и подржан од савезне владе, Фонд за осигурање кредита сада гарантује депозите у кредитним синдикатима до 250.000 УСД по појединачном рачуну и до 250.000 УСД на свим заједничким рачунима. За заједничке рачуне, заштита Фонда за осигурање деоница није тако снажна као ФДИЦ, што може да направи паузу штедишама високог износа нето тежине, тешким релативним заслугама комерцијалних банака и кредитних синдиката..

Корпорација за заштиту инвеститора са хартијама од вредности (СИПЦ)

СИПЦ осигурање је ограничено за клијенте пропалих или проблематичних брокерских друштава чланица СИПЦ-а. Покриће је ограничено на 500.000 УСД укупног новца и хартија од вредности по рачуну и 250.000 УСД у готовини по рачуну (укључиво). Хартије од вредности обухваћене СИПЦ осигурањем укључују, али нису ограничене на:

Акције
Обвезнице
Узајамни фондови и фондови којима се тргује на берзи
Новчана тржишта и фондови новчаног тржишта
Бинарне опције
Потврда о положеном депозиту

Ограничења СИПЦ-а готово су важна колико и његова покривеност. Нека значајна ограничења укључују:

СИПЦ не покрива новчане приходе од робних размјена.
СИПЦ искључује форек, робу и друге терминске уговоре из покрића хартијама од вредности.
СИПЦ не штити од губитака због лоших савета о улагању.
СИПЦ не штити од пада вредности квалификованих хартија од вредности.
Уместо да обезбеди новчану надокнаду за ликвидиране хартије од вредности које се држе уз проблематичне брокерске јединице, СИПЦ покушава да замени саме хартије од вредности кад год је то могуће.

Фонд осигурања штедиша

Да се не меша са Фондом за осигурање депозита ФДИЦ-а, Фонд за осигурање депозита је схема заснована у Масачусетсу која пружа покриће осигурања депозита познато као ДИФ осигурање.

Основан 1934. године, Фонд за осигурање штедиша гарантује све депозите у банкама чланицама чији је члан Массацхусеттс, изнад границе ФДИЦ-а од 250.000 УСД. Другим речима, осигурање ДИФ омогућава штедишама високих нето вредности у банкама из Масачусетса да не поштују уобичајени лимит ФДИЦ. Ово је главни подстицај за штедише са довољно средстава за отварање бесплатних текућих рачуна у интернетским банкама попут Банк5 Цоннецт и Салем Фиве Дирецт-мањих, институција чланица ДИФ-а, номинално са сједиштем у најмногољуднијој држави Нев Енгланд..

Завршна реч

Читање о бурној историји ране америчке банкарске индустрије искуство је које привлачи очи. Прије велике депресије, дугорочни штедиша с малим, руралним банкама суочила се са врло реалном перспективом потпуног финансијског пропадања без властите кривње. Данас тамо где држите свој тешко зарађени новац мало утиче на његову сигурност.

Наша држава је прешла дуг пут да обезбеди средства за заштитнике и наставља да побољшава напоре на заштити кроз законодавство и корисничку службу. Иако сигурно има простора за раст, ми смо у много сигурнијем положају него икад прије. Све док банкарите код институције чланице ФДИЦ-а, средства су сигурна.

Ако то није напредак, не знам шта је.

Да ли имате банковни рачун осигуран ФДИЦ?