Разумевање зашто прорачуни не успевају - 8 корака за поправљање неиспуњеног буџета
Међутим, неуспех у постизању финансијских циљева није нужно узрокован недостатком напора или жеље. Упркос најбољим намерама за уштедом новца, држање личног буџета може једнако лако да доведе до циклуса ускраћивања и прекомерног трошења колико може бити огроман банковни рачун.
Неки су сугерисали да Американци живе преко својих могућности то што једноставно нема довољно доступних информација које би их могле водити. Међутим, недавно истраживање Амазон.цом показало је доступност више од 58.000 књига посвећених уштеди новца. Исто тако, телевизијске и радио емисије о уштедама испуњавају ваздушне таласе, а узорци буџета обилују на Интернету.
Поред тога, 223.400 личних финансијских саветника даје савете од 2015. године, а поље расте „много брже“ од просека у односу на друге професије, према Бироу за радну статистику. Чини се јасним да постоји још један разлог зашто буџети нису тако успешни као што би требали бити.
Про врх: Да ли сте размишљали о томе да запослите финансијског саветника да вас стави на прави пут ка финансијском успеху? СмартАссет поседује алат који ће вам одговарати са три саветника на основу низа питања. То значи да ћете наћи саветника који вам најбоље одговара.
Зашто буџет не успијева
Буџет је план за достизање теоријског нивоа финансијског здравља у будућности, са фокусом на смањење потрошње и растућих прихода. Буџети имају тенденцију да пропадну јер су неправилно планирани, лоше извршени или оба. Још важније, коријени неуспјеха често се могу пратити у нашим природним људским тенденцијама које су еволуцијски уклопљене у нашу психологију.
Према Харвард Бусинесс Ревиев-у, стрпљење и самоконтрола не долазе природно за већину људских бића, подсећање на стара времена када је живот био неизвеснији. Чекање да се поједе нађени леш привукао је и друге отпаднике и месождере, од којих је већина била већа, јача и смртоноснија. За наше еволуцијске претке одлагање оброка могло би значити и постати оброк. Као посљедица тога, људи имају потешкоћа да одгоде задовољство данас у корист већег задовољства сутра.
Про врх: Најбољи начин за успех при прорачуну како бисте били сигурни да је правилно постављен и лаган за разумевање. Знајући куда новац иде сваког месеца, лакше је извршити све потребне промене. Лични капитал је једно од наших омиљених алата за прорачун. Они поступак чине једноставним за разумевање, а укључују и друге алате за управљање новцем.
Одложено задовољство
Свако од нас се свакодневно бави искушењем тренутног задовољства. Као што је звоно покренуло пљувачку код Павлових паса, реч "продаја" одмах привлачи наше интересовање. Заиста, инстант задовољење је основа великог дела модерног маркетинга.
Компаније попут Валмарт-а хвале се ширином свог инвентара, тако да никад не морате напустити продавницу празних руку; Амазон.цом експериментише са роботским дроновима како би смањио рокове испоруке; а рекламна копија обећава погодности које ће се достићи одмах након куповине. Када веза између жртвовања и исплате постане неизвесна или проширена, потешкоћа у одржавању самоконтроле - живећи у оквиру буџета - постаје све тежа. Један од главних разлога неуспеха буџета је тај што је будуће користи често превише тешко представити, а људи немају неограничену залиху самоконтроле..
Исцрпљивање самоконтроле
Истраживање Универзитета Флорида Флорида из 2007. године објављено у часопису Цонсумер Псицхологи сугерирало је да самоконтрола дјелује попут мишића - разлог који ми називамо „вољом воље“ - са ограниченим капацитетом који се може искористити и мора се надопунити. Даље, вршење самоконтроле у једном подручју доводи до недостатка контроле у другим областима. Неколико студија објављених у часопису Цонсумер Псицхологи који укључују храну и загонетке показало је да контрола нечијег импулса да поједе пожељну храну смањила је способност испитаника да решавају загонетке. То је можда разлог што људи имају потешкоће с дијетом и истовремено држе финансијски буџет.
Срећом, људи већину времена раде на аутоматском или несвесном одговору - реагујући на наше окружење без размишљања. У својој књизи Размишљање брзо и споро психолог Даниел Кахнеман теоретизира да наши мозгови имају два система: Систем Оне је брз, аутоматски, интуитивни приступ, док је Систем Тво најспорији аналитички начин ума у којем доминира разум. Систем Један се ослања на менталне пречице и захтева мање енергије. Систем два захтева ментални напор, свесно је ангажован и може прекорачити Систем један када је то потребно.
На пример, мозак нових возача аутомобила ради пре свега под системом два, уско фокусиран на сваки аспект свог окружења и непрестано прилагођавајући брзину и управљање. Млади возачи често коментаришу умор када заврше вежбе. Насупрот томе, искусни возачи управљају својим аутомобилом без свесног размишљања, умешајући се у разговоре са својим путницима, мењајући радијске канале, и тако даље. Систем Оне контролише искусне возаче осим ако током путовања нема потребе - временске прилике, саобраћајни услови, механички кварови - за активирање система два.
Развој буџета и његово спровођење у великој мери се ослања на систем два мозга, вагање алтернатива, пројектовање последица и доношење одлука. Имплементација буџета такође захтева ослањање на систем два све док одговори не постану аутоматски или уобичајени, а систем Оне може да преузме.
Постоји много разлога због којих лични буџети нису успели, али прерано одустајање један је од најчешћих. Превише буџета никада не допушта да систем Оне преузме себе, тако да су одлуке аутоматске и готово без напора.
Враћање на стазу
Давање потрошње под контролу не мора бити болан, повучен процес. У ствари, што вам је теже, то је вероватније да ћете завршити неуспехом. Употреба следећих савета током фаза планирања и примене буџета може вам олакшати рад уместо против тенденције каменог доба и може вам помоћи да најбоље искористите своје капацитете за самоконтролу. Као резултат, требало би вам олакшати живот у оквиру буџета, избегавајући бол у трошењу новца који немате и вероватно побољшати шансе да достигнете своје финансијске циљеве.
1. Усредсредите се на смањење трошкова, а не на повећање прихода
Прорачун је намијењен томе да ваше трошкове држи нижим од вашег прихода, а разлика је онај дио који можете уштедјети за краткорочну и дугорочну сигурност. Међутим, многи људи, будући да су зависни од редовног прегледа платног списка, ретко могу краткорочно утицати на своје приходе.
У буџетске сврхе, претпоставите да ће ваш приход за наредну годину бити сличан - у року од 2% - од прошле године, једини изузеци су промоција, повишица или бонус за који сте сигурни да ће се догодити. Ако се догоди срећа и изненада пожелите ветар, вишак прихода ће бити сигурносни фактор ако нисте у могућности смањити своје трошкове онолико брзо колико је предвиђено. Размислите о примени тактике за уштеду новца као што је коришћење купона (или алтернатива као што је Иботта), куповина рабљене хране и кување код куће уместо да се ручате.
Поред тога, можете се пријавити за Трим. Трим ће анализирати рачуне на вашој банци и кредитној картици и пронаћи начине како да уштедите. Могу отказати нежељене претплате, преговарати о одабраним рачунима и помоћи вам да уштедите новац од осигурања аутомобила.
2. Погледајте велику слику
Размотрите ефекте свог буџета у целини на ваше навике потрошње. Да ли сте премашили очекиване расходе у свакој категорији трошкова? Да ли вам је ниво потрошње укупно смањен, мада можда мало мање од планираног?
Ако је то случај, вероватно сте имали нереална очекивања у вези са вашом способношћу да се прилагодите значајним променама. Уместо да се психолошки пребијате и одустајете од покушаја контроле потрошње, поносите се на свој труд и оно што сте научили.
Прегледајте своје почетне категорије буџета и пројекције будућих расхода. Ако су се ваше пројекције темељиле на вашим нивоима историјске потрошње, покушајте уместо тога да разрадите општа правила или смернице.
На пример, испуњавање следећих омјера трошкова може вам уштедјети најмање 10% вашег прихода:
- Становање. Не би требало да плаћате више од 35% свог прихода на становање, укључујући кирију, хипотеку, порез на имовину, поправке, одржавање и трошкове комуналних услуга..
- Превоз. Потрошите мање од 20% на кредите за аутомобиле, плаћања закупа, осигурање, одржавање и поправке, као и на такси и паркинг накнаде.
- Трошкови живота. 20% или мање на трошкове као што су храна, одећа, забава и медицински трошкови.
- Отплате дуга. 15% или мање, укључујући камате и главницу, али искључујући хипотеку или кредит за аутомобил.
Смјернице се заснивају на „просјеку“, тако да се сигурно не примјењују на све. Ако свој буџет заснивате на препорученим смерницама, прегледајте своје расходе и измените пројекције тако да одражавају ваш животни стил док идете.
Да бисте олакшали прелаз, поступно утврдите циљне омјере, смањујући трошкове у фазама док не постигнете угодан циљ. На пример, ако забава троши 25% вашег дискреционог прихода, а желите да потрошите не више од 10%, поставите циљ од 21% за први квартал, 17% за други квартал, 13% за трећи квартал, и 10 % за последњи квартал Повећани циљеви могу вам помоћи да смањите стрес промене и омогућити вам да постигнете свој циљ у разумном временском периоду.
Про врх: Ако су трошкови вашег стамбеног или аутомобилског кредита већи него што би требали бити, гледајте у рефинансирање зајмова. ЛендингТрее ће вам приказати више зајмодаваца у року од неколико минута.
3. Усредсредите се на исправљање пропуста
Неуспјеси у буџету се обично не јављају у свим категоријама - само у неколико. У тим случајевима утврдите да ли је неуспех био резултат превише оптимистичног планирања или потешкоћа у спровођењу неопходних промена. Смањивање фиксних трошкова нарочито је тешко и обично захтева много времена, тако да вам је примарни фокус на дискреционој потрошњи.
Многи буџетски стручњаци окарактеришу све нефиксне трошкове као дискреционе, опис психолога би рекао да је у складу са „жељом“, а не са „потребом“. На пример, зато што је људима потребна заштита од елемената, имати кров над главом "потреба". Међутим, избор вишесобног дворца са базеном, тениским тереном и видео салом у односу на мању структуру сматрао би се „жељом“. Како лични доходак расте, однос између потреба и жеља често се смањује. Другим речима, што више новца зарадите, више ћете имати контролу над његовом употребом.
Пошто се дискрециони трошкови могу лако променити, они су често наш највећи извор уштеде. Међутим, постоје практична ограничења брзине којом се промене могу удобно догодити за све. Нереално је да особа која једе сваки оброк изненада се претвори у пуноправног планера и припремника оброка. Особа чији је друштвени живот усредсређен на куповину одеће, мало је вероватно да ће напустити обилазак тржних центара и тржних центара хладне ћуретине.
Практичнији приступ био би утврдити циљни износ који треба постићи током шестомјесечног периода и постепено смањити трошкове куповине у том периоду. На пример, ако су ваши просечни историјски трошкови за ручак 500 УСД месечно, циљ би могао да се постави на 200 УСД, смањујући трошак 50 УСД месечно у периоду од шест месеци.
4. Поједноставити, поједноставити
Иако не постоји ограничење броја буџетских категорија које можете користити, више од 10 или 12 може повећати шансе да се онесвијестите и напустите. Часопис за маркетинг је 2010. утврдио да купци намирница који покушавају да прате откупе хране с превише детаља брзо постану фрустрирани и одустају од својих напора. Сличан резултат се дешава у праћењу буџетских расхода прекомерно детаљно, јер захтева превелику самоконтролу.
Рецензирајте свој напредак квартално, а не месечно, да бисте ублажили варијације. Према часопису Јоурнал оф Цонсумер Ресеарцх, краткорочни подаци о буџету су обично врло променљиви - мање тако што се временски периоди евалуације повећавају. Прерано оцењивање може оставити лажне утиске о вашем напретку или његовом недостатку.
5. Укључите „факторе помицања“ у своје буџете
Људи имају тенденцију да желе и очекују савршенство. Очекујемо да наши буџети буду тачни, без недостатака и недостатака. Као последица тога, када не успемо да достигнемо циљане износе, криви смо за несклад, ескалирајући осећај неадекватности и кривице.
Нажалост, ни природа ни људи нису савршени - постојимо у стању сталне грешке и исправљања. Неуспјеси буџета вјероватно су посљедица наших заблуда приликом креирања буџета него неуспјеха у извршавању. Пропуштање нередовних или необичних трошкова који се могу појавити или третирање буџетских циљева као апсолутних ограничења, а не процена, сигурна је формула за неуспех. Конкретно, не узимајте у обзир сваки долар прихода у буџету - дајте си мало времена за оне неочекиване трошкове који могу нарасти током године.
6. Аутоматизирајте потрошњу тамо гдје је то могуће
Ако животом у оквиру буџета осећате ускраћеност и захтева сталну, строгу самоконтролу, вероватно нећете успети. Кључ живота у буџету - или задржавања на дијети - лежи у омогућавању вашем мозгу да ради путем Систем Оне, аутоматског система који усмерава понашање, да регулише изборе у што већем броју, уместо да стално морате да размишљате и доносите одлуке. На пример, успостављање аутоматског плаћања - пренос новца директно са ваших банковних рачуна на унапред одређену основу - за штедњу и главне категорије трошкова као што су смештај, плаћање аутомобилом и кредитне картице могу заменити месечно доношење одлука.
Про врх: Ако желите уштеду потпуно аутоматизовати, отворите банковни рачун код компаније Цхиме. Они ће заокружити сваку куповину и пренети разлику на ваш штедни рачун. Алтернативно, можете да користите апликацију Ацорнс. Заокружит ће сваку куповину и додати је у разноврстан инвестициони портфељ.
7. Створите физичке баријере за коришћење кредитних картица
Кредитне картице оставите код куће и држите их доступнима само за неочекиване трошкове или хитне случајеве. Отварање другог банковног рачуна и преношење готовине која ће се користити искључиво за дискреционе трошкове - или коришћење само готовине - требало би да ограниче те трошкове сваког месеца. Другим речима, додељени износ можете да потрошите без кривице док се рачун или готовина не потроше на крају месеца.
Иако затварање рачуна на кредитним картицама можда неће бити опрезно или оправдано, што отежава њихову употребу може исплатити дивиденде. Ако вам треба потврда за чување или сигурност, размислите о употреби дебитне картице с вашег намјенског рачуна потрошње или посредника треће стране попут ПаиПал-а.
Ставите своје кредитне картице на физичку локацију, тако да за њихово опорављање требате времена и напора, омогућујући Систем два да уђе у игру и да од вас захтева рационалну одлуку о планираним трошковима. У Цхристиан Сциенце Монитору, Трент Хамм, предузетни потрошач који се није могао одупријети намамљивању кредитних картица, ставио их је у воду и спремио у замрзивач - можда драстично рјешење, али то му је успјело.
8. Упорно, упорно
Временом, понављајуће радње постају навике, опипљиви доказ да систем Један делује. Истраживање са Универзитетског колеџа у Лондону показује да је за процес потребан 21 до 66 дана или дуже, посебно за компликоване или сложене акције. Ипак, ум непрестано настоји заменити одлуке система два аутоматским понашањем система један. Ова тенденција је толико јака да се лоше одлуке попут прекомерног трошка смањују у процесу обликовања навике.
Упркос било каквим грешкама у вашем понашању, враћање на образац потрошње пред буџетом на крају може проузроковати промене. Као и већина циљева у животу, успех долази до оних који истрају.
Кад год трошите, покушајте да утврдите узрочне факторе који воде ка куповини и да ли је одлука била оправдана или не. Ако верујете да јесте, прегледајте буџет за све неопходне измене. Ако не, препознајте неуспјех и почните изнова градити навике потрошње користећи неке од горе наведених савјета. С временом, како их укључите у своју потрошњу, фискална дисциплина би требала постати много лакша.
Завршна реч
Иако живот на буџету може бити тежак - посебно у првим недељама - упорност се може показати успешном. Живот унутар ваших могућности не може само повећати ваш осећај сигурности, већ може умањити стрес и новац претворити у алат који ће вам помоћи да постигнете своје циљеве.
Испрва, придржавање буџета је прилично слично придржавању дијета. Наши умови и тела одупиру се променама иако нам крајњи резултат очигледно користи. Прославите своје дневне победе када будете могли да останете на мети. Кад прогутате, препознајте да је живот по буџету животна промена - а не дестинација. Учите се на својим грешкама и крените даље, знајући да ће упорност резултирати навикама штедљивости и фискалне дисциплине.
Како вам функционира буџетирање? Које изазове морате савладати?
