Животно осигурање војних припадника - смртна накнада и СГЛИ

У суштини, то чини животно осигурање за вашу породицу. Животно осигурање пружа хитан новац за помоћ вашој породици у случају да спонзор плана - особа која црпи ту редовну војну плату - прође. Која су ваша финансијска средства и могућности када умре члан породице и како најбоље заштитити себе и породицу? Ако вам се нешто догоди, да ли ће с вашим супружником, децом или родитељима бити у реду? Одакле ће доћи новац да их проведе?

Смртност

Награда за смрт прва је одбрана војних породица које изгубе члана службе. Ово је ефикасно бесплатно осигурање, које у потпуности плаћа држава. Ако члан службе умре у оквиру своје дужности, савезна влада исплаћује новчану накнаду за смрт: један паушални износ у износу од 100 000 америчких долара именованом кориснику или корисницама или другом сроднику. За то нема доспјелих премија и не морате се пријављивати за ништа. То добијате само зато што сте били у војсци. Али морате одредити корисника или групу корисника. Ако то не учините, војска ће вам доделити захвалност, приоритетно на следећи начин:

1. Преживелом супружнику
2. Било којој преживелој деци ове особе и потомцима умрле деце у репрезентацији
3. Преживелим родитељима или њиховим наследницима, ако су родитељи умрли
4. Правилно именованом извршиоцу или управитељу имања особе
5. Остали рођаци имају право према пребивалишту особе у време смрти особе

Упркос томе, важно је одредити свог корисника. Званични редослед приоритета наведен горе не мора одговарати вашим жељама или стварној потреби за средствима. На пример, ако код вас живи дете које није званично усвојено и нисте ожењени, могли бисте случајно дезинвестирати дете. А ако новац оде на ваше имање, пролази кроз процесе, што значи да ће влада и сви ваши повериоци добити залогај јабуке пре него што ваш сљедећи род.

Означавањем наредног сродника као корисника испред вашег имања, дозвољавате да ваша имовина заобиђе проверу. Ово потенцијално драстично повећава количину новца која ће отићи вашој породици, а не повериоцима.

Узгред, то је и разлог зашто би требало да идентификујете кориснике по именима свих животних осигурања, ануитета и пензионих рачуна - да бисте их заштитили од истицања и прождирања адвокатских накнада и поверилаца.

Животно осигурање војника (СГЛИ)

Друга линија одбране је животно осигурање војника, или СГЛИ. Готово све војне породице су упознате са тим. Укратко, можете да купите до 400.000 долара животног осигурања за члана услуге по повољним подрумским ценама. Влада субвенционише премије, тако да су терминске премије обично много јефтиније од еквивалентне количине осигурања без осигурања - односно осигурања које купују загарантовано издање или без здравственог прегледа на тржишту приватног осигурања..

Шта значи „појам осигурања“? Једноставно ово: Животно осигурање је на снази за одређени временски период, тј. Израз. У овом случају, термин је обично од вашег датума обраде до датума отпуштања (осим ако први не умрете или откажете покриће).

Оно што морате запамтити код СГЛИ-ја је да што старији добијете, то је више посла. Ако имате 40 година, СГЛИ пружа максималну накнаду за смрт од 400.000 УСД уз премију од 23 УСД месечно - исту премију коју 20-годишњак плаћа за СГЛИ. Да би стекао упоредиву количину животног осигурања на приватном тржишту, 40-годишњак ће можда морати да плати скоро дупло већи износ - па чак и тада можда неће бити квалификован. Осим тога, ако имате медицинске проблеме, попут високог крвног притиска или ако у било којем тренутку развијете болест попут рака, можда ћете бити одбијени за покривање код комерцијалног превозника. За СГЛИ је загарантовано издавање полисе, без обзира на вашу медицинску историју.

Трауматска повреда осигурања од повреда

Као додатну корист, СГЛИ такође нуди додатни возач: покривање трауматичних повреда. Премија износи 1 УСД месечно за активне чланове и чланове резервних делова са покривањем са пуним радним временом и 1 УСД годишње за чланове резервних компоненти са покривањем по радном времену. Ако постанете онеспособљени, плаћа променљиву корист, зависно од специфичне повреде. Покривање трауматичне повреде пружа чак 100.000 долара за губитак удова или вида.

Породично покриће

Требали бисте размотрити могућност покривања чланова породице - нарочито супружника, чак и ако тај супружник не ради ван куће. Разлог је тај што ћете вероватно морати ангажовати некога да ради све што ваш супружник уради за вас и вашу децу ако он или она умре - а то ће коштати новца. У неким случајевима, припадници службе са малом децом морају напустити војску због смрти супружника, због отпуштања у тешким ситуацијама, због недостатка алтернативног неговатеља.

СГЛИ пружа покриће до 100.000 УСД за супружнике и до 10.000 УСД по детету. Породични СГЛИ обезбеђује пуну покрићу од 100.000 УСД са премијом од само 5 УСД месечно за супружнике млађе од 35 година, и 6.50 УСД месечно за супружнике између 35 и 39 година. Максимална премија према овом плану је 50 УСД месечно за супружнике старије од 60 година.

Не морате да купујете додатно покриће да бисте осигурали децу. Деца која су чланови вашег домаћинства и уписана су у систем ДЕЕРС (Обрамбени систем за пријављивање квалификација) аутоматски примају 10.000 УСД по детету, под условом да је члан службе уписан у СГЛИ.

Исправљање мита

Повремено можете чути шкрту да СГЛИ неће платити смртну накнаду ако учините нешто глупо, попут вожње под утицајем или ако не обучете сигурносни појас. То није случај. СГЛИ исплаћује смртну накнаду под свим тим околностима. Околности под којима ће се одвијати програм СГЛИ не платити захтев је врло ограничен и укључује самоубиство у року од две године од издавања, смрт док извршите кривично дело, или ако лажете о свом здрављу на пријави и умрете у прве две године (тзв. „период такмичења“ у животу осигурање) полиса.

Да ли је СГЛИ довољно?

Можда ћете помислити да је максимални износ за СГЛИ лице од 400.000 долара у комбинацији са додатних 100.000 долара на име смртне помоћи много новца. Није. Заиста, многе удовице и удовице сматрају да то брзо напредује - поготово ако ожалошћеном супружнику одмара посао који би могао да проведе са децом. Ако сте активни, војска обично финансира последњи потез у вашој матичној кући, ако ви или ваш преживели тако одлучите - тако да то може мало помоћи.

Међутим, тај лонац новца мора заменити читаву зараду. Штавише, мора подржати скоро читав низ погодности, укључујући пензију коју нисте остварили, године основне основице и повећања основног плата које нисте примили, као и године стамбеног додатка. . Ако живите у скупим областима попут Хаваја, Сан Франциска или Сан Дијега, додатак за становање сачињава се прилично мало.

Одређивање износа покрића

Добро правило за чланове услуга који имају породице за издржавање је да посједују вишеструко од 10 до 20 пута више свог прихода, укључујући основни додатак за становање, додатке као што су морска плата, авионска плата, скок плата, плаћање познавања страног језика и друге посебне исплате, плус годишње трошкове здравственог осигурања, ако желите да ваша породица изиђе из војног ТРИЦАРЕ система. ТРИЦАРЕ је систем војног здравственог осигурања и неки чланови сматрају да квалитета неге и покрића нису толико висока као неке могућности комерцијалног осигурања. Ако сте млади, нагните се 20 пута. Ако се ближи пензији, ваш приход не мора да се замени толико година, и, надамо се, имате уштеду да бисте ублажили ударац.

Ако 400.000 УСД не задовољава ваше потребе, можда ћете желети да купите додатно покриће од спољног превозника. УСАА се обично продаје као пружаоци услуга војсци, као и Морнаричка федерална кредитна унија. Али постоје и алтернативе.

Треба имати на уму да је важно одабрати полицу животног осигурања која не укључује искључење „ратног чина“. Неке се политике не исплаћују ако умрете као резултат ратног чина. То значи да можда нећете желети да набавите политику са најнижим трошковима на тржишту. Када је реч о животном осигурању, полиса која уствари финансијски штити вашу породицу од ствари које вас вероватно убијају много је важније од уштеде долара или два месечно куповином полисе која вас не покрива ако умрете у борби, или умрети од рана примљених у борби. Увек погледајте леп тисак политике да бисте видели шта је посебно искључено.

СГЛИ није трајно покривање

Ако желите трајну полису осигурања, за разлику од терминске полисе осигурања као што је СГЛИ, мораћете да одете код спољне осигуравајуће компаније и затражите од агента да вам покаже цело животно осигурање, универзално животно осигурање или променљиву полису животног осигурања. Ове политике имају веће премије, барем на кратак рок, али имају кључну дугорочну предност: Дизајниране су за исплату смртне накнаде без обзира на то колико имате година када умрете.

Дакле, иако не добијете ништа назад од орочене полисе ако не умрете током мандата (осим неколико полиса „поврат премије“ које имају веће премије), новац у трајној полици осигурања враћаће се вашој породици, на крају , под условом да задржите полису на снази. Они такође повећавају новчану вредност, што може бити користан облик уштеде која је повољна за порез.

Међутим, стално покривање нема смисла за све. То најбоље функционише за породице које су у могућности да редовито оставе додатни новац. Најбоље је разговарати са агентом осигурања и барем једним другим познатим професионалцем о томе да ли вам је потребно стално покривање и да ли то има смисла у вашем случају.

Прелазак ван службе

СГЛИ је веома добар уговор за животно осигурање за оне који и даље служе. Међутим, кад напустите војску, ваше бенефиције престају. Ујак Сам зна да вам не треба потреба за заштитом животног осигурања заједно са својом опремом на крају вашег заустављања. Ви и ваша породица још увек вам треба заштита животног осигурања.

Овде долази животно осигурање Ветерана Групе. Прилично је исто као и СГЛИ, умањено за трауматично покриће повреда, а због губитка државне премије премије, месечне цене расту.

Оно што вам на крају остаје је стандардна, али скупа петогодишња политика. Издавање је загарантовано, осим ако га не одбијете када напустите услугу. Можете проширити покривеност, али премија расте на сваких пет година. На крају, премије постају толико велике да скоро сви одустану од полиса пре него што умру.

Надаље, премије за ВГЛИ су високе јер сви са здравственим проблемима напуштају војне пријаве. Здравији ветерани имају и друге могућности и зато добивају различито осигурање. Овај поступак неповољне селекције оставља ВГЛИ лошим ризиком, који повећава премије за оне који су још увек - што додатно подстиче здраве ветеране да напусте и купе другу покривеност. Стога настаје зачарани круг.

Ако имате здравствених проблема који би вас натерали да вас „оцењују“ од осигуравајућих друштава (додељених скупљем ризичном фонду), онда би ВГЛИ могао бити пут. Али ако сте довољно доброг здравља, потражите алтернативе.

Претварање у трајно покривање

Један од најчешћих недостатака врло јефтиног животног осигурања је недостатак могућности за претварање у трајно животно осигурање. Поред тога, СГЛИ не нуди трајну полису животног осигурања. Међутим, уписани у СГЛИ имају траг до сталног осигурања: Чланови служби који прелазе из војне службе и њихови супружници имају мало познату опцију да своје СГЛИ покриће претворе у целу животну политику по стандардним ценама, без обзира на здравствено стање.

Полиса целог живота је облик трајног осигурања - никад не истиче. Све док плаћате премије како је договорено, она ће заувек остати на снази и такође временом повећавати вредност готовине. (Актуарно, смернице за цео живот дизајниране су тако да њихова новчана вредност буде једнака смртној накнади у 121 години живота, и они вам само шаљу чек и отказују полису када навршите 121 годину ако је ваша политика још увек на снази.)

Имате 120 дана након напуштања услуге да искористите ову опцију. Међутим, ако имате озбиљних здравствених проблема који ће вероватно резултирати смрћу у ограниченом броју година, можда ће вам бити боље да останете са ВГЛИ-јем, него да се прелазите на сталну политику. Ово може бити тешко да се медицинска технологија побољшава сваке године. Многи људи живе дуги низ година, чак и са тешким здравственим проблемима.

Ако живите јако дуго, боље ће вам бити стална политика. Ако умрете у првих 5 до 15 година, боље је да се не држите ВГЛИ-ја, чак и ако морате да обновите један или два пута. Што дуже живите, више смисла имате сталну политику. То је позив на пресуду и веома зависи од ваше појединачне ситуације у тренутку када напустите службу.

Поред тога, ако сте у одличном здравственом стању, можда ће вам бити боље да купите било које животно или друго трајно животно осигурање које вам је потребно на отвореном тржишту - ако се можете квалификовати за префериране или одабрати жељене цене или њихове еквивалентне цене код тог превозника, који јефтиније су од стандардних цена.

Завршна реч

СГЛИ је сјајан програм, али то није једино решење које је потребно већини војних породица. Морате узети у обзир укупни износ покрића, покривеност за целу породицу, цену и вероватноћу да ће ваше осигурање заиста бити на снази када осигураник умре. Јефтини термин може истећи пре него што дође време - и изгубићете премије свих ових година. Међутим, направите то превише скупо и доћи ћете у искушење да откажете политику.

Најбоља политика није стална и није појам. Није јефтино и није скупо - барем дугорочно. Најбоље полице које поседују су оне за које је највероватније да ће бити на снази када осигураник умре.

Да ли сте, пријатељ или вољена особа, икада доживели смрт у породици? Како је животно осигурање на месту - или његов недостатак - утицало на преживеле чланове породице?