План доживотне штедње - главни животни трошкови и принципи штедње у сваком добу

Одлуке које доносимо кроз живот долазе са финансијским последицама. Ови избори укључују каријеру коју развијамо, колеџе које похађамо, људе за које се вјенчамо, величину наше породице и начин живота који усвајамо. Иако се многи од ових избора могу чинити ван наше контроле, могуће је прилагодити се на начин да умањимо њихове најгоре финансијске последице. Предност која је свима доступна је време: Што пре схватимо дугорочан утицај наших одлука и извршимо неопходне промене, већа је вероватноћа да ћемо доћи до наших финансијских циљева.

Главни животни трошкови

Људи имају заједничке категорије трошкова током проласка кроз различите животне фазе. Међутим, величина и време сваког варирају од особе до особе. На пример, једна особа може имати 25.000 УСД студентског зајма, док друга нема. Једна особа може се венчати са 22 године и имати двоје деце, док се друга венча са 35 година и има троје деце - друга се уопште не може венчати..

Због тога су следеће категорије нужно широке, а одређена категорија трошкова можда се неће односити на све. Ипак, груба временска линија која пројектује трошкове будућих трошкова може вам омогућити да уштедите део свог прихода кроз сваку фазу живота, помажући вам да удобно плаћате трошкове када се појаве, и на крају доведе до значајног пензијског фонда..

1. Студентски дуг

Према недавном извештају Института за приступ и успех факултетима, седам од десет матураната који су дипломирали у 2013. години имали су студентске зајмове у просеку 28.400 долара. Средњи дуг за оне који стекну постдипломске дипломе је додатних 57.600 долара, према Нев Америца-у - сваки десети студент постдипломаца дугује 150.000 долара или више.

Трошкови стицања преддипломског или дипломског студија и даље ескалирају. Иако постоје разлике у ограничењима зајма, каматним стопама и захтевима за отплату, сваки дужник мора одлучити да ли ће се фокусирати на отплату што је брже могуће или извршити минималне исплате и започети програм штедње.

2. Власништво куће

Генерацијама, посједовање куће сматрало се виталним дијелом америчког сна. Међутим, након дебакла о хипотекарној сигурности из 2008. године, многи власници кућа видели су како им се куће смањују, остављајући их под водом - са хипотекарним дугом већим од тржишне вредности њихових некретнина..

Поред огромног предујма и месечних трошкова главнице и камате хипотекарног кредита, власници кућа плаћају и порез на непокретности и одржавање. Изнајмљивање или закуп куће, а не куповина куће, може бити боља финансијска опција за многе људе.

3. Деца

Иако су емоционалне и психолошке користи од добијања деце незамисливе, финансијски трошкови њиховог одгајања су значајни. Иако су додатна деца мало скупља, ваша одлука ће сигурно утицати на годишње трошкове и могућност штедње. Иако порески законик предвиђа годишњи изузетак индексиран на инфлацију (3.950 УСД за свако дете у 2014.), то је знатно испод стварних трошкова одгајања детета сваке године.

Треба размотрити две главне категорије трошкова:

У току су годишњи расходи. Према најновијим подацима УСДА, родитељ са дететом рођеним 2013. године може очекивати да ће од рођења до 18. године живота потрошити укупно 245.340 УСД (304.480 УСД прилагођених предвиђеној инфлацији). Од 2013. године, годишњи трошкови узгоја деце за породицу са средњим примањима крећу се од 12 800 до 14 970 долара по детету, у зависности од њихове старости.
Колеџ. У 2014. години четворогодишњи трошкови школарине и накнада кретали су се од 39,400 УСД за државног резидента јавног универзитета до 134,600 УСД за приватни факултет. Ти исти трошкови предвиђају се да порасту на 94,800 и 323,900 УСД, 2033. Ове процјене не укључују књиге, собу или пансион. Као резултат ових високих трошкова, многи родитељи ће морати да бирају између помоћи деци на факултету или штеде за пензију.

4. Пензионисање

Према недавној презентацији ЈП Морган Цхасе, парови у доби од 65 година имају 89% шансе да ће један од партнера живети најмање 15 година дуже од другог и готово 50% шансе да живе до 90. године. Наши дужи животи значе да нам је потребан већи пензиони портфељ како бисмо покрили трошкове живота и здравља.

На жалост, већина Американаца не успева да штеди на одговарајући начин - мање од једног од десет запослених домаћинстава испуњава конзервативне циљеве пензијске штедње за своју доб и приход, према Националном институту за пензионо осигурање. НИРС такође наводи да је просечни средњи салдо пензијског рачуна за сва домаћинства у 2010. години био 3.000 долара. Они између 55 и 64 године имали су у просеку 12.000 долара уштеде. Да бисте илустровали овај недостатак, узмите у обзир да сума потребна за обезбеђивање 3000 УСД месечног дохотка за 15-годишње раздобље (од 65 до 80 година) са годишњом стопом раста од 6% годишње је 357,288 УСД.

5. Здравство након пензионисања

Трошкови здравствене заштите један су од највећих трошкова за пензионере, чак и кад имају Медицаре. Према Фиделити Бенефитс Цонсултинг, 65-годишњи брачни пар који данас одлази у пензију може очекивати да ће потрошити 220.000 УСД на трошкове здравствене заштите који нису покривени Медицареом или кућним старатељством..

Годинама су се концентрисали напори савезне владе и послодаваца да трошкове здравства ставе под контролу. Нажалост, у великој мери није успео. Надаље, отпор према додатним премијама и погодностима за Медицаре расте. Као посљедица тога, од будућих пензионера ће се морати лично покрити већи део својих медицинских трошкова или се одрећи лечења.

Принципи штедње

Да бисте имали довољно капитала за плаћање породичних и пензионих трошкова, морате редовно издвајати део свог тренутног прихода и улагати га док то није потребно. Примјена сљедећих принципа у вашем финансијском плану може вам помоћи да максимизирате своје могуће уштеде.

1. Живите унутар својих средстава

Ваше животне одлуке имају дугорочне ефекте на вашу способност да будете самостални када одлазите у пензију. Способност одлагања задовољства и разликовања потреба и жеља је кључна за постизање животних циљева. И запамтите, „ићи у корак са Џонсом“ је битка без победе.

Комбинација постојања две одрасле особе у породици, одлагања рођења деце, изнајмљивања или куповине мањег дома, дуже вожње аутомобилом и ограничавања коришћења потрошачког дуга (кредитних картица) све су сјајни начини за смањење утрошка потрошње..

Годинама су саветодавци за инвестиције и финансијски планери предложили да уштеда 10% вашег бруто прихода током радних година обезбеди 85% вашег прихода пре пензије кад се коначно пензионирате, на основу црпљења 4% биланса вашег портфеља сваке године. Нажалост, аналитичари сада пројектују да ће дугорочни приноси од улагања вероватно бити мањи од прошлих због нижих стопа инфлације и ниских приноса инвестиционог дуга. Као последица тога, многи саветници сада препоручују стопу уштеде пре опорезивања од 15%, као и нижу стопу повлачења током пензије (2% до 3%).

2. Започните спремање рано и будите доследни

Што раније почнете да штедите, већа је шанса да постигнете своје финансијске циљеве. Размислите о разлици између Била, који свој програм штедње започиње са 25 година, и Јамеса, који почиње у 35. години:

Иста месечна инвестиција од 200 долара. Билл почиње да штеди 200 долара месечно у доби од 25 година, док Јамес почиње са 35 година. Сваки зарађује 6% годишње. Почетком раније, Биллов почетни износ улагања је 24.000 УСД већи (96.000 УСД укупно) од Јамеса (72.000 УСД). Међутим, Билл има 400.290 долара на свом рачуну у 65. години живота, док Џејмс има само 201.908 долара - разлика од 198.382 долара. По одласку у пензију, Билл је могао примати 3.361 УСД месечно 15 година пре него што је понестало новца. Џејмс би могао да узме исту количину од 3.361 долар за само пет година и једанаест месеци пре него што их понестане. Или би могао да узме отприлике половину толико - 1.695 долара месечно - за исти период од 15 година.
Иста укупна инвестиција од 96.000 УСД. Јамес, знајући да почиње касније, одлучује да повећа своју месечну штедњу на 266,67 долара, тако да ће он и Билл уложити исти износ у доби од 65 година. Сваки зарађује истих 6% од своје уштеђевине. Када напуне 65 година, Билл има уштеде од 400.290 долара док Јамес има 269.213 долара, што је разлика од 131.077 долара. Иако су оба улагала исти капитал током година, Билл има значајну предност тиме што је започео и раније.
Иста вредност рачуна у 65 години. Да би постигао исту укупну штедњу као што је Билл акумулирао у 65. години живота (400.290 долара), Јамес треба да повећа своју месечну инвестицију на 397 долара месечно, скоро двоструко више од Биллове месечне уштеде или укупно више од 46.000 долара током 35-годишњег периода.

3. Управљање животним ризицима

Током свог живота изложени смо физичким, финансијским и правним ризицима у зависности од наше старости, имовине, активности, окружења и одговорности. Одговарајућим управљањем тим ризицима - било преношењем другима или минимизирањем вероватноће и утицаја - појединци могу умањити могућност катастрофе за себе и своје најмилије. Управљање тим ризицима такође захтева уравнотежење приоритета између онога што се може догодити и онога што се највероватније догоди.

На пример, одлука о коришћењу дувана упркос доказаној вези са смртоносним утицајима на здравље може имати значајне финансијске последице у будућности. Процена годишњег трошка полисног животног осигурања од 250.000 УСД за 30-годишњег мушкарца који не пуши је 334,54 УСД - или мање од 1 УСД дневно. Пушач од 30 година плаћа више од дупло за исти износ осигурања (722 долара). У 60. години живота непушачи могу купити исте полисе за 250.000 долара за 2.492 долара, док пушач плаћа 6.669 долара.

Ефективно, пушач дневно троши готово 184.000 долара за цигарете и додатну премију здравственог осигурања него непушач у доби од 30 до 65 година. Ако пушачи одлуче да одустану од навршених 30 година и уложе новац који би потрошили на цигарете и вишак премија осигурања уз поврат од 5%, могли би да сакупе стање у пензионом фонду већем од 330.000 УСД, старијих од 65 година. Уместо да пусте новац да сагори дим и преузимају додатне здравствене ризике, опрезан менаџер би се одрекао пушења.

Сви се у одређеној мјери суочавају са сљедећим ризицима на основу животног стила и финансијских одлука које доносе:

Прерана смрт. Животно осигурање пружа могућност изградње имања или испуњавања финансијских обавеза које не би биле могуће у случају преране смрти. Било да се обезбеде средства за коначно збрињавање наших тела или за одгајање наше деце и покривање животних трошкова преживјелих супружника, власништво над животним осигурањем је опрезно..
Инвалидност. Вероватноћа да због болести или несреће неко постане инвалид и неспособан да ради или се брине за себе физички или финансијски је већа од оне преране смрти. Избегавање опасних ситуација, одржавање сигурног начина живота и преношење финансијског ризика на друге путем осигурања оправдано је за већину људи, посебно примарне породице породице.
Здравље. Људска бића су изложена болести и несрећама које резултирају траумом и хроничним стањима. Цена лечења и даље расте. Избегавање нездравих навика попут пушења, алкохола и дрога је од суштинског значаја, као што су добра исхрана и вежбање. Здравствено осигурање је најчешће најприкладнији начин приуштити скупе, неочекиване медицинске третмане.
Заштита имовине. Физичка добра су подложна губицима, оштећењу, крађи, застарелости, пропадању и природним катастрофама. Осигурање остаје један од бољих метода за управљање овим ризицима.
Одговорност. Живимо у парничном друштву - сви се суочавају са могућношћу да буду тужени. Награде жирија могу бити у милионима долара, а трошкови за одбрану тужбе готово су толико високи. Полице осигурања од личне одговорности доступне су по ниској цени, али пружају мир ума потенцијалним оптуженима.

4. Смањите порезе

"У овом животу се не може рећи ништа сигурно осим смрти и пореза." Бењамин Франклин је написао да је 1789. године, али ни он није могао предвидјети широке могућности да ће сложени амерички порески законик проницљивим појединцима понудити смањење њихових обавеза. На пример, нико не би смео да пропусти могућност додавања своје уштеђевине претаксом долара и пусти их да акумулирају одложен порез агресивном употребом ИРА-а и планова 401к.

Родитељи, студенти, власници кућа и предузећа сваке године имају на располагању бројне изузеће, одбитке и кредите за смањење пореске обавезе. Ту се убраја зарађени кредитни порез на доходак, амерички порезни кредит за прилике, кредит за децу и издржаване породице и порески кредит штедиша.

Или одвојите време да научите основне одредбе пореског закона које се односе на вашу ситуацију, или се обратите пореском професионалцу који ће вас водити кроз поступак. Запамтите, новац који уштедите на порезима данас можете сутра потрошити током пензије.

5. Максимизирајте поврат улагања

Профитабилно улагање може бити тежак посао и може захтевати претпоставку високог ризика. Ипак, разлика између приноса сигурне инвестиције, попут штедног рачуна, или ризичније инвестиције, попут капитала у компанији која котира на берзи у Њујорку, је знатна, можда два до три пута нижа стопа ризика. Знајте свој профил ризика улагања - износ приноса потребан за постизање финансијских циљева и ваш психолошки комфор са ризиком - и задржите улагања у тим параметрима.

Слиједите добре праксе попут диверзификације, дугорочног хоризонта улагања и редовног праћења како бисте постигли највећи могући поврат. Као што је горе илустровано, 200 долара месечно уложених уз поврат од 6% нарасте на 400.290 долара у 40 година. Исти 200 УСД расте на 702,856 УСД при 8% годишњој стопи раста и 1,275,356 УСД на стопи од 10%.

Реч упозорења: Цене на берзи су нестабилне, посебно краткорочно када се гласине и емоције комбинују да би потакли цене нереално ниске или високе. Према недавној анализи компаније Беттермент Стандард & Поор'с 500 индекса акција између 1928. и 2014. године, што дуже људи остају уложени, мање губитака ризикују и већа је могућност добијања.

На пример, једно од четири једногодишња периода улагања између 1928. и 2014. доживело је губитке у вредности, док је мање од једног у десет десетогодишњих инвестицијских периода. Поред тога, средњи кумулативни принос био је знатно већи за периоде задржавања од 10 година него за периоде од једне године. Другим речима, што дуже останете уложени у широко диверзификовани портфељ, веће су вам шансе за добитак.

Животни циклус штедње

Људи млађи од 50 година морају узети у обзир вероватноћу да ће бенефиције за социјално осигурање - примарна компонента прихода многих пензионера - бити умањене до тренутка када сами одлазе у пензију. То је несрећна последица превеликог савезног дуга и неспремности политичара да се баве врућим политичким питањем. Млађи Американци вероватно ће морати дуже да чекају да би примили бенефиције, а исплата коју ће добити вероватно ће бити нижа.

Истовремено, Американци ће за 20 година бити одговорни за више здравствених трошкова због већих одбитних трошкова и накнада у националном програму Медицаре. Промјене у оба ова федерална програма чине животну навику штедње критичним за младе Американце.

Сљедеће категорије су намијењене помагању Американцима кроз низ циљева штедње заснованих на старосној доби. Наравно, они су такође модификовани тако да се прилагоде околностима сваког појединца. На пример, неки се венчавају и имају децу у својим срединама 20-их, с трошковима факултета који настају током 40-их. Други заснивају породице у 30-им и 40-има, а трошкови на факултетима настају када се ближе пензији. Кључ финансијског успеха је препознавање вероватноће, трошкова и времена важних животних догађаја и прилагођавање стратегије штедње у складу са тим.

Двадесете

Према студији ПаиСцале из 2012. године, средња годишња плата за дипломиране студенте у доби од 22 године је 40.800 долара за мушкарце и 31.900 долара за жене. Разлика између сполова одражава континуирани јаз у платама између мушкараца и жена, као и посао који они одаберу (мушкарци теже гравитирају каријери са већим платама).

Испод је неколико смјерница које мушкарци и жене у својим двадесетим годинама могу слиједити:

Уплатите минималне уплате за студентске зајмове са ниским каматама како бисте максимално искористили уштеде.
Преусмерите део своје имовине у хитни новчани фонд који вреди три до шест месеци од ваше зараде. На пример, ако месечна зарада износи 2500 УСД, требало би да одржавате равнотежу између 7.500 и 15.000 УСД.
Започните пензиону штедњу што је пре могуће. Ако почнете са 22 године, требате уштедјети пола мање него што бисте имали у 32. години, а исти износ добити у 65. години. Ако вам послодавац нуди план од 401 хиљаду одговарајућих доприноса, уложите најмање толико да бисте га у потпуности искористили утакмица послодавца - ефикасно удвостручује вашу стопу поврата. Изаберите инвестицију унутар опција за пензионисање које пружа највећи нето поврат након накнада за управљање, трошкова и провизија.
Повећајте стопу уштеде за 33% од сваког повећања плате. Другим речима, ако се зарада повећа за 100 УСД месечно, преусмерите додатних 33 УСД на вашу штедњу.
Избегавајте дуг на кредитним картицама колико год је то могуће. Уђите у навику да сваки месец плаћате пуни износ.

Исплати се развити добре навике штедње и потрошње у млађим годинама јер ће вероватно остати на месту целог радног века. Нажалост, обично постоје и лоше навике.

Тридесете

Плаћате за дипломиране студенте у просеку у 39. години живота, са типичном годишњом платом од око 60.000 долара, и остају на нивоу до пензије. Многи трошкови везани за брак, куповину куће и родитељство настају током ове деценије. Један од супружника који зарађује вероватно ће престати да ради током периода пре него што деца пођу у школу. Последица је једног од стреснијих периода у вашем финансијском животу, јер приход опада, а трошкови расту.

Неке смернице за ову деценију укључују следеће:

Нека ваш новчани фонд за хитне случајеве остане нетакнут. С новим супружником, кућом и децом, неминовно се јављају и ванредни случајеви. Када искористите свој фонд, покушајте да га вратите што је пре могуће.
Одбаците искушење да се позајмите или повучете са својих пензионих рачуна како бисте купили дом.
Одржавајте свој допринос у било којем плану послодаваца, јер су приноси једноставно превише добри да бисте их упутили. Наставите задржавати најмање 90% свог портфеља за пензије у капиталима, а не у дужничким инструментима.
Проверите покриће осигурања да бисте осигурали да се подударају са вашим новим обавезама. На пример, ако сте нови родитељ, можете повећати износ осигурања како бисте осигурали да се деца обезбеде у случају ваше преране смрти. Слично томе, док акумулирате имовину или она расте, јамчи се одговарајућа финансијска заштита за физички губитак.
Максимизирајте све пореске ослобађања, одбитке или кредите на које имате право као власник куће или родитељ. Одбитци за камате и порез на имовину доступни су сваком власнику куће, као и плаћања за негу деце. Порезне олакшице могу бити на располагању и родитељима за трошкове бриге о деци, образовања и здравствене заштите у зависности од прихода.

Ако предвиђате да помогнете својој деци са њиховим факултетским трошковима, ово ће вам можда бити последња прилика да успоставите план уштеде од 529 на факултету. Ако започнете план уштеде на факултетима у раном животу детета, можете вам омогућити да уштедите неопходна средства без потребе за тражењем изванредних поврата са изузетним ризиком губитка. План 529 омогућава тим фондовима да расте без пореза док се не искористе.

Током ове деценије немојте бити разочарани ако вам се чини да финансијски газите воду. Вероватно сте први пут преузели нове одговорности и трошкове. Ако можете да живите у оквиру свог смањеног дохотка - под претпоставком да супружник остане код куће - и наставите са хитним фондом док упоређујете допринос свог послодавца са 401к, пред вама је игра.

Четрдесете

Иако плаће за мушкарце који дипломирају на факултетима углавном достижу врхунац у 48. години живота са зарадом од 90.000 долара, америчка домаћинства такође достижу врхунац потрошње у доби од 45 година, наводи ЈП Морган Цхасе. Срећом, супружници који су остали кући током раног узгоја деце сада се често враћају на посао и остварују приход.

Ако сте самозапослени и ваша деца могу обављати законите послове за вас, размислите о томе да их запослите и исплатите им плату коју могу уложити за колеџ. Одвисна деца могу зарадити до 6.100 долара годишње без подношења пореске пријаве, иако су њихове зараде подложне порезима ФИЦА и могу се одбити као пословни трошак..

Повећајте удио уштеђевине свог прихода како бисте надокнадили за претходну деценију ниже доприносе. Ако је могуће, дајте законски највећи дозвољени допринос на своје пензионе рачуне сваке године. Како се ваш приход повећава, максимизирање пореске уштеде постаје све важније.

Одржавајте највећи део (90%) својих улагања у акције, а не у дужничке инструменте. Пензионисање у будућности траје 20 до 25 година, тако да је утицај краткорочних кретања цена акција - нарочито током пада тржишта - знатно смањен.

Размотрите следеће, из студије Беттермент:

На основу цијена затварања на крају мјесеца С&П 500, не постоји нити један случај губитка за период од 20 година или дуже од јануара 1950.
Од 1950. године, 10-годишњи период држања С&П 500 је девет пута вероватнији да ће донети зараду од губитка (599 од 659 периода задржавања)
Скоро 20% свих петогодишњих периода држања од 1950. године резултирало је губицима (137 губитака у 719 периода)
Отприлике једна четвртина петогодишњег периода држања од 1980. године створила је губитке (84 од 359 периода), што указује да је остваривање профита за пет или мање година све теже

Ако започнете свој пензиони план, останите потпуно уложени у широк и разноврстан портфељ акција, а одржавање инвестиција 20 и више година је најбољи начин да постигнете своје пензионе циљеве.

Педесете

Педесете су „реална“ деценија вашег живота. Иако немате времена, сигурно можете видети циљну линију свог радног века. Да ли ћете вероватно уживати или издржати у будућности, зависи од резултата улагања из претходних година.

Људи углавном имају двије главне области у 50-има:

Колеџ за децу. Упркос вашој жељи, можда нисте уштедели на школовању деце на факултету. Иако је то можда тешко, немојте се предавати искушењу да га финансирате на штету вашег пензионисања. Потражите начине за смањење трошкова колеџа. На пример, ваша деца могу да похађају јуниор факултет прве две године, живећи код куће; могу похађати државни државни универзитет, а не приватни факултет; и могу да раде хонорарно посао док студирају - а све док проводе стипендије и стипендије. Упркос жељи да помогнете својој деци, родитељи ни под којим условима не би смели да гарантују савезни студентски дуг, јер је обавеза вечна и чак се може наплатити са вашег имања. Другим речима, студенти би требало да узимају кредите засноване на образовању само у своје име. Удобно се држите у чињеници да је самосталност током пензионих година боља за вашу децу него да се морате ослонити на њих за финансијску помоћ.
Пензионисање. Ако заостајете у свом распореду, уштедите што више свог прихода, посебно пензионих фондова. Такође бисте требали размислити о смањењу удела капитала у свом портфељу на 70% до 75% до 60. године. Замените те акције главницама или фиксним стопама са роком доспијећа краћим од пет до осам година како бисте смањили каматну стопу ризик. Ако имате мало могућности да постигнете своје пензионе циљеве, помирите се са наставком рада, било са пуним или скраћеним радним временом. Међутим, имајте на уму да, иако многи људи планирају да раде старијих од 65 година, скоро 70% њих напушта радну снагу пре тога због здравствених проблема или инвалидитета, према ЈП Морган Цхасе.

Шездесете

Велике одлуке током овог последњег периода ваших радних година обично укључују следеће:

Медицаре. Са 65 година имате право на Медицаре Партс А и Б, иако можда немате право на социјално осигурање до 66. или 67. године живота, у зависности од вашег рођења. Обавезно провјерите различите планове и њихове трошкове - можда ћете открити да је владин програм јефтинији од приватног осигурања.
Социјално осигурање. Ако ствари крену како је планирано, можете се повући како сте очекивали. Иако испуњавате услове за исплату социјалног осигурања у доби од 62 године, казна за њихово рано узимање је знатна. Осим у тешким ванредним ситуацијама или у случајевима када здравствени проблеми вероватно доведу до смрти и ограниче рок за који примате исплате, рани одустанци не могу бити финансијски оправдани. Истовремено, одлагање исплате до 70. године живота може повећати месечне бенефиције за 8% годишње, што гарантује поврат већи од многих инвестиција.
Континуирано запошљавање. Било да сте у потреби или по избору, можда ћете радити након своје нормалне пензионе године. Комбинација исплате социјалног осигурања и запослења ван ње може бити компликована. Будите сигурни да разумете последице пре него што искористите бенефиције социјалног осигурања. Ако се одлучите за 62 године, уместо своје уобичајене пензионе године од 67, месечна накнада смањује за 30%. Супротно томе, одлагање до 70. године повећава месечну накнаду за 24% (8% годишње у доби од 67 до 70 година).
Домаћи капитал. Многи се пензионери сматрају „кућама богатим и готовинским сиромашнима“. Ако је кућна хипотека враћена, можете размотрити поништену хипотеку за додатни приход од пензије. Иако је ово компликован финансијски инструмент, многи пензионери су пронашли предности додатног новца плус гаранцију да можете живети у свом дому док смрт не буде корисна.

Пензионисање

У 2013. години, према ЈП Морган Цхасе, просечна потрошња за домаћинства од 65 до 74 година је 44,886 долара годишње. Управа социјалног осигурања тврди да је просечна месечна накнада износила 1.294 УСД уз супружничку накнаду од 50% (647 УСД месечно), односно 23.292 УСД по домаћинству са два супружника. На основу ових бројки, просечном пензионисаном домаћинству би био потребан фонд довољан да генерира 21.594 долара годишње. При 4% годишње стопе раста, имовина од готово 250.000 долара била би потребна да се тај приход обезбеди за 15 година.

Завршна реч

Кључеви успеха су упорност, стално праћење и непрестано прилагођавање. Да бисте осигурали да уживате у пензији, почните улагати у раној доби, повећајте стопу штедње како расту приходи, одржавајте пореску обавезу о расту имовине на најнижем могућем нивоу и контролирајте трошкове живота. Радећи то, по свему судећи, можете живети додатних 25 до 30 година након пензионисања. Осигурајте да можете да наставите са активностима у којима уживате, тако што ћете имати на располагању довољно средстава да удовољите својим потребама.

Да ли ћете се моћи повући у стилу којем се надате?