Како повећати своју финансијску писменост и интелигенцију - зашто је то важно

Али постоји једна лекција коју ме моја школа никад није научила: како да се бавим новцем.

Као што се испоставило, у томе нисам далеко сам. У истраживању из 2016. године, када је Банк оф Америца питала између 18 и 26-годишњака широм земље шта желе да су сазнали више у школи, сви најбољи одговори били су у вези са личним финансијама. Преко 40% студената би волело да сазна више о инвестирању, 40% би волело да науче како да раде свој порез, а 26% би жељело да науче како да поступају са месечним рачунима. Мање од једног од три испитаника рекло је да је њихово средњошколско образовање урадило задовољавајући посао подучавајући их добрим финансијским навикама.

Као што показује ово истраживање, Американцима је најважнија финансијска писменост - способност разумевања новца и финансија. На жалост, превише нас не учи довољно о томе. Због овог недостатка финансијске писмености многи од нас који живе у плаћи не могу да уштеде, не могу да уштеде за пензију, купе куће или чак плате неочекиване трошкове као што су поправке аутомобила..

Шта финансијска писменост значи

Бити финансијски писмен значи подразумевати основно разумевање питања која се односе на новац и финансије, нарочито своје личне финансије. Ако сте финансијски писмени, можете:

Платите све рачуне за домаћинство
Направите буџет за домаћинство и следите га (ово се лако може учинити са) Тиллер)
Отворите банковни рачун и пратите свој салдо како бисте избјегли накнаде за прекорачење рачуна
Откријте колико плаћате кредитном картицом или другим кредитом
Поднесите пријаву пореза на доходак
Уложите у план 401 (к) или други пензиони план на радном месту, укључујући одабир исправних инвестиција
Подесите налог да бисте га сачували за факултет (погледајте рачун са ЦоллегеБацкер)
Купујте за хипотекарни кредит
Откријте финансијску превару
Заштитите своје личне податке од крађе идентитета (размислите о регистрацији Идентитет Гуард)

Назалост, многи Американци не могу удовољити овом стандарду. Истраживање Института ТИАА за 2018. годину открило је да већини Американаца "недостаје знање потребно за доношење рутинских финансијских одлука." На тесту основних финансијских концепата у осам области - зараде, потрошње, штедње, улагања, задуживања, осигурања, разумевања ризика и проналажења финансијских информација - просечна америчка одрасла особа могла је да одговори правилно на само половину питања.

Зашто је финансијска писменост важна

Новац свакодневно утиче на ваш живот. То рјешавате сваки пут кад идете у куповину, посјетите банку или уплатите рачун. Често се бавите новцем на начин који ни не приметите, на пример тако да је плата директно депонована у банку или ваш допринос од 401 (к) аутоматски скинут са ваше плате.

Ваша финансијска писменост утиче на сваку вашу одлуку о новцу: како зарадите, потрошите, штедите и улажете у њега. Помаже вам да састављате крајеве свакодневно, бирате праву кредитну картицу, штедите за факултет, бирате инвестиције и планирате пензију. Ваше шансе да испуните поприлично било који финансијски циљ, од измирења дугова до куповине куће, зависе од тога колико сте финансијски писмени..

Растући значај финансијске писмености

Финансијска писменост ових је дана важнија него икад - не зато што је новац битнији него раније, већ зато што је бављење њиме постало компликованије. Неколико трендова у савременом свету чини да је више него икад потребно да схватите свој новац и како то функционише.

1. Прелазак на индивидуално планирање пензионисања

Пре педесет година, већина америчких радника није морала да се брине како ће успети током пензије. Они би могли рачунати на пензије својих послодаваца, као и на социјално осигурање.

Међутим, мало компанија ових дана нуди пензије, а фонду за социјално осигурање недостаје новца, тако да је вероватно да ће бенефиције бити смањене. То значи да већина радника мора да финансира сопствено пензионисање кроз планове на радном месту као што су 401 (к) с или ИРА коју сте поставили преко робо-саветника, попут Беттермент.

Ваша је одговорност да схватите колико ће вам требати за пензију, издвојите новац у фонд и мудро га уложите како би он растао. А будући да Американци такође живе дуже него што смо некада имали, имаћете више година пензије за финансирање него што бисте је имали у прошлости.

2. Повећавање могућности

Како се Американци морају више бирати о нашој финансијској будућности, број финансијских производа које морамо изабрати драматично је порастао. Ако тражите место за паркирање своје уштеђевине, не идете аутоматски до локалне банке; можете да бирате између више врста банака, укључујући мултинационалне банке, банке у заједници, мрежне банке попут ЦИТ банка, и кредитне уније. И морате узети у обзир не само саму банку, већ и који тип рачуна да отворите: штедња, чек, тржиште новца или ЦД.

Исто је и са било којим финансијским производом који можете именовати. Постоје стотине различитих кредитних картица, више врста хипотека, разни пензиони планови и безброј могућности улагања. Чак и ако желите да престанете да се бринете о томе и предате своје финансије професионалцу, морате да одлучите који финансијски професионалац вам је потребан и која је права особа која ће се побринути за свој новац..

3. Више информација

Ако имате више финансијских одлука за доношење ових дана, бар је на располагању довољно информација које ће вам помоћи. Можете покупити јутарњи лист или укључити радио да чујете све о најновијим успонима и падовима на тржишту, да ли се очекује да каматне стопе порасту или падну и како промене у државној политици могу утицати на економију или поједине њене секторе . А ако желите више детаља, на располагању су вам бескрајни извори финансијских информација: књиге, билтени, подцасти, веб локације, ТВ коментатори, па чак и ИоуТубе видео снимци.

Али када имате све ове информације, ваш финансијски избор не олакшава. У ствари, то их чини много сложенијим. За почетак, постоји толико много извора информација да на њих никако не можете обратити пажњу, па морате одлучити који су најважнији и најпоузданији.

Чак и када знате на које изворе треба да се фокусирате, број чињеница које бацају на вас је још увек гадно за доношење. Једноставна одлука попут одабира фонда за ваш 401 (к) може постати бесрамно комплексна док покушавате да одредите фактор у свему што сте чули и читали о економији. Постоји толико много фактора који треба размотрити да бисте могли да радите посао са пуним радним временом ако не покушате да схватите њих све.

Проблеми узроковани финансијском неписменошћу

Како су ствари око новца све сложеније, број Американаца који их добро разумеју се смањио. У Националној студији финансијске способности коју је спровела Фондација ФИНРА за 2016. годину само је 37% испитаника могло успешно одговорити на најмање четири од пет питања о основним финансијским концептима. То је пад од 39% испитаника у 2012. и 42% у 2009. години.

Овај недостатак финансијске писмености може Американцима бити скупо платио. У истраживању у 1500 особа које је спровео Национални савет финансијских просветника 2019. године, испитаници су проценили да су у прошлој години изгубили у просеку 1.230 долара, јер нису добро разумели личне финансије. Скоро сваки пети је рекао да их је недостатак знања коштало 2.500 или више долара.

Ево неких специфичних проблема повезаних са недостатком финансијске писмености:

1. Растући дуг

Федералне резерве извештавају да Американци као нација сада дугују више од 4 билиона долара потрошачког дуга. Према студији ФИНРА из 2016. године, 18% Американаца је потрошило више од својих прихода у прошлој години, не рачунајући велике куповине као што су кућа или аутомобил. Више од једног од пет испитаника у студији ФИНРА има заостале рачуне за медицину.

2. Скупи дуг

Американци не само да позајмљују више новца него икад; позајмљују га на посебно скупе начине. Отприлике један од четири ФИНРА испитаника је у посљедњих пет година позајмљивао новац путем неког другог облика небанкарског зајма, као што је зајам на дан исплате кредита, зајам за ауто-наслове, залагаоницу или локал за изнајмљивање. Отприлике један од три испитаника рекао је да су платили само минимум на кредитној картици барем једном у протеклој години. Један од 11 испитаника рекао је да им је под водом стамбени кредит, што дугује више хипотеке него што је кућа вредила.

3. Недостатак штедне помоћи

Отприлике половина свих ФИНРА испитаника није имала фонд за хитне случајеве који би могао да покрије све њихове рачуне три или више месеци. Извештај Федералних резерви за 2018. годину установио је да један од пет Американаца неће моћи да покрије ни хитне трошкове од 400 долара без да позајми новац или прода нешто.

Про врх: Ако немате постављен фонд за хитне случајеве, почните већ данас. Отворите рачун Буилдер-а за штедњу од ЦИТ банке. Зарадит ћете 2,20%, а моћи ћете да приуштите и неочекивани трошак ако се покаже.

4. Недостатак пензијске штедње

Према подацима Федералних резерви мање од 40% Американаца верује да штеде довољно за пензију. Сваки четврти каже да уопште нема пензиону штедњу.

Како оценити своју финансијску писменост

Можда читате ово и размишљате: „Па, можда просечан Американац има проблема са разумевањем финансија, али ја не.“ А можда сте у праву у вези тога - или можда нисте. У истраживању ФИНРА, 76% анкетираних описало се као добро упознато са новцем, а само 37% њих могло је одговорити на четири од пет релативно једноставних питања о томе.

Дакле, ако ваши сопствени утисци нису поуздан начин за процену ваше финансијске писмености, шта је? Две ствари које треба погледати: ваше финансијске навике и познавање основних финансијских концепата.

Ваше финансијске навике

Финансијска писменост је од кључног значаја за сваки аспект вашег финансијског живота. Без тога, имаћете проблема да се придржавате буџета, уложите новац или чак да платите све рачуне. Дакле, из тога произлази да ако радите добар посао са свим тим стварима, ваша финансијска писменост је вероватно прилично солидна.

Ево неколико добрих навика које иду уз јаку финансијску писменост.

1. Имате буџет (и држите се тога)

Имати буџет за домаћинство најпоузданији је начин да се потрошња смањи испод прихода и сваког мјесеца издвоји новац за штедњу. Међутим, само доношење буџета са таквом компанијом Лични капитал није довољно да вас прати; заправо га морате следити. У истраживању ГуидеВине за 2018. годину о 1.000 одраслих Американаца старијих од 30 година, 66% анкетираних рекло је да има буџет за домаћинство, али 70% њих је додало да се бори да се тога држи. Мушкарци троше буџет у просеку 125 долара месечно, док жене - упркос нижим просечним примањима - троше само 71 УСД месечно.

Ако имате проблема са придржавањем буџета, можда је проблем у томе што традиционални начин прављења, са строгим ограничењима потрошње у различитим категоријама, не функционише добро за вас. Можда ће вам бити боље са флексибилнијом буџетском алтернативом, као што је издвајање одређеног износа за уштеде сваког месеца и радите као што желите са осталим.

2. Без дуга сте

Дуг је проблем који се сам храни. Када сваки комад вашег прихода сваког месеца оде на плаћање камата на ваше дугове, постаје теже живјети од преосталог, присиљавајући вас да се више задужујете како бисте саставили крај са крајем. Супротно томе, постаје без дуга олакшава се уштеда на факултету, пензионисању и другим дугорочним финансијским циљевима.

Међутим, финансијски стручњаци се углавном слажу да постоји добар и лош дуг. Позајмљивање новца за куповину куће или образовање на факултету може вас дугорочно финансијски поправити, док позајмљивање за плаћање вјенчања или одмора неће успјети. Отплата хипотеке или студентског кредита може бити од помоћи, али имати ову врсту дуга није нужно знак финансијске неписмености.

3. Добро сте осигурани

Осигурање је нужност, а не луксуз. То је једини начин да заштитите своју финансијску имовину - свој дом, аутомобил, па чак и инвестиције - од катастрофе која би их могла избрисати..

Једна врста осигурања која је свима потребна је здравствено осигурање, које може спријечити велике трошкове лијечења да би избрисали сву уштеђевину, а затим и неку у случају озбиљне болести. Поврх свега, постоји неколико других врста осигурања које ће вам можда требати у зависности од ваших околности:

Ауто осигурање. Ако поседујете аутомобил, закон захтева да закључите осигурање од одговорности да покријете штету коју проузрокујете другим возачима у несрећи. У зависности од старости вашег аутомобила, такође би могло бити вредно покривање судара, што плаћа штету на вашем аутомобилу у несрећи коју сте проузроковали, и свеобухватно покриће, које вас штити од крађе или вандализма. Ако је прошло доста времена откад сте тражили стопе ауто осигурања, крените према Аллстате и Либерти Мутуал и погледајте да ли су њихове стопе ниже од оних које данас плаћате.
Власници кућа или Осигурање станова. Свако ко је власник куће треба осигурање власника кућа. Покриће ваше трошкове ако ваш дом претрпи штету од природне катастрофе, као и покриће ваше одговорности за несреће на вашем имању. Већина полиса такође покрива крађу и друга оштећења личне имовине. Као и код ауто осигурања, важно је куповати около неколико година како бисте били сигурни да ћете добити најниже цене. ПолициГениус вам нуди котације до 10 различитих компанија у року од неколико минута. Ако изнајмите свој дом, можете купити осигурање изнајмљивача како бисте вас заштитили од крађе и оштећења ствари.
Осигурање живота. Смисао полисе животног осигурања није да вас лично заштити; то је да заштити своју породицу од финансијског губитка ако умреш. То ће покрити ваше погребне трошкове и помоћи надокнадити губитак прихода, купујући члановима породице вријеме да се финансијски врате на ноге. Ако немате полису животног осигурања, можете се пријавити са Мердевине за пет минута и донети тренутну одлуку.
Кишобран осигурање. Ако имате пуно имовине, правила о ауто-власницима и власницима кућа можда нису довољна да их заштите ако вас туже. За то се осигурава кишобран осигурање. Штити вашу имовину у случају било какве парнице, без обзира о којој врсти је била.

4. Имате фонд за хитне случајеве

Имати хитни фонд може значити разлику између временске непогоде и финансијске катастрофе. Ако вам се поквари зуб, аутомобил се поквари или пећ престане да ради, тим новцем можете да покријете трошак, а не да се окренете кредитним картицама. Чак се може видети и кроз период незапослености.

У идеалном случају, требало би да вам се одузму трошкови живота од три до шест месеци у сигурним улагањима као што су штедни рачун, ЦД-ови или рачун на тржишту новца. Међутим, чак и мали фонд за хитне случајеве у износу од 1.000 долара или више помоћи ће вам да прођете кроз мању кризу без задуживања.

5. Ваша штедња у пензији је на прагу

Коначни тест финансијске писмености има довољно уштеде за пензију. То не значи да вам је потребно да имате довољно уштеде да бисте се тренутно пензионисали, већ само да сте на путу да их имате довољно до наласка пензионе године. Према Фиделити-у, требало би да имате једногодишњу плату уштеду до 30. године, шест пута већу плату од 50, а 10 пута плату од 67.

Назалост, вецина Американаца се не приблизава овим бројевима. Извештај Института за економску политику из 2016. утврдио је да су Американци у раним до половинама 30-их година у просеку уштедјели само 31.644 долара. Људи који се приближавају пензији у касним 50-им и раним 60-има обично имају само 163,577 долара. Дакле, ако се сусрећете са прекретницама које је поставила Фиделити, то је добар знак да сте финансијски писмени.

Ваше финансијско знање

Добро управљање личним финансијама је најбољи начин да покажете да сте финансијски писмени, али то није једини начин. И ТИАА и ФИНРА тестирали су америчку финансијску писменост постављајући им питања о разним финансијским концептима. Само 37% испитаника ФИНРА и 16% испитаника ТИАА-е могло је тачно одговорити на 80% питања. А у тесту компаније Стандард анд Поор'с из 2015. године који је покривен у Тхе Гуардиану, само 64% Американаца је могло тачно да одговори на пет питања о четири основна финансијска концепта.

Ево узорка питања постављених на овим тестовима. На колико њих можете одговорити?

Питање 1: Сложена камата

Претпоставимо да имате 100 долара на штедном рачуну који зарађује 2% камате сваке године. Под претпоставком да оставите новац на рачуну, без депозита или подизања средстава, да ли знате колико новца ћете имати на рачуну на крају пет година? Да бисмо ово олакшали, учинимо вишеструким избором: Да ли ћете имати више од 102 УСД, мање од 102 УСД или тачно 102 УСД?

Тачан одговор је „више од 102 долара“. Ваших 100 долара ће зарадити 2% камате или 2 УСД у првој години - тако да ћете након само годину дана на рачуну имати 102 УСД. Зарађиват ћете 2% камате на тих 102 УСД у другој години, а наставит ћете зарађивати 2% на новом, мало вишем салду сваке године након тога. На крају пет година имаћете нешто више од 110 долара.

Питање 2: Инфлација

Претпоставимо да, док сваке године зарађујете 2% на свом штедном рачуну, стопа инфлације износи 3%. На крају пет година, да ли ће новац на вашем рачуну купити више него данас, мање него данас, или потпуно исти износ?

Одговор је да ће се на крају пет година новац на вашем рачуну купити мање него што се данас може. Иако сваке године додајете новац на рачун, трошкови робе и услуга расту брже него што уштеде. Стога, иако стање на вашем рачуну расте, ваша стварна куповна моћ се смањује.

Питање 3: Диверзификација

Рецимо да одлучите да извадите својих 100 долара из банке и уложите је у неке друге инвестиције како бисте могли зарадити више новца. Што је сигурније: инвестирати својих 100 УСД у акције једне компаније или ставити у индексни фонд који покрива широк спектар акција?

Одговор да је индексни фонд сигурнија инвестиција. Ако сав свој новац ставите у акције само једне компаније, а та компанија пропадне, изгубит ћете све. Насупрот томе, индексни фонд има уграђену диверзификацију, која свој новац шири кроз акције више компанија. Чак и ако једна од тих компанија оде у стечај, изгубит ћете само мали део своје инвестиције.

Питање 4: Услови зајма

Припремаш се да купиш свој први дом. На располагању имате две хипотекарне зајмове: хипотеку са фиксном стопом од 30 година са каматама од 6% или хипотеку од 15 година по истој стопи. Који ће вас коштати више у целини камата?

Одговор је да ће вас 15-годишња хипотека коштати мање укупно јер ћете је отплатити брже. Оба кредита вас коштају 6% годишње на неподмиреном износу - то је износ који вам је још преостао да платите - а не на износ који сте првобитно позајмили. Помоћу 15-годишњег зајма брже ћете отплатити свој салдо, тако да ћете на крају платити мање од половине укупне камате као што бисте добили на 30-годишњи зајам. Лоша страна је што ће свака месечна уплата по 15-годишњем зајму бити већа, јер ћете морати плаћати већи део главнице сваки пут.

Како побољшати своју финансијску писменост

Ако сте правилно одговорили на сва наведена питања, честитам; финансијски сте писмени од просечног Американца. Вероватно су да су ваше личне финансије такође у бољем стању од просека. Ваша финансијска памет помаже вам да живите у оквиру својих могућности, управљате дугом и штедите за пензију.

Међутим, ако сте имали проблема са неким од питања - или ако се борите са неким од својих финансијских циљева - онда бисте вероватно могли издржати да научите нешто више о новцу. Чак и ако вам је финансијски ИК већ прилично висок, никада не боли знати више.

Срећом, постоји много начина да повећате своју финансијску писменост, укључујући:

1. Онлине чланци

Погледајте овде архиву на МонеиЦрасхерс-у за информације о широком спектру финансијских тема. Можете научити како поправити пропуштени буџет, повећати уштеду, обновити оштећени кредит, отплатити дуг на кредитној картици и одабрати улагања за својих 401 (к) - и то је само гребање по површини.

2. Књиге

Спустите се у локалну јавну библиотеку и погледајте избор књига поднесених под личним финансијама, улагањем, власништвом куће или било којом другом финансијском темом која вас занима. Неколико класика које треба потражити укључују „Потпуни преокрет новца“ Давеа Рамсеија, „Ваш новац или ваш живот“ Вицки Робин и Јое Домингуез, и „Следећа врата милионера“, Тхомас Станлеи и Виллиам Данко.

3. Аудио

Бројне радио емисије и подцастови баве се новчаним питањима. Погледајте „Даве Рамсеи Схов“ за опште савете о новцу, „Со Монеи“ да бисте сазнали више о пословним стварима, „Смарт Пасиве Приход“ да бисте сазнали о начинима за остваривање пасивног дохотка када не радите, и „Планет Монеи“ за информације о економији.

4. Видео

Ако више волите визуелне информације, можете бирати из широког асортимана ТВ емисија и ИоуТубе видеа о инвестирању и личним финансијама. Подесите „Луди новац“ на ЦНБЦ-у за савете о инвестирању, „Профит“ на ЦНБЦ-у или Хулу за бизнис, и Финансијску дијету на ИоуТубе-у за савете о новцу за новац..

5. Часови

Ако желите да сазнате детаљније о било којој финансијској теми, размислите о похађању наставе. Многи колеџи нуде курсеве које можете преузети на мрежи за скромну накнаду или чак бесплатно. Ваш локални факултет може такође понудити курсеве финансирања по повољним ценама. Финансијске курсеве можете пронаћи на веб локацијама попут Удеми и Цоурсера.

6. Финансијски професионалци

Коначно, ако заиста желите да се решите својих личних финансија, разговарајте са финансијским стручњаком. Рачуновођа може да вас саветује о вашој пореској ситуацији, инвестицијски саветник може вам помоћи у одабиру инвестиција, а финансијски планер може вам помоћи да боље схватите своју финансијску ситуацију у целини..

Про врх: Ако сте размотрили да запослите финансијског саветника који ће вас водити кроз ове важне изборе, погледајте СмартАссет. Одговорите на неколико питања и пружиће вам три препоручена саветника у вашој близини.

Завршна реч

Побољшање ваше финансијске писмености вам не помаже само. Док учите више о новцу, можете користити оно што научите да подучавате своју децу - или било коју децу која су део вашег живота, као што су нећаке и нећаци, студенти, комшије и пријатељи.

Преносећи им своје финансијско знање, можете помоћи следећој генерацији да буде спремнија да се бави новцем. Баш као што је одрастање уз Интернет и паметне телефоне учинило да деца данашњице буду паметнија од својих родитеља, тако и они постају све познатији о новцу - као што су основе буџетирања, опасности од дуга и моћ сложених камата - хоће учини их спремнијим за кретање у шкакљивом свету савремених финансија. Срећом, кад достигну пунолетност, неће правити исте грешке као данас Американци.

Како бисте оценили своју финансијску писменост? Колико мислите да знате о новцу и о чему бисте желели да сазнате више?