6 Лекције за новац које можете научити из миленијске генерације

Многи коментатори разлози за ово убиство су у томе што су миленијалци лијени, самозаузет и овисни о луксузним добрима. Не могу уштедјети довољно за пензију или предујам куће, јер им прштају све што имају на авокаду и скупим електронским уређајима. Слика која најбоље заокупља овај стереотип је насловница часописа Тиме за 2013. годину која приказује младу жену како снима свој селфие са својим иПхонеом, заједно са насловом, „Тхе Ме Ме Генератион“.

Ново истраживање, међутим, слика сасвим другачију слику миленијума. Студије сугеришу да миленијалци заиста имају свој удео у финансијским проблемима, укључујући ниже реалне плате, нижу имовину и већи дуг студентског зајма од ранијих генерација. Међутим, управо ови проблеми довели су до тога да је Генерација И - као што је њима познато - била изузетно пажљива у управљању оним што имају. Својом куповином траже вредност, штеде онолико колико могу, избегавају се дугови и улажу опрезно.

Све у свему, више личи на забаву на миленијалцима, било би боље да главе на Интернету покушавају да науче од њих. Ево неколико најважнијих лекција које ова генерација може да нас научи како да се носимо са новцем.

Лекција 1: Зарадите више за свој новац

Према студији Федералне резерве из 2018. године, миленијалци троше мање преко пута беба (они који су рођени између 1946. и 1964.) и генерација Кс (рођена између 1965. и 1980.). Део тога је једноставно зато што су миленијалци млађи, па имају тенденцију да имају нижа примања. Међутим, аутори такође напомињу да миленијалци у просеку зарађују мање него што су то урадили бумери и Ген Ксерс у својим годинама. Као резултат, били су приморани да сузбијају своју потрошњу чак и више него што су то чинили млади Американци у прошлости.

Због тога се миленијалци фокусирају на добијање максимума од сваког долара који потроше. Ово се показује у великој мери у категоријама у којима ови потрошачи фокусирају потрошњу, и на малом обиму, јер траже најбољу вредност са сваком појединачном куповином.

Потрошите мање на луксуз

Стереотип миленијума гласи да они троше неозбиљно да проводе живећи у подрумима својих родитеља како би могли да дижу плаће на нове фитнес трагаче и гурманску кафу. Али слика коју је сликала студија Феда сугерише управо супротно. Показује да миленијалци већи део свог прихода троше на потрепштине, попут становања, хране и здравствене заштите, него што су то радили старији Американци у младости. Супротно томе, троше мање од претходних генерација на одећу, забаву и алкохолна пића - укратко, трошкове које би већина људи означила као неозбиљне..

Међутим, аутори примећују да су ове разлике у потрошњи углавном последица промена у економији као целини, а не специфичних избора миленијумима. Сви Американци данас - не само млађи људи - троше већи део свог прихода на становање и здравство него што су то имали у прошлости, јер су трошкови власништва над домовима и трошкови здравствене заштите расли брже од цена уопште. Исто тако, сви Американци данас мање троше на одећу, што је нагло опало јер је више одеће направљено у иностранству. Дакле, миленијалци не могу нужно добити заслугу за трошење мање новца на раскош у односу на претходне генерације - али сигурно више не троше.

Потрошите више на искуства

Једна разлика између миленијума и старијих генерација је та што Ген И радије троши више новца на искуства. У анкети Харриса из 2014. године, 78% миленијала изјавило је да би радије трошило новац на искуства него на материјалне ствари. Више од 80% миленијала изјавило је да су учествовали у различитим искуствима уживо - као што су забаве, концерти, фестивали, спортска дешавања и културни наступи - у прошлој години, у поређењу са 70% осталих генерација.

Према економистима, то је паметан избор. Бројне студије из области економије среће откриле су да трошење новца на искуства доноси више задовољства него трошење истог износа на иметак. Анкета Харрис сугерира један разлог за то: Сјајна искуства постају сретна сјећања у којима можете уживати цијели живот. Више од три од четири миленијала известило је да су догађаји или искуства уживо у којима су учествовали били међу њиховим најсрећнијим сећањима.

Занемарите имена робних марки

Друга разлика између навика потрошње миленијала и навика ранијих генерација је та што су далеко мање лојални бренду. Према студији коју је спровела компанија Цадент Цонсултинг Гроуп из 2017. године, више од половине миленијала каже да "немају стварне склоности" између робних марки и приватних производа, у поређењу са само 39% баби боомерс-а. Цадент то наводи као један од највећих фактора који стоји иза сталног раста популарности робних марки од 2005. године.

Игнорирање имена на етикети и фокусирање само на оно што се налази у пакету помажу миленијалцима да добију више на вриједности за своје куповине долара. Анализа потрошачких извештаја из 2015. године утврдила је да брендови супермаркета коштају око 25% мање од брендова имена, а у многим случајевима је њихов квалитет подједнако добар..

Неки новији малопродаји, као што су Алди, Лидл и интернетска продавница Брандлесс, привлаче фокусирање на Ген И на вредност нудећи курирани избор висококвалитетних приватних производа. На пример, Брандлесс носи органско девичанско кокосово уље, тоалетни папир без дрвета и кесе за органске јабуке прилагођене деци, и све то за само 3 долара по комаду.

Лекција 2: Фокус на штедњу

Упркос својим штедљивим навикама, многи се миленијалци још увек труде да уштеде новац. У истраживању за 2017. од преко 8.000 Американаца од стране ГоБанкингРатеса, преко 60% свих миленијалаца рекло је да у банци има мање од 1.000 долара, а преко 40% уопште није било уштеде. Студија у ФЕД-у пронашла је мало охрабрујуће резултате, показујући да су миленијалци 2016. имали средњу вредност од 4,400 долара укупне “финансијске имовине”. Међутим, то их и даље сврстава иза баби боом-а, који су у истој доби имали просечни износ од 5.600 долара, и Генерација Кс која је имала 6.800 долара.

Чување навика

Међутим, то није зато што ова генерација није фокусирана на штедњу. Супротно томе, у истраживању компаније Аллианз Лифе Инсуранце за 2018. годину, више од 40% миленијалаца изјавило је да сваки мјесец издваја новац за штедњу. То је 5% више од стопе за испитанице из Кс-а, који углавном зарађују више.

Миленијски извештај Банк оф Америца за 2018. годину који је обухватио 1.500 Американаца у свим старосним групама нашао је још јаче резултате. У том истраживању 63% миленијума рекло је да штеди. Преко половине свих миленијума (57%) рекло је да има циљ штедње, а две трећине њих је рекло да тај циљ испуњавају сваког месеца или већине месеци. За поређење, само 42% баби боомер-а и Ген Ксерс-а поставило је циљеве штедње.

Па зашто толико миленијума има проблема са уштедом? И Фед и ГоБанкингРатес указују на два фактора: ниске плате и висок дуг студентског кредита. Не само да миленијалци зарађују мање новца него што су то чиниле претходне генерације у њиховој доби, они такође завршавају факултет са више студентских кредита да би се исплатили. Ова плаћања стварају стални одлив њихових финансија што им отежава уштеду.

Ипак, студије показују да неки миленијалци, бар, успевају да превазиђу ове проблеме. Мала студија Банке Америке открила је да је 47% миленијала имало најмање 15.000 УСД уштеде. Већа студија ГоБанкингРатес слика у целини знатно мање ружичасту слику, али чак је и откривено да је од 13% до 20% миленијала уштедјело најмање 10.000 УСД - а тај се број нагло повећао од 2016. до 2017. године.

Спремање за пензију

Када је у питању нарочито пензијска штедња, генерација И иде још боље. Бројне студије показују да миленијалци почињу раније штедећи за одлазак у пензију и штеде новац по већим стопама него претходне генерације. Ево узорка њихових налаза:

• Колико штедимо. Према истраживању Центра за пензионерске студије ТрансАмерица за 2018. годину, 71% свих миленијалаца ради на уштеди за пензију. Они неће штедјети као старији људи који су имали више година да раде на овом циљу, али истраживање показује да су миленијали почели раније. Просечно миленијум је почело да штеди у пензији са 24 године, у поређењу са 30 година за Генерацију Кс и 35 година за баби боомерс.
• Колико штеде. Миленијумима је вјероватно да ће уштедјети најмање 10% мјесечне плаће за одлазак у пензију, као што то препоручују многи стручњаци. Аллианз-ово истраживање показало је да је 48% миленијалаца који су имали 401 (к) доприносили бар овом количином, победивши оба баби боомра (44%) и Ген Ксерс (36%).
• Колико смо већ уштедјели. Иако финансијски стручњаци кажу да ниједна генерација, укључујући Ген И, не штеди довољно за пензију, слажу се да миленијалци раде бољи посао од претходних генерација. Подаци из Анкете о потрошачким финансијама Федералних резерви показују да је 42% Американаца испод 35 година имао пензиони рачун током 2016. године, са средњим салдом од 12.300 УСД. То није много, али много је боље од тога да имате само 120.000 долара када сте у року од 10 година одласка у пензију, што је био случај за просечног баби боомер-а. Студија ФЕД-а за 2018. годину показала је да су миленијалци такође имали више уштеде за пензију него што су то чиниле старије генерације у својим годинама: просечно 18.800 УСД, у поређењу са 16.800 УСД за Генерацију Кс и само 6.600 УСД за баби боомерс, који су често имали пензије на које се уместо ослањају.
• Према најновијем истраживању потрошачких финансија, домаћинства на челу с особом млађом од 35 година имају просечну пензију од 12.300 долара. То није довољно. Али ни 120.000 долара, што је средњи просек за доби од 55 до 64 године - и ти људи су заправо на ивици пензионе године.

Неки писци финансија упозоравају да, будући да миленијалци зарађују мање новца него претходне генерације, морају да повећају стопе штедње за још више како би испунили своје пензионе циљеве. На пример, чланак ЦНБЦ-а за 2016. годину указује на истраживање у којем се тврди да ће 25-годишњак који зарађује 40.000 долара годишње - средња вредност за људе у тој старосној групи - требати да уштеди 22% тог прихода да би имао довољно пензије у доби од 67 година Међутим, стручњаци интервјуирани за чланак углавном су се сложили да је овај циљ нереалан. Они су рекли да миленијалци који тренутно штеде разумних 10% свог прихода могу постићи своје циљеве тако што ће искористити могућност да послодавци ускладјују средства и повећају уштеде сваки пут када добију повишицу.

Лекција 3: Избегавање потрошачког дуга

Миленијуми сигурно имају свој правични део дуга. Истраживање ФЕД-а за 2018. годину открило је да је свеукупно, просечно миленијум у 2016. години имао дуг од 43.700 долара. Међутим, то је још мање од 49.000 долара дуга који је просечни Ген Ксер имао у истој доби. У поређењу са генерацијом Кс, миленијалци дугују мање новца за хипотеке (као што је дискутирано у наставку), мање за кредитне картице и отприлике исти износ за кредите за аутомобиле.

Једна категорија у којој миленијалци дугују знатно више био је дуг студентских кредита. Отприлике један од три миленијала имао је салдо студентског зајма у 2017. години, у поређењу са само једним од пет генерала Ксерса 2004. године, а средњи салдо тих кредита био је око 18.000 долара за миленијале и само 12.800 долара за генерацију Кс. Међутим, многи финансијски стручњаци сматрају студентски зајмови ће бити добар дуг јер је факултетска диплома инвестиција која ће се платити сама.

Могуће је да неки миленијалци носе мање дуга једноставно зато што су премлади да би имали солидну кредитну историју, па нису могли позајмљивати новац ако желе. Међутим, докази упућују на то да многи од њих то заправо и не желе. Број кредитних чекова - који су потребни за узимање зајма - био је знатно мањи у 2017. него у 2004. години, а пад је био посебно оштар у поређењу са миленијумима са Генерацијом Кс. Аутори студије сугеришу да је финансијска криза из 2007. можда направила милениле више избегавали дуг јер су видели колико је штете нанела појединцима и привреди у целини.

Миленијуми су посебно опрезни у погледу дуга на кредитним картицама. Прича из 2018. године у МаркетВатцх-у извештава да Американци млађи од 35 година имају много мањи дуг на кредитној картици од свих, осим најстаријих Американаца (они стари 75 и више година). Људи млађи од 35 година носили су у просеку 5.808 долара дуга, док су они између 35 и 64 имали између 8.200 и 9.000 долара.

У ствари, многи миленијалци уопште неће користити кредитне картице. Према Блоомберговој причи из 2016. године, само један од три миленијала редовно носи кредитну картицу. Студија банке Вест оф 2018. открила је да скоро половина миленијала обично не користи кредитну картицу чак и за куповину путем интернета, а само 38% миленијала користи их у продавницама.

Стручњаци кажу да је ово избегавање дуга на кредитним картицама паметан потез новца. Било која врста дуга смањује буџет уз сталне месечне исплате, али дуг на кредитним картицама је посебно велико оптерећење јер су камате толико високе. За разлику од тежих, миленијалних позајмица, студентски зајмови носе релативно ниске, фиксне каматне стопе и дуге услове плаћања, тако да су мање оптерећени..

Лекција 4: Не купујте кућу коју не можете да приуштите

Једна врста дуга коју миленијалци имају много мање од старијих генерација је хипотекарни дуг. Према студији Фед-а, миленијалци су имали просечан хипотекарни биланс од 24.300 у 2016. години, у поређењу са 33.700 долара за генерацију Кс 2004. године.

То није зато што миленијалци купују мање куће или добијају нарочито велике понуде око хипотекарних кредита; зато што мање њих уопште купује куће. Прича из 2017. године у Бусинесс Инсидер-у известила је да су стопе власништва над кућанством за Американце у доби од 25 до 34 године - које су раније виђене као типични купци првих кућа - досегле рекордно ниску вредност. Неки коментатори ово сматрају знаком како миленијалци радије изнајмљују над власништвом кућа, па чак и указују на то како је ова генерација лепршава, тврдећи да не желе да било где оставе корене.

Међутим, комад за 2018. годину у Форбесу говори другачију причу. Каже да 82% миленијала куповину куће сматра приоритетом, а вероватније је да ће бити заинтересовани и за власништво инвестиционе имовине него Генерација Кс или баби боомери.

Иако миленијалци теже домаћем власништву, они то за сада одлажу јер не могу себи да приуште. На крају 2018. године, према подацима Зиллов-а, средња цена куће у Сједињеним Државама износила је 222.800 долара. За кућу са том ценом, 20% предујам би износио 44.560 долара. Између њихових исподпросечних доходака и изнад просечног студентског дуга, то је више него што може успети да прикупи већина миленијала.

Чекајући да купи дом док си то не могу приуштити, миленијалци избегавају преувеличавање буџета или жртвују друге циљеве, попут штедње за одлазак у пензију. У ствари, према Бусинесс Инсидер-у, преко 25% млађих миленијала старости од 25 до 34 године наставља да живи са родитељима како би уштедило још више новца.

Лекција 5: Не оклевајте да тражите повишицу

Иако стереотипи представљају милениле као непристојне, у извештају Банке Америке за 2018. установљено је да нису стидљиви када су у питању тражење повишице на послу. Према истраживању, 46% свих миленијалаца затражило је повећање у последње две године, у поређењу са 36% Ген Ксерс-а и 39% баби боомерс-а. Штавише, 80% оних који су затражили повишицу добили су.

Спремност на тражење повишице повећава ваше финансије на два начина: ставља више новца у ваш џеп овде и сада, а такође повећава износ који можете издвојити за пензију. Ако тренутно издвајате 8% сваке плате, тада повећавање прихода са 3.000 УСД месечно на 3.500 УСД аутоматски ће додати додатних 40 УСД месечно у ваше гнездо.

Међутим, ако одете корак даље и истовремено повећате стопу штедње са 8% на 12%, повећаћете своју пензиону штедњу за 180 УСД месечно - што је повећање од око 75%. И нећете се осећати сиромашним за то, јер ћете и даље морати да потрошите осталих 320 долара месечно.

Лекција 6: Пажљиво инвестирајте

Неколико студија открило је да миленијалци имају тенденцију да буду много конзервативнији у својим улагањима од ранијих генерација. У истраживању Банке запада, два од три миленијала изјавила су да се осећају „угодније“ држећи већину свог новца ван берзе. Студија ТрансАмерица за 2018. годину открила је да 22% миленијала своју пензиону штедњу чува углавном у сигурним фондовима - као што су банковни рачуни, фондови новца и обвезнице - у поређењу са само 15% Ген Ксерс-а и баби боом-а. Студија Вангуарда за 2018. годину каже да око 25% улагача компаније Ген И има "опрезне" портфеље са мало новца у залихе.

Нижи ризик, нижи повраћај

Многи финансијски писци виде овај тренд забрињавајућим. Они истичу да, иако су акције ризичније од осталих врста инвестиција, оне такође имају веће приносе на дужи рок. Држећи свој новац на тржишту, тврде, миленијалци ризикују сигурност својих пензија.

Међутим, други кажу да је овај страх претерао. Аутори Вангуардове студије истичу да велика већина миленијала заправо улаже у акције; само сваки четврти их избегава. Они такође примећују да су многи миленијалци нови инвеститори, који често потрају годину или две, пре него што се удубе на берзу.

Ниже накнаде

Има једна ствар коју миленијски инвеститори дефинитивно раде исправно: смањују износ који плаћају у накнадама. Истраживање Цхарлеса Сцхваба из 2018. године показује да више од 90% миленијумских инвеститора компаније назива средства којима се тргује на берзи (ЕТФс) као своје инвестиционо средство по избору. У просеку имају 42% свог портфеља у ЕТФ-овима, а више од половине њих каже да увек купују ЕТФ-ове, а не појединачне акције.

ЕТФ-ови су фондови који прате индекс тржишта, попут С&П 500. Када га купите, то је као уношење малог износа у сваку појединачну залиху у том индексу. То вам омогућава да имате користи од дугорочних добитака које нуде ваше залихе, истовремено вас штити од високог ризика куповине појединачних акција. Они такође имају много ниже накнаде од многих других врста фондова, тако да њихов избор помаже вам да сачувате више улагања у џепу.

Завршна реч

Иако миленијалци раде много ствари добро са својим новцем, још увијек постоје подручја на којима би се могли побољшати. На пример, многи од њих могли би имати користи од мало већег ризика својим улагањима, посебно пензионом штедњом. Иако је већина опреза са кредитним картицама, многи од њих још увек имају неки дуг дуговања на кредитној картици високог камата. И док трошење новца на искуства а не на ствари има смисла, добијање истих искустава за мање новца - на пример, путовањем буџетом - могло би им помоћи да уштеде још више.

Све у свему, чини се да је генерација И својим новцем веома одговорна. Миленијалци троше мање, ранији почетак пензијске штедње и избјегавајући дуговежније напоре него генерација Кс и баби боомери прије њих. То не значи да ми остали треба копирати милениле у свему, али најмање што бисмо могли да учинимо је да престанемо да се изругујемо њиховом тосту са авокадом.

Мислите ли да рукујете новцем као миленијум? На који начин?