7 разлога за добијање личног зајма - предности и ствари које треба размотрити

Финансијски одговорни људи користе кредитне картице за свакодневне куповине, финансирају куповину аутомобила обезбеђеним кредитима за возила и узимају хипотекарне кредите за куповину домова о којима никада нису могли сањати да их плате у готовини..

Осигурани и необезбеђени лични зајмови све су популарнији и код разумних зајмопримаца. Према подацима Екпериана, амерички салди личних кредита достигли су 273 милијарде долара у другом кварталу 2018., што је за 11,4% више у односу на други квартал 2017. Раст салда личних кредита надмашио је кредитну картицу, студентски кредит, ауто-кредит и хипотекарне биланце, све која је порасла за испод 10%. Финтецх стартапови попут Лендинг Цлуба и СоФи-а, који углавном имају једноставне онлајн апликације и нуде брзо финансирање, покрећу већи део простора.

Афинитет потрошача према личним кредитима није изненађујући. У поређењу са алтернативама као што су кредитне картице и зајмови на плаће, неосигурани лични кредити имају неколико кључних предности. Иако мање уобичајени, осигурани лични зајмови такође имају стварну вредност и за квалификоване кориснике кредита.

Ево детаљнијег прегледа кључних предности обезбеђених и необезбеђених личних зајмова и неких главних разлога зашто бисте могли да размислите о њиховом коришћењу.

Предности узимања личног зајма

Зашто бисте више вољели лични зајам од уобичајених алтернатива? Размотрите ове предности, али имајте на уму да идеалан кредитни производ у било којој ситуацији зависи од бројних фактора, укључујући кредит зајма, приход, имовину, жељени рок отплате и намјеравану сврху кредита или кредитне линије.

1. Потенцијал за веће лимите позајмљивања од кредитне картице

Према извештају Бироа за заштиту потрошачких потрошача на тржишту потрошачке кредитне картице 2017, просечна величина кредитне линије у 2017. години се кретала од нешто мање од 10 000 УСД за супер-премијерске зајмопримце, до отприлике 6.500 долара за главне позајмљиваче, до око 1.250 долара за субприме зајмопримце.

Ограничење потрошње сваке картице спада у распон који је дефинисао издавач или мрежа картица, с нижим ограничењима резервисаним за подносиоце захтева који једва испуњавају услове за картицу и вишим лимитима за веома добро квалификоване подносиоце захтева. На пример, кредитни лимити за обезбеђену кредитну картицу дизајнирану за потрошаче са смањеним кредитним способностима могу бити у распону од 300 УСД за најслабије подносиоце захтева до 5000 долара за најјаче. На кредитној картици без готовинске накнаде, лимити могу бити од 2.500 до 10.000 УСД. На ултра-премиум путној кредитној картици као што је Цхасе Саппхире Ресерве, лимити могу бити од 10.000 до 50.000 УСД.

Као и даваоци личних зајма, издавачи кредитних картица користе неколико фактора за постављање ограничења потрошње. Већина их потиче из извештаја о потрошачким кредитима:

Омјер дуга и прихода
Недавни банкроти или делинквенције
Време и учесталост упита о кредитима (тешки кредити)
Обрасци плаћања на осталим активним кредитним рачунима
Приходи и историја запослења
Кредитни резултат

Лимити за позајмљивање личних кредита имају тенденцију да су издашнији од лимита за кредитне линије. Иако се ограничења задуживања разликују у зависности од зајмодавца, већина личних зајмодаваца ограничава принципе кредита од 25.000 до 30.000 УСД. Неке су издашније; СоФи омогућава квалификованим зајмопримцима да затраже до 100 000 УСД једним кредитом.

2. Потенцијал за нижу каматну стопу од кредитне картице

Каматне стопе за личне зајмове обично су ниже од каматних стопа на кредитне картице за упоредиве кориснике кредита.

Необезбедјене рате личних кредита почињу од 5% или 6% АПР за врло добро квалификоване кориснике кредита. Супротно томе, ретко је наћи чак и ниске АПР кредитне картице са регуларним АПР-овима испод 10%, без обзира на снагу подносиоца захтева. Много кредитних картица има ниске уводне понуде са ниским или никаквим каматама које трају 12, 15 или чак 21 месец, али стопе падају на 10%, 15%, 20% или више након завршетка уводног периода.

3. обезбеђење обично није потребно

Незаштићени лични зајмови не захтевају од кредитора да положе колатерале. Последице неплаћања кредита који није обезбеђен су тешке, али губитак возила, куће или непроцењивог породичног наследства није међу њима.

4. Лакше управљање него више рачуна са кредитних картица

Појединачни лични зајам с фиксном стопом финанциран у паушалном износу много је лакши за управљање од више рачуна на кредитним картицама с различитим ограничењима потрошње, каматама, датумима доспијећа плаћања и полисама издаватеља. Ако знате да требате да позајмите 25.000 долара, зашто не бисте аплицирали за појединачни лични зајам у том износу, а не за четири кредитне картице са лимитима потрошње од 6.250 долара по комаду?

5. Предвидив распоред отплате

Лични зајмови су рате на рате са фиксним каматама, роковима отплате и месечним плаћањима. Када одобрите, сазнаћете тачно колико ћете требати да отплаћујете сваког месеца, колико месечних отплата требате да обавите и колико ће вам укупна каматна цена трајати током кредита.

Револвинг кредитне линије, као што су кредитне картице и домаће капиталне линије кредита, нису тако предвидљиве. Једина константа је ваш рок месечне исплате; тражена минимална месечна уплата зависи од искоришћености вашег кредита, а ваша каматна стопа се подложно мења са референтним стопама.

6. Дужи рок отплате него неке алтернативе

Већина личних кредита има услове отплате од две до пет година, али неки несигурни даваоци личних кредита нуде услове од седам година или дуже. Популарне субприме алтернативе попут кредита за плаћу и залагаонице имају далеко краће услове - и далеко веће каматне стопе.

Главни разлози за добијање личног зајма

Ово су један од најчешћих разлога за добијање личног зајма. Имајте на уму да сврха вашег кредита може утицати на величину, стопу и рок отплате вашег кредита. Ако је дозвољено, улагање осигурања за осигурање готово је сигурно да би смањило каматну стопу.

1. Рефинансирање постојећих дуговања

Многи необезбеђени лични зајмови су зајмови за консолидацију дуга узети изричито у сврху консолидације више постојећих кредита или кредитних линија у један кредит, често са нижом каматном стопом.

Кредити за консолидацију дуга:

Лакше је управљати од мноштва кредитних линија које замењују
Предвидиви су јер су рате на рате са фиксним уплатама
Могу имати ниже месечне исплате, посебно када консолидују дуг на кредитним картицама

Како раде зајмови за консолидацију дуга

Рецимо да имате 20.000 УСД постојећег дуга на кредитној картици распоређеног на четири рачуна на којима тренутно обављате минималне уплате у укупном износу од 800 УСД месечно.

Подносите захтев за један необезбеђени лични кредит са главницом од 20.000 долара или можда неколико процентних поена више ако ваш зајмодавац наплати накнаду за порекло. Приход од зајма користите одмах да исплатите своје четири кредитне картице. Затим, током остатка рока који није зајам осигуран, вршите фиксне месечне отплате. Када се зајам исплати, стигли сте до краја дуга који је почео првог месеца када нисте успели да отплатите једну од ове четири кредитне картице у целости.

Шта тражити у зајму за консолидацију дуга

Идеалан кредит за консолидацију дуга:

Има нижу каматну стопу од просечне стопе на консолидоване дугове
Има значајно нижу месечну уплату од комбинованог укупног износа консолидованих дугова (ово је функција рате и рока зајма; на пример, месечна уплата за 20.000 УСД необезбеђени лични кредит са петогодишњим роком и 10% АПР износи око 425 УСД )
Је довољно велика да испуни ваше циљеве консолидације дуга

2. Финансирање велике једнократне куповине

Незаштићени лични кредит може бити погодно решење за финансирање веће једнократне куповине ако:

Кредитни, приходни и други фактори преузимања кредита квалификују вас за каматну стопу знатно нижу од ваше најповољније редовне кредитне картице АПР
Не очекујете да ћете моћи да отплатите куповину до краја било којег прозора за промоцију од 0% (трајање прозора је обично највише 21 месец, у поређењу са 60 месеци или дуже за типични лични кредит)
Продавац не прихвата кредитне картице
Ваш комбиновани кредитни лимит није довољно висок да покрије пуни трошак и не желите да се пријавите за другу картицу

Уобичајене једнократне куповине за које можете узети лични кредит укључују:

Превоз. Ако купујете нови или половни аутомобил од продавца, вероватно ћете добити нижу стопу и мању месечну уплату уз обезбеђени зајам за возило, али незаштићени лични зајам може бити најбоља опклада у приватној трансакцији која конвенционални зајмодавци неће директно финансирати. Приход од зајма можете користити за финансирање подизања готовине или издавања банковних чекова.
Побољшање куће. Ако вам недостаје довољан капитал у вашој кући - најмање 15%, или омјер кредита за вредност од 85% - да бисте се квалификовали за обезбеђени зајам за домаћи капитал или кредитну линију, незаштићени лични кредит може бити ваш следећи најбољи улог за финансирање пројекат побољшања куће као што је обнова кухиње. Приход од зајма можете да користите за финансирање куповина везаних за пројекат, можда дебитном картицом или наградите кредитном картицом везаном за рачун за финансирање, све док сваког месеца плаћате било који износ на кредитној картици.
Одмор. Ако не можете платити већи одмор у једном паушалном износу, можете узети кредит пре него што резервишете авио карту и хотел, а преостали приход искористите за покривање трошкова насталих током самог путовања, као што су туре, улаз у атракције, ресторан јела и сувенире. Иако не бисте требали да користите лични зајам да бисте оправдали одмор који не можете себи да приуштите, он вам може помоћи да расподелите трошак годишњег одмора на неколико управљивих месечних плаћања.

3. Да покрије неочекиване велике трошкове

Нису сви трошкови за велике карте добровољни, а неки не могу да чекају. Кад се догоди неочекивано, брзо је финансирање добро. Можете размотрити лични зајам за уобичајене неочекиване трошкове као што су:

Главни медицински рачуни
Поправке возила у нужди које нису покривене аутоматским осигурањем (попут скупих послова као што је замена преноса)
Хитне поправке куће (као што су поправка или замена неисправне пећи током зиме)

Многи зајмодавци на мрежи финансирају зајмове истог дана када прихватите њихову кредитну понуду, а други скоро увек финансирају у року од два радна дана. Ако започнете куповину личног зајма у року од неколико дана од наплате трошкова, финансирање вашег зајма требало би да дође пре него што покренете трошкове камате или пропустите било који рок доспећа плаћања.

Алтернативно, почетни трошак можете платити кредитном картицом за награду - ако ваш кредитни лимит дозвољава, а добављач прихвата кредитне картице - и искористите средства зајма да у целости отплатите стање на кредитној картици. На рачуну од 5000 долара, повраћај новца од 2% износи чак 150 УСД.

4. Финансирати венчање

Иако је венчање технички једнократни догађај, то је другачија звер него хитна поправка куће или планирана преградња. То је зато што већина венчања захтева више месеци планирања и припрема. На већим градским тржиштима, угоститељство и резервација места морају бити направљени годину или више унапред. Заручни накит може доћи још пре; Купио сам женин заручни прстен 18 месеци пре него што смо званично везали чвор.

Да сам се данас венчао, озбиљно бих размислио о узимању личног зајма пре куповине везаног за прво венчање, постављању посебног бесплатног текућег рачуна да бих задржао приход од зајма и исплатио месечне уплате, а на други начин бих користио рачун искључиво за куповина која се односи на венчање. Изабрао бих дугорочни зајам - највероватније 60 месеци - да би се отплата одржавала управљивом и осигурала да стање кредита не буде преурањено исцрпљено.

5. Усвојити дете

Деца су скупа, али усвајање представља значајне трошкове унапред, као што су:

Путовање и смештај за усвојитеље и родитеље
Правне таксе за усвојитеље и родитеље
Медицински трошкови за усвојено дете

Међународна усвајања укључују додатне таксе, укључујући:

Агенцијске таксе
Пријава за држављанство и друге административне таксе

Приватна агенција за усвајање Америцан Адоптионс извјештава да се просјечни трошак који су усвојили почетком 2010-их приближио 40 000 долара. Зависно од земље порекла, међународна усвајања су била још скупља - на пример, 46.000 долара за децу усвојена из Етиопије у 2012. и 2013. години, на пример.

Попут планирања вјенчања, процес усвајања може се вући годинама. А федерални порезни кредити за усвојитеље често не покривају терет; у 2018. години ИРС је ограничио порески кредит за усвајање на 13.810 УСД по детету. Ако утврдите да ће трошак вашег усвајања надмашити максимални савезни порезни кредит, размислите о коришћењу личног зајма да бисте позајмили разлику између процењеног коначног трошка и максималног кредита.

6. Извршити плаћање пореза

Ваша квартална процењена пореска плаћања су нулта камата, краткорочни зајмови државним и савезним органима прихода. Зашто бисте требали плаћати камате на средства с којима остварите те авансе?

За почетак, јер то захтева ваш новчани ток. Ако имате посао или самостално власништво које остварује нередовне или сезонске приходе - као што је ресторан у приморском месту за одмор или рачуноводствена фирма која је специјализована за припрему пореза - можда нећете имати довољно средстава да у априлу извршите једнаке исплате. , Јуна, септембра и јануара.

Ако очекујете да ћете моћи да платите свој износ у целости до рока доспећа или ускоро након тога, једна од опција је да порез платите кредитном картицом. Без продуженог трајања вишемјесечног промотивног периода од 0% АПР, високи трошкови камата слабе случај за плаћање пореза на кредитне картице у дужим роковима. Лични зајам ниже камате је исплативија алтернатива.

7. Да бисте покренули или проширили посао

Ако вам је потребан новац да бисте започели посао или започели каријеру као солопреур, не морате поднијети захтјев за комерцијални зајам. Незаштићени лични кредит ће бити у реду, под условом да му главница буде довољна да покрије ваше почетне трошкове покретања.

Најбоље компаније за лични зајам

Пре него што узмете лични зајам, важно је обавити дужну ревност. Погледајте у условима које свака компанија нуди и схватите шта ће бити најбоље за ваше потребе. Ево неколико најбољих доступних зајма за личне зајмове.

СоФи

За разлику од многих компанија за лични зајам, СоФи не наплаћује накнаде за порекло нити казне за плаћање унапред. Плус, они су једине компаније које нуде зајмове до 100.000 долара. Са роком од две до седам година, можете одабрати опцију отплате која одговара вашим потребама. А ако изгубите посао, можете се квалификовати за заштиту од незапослености, омогућавајући вам привремено заустављање исплате.

Сазнајте више о СоФи личним кредитима овде.

Упстарт

Упстарт верује да за особу постоји више од њиховог кредитног резултата. Зато они такође узимају у обзир образовање, потенцијал прихода и историју рада приликом доношења одлука о кредиту. Имате могућност да одаберете трогодишњи или петогодишњи план отплате, и нема никаквих пенала за плаћање унапред.

Сазнајте више о Упстарт личним кредитима овде.

Кредитни клуб

Кредитни клуб вам омогућава да се пријавите за лични зајам и примите одлуку у року од неколико минута. Кроз ову платформу за равноправно позајмљивање извршићете једно фиксно месечно плаћање, што је одлично за све који желе да консолидују дуг високих камата. Кредитни клуб не наплаћује унапред плаћену казну, али они имају накнаду за порекло од 1% до 6%.

Сазнајте више о личним кредитима Кредитног клуба овде.

Завршна реч

Иако су горе наведена међу најчешћим оправдањима за преузимање новог дуга у облику личног зајма, то нису једини разлози за то.

Заправо, ако сте се недавно пријавили за лични зајам путем интернета, сигурно сте приметили избор „Остало“ у падајућем менију „Намјена зајма“. Лични зајмодавци подлежу подмирењу зајма колико и ви желите да га финансирате, до те мере да су вољни да размотре кредите који не одговарају уобичајеним случајевима коришћења..

То је одлична вест за кориснике кредита. Све док испуњавате основне квалификације и приходе и можда сте спремни да прихватите мањи зајам него што бисте желели, велике су шансе да ћете наћи зајмодавца вољног да одобри вашу пријаву. Вријеме је да почнете размишљати о томе како ћете искористити средства од свог зајма.

Да ли сте икада конкурисали за лични кредит? Који је био твој разлог??