Како се повући са своје 401к или ИРА-е за предујам куће

Међутим, ако већ имате новац на својим пензионим рачунима, можда бисте га могли користити за убрзавање процеса. Разговараћемо о томе који рачуни вас не кажњавају када новац искористите за куповину првог дома, као ио стратегијама за уштеду од казне и пореза.

Коришћење ИРА-е за плаћање у почетном износу

ИРС вас одвраћа од раног подизања новца са својих пензионих рачуна наплаћивањем 10% казне за подизање новца пре него што навршите 59 1/2.

Ротх ИРА

Међу разним врстама пензионих рачуна, повлачење новца из Ротх ИРА коштат ће вас најмање у порезима и казнама. То је зато што доприносе можете повући у било којем тренутку без казне или пореза. Поред тога, након што пет година држите рачун, можете подићи зараду до 10.000 долара без казне или пореза на куповину, поправку или преуређивање првог дома. Другим речима, ако повучете све своје прилоге, и даље можете повући додатних 10.000 УСД и не платити 10% казне или пореза на било који од њих.

Међутим, постоји једно упозорење: имате само 120 дана да потрошите повучену зараду или можете да платите казну. Такође, ради ваше удобности, ваша компанија за финансијске услуге ће аутоматски одредити приоритет у повлачењу свих ваших доприноса из Ротх ИРА-а пре било какве зараде.

Традиционални ИРА

Следећи најбољи избор је традиционална ИРА. И даље можете да повучете до 10.000 УСД за куповину, поправку или преуређивање првог дома без плаћања казне, али ћете морати да плаћате редован порез на доходак на целокупан износ. СИМПЛЕ и СЕП ИРА слиједе иста правила.

С традиционалном ИРА-ом, новац морате користити и у року од 120 дана за куповину куће или ћете бити погођени казном од 10%. Алтернативно, можете да повучете до 10.000 УСД без казне за куповину куће за супружника, родитеље, децу или унуке.

Баш као код Ротх ИРА-а, ваш супружник такође може повући 10.000 УСД од свог традиционалног ИРА-а, тако да колективно можете добити 20.000 УСД без казна за предујам ако сте у браку. Ограничење од 10.000 УСД представља ограничење животног века за сваког појединца.

Користите свој 401к за авансно плаћање

Нема посебног изузећа од казне за кућне куповине када извучете новац од 401к, тако да ће сваки новац који извадите бити класификован као „изузеће од штете“. Биће вам оцењена казна од 10% на повучени износ и на њему ћете морати платити порез на доходак.

Ако је могуће, пребаците износ који желите да подигнете у ИРА, тако да можете избећи плаћање казне. Међутим, не можете пребацити дуг од 401 килограма код послодавца за којег и даље радите. Ако имате стари 401к од бившег послодавца, завијте то. Будући да обрада може да захтева време за обраду, испуните потребну документацију што је пре могуће.

Позајмљивање од ваших 401к

Друга опција са 401к је да узмете зајам. Ваш кредит може бити до 50.000 УСД или половина вредности рачуна, овисно о томе који је мањи. Све док можете да подносите плаћања (да, морате да вратите овај кредит), ово је обично јефтинија опција од директног повлачења. Иако ћете платити камату, нећете плаћати порез или казну од износа кредита.

Неколико ствари које треба знати о кредитима од 401 тисуће куна:

• Будући да имате дуг и мораћете да вршите месечне исплате позајмице, може утицати на вашу способност да добијете хипотеку.
• Каматна стопа на кредите од 401 хиљаде долара углавном је око два бода изнад премије. Камата коју плаћате, међутим, није уплаћена компанији - она ​​иде на ваш рачун од 401к.
• Многи планови вам дају само пет година за враћање кредита. Другим речима, ако посудите велики износ, плаћања би могла бити знатна.
• Ако напустите компанију, од вас ће се можда затражити да вратите преостали дуг у року од 60 до 90 дана или да будете присиљени да то прихватите као повлачење у тешкоћама. То значи да ћете бити погођени порезима и казнама на износ који још дугујете.
• Ако се исплате одузму са ваше платне листе, главнице се неће опорезивати, већ ће се камате исплатити. Будући да ћете поново бити опорезовани повлачењем током пензије, исплате камата ће на крају бити двоструко опорезоване.

Понекад има смисла узети кредит од својих 401к да покријете почетни износ, на пример ако добијате ФХА кредит и треба вам само мали предујам. Међутим, велика исплата зајма могла би имати велики утицај на вашу хипотеку.

Узмите у обзир да ће зајам од 5 000 УСД од 401 хиљаду долара бити плаћање у износу од 93 УСД месечно (уз каматну стопу од 6%) током пет година, док ће зајам од 25.000 УСД бити плаћање 483 УСД месечно. Последње плаћање може озбиљно да омета вашу способност да плаћате хипотеку сваког месеца, а банка ће то узети у обзир приликом утврђивања за шта се квалификујете..

Стога је паметно покренути бројеве и питати свог хипотекарног брокера како ће такав зајам утицати на вашу квалификацију прије него што га подигнете. Супротно томе, ако ће вам потребан износ превише негативно утицати на вашу квалификацију, можда би имало смисла да повучете износ аванса и уплатите порезе и казне.

Про врх: Желите ли сазнати више о вашем 401к? Када се пријавите за бесплатну анализу из Блооома, они ће вам дубоко завирити у налог. Осигураће вам да сте правилно диверзификовани, да имате одговарајућу расподелу на основу ваших година и да неће плаћати превише накнада.

Стратегија опорезивања камата на хипотеке

Имајте на уму да ћете након куповине куће одбити хипотеку на порез. То се заправо може „опрати“ неким или читавим приходима који пријавите од подизања пензионог рачуна.

На пример, рецимо да сте повукли 25.000 УСД од својих 401к и уплатили 25.000 УСД хипотеке исте године. 25.000 УСД које ћете пријавити у додатном приходу (од повлачења 401к) "опрати" ће се умањењем камате од 25.000 УСД. Другим речима, ваш опорезиви доходак неће се повећавати повлачењем и ефективно нећете плаћати порез на њега.

Међутим, и даље ћете бити одговорни за казну од 10%, што је у овом случају 2.500 УСД. Ова врста стратегије може да функционише и за повлачење ИРА, СИМПЛЕ и СЕП, али нећете одговарати за 10% казне уколико не повучете више од 10 000 УСД.

Поређење повлачења рачуна пензионера

Па који је најбољи? Ово зависи од налога који имате и колико сте им допринели. Али опћенито, проценит ће вам се мање пореза и пенала ако повучете новац за свој предујам с Ротх-а прије традиционалног ИРА-а и од било којег од прије 401к. Да ли је 401к зајма бољи од повлачења ИРА, зависи од тога колико је велика и да ли ће утицати на вашу способност да се квалификујете за износ и врсту хипотеке коју желите.

• Доприноси у вашој Ротх ИРА-и: Нема пореза на доходак, не дугује 10% казне.
• Зарада у вашој Ротх ИРА-и до 10 000 УСД за куповину првог дома: Нема пореза на доходак, не дугује 10% казне.
• Мали 401к зајма: Не дугују порез на доходак или казну. Месечне исплате ће бити мале и имаће минималан утицај на хипотекарну квалификацију.
• Свако повлачење из традиционалне ИРА, СЕП-ИРА или СИМПЛЕ ИРА до 10 000 УСД за куповину првог дома: Порез на доходак, не дугује 10% казне
• Зарада у вашој Ротх ИРА Преко 10 000 УСД за куповину првог дома: За порез на доходак, дуговат ће 10% казне.
• Свако повлачење из традиционалне ИРА, СЕП-ИРА или СИМПЛЕ ИРА Преко 10 000 УСД: За порез на доходак, дуговат ће 10% казне
• Велики 401к зајма (ограничено на половину биланса или 50.000 УСД, овисно о томе који је мањи): Не дугују порез на доходак или казну. Месечне исплате могу бити велике и значајно утичу на хипотекарну квалификацију.
• Повлачење било ког износа 401к: Дугује порез на доходак и 10% казне.

Завршна реч

Повукао сам новац од своје ИРА-е за куповину нашег дома и посебно сам срећан јер се берза убрзо потукла. Уштеда за предујам може потрајати доста времена. Што пре уђете у дом, пре ћете почети са уштедом новца на ренти и одбитком хипотеке на порез. Такође можете повући и до 10.000 долара са ових рачуна без преинаке за преправку или поправку првог дома.

Планирате ли ускоро куповину куће? Који је ваш извор за авансно плаћање?