Планирање раног пензионисања 6 најбољих улагања које су ефикасне у порезу

Прво, морат ћете уштедети више новца и почети раније, јер ће вам прије требати пензиони фондови и они ће требати дуже. Друго, мораћете да уложите у више него само традиционалне пензионе рачуне, као што су 401к или ИРА, јер вас могу озбиљно казнити за узимање средстава пре него што навршите 59 1/2.

Имајте на уму да кад уштедете за пријевремену пензију, уштедјет ћете и за традиционално пензионисање. Другим речима, и даље ћете желети да допринесете пензионерском плану свог послодавца и Ротх-у или традиционалном ИРА-у, да их набројимо. Међутим, такође ћете желети да допринесете улагањима погодним за порез без ранијег кажњавања. Поред тога, постоје начини за приступ традиционалним пензионим рачунима рано без казне, ако знате шта радите.

Али за почетак морате мало другачије сагледати пензионо планирање.

"Правила палца" не раде за ране пензионере

Постоји општа смјерница за пензионисање међу финансијским професионалцима која се зове правило 4%. Наводи да ако пензионер повуче 4% годишње, прилагођено инфлацији, постоји велика шанса да тој особи неће остати новца током пензије. Но, иако ово може добро послужити за некога који одлази у пензију са 60 година, много је мање вероватно да ће то радити за некога који одлази у пензију са 45 година.

У ствари, већина конвенционалних мудрости о пензионисању, као што је правило од 4%, није примерено за ране пензионере. Стога ћете можда можда размишљати о томе да имате два портфеља за пензионисање - један за рано пензионисање који ће трајати док не навршите 59 1/2, а затим посебан портфељ за ваше традиционално пензионисање..

Будући да постоји много литературе о томе како планирати „традиционално“ пензионисање, усредсредимо се на то које ће врсте рачуна и улагања помоћи да се повучете у стилу пре него што окренеш 59 1/2.

Фокусирање на пореско ефикасне инвестиције

Да бисте максимално искористили рани одлазак у пензију, желећете да улажете у рачуне који су повољнији за порез и улагања која немају казна ранијег повлачења. Ево неколико за разматрање:

1. Пензије
Иако су пензиони програми с дефинисаним примањима ријетки, неки послодавци и даље нуде пензије које почињу исплаћивати одмах кад се одвојите од службе или које вам омогућавају да почнете примати исплате прије 59 1/2 (углавном државне и савезне владине агенције, нпр. Војна пензија). Као додатни бонус, неки послодавци ће понудити наставак осигурања осигурања пензионерима који испуњавају услове.

Ако имате довољно среће да радите за послодавца који нуди непосредни пензијски план са дефинисаном накнадом (као што је војска, полиција или ватрогасна служба), ово може делимично или чак у целости да финансира вашу пријевремену пензију, а у неким случајевима може понудити пореске погодности , зависно од државе у којој пребивате.

2. Обвезнице за ослобађање од пореза
Обвезнице ослобођене од пореза нуде највећи учинак и у пореској ефикасности и у пасивном приходу. Државне и општинске обвезнице чине већину обвезница ослобођених од пореза и нуде принос, а истовремено су ослобођене савезног пореза на доходак. Као додатни бонус, ако инвестирате у општинске обвезнице које нуди држава вашег пребивалишта, можете избећи и државне и савезне порезе, истовремено узимајући приход од свог власничког записа..

3. Државне благајне САД-а
Обвезнице америчког трезора нуде неке велике користи за ране пензионере. Обвезнице нису само најсигурније улагање, већ нуде пореске повластице и на државном нивоу. Приноси државних обвезница могу бити прилично ниски, али ако од свог инвестиционог портфеља тражите сигурност, пореску ефикасност и приходе, можда би требало размислити о америчким обвезницама..

4. Залихе
Дугорочно држање акција није само ефикасно од пореза, већ је можда и неопходно за позиционирање вашег портфеља за раст. Порези на дугорочни капитални добитак и дивиденде тренутно су ограничени на 15%, а тај порез морате плаћати само у случају да примите дивиденду или продате акције.

Дионице за исплату дивиденди такође могу бити добар додатак портфолију за рану пензију када започнете с повлачењем. Не само да можете имати користи од ниске стопе пореза на дивиденде, већ пошто већина дионица плавих чипова стално подиже своје дивиденде, они су и ефикасна заштита од инфлације.

5. Некретнине
Инвеститори у некретнине већ дуже време знају о пореским олакшицама и потенцијалима прихода од инвестиционе некретнине. Амерички порезни код у великој мери фаворизује власнике кућа и инвеститоре у некретнине, омогућавајући им отпис огромне делове прихода од закупа и не захтевајући од већине власника кућа да плаћају порез на капиталну добит од продаје свог основног пребивалишта. Поред тога, инвестиционе некретнине могу такође да дају довољан приход за финансирање скромног, али раног одласка у пензију.

6. Вредност готовинског осигурања
Ако имате трајну полису животног осигурања, можда сте приметили да има новчану вредност из које можете подизати новац и / или кредитирати. Штавише, ова новчана вредност зарађује камате које се не опорезују док не направите повлачење, а кредити се уопште не опорезују.

Морате бити опрезни, међутим, да се не повучете превише или бисте могли поништити полису. Поред тога, сваки кредит који узмете који није враћен може на крају смањити накнаду за смрт полиса. Животно осигурање готовинске вредности као инвестиција има највише смисла ако имате и потребу за осигурањем. Осим тога, најбоље делује ако се покрене врло рано - у идеалном случају у двадесетим годинама - када је цена осигурања ниска и имате много година да се заинтересовани обједнете.

Вредност готовине у полисама животног осигурања може лепо уклонити прерано умировљење, али пошто је то софистициранија стратегија, разговарајте о пореским и политичким импликацијама са својом осигуравајућом кућом пре него што узмете повлачење или кредит.

Како доћи до пријевременог повлачења казне

Ако сте се већ спремили за пензију првенствено „традиционалним“ инвестицијама, имајте на уму; и даље им можете приступити и можда ћете се још увек раније моћи повући. Ево хране за размишљање о томе како уживати у порезним олакшицама Ротх-а и традиционалног ИРА-а, а ипак им приступити пре 59 и пола године живота без казне.

Повуците доприносе Ротх-а
За рано пензионисање, баш као и за традиционално пензионисање, желите да финансирате свој Ротх ИРА колико год је то могуће (тј. Максимални ограничења доприноса Ротх ИРА). Иако ћете бити опорезовани на било који одузети добитак пре навршених 59 1/2, свој допринос можете повући без казне у било којем тренутку.

72 (т) и 72 (к) Дистрибуције
Оне се односе на битно једнаке периодичне исплате (СЕПП) извршене пре него што напустите 59 1/2 из планова квалификованих за ИРС, као што је ИРА, и из неквалификованих ануитета..

Све док се придржавате правила ИРС-а, можете се рано повући без кажњавања. У основи, морате да израчунате своје повлачење помоћу једне од три ИРС методе да бисте одредили суштински једнаке периодичне исплате. Такође, од вас ће се морати продужити најмање пет година или док не навршите 59 1/2, што се касније догоди.

Ако започнете овај поступак, али се не придржавате правила, ипак бисте могли завршити због 10% порезне казне на сва ваша повлачења. Зато будите пажљиви и размислите о употреби ЦПА.

Завршна реч

Када штедите за превремену пензију, и даље желите да примените исте принципе као и код традиционалне пензије - наиме, минимизирање пореза и давање времена за стицање добити. Такође ћете морати издвојити знатно више новца с обзиром да ћете имати мање радних година од којих ћете доприносити новцем пензионим фондовима и више пензионих година током којих ћете примати приходе.

Штавише, не заборавите да доделите значајан део портфеља раног и традиционалног пензионисања агресивним улагањима, посебно ако имате много година до пензије. Користите калкулатор за пензионисање да одредите колико треба да уштедите да бисте достигли свој циљ раног пензионисања, а затим размислите о улагањима и стратегијама горе да бисте уживали у дугогодишњем расту пореског ефикасности.

Да ли планирате пријевремену пензију? Где улажете да бисте постигли своје циљеве?