Екстремно рано пензионисање можете ли се заиста пензионирати за 5 година?

Ово је порука Јацоба Лунда Фискера, који је написао књигу, Екстремно рано пензионисање (ЕРЕ). Његов самозвани покрет започео је 2007. године, а неки његови следбеници већ почињу да се повлаче. То је занимљив концепт - али га сви не купују. Пре него што почнете да се припремате за рано пензионисање, важно је да разумете концепт, предности и недостатке.

Екстремно рано пензионисање: концепт

Иако је Јацоб недавно рекао да жали што користи израз „екстрем за рано пензионисање“, његове идеје су заиста екстремне из перспективе већине људи. Идеја је да свако ко зарађује готово било који ниво прихода у развијеном свету може да се повуче за само неколико година уколико следи три једноставна концепта:

1. Смањите потрошњу
Иако се многи могу назвати „штедљивим“, Јаков је на различитим нивоима, живећи од свега 7000 долара годишње. Како? Никад не једе у ресторанима, живи у веома јефтиној кући и расподељује трошкове са супругом. Уз то, узгаја неку своју храну користећи кућни врт, прави неки свој намештај и зависник је од бесплатних ствари из извора као што је Фреецицле.

Јаков препоручује друге начине смањења трошкова, попут позајмљивања књига, музике и филмова из библиотеке и учења како искористити предности "вођа губитака" у продавницама. Наравно, постоје и други начини да смањите потрошњу и даље се забавите.

Ниједан од ових концепата није сасвим нов или уништава Земљу - многи студенти на факултету примењују бројне ове методе како би уштедјели новац. Међутим, док друштво очекује да ће људи живети овако док не дипломирају и не пронађу посао, Јаков предлаже да продужите животни стил ученика још мало.

Ако желите још више смањити потрошњу, можете користити Трим. Не само да ће тражити понављајуће се претплате које више не користите, већ ће и преговарати о нижим ценама на неким другим рачунима..

2. Уштедите што је више могуће
Колико свог прихода штедите за пензију? Према Јакову, то није довољно. У ствари, он истиче да што више свог прихода уштедите за пензију, брже се можете повући. Живећи јефтино и зарађујући што више новца, неко се лако може повући много брже него што би то могао иначе, обоје јер ће имати више новца и јер им је потребно мање новца за одржавање тренутног начина живота.

Неко ко уштеди 10% свог прихода мора да ради девет година како би уштедио довољно за годину дана трошкова. Неко ко уштеди 90% свог прихода мора да ради годину дана да уштеди довољно за девет година трошкова. Јасно је да што више уштедите, више ћете времена имати. Ово функционише и смањивањем потрошње и повећањем уштеде.

Ако желите да повећате своју уштеђевину без много напора, прегледајте апликацију Ацорнс. Жидови ће заокружити сваку куповину коју направите, стављајући разлику у инвестициони портфељ.

3. Претвори штедњу у пасивни приход
Да бисте постигли уштеде, морате да уложите и зарадите неку врсту приноса на свом новцу. Много је начина да се то постигне: берза путем платформе попут Алли Инвест, издавање обвезница, позајмљивање новца људима или куповина некретнина путем Фундрисе-а. Није заиста важно како улажете свој новац, све док одвојите време да научите како да улажете, паметно улажете и остварите позитиван годишњи принос.

Математика

Матхе иза концепта је врло лако. Главни експерти кажу да би радници требали да уштеде 15% свог прихода за пензију. Ако зарађујете 50.000 долара годишње ван факултета са 23 године и пензионирате се у 65. години, на крају пензијског рачуна завршите са нешто више од милион долара, под претпоставком да добијете 5% годишње стопе поврата.

Јацоб гура математику ка свом логичном закључку. Ако вам је потребно да уштедите 15% током 42 године између дипломирања и пензионисања да бисте платили трошкове након пензионисања, можете да скратите време које је потребно за изградњу тог гнездог пензије тако што ћете смањити трошкове и повећати стопу штедње.

Ако зарађујете 50.000 долара на факултету и уштедите 85% свог прихода уместо стандардних 15%, можда ћете завршити са довољно великим гнездом да се повучете пре 30.

Опет, под претпоставком 5% годишње стопе приноса, гнездо јајета ће за шест година бити вредно око 289.000 УСД. Иако ово није баш милион долара, довољно је да одржи свој животни стил као пензионер. Будући да сте смањили трошкове на 20% прихода (50.000 УСД помножено са 0.2 једнак је 10.000 УСД годишње), потребно вам је знатно мање новца да бисте себи омогућили пензију, а ово гнездо јаје би требало да траје до краја живота.

То је тачно из два разлога. Прво, ваши трошкови су толико ниски да сваке године требате да повучете само 3,5% свог гнездог јајета од 289 000 УСД - тај новац ће трајати све док зарадите реалну стопу приноса изнад 3,5% плус стопу инфлације. Иако би то могло бити тешко ако се новац уложи у државне обвезнице по данашњим историјски ниским стопама, та стопа приноса није немогућа за људе који знају уложити у некретнине, акције, комуналне обвезнице, корпоративне обвезнице и друге ризичније инвестиције.

Лако је видјети како се комбинација агресивног смањења трошкова и уштеда претвара у изузетно рано одлазак у пензију. Ово можда звучи као здрав разум - и јесте - али покрет ЕРЕ истиче да најдисциплинованији и најезборнији новчићи могу да примене ова три концепта како би се повукли пре 30. године..

Контроверзе

Књига коју је Фискер написао прилично је добро примљена од стране нише која је следила (продата је у више од 7.500 примерака), мада је мало вероватно да ће многи заузети стил живота који заговара. Постоје бројни контроверзи које ометачи брзо указују.

1. Квалитет живота се може снизити
Прво питање које многи постављају је: Зашто бисте желели да живите од 7000 долара годишње? Џејкоб детаљно одговара на ово питање у својој књизи, у којој је истакнута не само математика иза његове стратегије пензионисања, већ и филозофија зашто је то пожељан стил живота.

Не само што се Јаков залаже за одлагање већих куповина, он предлаже поновно размишљање зашто прво треба да извршимо веће куповине. Поред екстремне уштеде, Јацоб препоручује да једноставнији начин живота, где су потребе задовољене и на начин да се троши новац, у коначници ствара већу срећу.

Неки се можда не слажу са неком Јаковљевом филозофијом смањења трошкова. На пример, он препоручује да научите живјети без климатизације, наводећи у својој књизи да се тело може прилагодити екстремним температурама, што многима може бити смијешно и није вриједно уштеде. Међутим, тешко је расправљати се са идејом да је животни рок истинске финансијске независности изузетно вредан - можда вреднији од велике куће, лепих аутомобила и пуно скупих вечера у трендовским ресторанима у двадесетим годинама.

Други су критиковали Јакова због злоупотребе речи пензија. За њих, живот на тако мало новца је живот сиромаштва, а не пензија. Многима ово може бити тачно, али не утиче на математику: Ако желите бољи стил живота, за стопу уштеде од 60% биће потребно око 13 година рада, или 50% уштеде ће требати око 20 година рада.

2. Можда ћете се морати вратити на посао
Јаков је почео да штеди 2000. године, а 2009. године се пензионисао. Међутим, крајем 2011. поново се вратио у радну снагу као професионални инвеститор, рекавши да му је рана пензија пружила прилику да ради оно што жели, а сада оно што жели је да ради: „Финансијска независност омогућава вам да радите оно што ви желите да ли су то путовања, одгајање деце, спас света или играње голфа. То је важно. "

3. Ваш поврат на инвестиције може погодити
Друга забринутост коју многи имају јесте да је скоро немогуће одржати стопу приноса која покрива инфлацију и трошкове живота током тако дугог временског периода. Неко ко одлази у пензију пре 30 година можда ће морати да направи то гнездо задњих 60 и више година. Критичари су истакли да ако требате да повучете део свог портфеља током године када су ваше инвестиције имале негативан принос, ваша уштеда ће бити девастирана..

4. Деца се не обрачунавају
Људи такође истичу да су деца један од највећих трошкова породице. Јаков предлаже да се трошкови подизања детета спуштају не дајући им додатак, подстиче их да штеде новац који добију као поклоне, купујући дечију одећу у штедљивим продавницама и подстиче их да иду у државну школу уместо на скупи приватни универзитет.

5. Трошкови здравственог осигурања могу бити недоступни
Што се тиче здравственог осигурања, Јацоб препоручује план високог одбитка који је ХСА компатибилан за покривање скупих медицинских хитних случајева. Такође предлаже максимирање доприноса за ХСА док рачун не покрива високу одбитку на плану.

Ови планови су много јефтинији од већине на тржишту, јер покривају много мање, па чак и Јаков признаје да је то несавршено, јер такви планови не помажу људима у екстремној старости да остану живи нити покривају потребе људи са хроничним болестима, као дијабетес. Питање здравственог осигурања остаје највећа неријешена мањка у екстремном покрету раног одласка у пензију, а измјене законодавства у здравству могу промијенити трошкове и потребе за здравственим осигурањем у Америци, чинећи ово још тежим за ЕРЕ планом.

Завршна реч

Чак и за оне који не слиједе ЕРЕ филозофију, покрет је здрав подсјетник да своје вријеме тргујемо за свој новац, и не морамо трговати онолико колико нам уобичајено друштво каже. Ако желите да се повучете пре, можете - све док сте спремни да направите неке жртве на путу. Будући да је главница математичке природе, свако може одлучити да уштеди 50% свог прихода, или 90%, или било који износ који жели, истовремено бирајући које трошкове да смањи и одржава животни стил који жели.

Да ли бисте размислили да живите од 7000 долара годишње ако бисте се сада могли пензионисати?