Куповина куће готовином - предности и недостаци

Статистика је још упадљивија на неким тржиштима некретнина које су најтеже погођене рецесијом. На пример, у Јужној Калифорнији, отприлике 30% од продаје у јануару, плаћено је у готовини, док у градовима попут Феникса, Аризоне и Лас Вегаса, Невада, тај број прелази 50%.

Шта покреће ово повећање куповине новца у кући? Иако фактори који утичу на повећање куповине домова готовином нису у потпуности познати, постоје спекулације да пораст покреће комбинација пада цијена кућа након рецесије, компликованијег финансирања и строжих стандарда кредита у банкама, и вероватно јефтин лов међу богатијим Американцима који желе уновчити потенцијални опоравак станова.

Без обзира на разлоге, плаћање готовине за дом све је чешћа појава у данашњој економији. А за оне који имају довољно новца у готовини за куповину куће, остаје питање: да ли је то добра идеја?

Трчање бројева

Логично место за започињање процене да ли куповина куће са хладним тврдим новцем има финансијског смисла је трошак куповине куће у односу на временски исплату зајма која би се вршила са стандардним опцијама финансирања.

Ради аргументације, претпоставит ћемо да купујемо просјечан дом, по просјечним каматама и стопама финансирања. Средња цена куће у Сједињеним Државама тренутно износи 177 000 долара. Ради једноставности, претпоставит ћемо 20% предујма, каматну стопу од 5% на хипотекарни зајам с фиксном стопом од 30 година и 4% на зајам с фиксном стопом од 15 година (који мање или више одражава тренутне тржишне услове).

Па колико бисте платили за кућу која тренутно кошта америчку средњу цену од 177.000 долара?

• Готовинско плаћање: На овом није потребна математика - платили бисте цену налепница од 177.000 долара.
• Хипотека са фиксном стопом од 15 година (20% ниже): Укључујући 20% предујма, укупни трошкови куће са средњим ценама од 177.000 долара, финансиране 15-годишњом хипотеком, коштаће укупно 257.119 долара након 15 година камате и исплате главнице.
• Хипотека са фиксном стопом од 30 година (20% ниже): Укључујући 20% предујма, укупни трошкови ове куће у износу од 177.000 УСД, после 30 година камате и исплате главнице, коштаће 375.425 УСД.

Као што видите из горњих бројева, ако можете смањити почетни трошак, плаћање готовине за дом очигледно ће уштедети много новца током времена, али постоје и друге погодности.

Предности плаћања готовином за дом

1. Лако за куповину и продају
Исецањем банке уклањате велики извор несигурности. Нећете морати сједити испред хипотекарног брокера и надати се да ће ваш кредитни резултат резултирати повољним условима кредита. Могућност плаћања готовине за дом или прихватање готовине као продавца изузима велики стрес из финансијске трансакције и убрзава процес куповине. Плаћање готовине такође вам може помоћи да преговарате о повољнијој цени куповине, јер је продавац уверен у брзу и безболну трансакцију.

2. Без плаћања хипотеке или најамнине
За већину нас трошкови становања чине огроман део наших месечних трошкова. Замислите потенцијални повраћај који бисте добили преусмеравањем тог новца на штедњу и улагање у тржиште акција, образац са много већим потенцијалним повратом.

3. осећај сигурности и власништва
Ако изгубите посао или погодите тешка финансијска времена, нећете моћи имати право на слободу јер већ у потпуности имате дом. То значи да без обзира на то колико лоше ствари могу финансијски добити, вашој породици је обезбеђено место да ноћу леже главе.

4. Доступни капитал
Хит финансијских тешких времена? Имаћете укупан капитал у вашем дому који ћете моћи да прислушкујете у екстремним случајевима. Међутим, адекватан хитни фонд требао би бити ваш први корак.

5. Мање разлике у вези са флуктуацијом тржишта
Чињеница је да када имате право на кућу, хипотекарни кредит не можете бити наопако. Без обзира шта тржиште ради, у могућности сте да доносите одлуке засноване на вредности о томе шта да радите са својом имовином. Ако морате да се преселите и унајмите кућу као станодавац, не морате се бринути око обрачуна довољно да бисте извршили хипотеку. Ако морате да продате за губитак, све док неколико година живите у кући, велике су шансе да су уштеде које сте стекли неисплаћивањем хипотеке неколико година довољне да надокнадите губитак главнице куће.

Недостаци плаћања готовине за дом

Иако куповина куће за готовину изгледа као ситуација без губитака, има на уму неколико недостатака.

1. Губитак ликвидности
Будимо реални. Плаћање толико новца за било шта унапред коштаће много ликвидне имовине у облику готовине. Зато бисте кућу требали купити одмах, само ако сте у могућности да имате угодан јастук за новац за хитне случајеве. Новац везан за некретнине није лако искористити у случају финансијских проблема, осим продајом или коришћењем капитала.

2. Недостатак полуге
Иако се већина нас жури са отплатом дуга, искориштавање права на некретнине заправо може бити једна област у којој одржавање неког дуга има предност. Будући да је уплата хипотеке закључана, ако сте у могућности да добијете веома повољну каматну стопу, током инфлаторних периода, можете заиста зарадити новац хипотеком због ефеката инфлације.

3. Нема пореске предности
Многи заговорници хипотеке залажу се за повољни порезни третман на хипотеку у америчком пореском законику, а заиста је порески третман хипотеке један од највећих подстицаја многих купаца домова. Куповина куће готовином неће пружити никакве пореске олакшице.

Завршна реч

Плаћање готовине за кућу постаје све чешћа појава на данашњем тржишту, а судећи према горе наведеним разлозима, јасно је зашто. Плаћање готовине за дом нуди неке велике предности ако сте у могућности да смањите почетни трошак. То је, међутим, веома велика финансијска обавеза и на везан начин повезује ликвидну имовину. Ако кућу можете купити директно и даље одржавати адекватни јастук за новац, то би могао бити одличан финансијски потез.

Шта мислиш? Да ли је паметна одлука о куповини куће готовином без хипотекарног кредита?