Шта је добар дуг у односу на лош дуг

Да бисте вам помогли да направите ову разлику, важно је знати разликовати жеље и потребе. Штавише, пре него што позајмите новац, морате да утврдите да ли новац иде ка нечему што ће имати позитиван или негативан утицај на вашу укупну финансијску ситуацију. На крају, дуг није увек лош - то се рачуна како га користите.

Добар дуг

1. Позајмљивање новца за образовање

Када преузмете дуг за студентски кредит, ретко доносите лошу одлуку. Генерално, они са факултетском дипломом теже да зараде више новца током свог живота него они без дипломе.

А узимање студентског зајма за плаћање школовања вашег детета сигурно користи новац за пензију да бисте то учинили. Уосталом, не можете се позајмити за плаћање сопствене пензије. Много је државних програма који нуде студентске зајмове са ниском или некаматом и често можете одбити камате на студентски кредит од пореза.

2. Плаћање медицинске неге

Иако неплаћени рачуни за медицину чине више од 60% банкрота у Сједињеним Државама, нема новца који се не вреди позајмити како би се платило да би вољена особа остала здрава. Увек можете вратити новац који сте позајмили, али не можете заменити људски живот. Ако су некоме потребни скупи третмани или операција да би повратило здравље, без обзира на све, то треба да преузме.

3. Узимање хипотеке на кући

Не грешите, узимање зајма ове величине може бити застрашујуће, али куповина куће гради власништво у нечему што не само да пружа кров над главом, већ је и потенцијални извор новца за пензионисање. И док ваш нагон да останете без дугова може вам се чинити охрабрујућим да спустите било коју и сву расположиву ликвидну готовину као предујам (што ефективно смањује месечну накнаду и трошкове камате), то можда и није паметнији потез.

Камата на хипотеку на дому може се одбити од пореза, а каматна стопа је на вашем кућном зајму много нижа него на вашој кредитној картици, тако да је важно да имате новац за плаћање других трошкова уместо да користите кредит..

Иако се куповина куће раније доживљавала као солидна инвестиција отпорна на будућност, неки власници кућа налазе се наопако за хипотекарни кредит за куће, што банкама дугују више него што њихове куће вреде. Али пажљиво планирање, куповина само онога што си можете приуштити, и задржавање тих камата ниским тако што имате добар кредит омогућава вам да купите кућу коју ћете једног дана имати у потпуности.

4. Куповина аутомобила

Ако јавни превоз није доступан у вашој близини или не можете наћи некога с ким би се паркирали, вероватно ћете требати да купите аутомобил. Ауто-кредит може пасти у то сиво подручје између „доброг“ и „лошег“, али кључ задржавања ауто-кредита ближе добром, а не лошем је осигуравање да на ваш кредит добијете најнижу могућу каматну стопу. Такође је важно да одложите што је могуће више, а да при томе будете сигурни да имате новац у рукама ако вам затреба.

Ваша најбоља опклада је да купујете половни аутомобил, а не потпуно нови, што би вам могло уштедети хиљаде на цени налепница и каматама плаћеним током трајања кредита..

5. Пословни зајмови

Иако се то не би сматрало добрим дугом у сваком појединачном случају, позајмљивање новца за покретање или ширење посла углавном се сматра добром идејом, посебно ако посао у процвату. Уосталом, треба зарадити новац, зар не?

Понекад морате да позајмите капитал да бисте запослили нове запослене, купили нову опрему, платили оглашавање или само да бисте произвели прву серију новог видгета који сте измислили. Све док се новац позајмљује уз план за стварање више посла или прихода, онда узимање пословног кредита рачуна се као добар дуг.

Лош дуг

1. Дуг на кредитној картици

Просечно америчко домаћинство на својим кредитним картицама месечно има салдо већу од 10.000 УСД. Дуг на кредитним картицама често се нагомилава брже него што схватамо и често се користи за плаћање ствари које ми имамо желим радије него требати. Много је лакше помислити да себи можемо приуштити нешто користећи картицу, а не да плаћамо готовином.

До тренутка исплате кредитних картица, каматне стопе и минимална плаћања могу 100 ставки претворити у ставке од 200 долара, а многе ставке брзо амортизирају, чинећи губитак знатно већим. Дуг на кредитним картицама је без сумње лош дуг, а онај с којим се данас налазе милиони Американаца. Тешко је извући се из дуга на кредитним картицама и најбоље је избјећи то на првом мјесту - већина Американаца не би требала користити кредитне картице.

2. Позајмљивање од 401к

Када позајмите новац из свог плана од 401 хиљаде, морате се позабавити ИРС-ом, а осим ако новац не користите за куповину куће, морате да вратите позајмљени новац у року од пет година. Ако га не вратите када бисте требали, могли бисте се ударити у тешке казне за рано повлачење. Осим тога, камате које ћете платити на кредит ће се ефективно два пута опорезивати - прво када га платите, а затим када га повучете током пензије..

Не можете позајмити новац за финансирање пензије. Стога је позајмљивање новца од вашег пензионог фонда за исплату било чега другог осим пензије лоша идеја. Пензију стављате у ризик када се задужујете од 401к, тако да то не чините, осим ако је апсолутно неопходно.

3. Одмор, накит и скупа одећа

Ако не можете приуштити себи да платите ове луксузне просторе готовином, немојте то чинити. То нису потребе, већ жеље, а самим тим и лош дуг. Сачекајте док немате новца да их платите. Дуговање само да би платили одмор или торбу је дефинитивно ужасна употреба посуђеног новца.

4. Платни зајмови

Можда је лако позајмљивати новац од компанија које плаћају кредите, али врло их је тешко вратити. Ове компаније позајмљују новац по застрашујуће високим каматним стопама, користећи чињеницу да многи људи очајавају због готовине. Чак и мали износ посуђен путем продајног зајма за исплате дуга може коштати мало богатства када се коначно врати.

Зајмови на дан исплате често се сматрају најгором врстом дуга који можете преузети. Ако имате озбиљну потребу за краткорочним зајмом, боље је да узмете аванс у готовини на кредитној картици, него да позајмите новац од ових компанија.

Завршна реч

Савремени живот од многих од нас захтева да позајмимо новац у неком или другом тренутку. Али познавање разлике између доброг и лошег дуга може имати велики утицај на ваше финансијско здравље и шансе за успех.

Најбоље је не дуговати више дуга него што можете удобно да приуштите да вам се врати, без обзира да ли је добро или лоше. Такође, не дозволите да дуг износи више од 36% вашег укупног бруто прихода, јер кредитне агенције не праве разлику између доброг и лошег дуга приликом одређивања вашег кредитног резултата и кредитне способности. Ако се нађете превише дубоко у црвеном руху, потражите начине како да пахуљите дуг и вратите се на прави пут.

Немојте се плашити дуга као општег концепта. Уместо тога, користите га као алат када желите да побољшате свој живот или финансијску ситуацију, повећате зараду или инвестирате у своју будућност.

Које врсте дуга су вам помогле да побољшате своје финансије и свој живот? Шта верујете да је најгора врста дуга коју треба преузети?