Шта је кредитно саветовање - како раде планови управљања дугом

Индустрија од милијарду долара, на челу са непрофитним и владиним агенцијама, као и профитним компанијама, постоји како би помогла Американцима да се реше својих проблема са дугом. Неке од услуга доступних људима који се боре са дугом укључују рефинансирање кредита, зајмове за консолидацију дуга, услуге измирења дуга и кредитно саветовање. Многи Американци се одлучују да се позабаве растућим дугом на бази сопствене радње, узимајући необезбеђене личне зајмове за отплату дуга са вишим каматама и преносе своје различите обавезе у једну месечну уплату.

Планови управљања дугом: Основна услуга кредитног саветовања

Многе различите организације нуде услуге кредитног саветовања. Многи, иако не сви, имају непрофитни или јавни статус. То могу бити самосталне агенције које нуде само услуге кредитног саветовања или одељења већих ентитета, попут кредитних синдиката, универзитета и војних база. Неке профитне банке нуде и услуге кредитног саветовања.

Многи људи долазе у агенције за кредитно савјетовање како би успоставили план управљања дугом (ДМП) како би отплатили неуправљиви дуг. Иако се не препоручује свима, ово може бити корисна карактеристика кредитног саветовања.

ДМП је обавезујући писани уговор између вас и вашег кредитног саветника да у одређеном року отплатите неке или све своје дугове. Једном када се пријавите, агенција за саветовање ће деловати као посредник између вас и свих повериоца који су укључени у план. Саветодавна агенција може преговарати о смањењу каматних стопа или накнада за казне са неким или свим својим повериоцима, мада то није загарантовано. Морате да вршите редован месечни депозит на депозитном рачуну који ваш кредитни саветодавац уплаћује да бисте платили повериоцима.

Колико кошта?

ДМП долазе са накнадама, као што су почетне накнаде и месечне накнаде за одржавање. На пример, непрофитна агенција ГреенПатх Дебт Солутионс наплаћује накнаду за постављање од 50 или мање долара и месечну накнаду од 75 или мање долара. (Ваша месечна уплата зависи од величине вашег дуга и броја повериоца који су укључени у план). Те накнаде не могу се легално наплатити све док нисте извршили барем једну уплату повериоцу који учествује.

Предности и недостаци

У зависности од величине вашег дуга и ваше могућности плаћања, ДМП би вам могао трајати између две и пет година. Иако ће у вашем кредитном извештају бити наведено да агенција за кредитно саветовање плаћа дуговања у ваше име, сама чињеница да сте уписани у ДМП неће директно утицати на ваш ФИЦО резултат.

Међутим, већина агенција за кредитно саветовање захтева да откажете кредитне картице које учествују, осим једне картице за хитне случајеве и других дужничких рачуна. То ће вероватно довести до пада вашег резултата. Немогуће је рећи колико ће ефекат бити озбиљан или колико дуго ће трајати. Али будући да дужина ваше кредитне историје одређује 15% вашег ФИЦО поена, уз дужу историју преводећи на вишу оцену, погодак ће бити болнији ако будете присиљени да затворите старије рачуне.

Штавише, многи планови вам забрањују да током трајања пријављујете нове зајмове или кредитне картице. А сви ДМП захтевају огромне месечне исплате без прекида. Као и код осталих дугова, заостајање у плаћању ДМП-а може имати драматичнији ефекат на ваш кредитни резултат.

Текућа разматрања

Пре него што започнете са ДМП-ом, морате пристати на његове услове у правно обавезујућем уговору. Не потписујте ништа без потврђивања следећег:

Колико дуго ће план потрајати
Који дугови су укључени
Како ћете приступити свом налогу, нпр. на мрежи, телефоном или поштом
Како ће план утицати на вашу кредитну способност - будите скептични према тврдњама да неће имати негативан утицај, посебно ако морате да откажете кредитне картице које су учествовале
Како и када ће се месечно плаћати повериоци

Једном када ваш ДМП почне, пажљиво пратите његов напредак. Уверите се да је сваки поверилац пристао да учествује пре него што их престанете директно плаћати и започнете са месечним депозитима у ДМП-у. Обавезно се сваког месеца пријавите са својим повериоцима како бисте осигурали да их ваша саветовална агенција плаћа на време. И проверите изјаве своје агенције за кредитно саветовање против повериоца да бисте потврдили да ли су сва снижења камата или одрицања од такси стварни.

Остале услуге које нуде агенције за кредитно саветовање

За разлику од банкрота, који проводи суд и постаје ствар јавне евиденције, ДМП је и поверљив и добровољан за вас и ваше повериоце. Али чак и ако се суочите са озбиљним дугом, требали бисте исцрпити опције које неће толико утицати на ваш кредитни резултат и пре него што започнете поступак детаљно подсетите финансијску процену. Ако вас кредитни саветник натера да се упишете пре него што понудите друге могућности, укључујући персонализовани буџет домаћинства, будите скептични.

Поред планова за управљање дугом, организације за кредитно савјетовање нуде и неколико других услуга:

Почетно информисање и консултације. Када их контактирате, легитимне организације за кредитно саветовање углавном вам шаљу бесплатне информације о њиховим услугама. Једном када пружите основну позадину о својој ситуацији, заказаће и бесплатну консултацију како би боље сагледали ваше финансије. Будите скептични према организацијама које не нуде ове услуге бесплатно.
Буџетска подршка. Савет о буџету и управљању новцем су заштитни знаци кредитног саветовања. Многе организације за саветовање нуде ову подршку путем појединачних консултација са представником, групних семинара и радионица (за које је потребна додатна накнада) и штампаним или дигиталним едукативним материјалима. Такође би требало да имате приступ прилагођеном месечном буџету, који обично саставља овлашћени представник у блиској консултацији са вама. Генерално, ваша кредитна саветодавна агенција треба да вам пружи много бољи основни концепт буџетирања и личних финансија.

Угледне организације треба да вас подстакну да испробате друге услуге пре него што се пријавите за план управљања дугом. Агенције акредитоване од Националне фондације за кредитно саветовање (НФЦЦ), арбитар непрофитних услуга кредитног саветовања, углавном нуде ове услуге бесплатно. Они који нису акредитовани, укључујући агенције за профит, могу да наплаћују одређене услуге саветовања.

Утврђивање да ли вам одговара план управљања дугом

Планови управљања дугом не препоручују се свима. Али савети о буџету које пружају угледне агенције за кредитно саветовање су широко применљиви, чак и ако немате озбиљних дугова. Само сједити и разговарати с неким ко разумије личне финансије може вам бити неизмјерно корисно ако живите од плате до платне листе, али нисте се спустили у зачарани круг неплаћених обавеза.

Ако одговорите са „да“ на следећа питања, треба се придржавати услуга кредитног саветовања без ДМП-а или потражити другу погодну алтернативу плану управљања дугом.

1. Можете ли то учинити сами?

План управљања дугом није чаробни метак. Иако вам може бити од користи за консолидацију различитих обавеза у једну месечну уплату и стављање неке удаљености између вас и ваших кредитора, план управљања дугом захтева месечне исплате и може да наштети вашем кредитном резултату. Ако сте сигурни да можете да створите одржив буџет, отплатите дуговања са своје кредитне картице, обновите кредитни рејтинг и сами креирате план за будуће финансијске ванредне ситуације, ДМП вероватно није потребан.

2. Да ли се не можете обавезати на дуги процес?

Да бисте били заиста ефикасни, план управљања дугом захтева од вас да се обавезујете на акцију и одржавате дисциплину на дуже стазе. Кад вам саветник представи персонализовани буџет за отплату дугова и почнете да штедите за будућност, не можете га само пратити неколико недеља, а затим се вратити старим навикама.

Излазак из дуга захтева време и изискује неке жртве, као што су следеће:

Смањивање небитних трошкова, као што су оброци у ресторану
Смањивање или укидање скупих друштвених навика као што су пушење и пиће
Елиминисање непотребних куповина на мрежи
Трговање новијим, скупљим аутомобилом за један са нижим платиштем (или смањење броја аутомобила у домаћинству са два на један)
Уштеда новца на намирницама, као што је куповина генеричких прехрамбених артикала
Узимајући мање, краћих слободних путовања, ако реално можете себи приуштити да их предузмете

Оваквим променама дисциплина не мора да буде трајна - али могу бити саставни део решавања ваших непосредних проблема са дугом.

3. Да ли би вам била алтернатива боља?

Чак и ако имате неисплативе дугове, план управљања дугом можда и није најбоље решење. Ако је хипотекарна хипотека, ауто-кредит или друга осигурана обавеза основни проблем, разговарајте директно са својим зајмодавцем о могућностима рефинансирања које би могле да смање месечне уплате без да вас гурају на задатке.

Алтернативно, једноставно искористите услуге буџетирања и планирања вашег кредитног саветника. Не могу вам отплатити дугове, али могу вам дати нови поглед на ваше личне финансије.

Међутим, важно је препознати када је ДМП најбоља алтернатива. Ако заостајете у више плаћања кредитним картицама, не можете да нађете додатну масноћу да смањите свој буџет и бринете се да би стечај могао бити у вашој будућности, привремени хит вашег кредитног рејтинга и месечно плаћање можда ће бити вредно.

Алтернатива ДМП-овима и кредитном саветовању

Уписивање у план управљања дугом само је једна од неколико популарних опција за потрошаче који се боре са дугом. Ако не мислите да је то за вас, можете истражити бројне друге опције:

1. Преговарање директно са кредиторима

Иако их не воле објављивати, многи повериоци преговарају са дужницима. Уосталом, нико не воли да изгуби укупан губитак од своје инвестиције. Овај процес морате покренути позивом службеника за кредит или тимом за кориснике кредитне картице.

2. Кредити за консолидацију дуга

Кредит за консолидацију дуга врста је алата за рефинансирање који ваше постојеће дугове обједињује у један пакет. Ово је сродно преносу биланса: Ако имате 15.000 УСД укупног дуга на кредитној картици од пет различитих институција, ваш зајам ће почети са салдом од 15.000 УСД. Може доћи с нижом каматном стопом од рачуна за старе кредитне картице, мада то зависи од ваше кредитне историје и да ли сте кредит обезбедили колатералом (као што је ваша кућа).

У зависности од вашег кредитног рејтинга и историје, можда ћете добити кредит за консолидацију дуга од банке или кредитне уније. Специјализоване финансијске компаније, попут ОнеМаин Финанциал-а, такође нуде ове кредите. Ако ваш кредит није велик, услуга позајмљивања као што је Леан Цлуб такође може бити добра опција.

3. Преноси равнотеже

Ако се можете обавезати да ћете их отплатити у одређеном временском оквиру, преношење стања високих камата на кредитне картице на картице са нижим каматама може значајно смањити дугорочни трошак ваших дуговања. Али ако се стопе повећају на новој картици, могли бисте се вратити тамо где сте започели. Многе компаније са кредитним картицама преводе клијенте са 0% АПР током 18 до 24 месеца на новоиздане картице, са стопама које се повећавају на 15% или 20% након уводног периода.

4. Измиривање дуга

Добављачи за измирење дуга преговарају се директно са вашим кредиторима како би смањили неподмирени дуг, пружајући вам есцров рачуне (слично као планови управљања дугом) за финансирање сваке нагодбе. Ове компаније су везане истим прописима који регулишу агенције за кредитно саветовање, али већина их има за профит, те стога вероватније узимају већи део уштеђевине својих клијената. Попут плана управљања дугом, измирење дуга може озбиљно утицати на ваш кредитни резултат.

5. Стечај

У зависности од тежине ваших дуговања, банкрот може бити најбоља опција. Умерени проблеми са дугом могу се решити Поглављем 13 (реорганизација), док би неизрецива оптерећења могла да захтевају Поглавље 7 (ликвидација). Сваки избор може да оштети ваш кредитни резултат, испразни део неке уштеде и захтева од вас да делите одређену имовину.

Где потражити помоћ

Услуге кредитног саветовања, укључујући планове управљања дугом, доступне су из широког спектра непрофитних извора. Као и код сваке важне финансијске одлуке, најбоље је да не бирате своју агенцију у журби. Имајте на уму да недостатак прошлих жалби не гарантује да ће агенција бити ван одбора.

Ово су нека добра места за почетак:

1. Ваша локална кредитна унија

Ако ви или члан породице припадате кредитној унији, разговарајте са представником о томе које (ако постоје) услуге кредитног саветовања које нуде. Ако унутар куће нема ничега доступног, можда ће вас упутити угледну спољну агенцију.

2. Ваша војна база

Иако кредитне уније као што су Нави Федерал нуде услуге кредитног савјетовања за војне чланове и њихове породице, војне базе (или огранци оружаних снага уопште) их не пружају директно. Међутим, војне породице могу пронаћи поуздане податке о локалним агенцијама за кредитно саветовање, укључујући оне које нуде војне попусте или одрицање од такси, у канцеларији за финансијске услуге у својој бази. Ако размишљате да се придружите војсци уз значајно задуживање ваших личних књига, то треба имати на уму.

3. Ваша државна или савезна стамбена управа

Америчко одељење за становање и урбани развој (ХУД) склапа уговоре са локалним стамбеним властима ради пружања бесплатних или јефтиних услуга кредитног саветовања за власнике кућа. Савет и подршка у буџету које пружају усмерени су на помагање људима да избегну заостајање у хипотеци и ризикују искључење из предмета, али они су квалификовани да говоре и о општим питањима личних финансија.

4. Национална фондација за кредитно саветовање

Као и АИЦЦЦА, и НФЦЦ одржава строге стандарде квалитета за своје непрофитне чланове. Члановима НФЦЦ-а забрањено је привлачење потенцијалних купаца са унапред приказиваним понудама (слично као и претходно приказане понуде за кредитне картице) за планове управљања дугом, потенцијално злоупотребљивом тактиком и морају да добију акредитацију од организације пре него што се промовишу. Надаље, сви запослени чланови морају бити цертифицирани као стручњаци за кредитно савјетовање.

5. Америчко удружење за финансијско саветовање

Америчка асоцијација за финансијско саветовање (ФЦАА) је једина групација за кредитно саветовање која је отворена за профитне организације. Иако је његова главна функција политичко заговарање, она вас може повезати и са агенцијама за кредитно саветовање које се не оглашавају на другом месту.

6. Државне и локалне службе за заштиту потрошача

Све владе државе, као и многе жупаније и градови, одржавају бирое за заштиту потрошача који процењују профитне и непрофитне агенције за кредитно саветовање. Проверите веб локације локалне и државне управе.

7. Бољи пословни биро

Беттер Бусинесс Буреау (БББ) прикупља податке, историју жалби и повратне информације клијената о независним агенцијама за кредитно саветовање у земљи (како за непрофитне тако и за непрофитне организације), као и о већим организацијама које нуде услуге кредитног саветовања. Информације о локалним опцијама потражите на мрежи или код ваше локалне филијале.

8. Поверенички програм Сједињених Држава

Подручје америчког Министарства правде, УСТП одржава базу података сваке непрофитне агенције за кредитно саветовање која нуди услуге саветовања пред стечајем. Сваки унос садржи податке за контакт, листе услуга и повратне информације од бивших купаца.

9. Амерички кооперативни систем за проширење

Подељење америчког Министарства пољопривреде (УСДА), америчког система задружног проширења (УСЦЕС) је мрежа финансијског образовања која је намењена руралним становницима, али је доступна свима. Његове локалне канцеларије, које постоје у свакој држави, не пружају услуге управљања дугом, али могу вас повезати са реномираним организацијама које то чине - заједно са другим финансијским производима и услугама од интереса за сеоске људе, као што су хипотекарни зајмови УСДА.

Савети за избегавање преваре

Као носиоци буџетске подршке, услуга финансијског планирања и савета о дугу, већина услуга кредитног саветовања је реномирана и добронамерна. Али планови за управљање дугом које нуде многи кредитни саветници могу негативно утицати на ваш кредитни рејтинг. А непрофитни статус не даје аутоматски респектабилност - неке агенције могу користити недовољне тактике да би извукле више новца из својих клијената.

Да бисте избегли да постанете преваром преваре, имајте на уму ове савете:

1. Не плаћајте ништа унапред

Не радите са агенцијама које захтевају да платите финансијску процену пре него што примите информације о његовим услугама. Угледни кредитни саветници пружају информације о томе шта раде - и како управљати новцем - пре наплате накнада или подвргавања клијентима инвазивним проценама. Такође, кредитним саветницима који продају услуге телефоном није дозвољено да прикупљају накнаде за плаћање управљања дугом, укључујући накнаде за покретање и месечно одржавање, све док не заврше преговоре са свим повериоцима који учествују и не прихвате ваш први месечни депозит у план. Поступање на други начин је незаконито према Правилнику о продаји телемаркетинга Федералне комисије за трговину.

2. Набавите распоред накнада

Многе агенције за кредитно саветовање пружају помоћ у буџетирању без икаквих трошкова за све учеснике, а неке такође субвенционишу радионице, часове и консултације појединачно. Они такође могу умањити накнаде за план управљања клијентима који се суочавају са потешкоћама. Избегавајте организације које нису тачне у вези са тим што наплаћују, а пре него што се упишете у план управљања дугом, писмено осигурајте да никада нећете морати да плаћате више од одређеног износа месечно.

3. Потврдите да су акредитовани и захтевајте транспарентност

Будите скептични према агенцијама које нису сертификоване од стране спољне организације попут АИЦЦЦА или НФЦЦ. Осигурајте да њихови запослени имају сертификат од стране тих организација или такође имају одговарајућу финансијску обуку. И увек потврдите извор финансирања агенције - чланови НФЦЦ-а, који већину свог финансијског средства добијају од кредитора који учествују у програмима управљања дугом, морају да открију ове информације.

4. Затражите писмено осигурање приватности и сигурности

Не радите са агенцијама које се не слажу да ваше финансијске и личне податке чувају безбедним и поверљивим.

5. Истражите обештећење запослених

Будите опрезни у раду са агенцијама које подстичу своје запосленике путем провизије да продају планове управљања дугом или друге услуге. Запослени на сат или на плаћу вероватније су да имају на уму ваше најбоље интересе.

6. Схватите да планови управљања дугом нису једини одговор

Ако вас изабрана агенција за кредитно саветовање покуша да вас гурне у план управљања дугом, а да притом не пружите друге услуге, разговарајте са другим агенцијама и погледајте да ли раде исто. ДМП је најуноснија услуга за агенције, тако да претерано гласни кредитни саветници могу пазити на свој сопствени основ, а не на вашу.

7. Будите сумњичави према широким захтевима

Избегавајте организације за које тврде да могу да поправе кредитни резултат одмах, ослободите се својих дугова у року од неколико месеци или задржите информације о прошлим кредитним проблемима (као што су закашњела плаћања или враћања имовине) од будућих поверилаца. Те ствари нису могуће.

Завршна реч

Пре него што се упишете, разговарајте са више агенција за кредитно саветовање - и другим финансијским професионалцима, ако је могуће - да бисте били сигурни да је ДМП прави за вас. Такође бисте требали створити штедљив, али одржив лични буџет и обавезати се да ћете га следити. То би могло укључивати неке жртве, попут резања на одмору или оброцима у ресторану, али исплатиће се. А ако сте већ заостали за више кредитних картица или других дугова, можда је најбоље да потражите помоћ од ДМП-а - уместо да чекате док не требате да предузмете још драстичније мере, као што је подношење захтева за банкрот - и радите на свом буџета након што сте већ уписани.

Да ли сте ви или члан породице икада користили непрофитне услуге кредитног саветовања? Да ли бисте препоручили искуство или је боље решавати дуг другим средствима?