Шта је ДИФ осигурање (Массацхусеттс фонд за осигурање штедиша) - како то функционише

ФДИЦ осигурање гарантује сигурност депозита на чековима, штедњи и ЦД рачунима код банака чланица ФДИЦ. Када банка чланица одустане, ФДИЦ надокнађује сваком депоненту до 250.000 УСД по рачуну. Средином 2015. године, има око 6.400 банака ФДИЦ-а, према ФДИЦ-у.

Порекло и историја Фонда за осигурање штедиша (ДИФ)

ФДИЦ не управља јединим системом осигурања депозита у Сједињеним Државама. Фонд за осигурање штедиша (ДИФ) је мање позната, мање распрострањена шема која пружа додатну заштиту за средства депонована код штедних банака које су унајмиле Масачусетс. Штедионице првенствено прихватају штедне улоге и та средства користе за издавање хипотека, личних зајмова, пословних кредита и других врста кредитних средстава.

Међутим, они често администрирају и текуће рачуне. Многе мање банке у заједници су структуриране као штедне банке. Чланство у ДИФ-у је обавезно - ако је ваша банка структурирана као штедна банка и седиште у Масачусетсу, ваши депозити су покривени ДИФ осигурањем.

ДИФ се не сме мешати са Фондом за осигурање депозита, а то је фонд који ФДИЦ користи за надокнаду депозита власника рачуна изгубљених због пропуста банке чланице.

Данас ДИФ штити све депозите штедне банке у Масачусетсу који нису заштићени ФДИЦ осигурањем, што је било који депоновани износ већи од лимита ФДИЦ од 250.000 УСД по рачуну. Према ДИФ-у, „комбинација осигурања ФДИЦ-а и ДИФ-а пружа купцима штедних банака које су унајмиле Масачусетс, потпуно осигурање депозита на свим њиховим депозитним рачунима. Ни један депонент никада није изгубио новчић у банци коју су осигурали и ФДИЦ и ДИФ. "

Са ДИФ-ом нема максималног осигураног износа по рачуну - средства штедиша теоретски уживају неограничену заштиту. Међутим, како већина банака намеће максималне лимите за депозите - који се обично крећу од милион до 10 милиона долара по рачуну - постоји практична горња граница за покриће ДИФ-а.

Другим речима, ФДИЦ и ДИФ удружују снаге како би пружили банкарским штедишама из Масачусетса најсавременије заштите осигурања депозита у земљи. Током великих падова, као што су штедња и кредитна криза крајем осамдесетих / почетком деведесетих (када 19 банака из Масачусетса није успело) и финансијска криза крајем 2000-их, ДИФ је био више него довољан да покрије губитке штедиша.

1932. године, после низа банкарских неуспеха у држави Массацхусеттс, законодавно тело државе Массацхусеттс изгласало је оснивање Централног фонда узајамне штедње (МСЦФ), ДИФ-овог претходника. Истодобним актом законодавства створена је Централна банка задруга која је осигурала депозитна осигурања за власнике рачуна код кредитних синдиката и кооперативних банака са седиштем у Масачусетсу.

Као први амерички фонд за осигурање депозита осигурања, МСЦФ је дизајниран тако да пружи потпуну заштиту депозита за појединачне и пословне штедише код пропалих банака чланица. Након стварања ФДИЦ-а, који је у почетку надокнађивао депозите до 5.000 долара, повеља МСЦФ-а је модификована тако да покрива депозите изнад и преко границе покривености ФДИЦ-а. Нејасно је када је МСЦФ променио име у ДИФ.

Кључне карактеристике покрића осигурања ДИФ-а

• Локација и пребивалиште. ДИФ осигурање покрива само депозите код штедних банака које су унајмиле Масачусетс. Ако вам је штедна банка закупљена у Цоннецтицуту или Нев Хампсхиреу, ДИФ вам не може помоћи. Међутим, ДИФ не намеће никаква ограничења боравка. Ако живите у Цоннецтицуту, Нев Хампсхиреу или било којој другој држави, депозити штедних улога у држави Массацхусеттс заштићени су - што је важно ако послујете са интернетском банком из Массацхусеттса. Такође, ДИФ осигурање покрива депозите у било којој филијали банке чланице, чак и ако се та филијала налази изван Массацхусеттса. Ако, на пример, живите у Њу Хемпширу и послујете са банком са седиштем у Масачусетсу, која послује са филијалом у вашем родном граду, депозити су заштићени.
• Нема додатих трошкова. ДИФ осигурање је бесплатно за све штедише. Не морате плаћати никакве таксе или додатке да бисте користили програм.
• Нема захтева за пријавом. Као и ФДИЦ осигурање, и ДИФ осигурање аутоматски покрива све нове штедише од тренутка отварања рачуна у банци чланици. Не морате попуњавати апликацију да бисте учествовали у програму или давали било какве информације изван онога што је неопходно за отварање налога.
• Нема покрића за инвестиционе производе. Као и ФДИЦ осигурање, ДИФ осигурање не покрива улагања у узајамне фондове, ануитете, власничке улоге или обвезнице или друге инвестиционе производе. Покривени су само депозитни рачуни - обично чекови, штедња, ЦД-ови и тржиште новца.

Чланови ДИФ-а, финансирање, средства и надзор

Институције чланице

Чланство у ДИФ-у подложно је промени након што банке покрену, пропадну или промене своју локацију цхартера. Према Фонду за осигурање штедиша, од средине 2015. године, чланови ДИФ-а укључују:

Механизми финансирања и улагања

Иако је претходник ДИФ-а створен законодавним актом, савремена организација делује као приватна организација коју финансирају банке чланице. Сваки члан ДИФ-а дужан је да допринесе годишњој процени или уплати у општи фонд. Процјена сваког члана заснива се на укупној вриједности депозита клијената. Према годишњем извештају ДИФ-а за 2014., фонд је узео укупно 2,04 милиона долара током процене током фискалне године 2014. Оцене појединачних банака чланица се не објављују.

ДИФ улаже процијењена средства у три главне класе хартија од вриједности: краткорочне и дугорочне америчке благајне, дужничке обавезе издате од стране предузећа која спонзоришу влада САД-а (федеративне корпорације за финансијске услуге, попут Фанние Мае-а и Фреддие Мац-а) и хипотеке у приватној емисији - и хартије од вредности заштићене имовином. ДИФ улаже главнину своје имовине у обавезе које гарантује савезна влада.

Пошто се вредност и приходи од ових хартија могу мењати (а трошкови ДИФ-а варирају у зависности од различитих фактора), нето приход фонда није константан из године у годину. На пример, према годишњем извештају за 2014. годину, нето приход ДИФ-а за 2013. годину износио је 2,53 милиона долара. Њен нето приход у 2014. износио је 2,46 милиона долара.

Укупни салдо ДИФ-а - укључујући готовину, новчане еквиваленте и хартије од вредности - достигао је око 374,71 милиона долара у 2013. и 376,19 милиона долара у 2014. години. Поређења ради, његови осигурани вишкови депозита (средства депозитора осигурана изнад границе ФДИЦ) износили су 10,1 милијарди долара у 2013. и 11,39 милијарди долара у 2014. Другим речима, ДИФ је успео да покрије 3,77% вишка средстава штедиша у 2013 и 3,31% вишка средстава у 2014.

Надзор и надзор чланова

ДИФ надгледа Сектор за банке Масачусетс, државно регулаторно тело. По закону, она мора да поднесе и независне ревизије од приватног, трећег ревизора. Свакодневно га води председник и извршни тим. Извршни тим периодично извештава одбор од 13 чланова који чине руководиоци из банака чланица ДИФ-а, великих послодаваца са значајним присуством у Масачусетсу (као што је ИБМ) и јавним агенцијама са седиштем у Масачусетсу (као што је МБТА, транзитна власт из области Бостона).

ДИФ нема овлашћење да самостално испитује финансије банака чланица. Међутим, она захтева да свака банка поднесе тромесечни финансијски извештај. Такође сарађује са одељењем банака у Масачусетсу, ФДИЦ-ом и Савезним резервама, које све имају законска овлашћења за ревизију банака са седиштем у Масачусетсу. ДИФ се ослања на извештаје ових ентитета како би коначно утврдио да ли је банка чланица у опасности да не успе или не буде у могућности да отплати своје обавезе.

У случају да се неуспех чини неизбежним, ДИФ бележи очекивану обавезу у свом билансу стања. Ако и када банка чланица не успе, ДИФ уступи ако је потребно и по закону како би обештетио штедишама сва средства изгубљена изнад лимита ФДИЦ осигурања. Чланство у банкротираном члану углавном нестаје ако га је купио други члан ДИФ-а или га на неки други начин докапитализирао. Без обзира на своју солвентност, члан ДИФ-а такође губи чланство када своју имовину купи банка која није члан ДИФ-а (другим речима, банка са седиштем изван Масачусетса), а потом одустаје од своје чаршетске државе Масачусетс.

Завршна реч

У Масачусетсу живи скоро 7 милиона људи, или отприлике 2% америчке популације. Већина Американаца никада није живела у држави Баи, а многи се чак нису ни упустили у њу. Али то не значи да осигурање ДИФ-а није важно за становнике, рецимо, Тексаса или Калифорније.

Као прво, Американци су покретни. Чак и ако немате интереса да се преселите у Массацхусеттс, послодавац ће вас можда присилити на посао или неке непредвиђене животне околности да то учините у будућности. Усред покушаја проналаска правог града или четврти за вашу породицу, вероватно ћете се наћи у потрази за локалном банком која штити депозите уз ДИФ осигурање.

Алтернативно, можете наћи вагање најбољих опција за текући рачун или штедни рачун једне од многих интернет банака са седиштем у Масачусетсу, а све нуде ДИФ осигурање поред ФДИЦ осигурања. Или бисте могли да живите у држави која граничи са Масачусетсом, где банке Баи државе имају вероватније да имају сателитске филијале.

А ако сте заинтересовани за јавну политику или законодавни поступак, чак бисте могли да држите ДИФ осигурање као модел за снажније заштите депозитних рачуна у матичној држави. Уосталом, и ДИФ и ФДИЦ осигурање - критичне заштите потрошача које се данас узимају здраво за готово - нису биле чувене пре 1930-их година.

Да ли су ваши банковни депозити покривени ДИФ осигурањем?