Шта је инвалидско осигурање? - Предности и зашто су вам потребне

Тешке болести и повреде сваке године трпе милионе Американаца, често са мало или нимало упозорења. Већина одраслих људи има неки облик здравственог осигурања или здравственог осигурања да би апсорбовала трошкове повезане са катастрофалним медицинским догађајима или непрекидним лечењем хроничних болести, као што су рак и дијабетес. Међутим, далеко више им недостаје покриће за инвалидско осигурање, које осигураватељу надокнађује изгубљени приход када због квалификованог медицинског догађаја или стања нису у могућности да обављају неке или све своје радне задатке. Према Бироу за радну статистику, само 39% америчких радника имало је краткотрајно инвалидско осигурање, а 33% је имало дугорочно инвалидско осигурање у 2014. години.

У релативно мало вероватном случају да имате озбиљне медицинске проблеме због којих нећете моћи да радите недељама, месецима или чак годинама, инвалидско осигурање може послужити као кључни финансијски застој да вам помогне у одржавању животног стандарда и умањи финансијске напоре на своје вољене. Као и сви облици осигурања, покриће за инвалидитет носи сталне трошкове, мада неки радници могу платити мало-ништа из свог џепа за планове које спонзорише послодавац..

Ево ближег погледа шта нуди инвалидско осигурање и како одабрати праву полису за своје потребе.

Шта је инвалидско осигурање?

Познато и као осигурање заштите дохотка, инвалидско осигурање долази у два облика: краткотрајно инвалидско осигурање и дугорочно инвалидско осигурање. Иако се услови и покривености политике разликују у зависности од издаваоца, следећи је општи преглед кључних разлика између њих.

Краткорочно инвалидско осигурање

Политике краткорочне инвалидности (СТД) пружају заштиту прихода радницима који привремено нису у могућности да обављају своје радне задатке због квалификованог инвалидитета.

Сваки захтев за краткотрајни инвалидитет подложан је кратком уклањању или чекању, који обично траје једну до две недеље, за које време осигураник не прима погодности. Након периода елиминације, осигураник добија накнаде за узастопни период инвалидности, који обично траје највише 26 недеља. Давања се разликују у зависности од политике и занимања, али углавном се крећу између 50% и 70% дохотка прије инвалидитета.

Краткорочне политике инвалидности не могу покрити губитак прихода повезан са повредама на радном месту. Ти инциденти су провинција одштете радника.

Дугорочно инвалидско осигурање

Политике дугорочне инвалидности (ЛТД) пружају заштиту прихода радницима који не могу да обављају своје радне задатке током дужег временског периода.

Попут краткорочних захтева за инвалидитет, и потраживања ЛТД подлежу периодима елиминације. Периоди елиминације ЛТД дужи су од периода елиминације СТД-а, обично се крећу између једног и шест месеци, али понекад и између 12 и 24 месеца. Свака политика компаније ЛТД такође има период акумулације који се протеже двоструко дуже од периода елиминације. Током акумулационог периода, осигураник мора стећи довољно кумулативног времена инвалидности да пређе период елиминације. Власник полиса не мора бити континуирано онемогућен током акумулационог периода, под условом да се испуни праг елиминације.

Када се испуни период елиминације, повластице се исплаћују или док се осигураник више не сматра инвалидним или током трајања полисе. Неке компаније о политици трају одређено време у распону од две до 10 година, али многе остају на снази све док власник осигурања не наврши 65 година. Неки могу да наставе и после 65. године, под условом да власник осигурања настави да ради. Замјена дохотка обично се креће до 70% прихода прије инвалидитета и може бити прилагодљива.

Групно вс. Индивидуално инвалидско осигурање

Многи радници имају приступ групном инвалидском осигурању, које може носити ниже премије које омогућавају куповна моћ њихових послодаваца или професионалних удружења.

Други - као што су слободњаци и самостални професионалци који раде изван традиционалних односа послодавац-запослени или нису подобни за чланство у професионалним удружењима - могу набавити полисе осигурања инвалидитета на појединачном тржишту.

Групне политике осигурања инвалидности

Групно инвалидско осигурање најчешће је доступно преко послодаваца и професионалних удружења. Инвалидско осигурање америчког удружења стоматолога (АДА) је добар пример групне полисе доступне члановима професионалног савеза а не колегама на одређеном радном месту.

Функције и прилагођавање
Полиса групног инвалидског осигурања често се прилагођавају потребама покривене популације. На пример, групна АДА политика за особе са инвалидитетом нуди:

Премије само за чланове ниже од превладавајућих стопа за упоредиве појединачне политике
Преостала давања за кориснике који се враћају на посао са пуним радним временом након периода инвалидности
Обухват до 75 година за раднике са пуним радним временом
Давања која се исплаћују непрекидно до 67. године или током 24 месеца када осигураници постану онеспособљени у доби од 67 до 75 година
Одустајање од болнице, које унапријед наплаћује мјесечне исплате корисницима који се суочавају са продуженим болничким боравком
Програм добровољне рехабилитације који може убрзати повратак осигураника на посао

Одговорност за премије
У зависности од преференција спонзора групе - најчешће послодавца или струковног удружења - премије може у потпуности сносити спонзор групе, у потпуности власник осигурања, или их поделити међу њима. Ово има важне пореске последице; када премије осигурања осигураника уплаћују из фондова након опорезивања, накнада можда неће бити опорезивана. За информације које су од значаја за вашу ситуацију обратите се пореском професионалцу.

Сервице Ваит
Неке групне политике спонзориране од послодаваца могу налагати чекање на услугу. Ово је пробни период током кога недавно ангажовани запосленици не испуњавају услове за подношење захтева. Чекање на сервис обично траје неколико месеци.

Радни дан радног времена
Неке групне политике спонзориране од стране послодаваца такође намећу захтеве за радне сате који могу ефективно искључити запослене са скраћеним радним временом из покривања. Захтеви за радно време обично се крећу од 24 до 32 сата недељно, мада износи изван тог распона нису чувени.

Индивидуалне политике осигурања инвалидности

Појединачне полице инвалидског осигурања покривају поједине раднике без приступа одговарајућим плановима групног осигурања. Иако су њихова основна структура и карактеристике сличне плановима групног инвалидског осигурања, могу наметнути веће премије за упоредиво покриће и можда неће понудити исти распон опција прилагођавања..

Појединачни осигураници одговорни су за плаћање сопствене премије за појединачно инвалидско осигурање. Ако сте једини предузетник са легалном пословном структуром, можда ћете моћи да платите премије од зараде пре опорезивања. Опћенито, захтјеви за радно вријеме не вриједе, све док можете доказати приход који желите замијенити.

Квалификација за покриће инвалидског осигурања

Осигуравајуће особе са инвалидитетом користе темељни поступак закључивања који узима у обзир три кључна разлога: здравствено стање, приход и финансијско стање подносиоца захтева и занимање.

1. Здравље

С обзиром на високу цену замене већине прихода осигураника месецима или годинама, поступак осигуравања лекова је разумљиво ригорозан. Обично долази у три дела:

Хеалтх Сурвеи. Ово је писмени или усмени упитник који покрива теме као што су лична здравствена историја подносиоца захтева, породична историја, животни стил и навике. Информације о кориштењу никотина и менталном здрављу посебно су важне за пружаоце инвалидских осигурања.
Медицински испит или панели. Многе политике захтевају да кандидат поднесе физички испит. Некима је потребно само тестирање крви или урина на којима се прегледавају употреба лекова и уобичајена хронична стања, попут затајења бубрега, дијабетеса и кардиоваскуларних проблема. Неке групне политике не захтевају лекарске прегледе или тестове.
Медицински Рецордс. Неки осигуратељи наручују медицинску документацију за пет или 10 година пре пријаве. Ово може продужити поступак преузимања уговора, јер је често потребно неколико недеља да би се набавили потребни подаци.

2. Приходи и финансије

За финансијско закључивање углавном се захтева да кандидати доставе документовани доказ о приходима, као што су:

Изјаве В-2 и 1099
Пореске пријаве из претходне године
Изводи о банковним рачунима
Извештаји о губицима добити, ако су доступни

Финансијско закључивање може бити мање напорно за послодавце које спонзорише послодавци и више укључено за самозапослене појединце. Међутим, важно је у свим случајевима да подносиоци захтева доставе детаљну документацију о примањима, јер су користи од полиса директне функције прихода.

3. Занимање

Коначно, занимање подносиоца захтева служи као важна одредница ризика. Занимања која се сматрају опаснијима, попут одређених производних или спољних занимања, класификују се као већи ризик од занимања са белим оковратницима, која се сматрају мање опасним. Кандидати у нижим занимањима могу се борити да се квалификују за покриће, а они који је добију могу добити ниже месечне одштете од радника више класе.

Врсте, карактеристике и предности инвалидског осигурања

Слиједи детаљније испитивање кључних врста покрића инвалидског осигурања, потенцијалних користи полиса и заједничких карактеристика полисе.

Врсте покривања

Инвалидско осигурање постоји у две главне врсте покрића: било које занимање и сопствено занимање. Разлика између ових врста покрића је знатна, а потенцијалним власницима полиса се саветује да пажљиво размотре могуће последице по избору у погледу животне зараде и професионалног постигнућа..

Било која окупација. Обухват „било које окупације“ упућује на строгу дефиницију инвалидности. Чак и ако осигураник није у стању да извршава своје дужности пре инвалидитета, било какво покривање занимања не може започети ако се сматра да власник осигурања не може да обавља било који продуктивне дужности, укључујући дужности са мање тешким физичким или когнитивним захтевима.
Сопствена окупација. Покривање „сопствене окупације“ започиње када се сматра да власник осигурања не може да извршава своје специфичне дужности пре инвалидитета. Ова врста покривања је уобичајена за професионалце са високом зарадом чије дужности имају високе когнитивне захтеве. Ако због покривеног инвалидитета нисте у могућности да радите у професији пре инвалидитета, сматрате се тотално онеспособљеном за потребе сопствене политике занимања.

Потенцијалне користи од политике

Ово су међу најчешћим предностима полиса инвалидског осигурања. Неке се односе само на СТД или ЛТД политике, док се неке односе на обе.

Усклађивање трошкова живота. Ово аутоматско, поступно повећање исплате надокнађује ефекте инфлације. Може се поставити на унапред утврђени праг, као што је 2% или 3%, или се израчунава годишње на основу преовлађујућих цена.
Возачи заосталих или дјеломичних инвалидитета. Они омогућавају осигураницима који се сматрају делимично онемогућенима да траже неке бенефиције, чак и ако су у могућности да продуктивно обављају посао са скраћеним радним временом.
Повратак Премиум. Ова погодност омогућава делимично враћање премија осигурања плаћених после одређеног периода. Повраћај премиум возача варира у зависности од издаваоца, али враћени износ се углавном креће између 50% и 100% у наведеном периоду, умањени за исплаћене накнаде.
Додатна куповина. Ово задржава право осигураника да касније купи додатну заштиту за особе са инвалидитетом.

Важне карактеристике смерница

Потенцијални осигураници требају имати на уму ове важне особине инвалидског осигурања. Неки се односе или на СТД или ЛТД, док се неки односе на оба.

Нон-Цанцелабле. Непоништавајуће ЛТД компаније не могу да откажу одсуђујуће премије које издају. Полиса која не може да се раскида пружају полисницима драгоцени душевни мир, јер их није могуће опозвати или променити због промене здравственог стања или хирова осигураватеља. Полиције које не могу да се пониште могу имати веће премије од еквивалентних полиса за отказивање.
Гарантовано обнављање. Ограничене временски ограничене компаније могу се гарантовати обнављањем - односно, издавалац не може одбити захтев за обнављање власника полисе на крају рока трајања полисе. Политике могу бити загарантоване обнављањем до 65. године живота или доживотно. Гарантовани обновљиви статус углавном одговара вишим премијама политике, посебно када је полима загарантовано обнављање за цео живот.
Период елиминације. Период елиминације је интервал током ког осигураник са инвалидитетом не може да прима погодности. Осигураник не мора изгубити никакав приход током периода елиминације; да се квалификују као инвалиди, али још увек могу да обављају неке или све радне задатке нема утицаја на евентуалну подобност за бенефиције. Периоди елиминације СТД обично трају мање од две недеље; Периоди елиминације ЛТД трају од једног месеца до две године. Сви остали фактори су једнаки, политике са дужим периодима елиминације имају ниже премије од политика са краћим периодима елиминације.
Период акумулације. На ЛТД полисама, период акумулације је интервал током кога власник осигурања мора да стекне довољно кумулативног квалификованог времена за инвалидитет да би задовољио период елиминације. Период акумулације је обично двоструко дужи од периода елиминације. Вријеме инвалидности не мора бити узастопно, све док се не испуни праг елиминације. На пример, током 24-месечног периода акумулације, осигураник се може квалификовати за накнаду за инвалидитет тако што ће акумулирати три непрекидна интервала инвалидитета у трајању од по четири месеца, укупно 12 месеци. Дужи периоди акумулације одговарају нижим премијама политике.
Привремени опоравак. Ако осигураник са инвалидитетом поврати своју радну способност, а затим поново постане онемогућен због истог основног стања или узрока, ова погодност омогућава им да поново отворе свој захтев без да подносе други период елиминације.
Координација предности. Када осигураник прима накнаду за надокнаду дохотка из више извора, као што је инвалидност социјалног осигурања (ССДИ), ова одредба обезбеђује да политика инвалидности не плаћа више од свог дела тих давања. На пример, ако осигураник има за циљ да замени 5.000 УСД месечног дохотка, а други извори замене 2.000 УСД месечно, политика инвалидности замењује преосталих 3.000 УСД.
План рехабилитације. Ова одредба покрива део или све одобрене трошкове повезане са повратком радне снаге након дужег периода инвалидитета. Они могу да укључују физичку и радну терапију, бригу о деци или породици, трошкове тражења посла и накнаде за професионални развој.
Повратак на радне подстицаје и одговорности. Подстицај за повратак на посао може наставити са накнадом за прву или две године након што осигураник поново запосли на пола радног времена. У већини случајева, подстицај комбинује исплату накнада и зараде од запослења да би надокнадио 10% прихода осигураника пре инвалидности..
Разумни смештај. Ова погодност надокнађује послодавце, укључујући самозапослене особе, за разуман смештај који је осигурао удобност и добробит осигураника по повратку на посао.

Да ли је инвалидско осигурање право за вас?

Свака радничка ситуација је јединствена. Међутим, можете да примените уобичајене најбоље праксе и стратегије приликом избора полисе осигурања инвалидитета - и да одредите да ли инвалидско осигурање за вас има финансијски и практични смисао. Ево неколико питања која ћете се запитати.

1. Да ли су ваше хитне уштеде довољне за покривање краткорочних трошкова?

Треба да одржавате три врсте уштеде: хитну, пензиону и личну. По правилу, резерве штедње у хитним случајевима требале би износити најмање три месеца прихода. Идеална причува за хитне случајеве износи више од шест месеци зараде.

Узгред, шест месеци је отприлике онолико колико можете очекивати да политика полно преносивих зарада замени ваш приход у случају да постанете онеспособљени. Уместо да плаћате месечну премију за појединачну полно-ризичну полицу која вам можда никада неће требати, размислите уместо тога да направите еквивалентне месечне депозите на штедном рачуну осигураном ФДИЦ-ом, рачуну на новчаном тржишту или депозитном потврди. Ако у неком тренутку у будућности нисте у могућности да радите, увек можете уронити у тај фонд да покријете неопходне трошкове.

Та се логика односи само на политике СПП-а које захтевају премије из свог џепа. Ако ваш послодавац нуди СТД политику као главну корист без потребе за додатним доприносом радника, нема финансијског недостатка да се упишете.

2. Да ли имате велике периодичне трошкове или дугове који се не могу лако одгодити?

Чак и штедљиви људи морају да плаћају рачуне. Ако имате велике текуће трошкове или дугове које није могуће лако одложити, рефинансирати или опростити, инвалидско осигурање може послужити као кључна мрежа финансијске сигурности за вас и вашу породицу. Такви дугови и трошкови могу обухватати:

Плаћање станарине или хипотеке, укључујући порез на имовину и осигурање власника кућа
Дуг студентског зајма
Значајан дуг на кредитној картици
Финансирање аутомобила и осигурање
Помоћ и алиментација за дете

Никада не боли да се обратите својим зајмодавцима ради информација о потешкоћама о програмима који могу привремено смањити или елиминисати месечна плаћања. Међутим, нема гаранције да ће се ваша ситуација квалификовати као тешкоћа или да ће повраћај укинути потребу за инвалидским осигурањем.

3. Да ли сте уложили велики посао у своју каријеру?

Како трошкови образовања и даље расту, а потражња послодаваца за радницима са високом стручном спремом расте, Американци троше више него икад на професионални развој.

Чланови професионалних цехова, попут лекара и архитеката, троше посебно велике количине на своје образовање. Према Удружењу америчких медицинских колеџа, просечна школарина у државним медицинским школама била је 58,668 долара за школску годину 2016 до 2017, или 234,672 долара за четири године. Користи полиса осигурања компаније ЛТД могу спасити то улагање, чак и ако је повратак после инвалидитета мањи.

4. Када планирате пензију?

На почетку ваше каријере, кумулативни финансијски и професионални утицаји делимичне или потпуне инвалидности могу бити погубни. Иако је несретан, инвалидитет у касној каријери мало је вероватно да ће у истој мери наштетити вашем финансијском или професионалном положају. Ако сте напунили 59,5 година, можда ће вам бити дозвољено да подижете средства са својих пензијских рачуна повољних пореза без да се стекне пореска казна, мада ћете и даље морати да плаћате порез на подизање са одређених врста рачуна.

Ако у свом пензионом фонду имате здраву равнотежу, можда бисте желели да поверите замену прихода свом гнезду и одустанете од нове полисе инвалидског осигурања, чија ће премије вероватно бити већа од оне на новим полисама које се издају млађим радницима.

5. Да ли сте једини или основни хлеб у свом домаћинству?

Ако сте једини или основни хранитељ у вашем домаћинству, ваша породица може зависити од вашег инвалидитета за основне потребе, попут сигурног смештаја, одеће и средстава за живот. Иако ваша породица можда испуњава услове за одређене јавне заштитне програме, они можда неће бити довољни да покрију трошкове живота. Штавише, кључни програми, попут помоћи у смештају, могу имати вишегодишње листе чекања.

6. Да ли имате постојеће стање?

Без обзира на потенцијално ригорозни медицински поступак преузимања уговора, радници са постојећим медицинским стањима који повећавају ризик од привремене или трајне инвалидности могу бити склонији да се пријаве за покриће за ЛТД него њихови здрави вршњаци. Они који траже посао са постојећим условима можда желе да потраже послодавце који нуде инвалидско осигурање за групне испите, ако је уобичајено у њиховим областима.

7. Који је ваш премиум буџет?

Премије за инвалидско осигурање за џепове увелико варирају, од готово ничега до стотина долара месечно. Премија ваше политике зависи од износа, рока коришћења и кључних карактеристика, као што је период елиминације и да ли нуди покривање или властито занимање. Као грубо правило, покушајте да задржите укупну премију испод 2% свог бруто прихода од запослења - на пример, 1000 УСД годишње на плату од 50 000 УСД пре опорезивања.

Завршна реч

Осигурање за особе са инвалидитетом није једини могући извор директне финансијске помоћи за раднике који не могу обављати своје радне задатке због дјеломичне или потпуне инвалидности. То није ни једини могући извор надокнаде за инвалиде. Особе са довољно дугим евиденцијама услуга могу се квалификовати за инвалидитет социјалног осигурања (ССДИ) којим управља федерална управа социјалног осигурања. Веб локација ССДИ администрације социјалног осигурања има више детаља о квалификационим условима, захтевима услуге, подобности и периодима чекања за подносиоце захтева за ССДИ.