Шта је добар кредитни резултат - разумевање кредитних рејтинга и распона

У већини случајева, најлакши начин да се утврди здравствено стање вашег кредита је да погледате свој кредитни резултат, бројчану вредност која одражава математичку анализу вашег дуга, ваше историје плаћања, постојање заложног права или других процена и друге статистичке податке прикупљени од кредитних бироа. Другим речима, ваш кредитни резултат је компактна и поједностављена верзија целокупне ваше кредитне историје, а све је обједињено у један уредан троцифрени број.

Ако нисте сигурни који је ваш кредитни резултат, можете га бесплатно проверити помоћу Цредит Сесаме-а.

Зашто вам треба добар кредит?

Важност доброг кредита не може се умањити. Од помагања у добијању зајма, до квалификације за сјајан посао, добар кредит једноставно олакшава живот и мање кошта.

У очима зајмодаваца, послодаваца, осигуравајућих агената и мноштва других људи и ентитета, стање вашег кредита представља колико сте одговорни и чак колико сте етични. На пример, зајмодавци гледају на ваш кредитни резултат како би утврдили не само вашу способност, већ и вашу спремност за отплату кредита. Друштва за осигурање гледају на појединца с добрим кредитним резултатом као на некога ко је поуздан и мање вероватно да ће починити превару са осигурањем. Чак и многи послодавци проверавају кредитни чек како би утврдили да ли је кандидат вероватно одговоран запослени. (Међутим, треба имати на уму да послодавци имају приступ само модификованој верзији вашег кредитног извештаја која изоставља неке личне податке, укључујући бројеве рачуна и годину рођења.)

Лоша кредитна способност може да вас спречи да будете у могућности да купите дом, радите у одређеним индустријама и довешће вас до скупа виших каматних стопа и накнада. Међутим, ако разумете шта боли ваш кредитни резултат, можете се потрудити да поправите лоше навике и побољшате свој кредитни рејтинг.

Про врх: Обично се повијест плаћања на рачунима за комуналије не урачунава у ваш кредитни резултат. Када се пријавите за бесплатан рачун помоћу Екпериан Боост-а, они ће почети да користе та плаћања на време. Крајњи резултат биће већи кредитни резултат када се ове исплате изврше на време.

Три главне кредитне агенције

Екпериан, Екуифак и ТрансУнион

Постоје три главне кредитне агенције које пружају информације о потрошачком кредиту (укључујући кредитне оцене) већини заинтересованих страна: Екуифак, Екпериан и Трансунион. Свака агенција за извештавање прикупља информације о вашој кредитној историји из различитих извора, укључујући зајмодавце, станодавце и послодавце, као и друге изворе. То укључује јавне записе, тренутне и прошле кредите, вашу историју плаћања и друге податке. Они затим оцењују вашу успешност користећи сопствени систем бодовања да бисте добили кредитни резултат.

Како свака агенција може приступити различитим информацијама и има своју формулу за израчунавање ваше кредитне способности, није неуобичајено да неко има три различита кредитна резултата.

Разумевање кредитних резултата

Ваш кредитни резултат је троцифрени број који представља стање ваше кредитне способности. Ако знате свој резултат, можете схватити како кредитори, агенције за осигурање и заинтересовани послодавци гледају вашу кредитну способност:

Одличан кредит: кредитни резултат изнад 800

Ако је ваш кредитни резултат изнад 800, имате изузетно дугу кредитну историју која није забрањена због ствари попут закашњелих плаћања, рачуна за наплату, заложних права, пресуда или банкрота. Не само да имате више успостављених кредитних линија, већ сте имали или сте имали искуства са неколико различитих врста кредита, укључујући рате на рате и револвинг кредитне линије. Обично имате стабилну историју рада, обично са једном компанијом.

Једноставно речено, ви сте дужник А + у очима свих зајмодаваца великих и малих и нећете имати проблема да обезбедите кредит по вашем избору. Будите спремни да примите најбоље каматне стопе, услове отплате и најниже расположиве накнаде. Осигуравајуће компаније воле људе попут вас јер су уверене да ћете своје премије плаћати на време и практично не представљају ризик од преваре са осигурањем. Поред тога, потенцијални послодавци вас воле јер сте доказали да су вам лична и финансијска одговорност од највећег значаја.

Веома добар кредит: кредитни резултати између 750 и 800

Ако је ваш кредитни резултат између 750 и 800, имате дугу и угледну кредитну историју која показује одговорну историју плаћања и способност одговорног управљања више врста кредита. Заправо, у већини вас сматрају истим стандардом као и позајмљивачи са одличном кредитном историјом, осим што можда имате већи омјер дуга и прихода..

У очима зајмодаваца, осигуравајућих друштава и послодаваца, добри сте као и сви који имају изврсне кредите и углавном ћете добити исти третман црвеним тепихом. Коначно, врло добар кредит квалификоват ће вас за неке од најбољих понуда у граду.

Добар кредит: Кредитни резултати између 700 и 750

Имати добру кредитну способност значи да сте изградили солидну кредитну историју тако што сте напорно радили да бисте одржали своје рачуне у добром стању - међутим, негде у вашој прошлости може бити кашњења или две касне исплате. Ствари се понекад дешавају, али оне нису ништа с чиме се не можете носити. Можда сте пријавили рачун о колекцији, али сте га уплатили. И знате да имате неки додатни дуг на кредитној картици, али уложили сте напредак да бисте то ставили под контролу.

Генерално, зајмодавци неће имати проблема позајмљивати новац некоме попут вас. Ваш добар кредитни резултат донеће вам конкурентне каматне стопе и ниске накнаде за порекло, мада сигурно није толико добар као што бисте могли да постигнете са још неколико бодова на вашем резултату. Такође нећете имати проблема са набавком полисе осигурања за било коју потребу, али очекујете да премије буду нешто веће него за оне са одличном или чак врло добром кредитом.

Надаље, ваш добар кредит не би требао негативно утицати на вашу способност да се запослите.

Поштено: Кредитни резултати између 650 и 700

Имати фер кредит значи да сте погодили неколико налета брзине у прошлости. Касне уплате, рачуни за наплату и можда чак и остари јавни подаци одговарају вашој кредитној историји. Или, можда једноставно имате превише дуга.

Без обзира на разлог за нижи звјездани резултат, теже ћете наћи зајмодавца који је вољан сервисирати зајам, поготово ако је низак кредитни резултат резултат спорих плаћања. Представљаћете већи ризик неиспуњавања зајмодавца и зато може бити потребно да зајам обезбеди авансном уплатом или материјалном личном имовином (иначе познатом као "колатерална") пре него што се понуда за кредит продужи.

Надаље, до несигурног револвинг кредита бит ће врло тешко доћи. Друштва за осигурање имају тенденцију да повећају цене осигурања за људе из ваше кредитне категорије због потенцијала неплаћања премије или ризика већег од просека за извршење превара у осигурању. Такође, неки послови можда неће бити доступни кандидатима са фер кредитом, као што су послови у финансијском сектору.

Имати фер кредит значи да требате мало радити како бисте се вратили у добру финансијску форму. Сада је неопходно предузети кораке како бисте спречили било какву додатну штету на свом кредитном извештају и вратили се на пут добром финансијском здрављу. Смањивањем дуга на кредитној картици, осигуравањем да своје рачуне плаћате на време сваког месеца и отплатом било које отворене наплате, ваш кредитни резултат ће се довољно померити током наредних три до шест месеци да бисте се вратили у царство доброг кредитног рејтинга.

Лош кредит: Кредити између 600 и 650

Лош кредит није угодно искуство. У прошлости сте имали више проблема са кредитом, вероватно су укључивали историју плаћања на једном или више рачуна. Такође сте вероватно имали рачун или два у збиркама, и можда сте могли поднети стечај.

Биће изузетно тешко пронаћи било какве зајмодавце који су спремни да вам позајмљују без значајног предујма или обезбеђења да обезбедите зајам од неплаћања. Агенције за осигурање и даље потписују полисе осигурања за вас, али производи ће бити ограничени и коштаће знатно више од истих производа за купце са бољим резултатима. Можда ћете имати и веће трошкове осигурања аутомобила.

Неки послодавци - посебно они из финансијске, одбрамбене, хемијске и фармацеутске индустрије - неће вас запослити ако нисте изградили или одржавали солидне кредите. Они могу вјеровати да представљате изнадпросјечан ризик од крађе или преваре запосленика, што чак може отежати промјену положаја или напредовање код тренутног послодавца.

Лоши кредит значи да је вријеме да засучете рукаве и сазнате се о својој тренутној финансијској ситуацији. Иако за ваш тренутни положај можда нисте криви - захваљујући губитку посла, болести или другим непредвиђеним околностима - ваша је одговорност да предузмете неопходне кораке да преокренете курс који сте започели. Пажљиво погледајте где се налазите у животу и предузмите потребне кораке да преокренете трендове који су довели до вашег лошег резултата.

Веома лош кредит: кредитни резултати испод 600

Ако имате веома лошу кредитну способност, вероватно сте делинквентни на више рачуна. Имате активне рачуне за наплату и вероватно имате најмање једну пресуду, поврат имовине или стечај у свом досијеу. Ако имате кредитне картице, они се наплаћују или искључују због неплаћања.

Ово је колико и лоше, јер ће то имати много негативних ефеката на ваш живот. Зајмодавци, са изузетком оних који су се специјализовали за позајмљивање зајмопримаца са лошом кредитом, неће вам одобрити ниједан кредитни производ, чак и ако можете да обезбедите знатну уплату или обезбеђење, а агенције за осигурање ће вас вероватно одбити на основу ризика поза. Често вас послодавци који проверавају ваш кредит неће запослити, било да постоји још један одржив кандидат или не.

Лош кредит, ма колико био лош, и даље је привремени услов. Касне исплате ће нестати из ваше евиденције након 7 година, а јавне евиденције ће се очистити након 10.

Иако може бити тешко бити стрпљив, знајте да је вријеме на вашој страни када је у питању рјешавање лошег кредита. Сада је време да започнете са добрим финансијским изборима: плаћајте рачуне на време, плаћате рачуне за наплату и уздржавајте се од додатног дуга. За само неколико година можете се опростити од свог лошег кредитног рејтинга и поздравити свет финансијских могућности.

Завршна реч

Ваш кредитни резултат изузетно је важан део вашег укупног кредитног досијеа, али само је један део пита. Зајмодавци, осигуравајуће компаније и неки послодавци ће приликом одређивања ваше вредности платити велику тежину здрављу ваше кредитне способности.

Међутим, и други фактори улазе у процес доношења одлука. Ако имате добар до одличног кредита, потрудите се да предузмете неопходне кораке да бисте га заштитили тако што ћете сваког месеца отплаћивати зајмове, уздржавајући се од добијања више дуга него што је потребно, и своје друге рачуне плаћајте на време да бисте избегли рачуне за наплату.

Ако имате лошу кредитну способност, не очајавајте - снежите снег, покушајте да отплаћујете рачуне за наплату и почните сваког месеца да плаћате све своје рачуне на време.

Шта бисте предложили за побољшање кредитног резултата?