Како се различите врсте дуга обрађују у стечају

Такође, неки дугови се могу модификовати тако да можете приуштити плаћања и задржати имовину за коју је дуг везан, као што су аутомобил или кућа. Како ће се третирати ваш дуг током стечаја, показаће шта треба да добијете од подношења пријаве.

Приоритетни дугови

Иако се већина дугова може укључити у захтев за стечај, постоји неколико који се заправо неће исплатити. Они се називају „приоритетни дугови“, јер имају предност над другим дуговима. Када поднесете стечај из Поглавља 7, власници приоритетних дугова први ће добити приход од продаје ваше имовине, а ти дугови се не могу отплатити чак и ако немате имовину којом би их могли отплатити. Приликом подношења стечаја из Поглавља 13, морају постојати одредбе у плану плаћања за њихово плаћање у целости.

Приоритетни дугови укључују:

Хипотеке, зајмови за аутомобиле или друга осигурана дуговања. "Осигурани дуг" значи да је зајам обезбеђен имовином, попут аутомобила или куће, која се може вратити у посјед ако не извршите уплату. У већини банкрота из Поглавља 13, ови кредити су реструктурирани тако да се евентуална пропуштена плаћања и пенали укључују у план плаћања. У поглављу 7 банкрота, можда ћете моћи задржати зајам и основну имовину ако можете надокнадити пропуштене уплате и наставити с редовним плаћањима након завршетка стечаја..
Новчане казне, казне или таксе које се дугују било којој државној јединици. На пример, пореске казне, новчане казне због прекасне брзинске карте и накнаде за регистрацију возила неће бити обављене у стечају..
Већина студентских зајмова које гарантује или финансира држава. Студентски зајмови које директно даје влада или институција повезана са владом, као што је Саллие Мае, не могу се отплаћивати ако не покажете да би им враћање донијело „непотребне потешкоће“. Међутим, то је изузетно тежак стандард. Ипак, већина провајдера има програме који отежавају плаћање или продужавају рок вашег кредита. Штавише, пошто многи “приватни” студентски зајмови имају неку врсту државне гаранције, већина студентских зајмова није могуће искористити.
Користите преплаћени износ. На пример, ако сте примили накнаду за незапослене, али вам је послато превише новца, можда ће вам се морати вратити вишак. Међутим, ако не можете платити, то постаје дуг који се не може исплатити.
Кредити из плана од 401 тисуће куна или другог пензионог програма за повољне порезе. Стечајни суд не отплаћује дуговања која дугујете себи. Пошто је управо ово зајам за пензиони план, неће вам бити опроштено ако поднесете захтев за поглавље 7, и мора постати део вашег плана отплате ако поднесете поглавље 13.
Дугови везани за "намерне и злонамјерне повреде особе или имовине". Ако вам је суд наложио да платите одштету за намерну повреду неке особе или њихове имовине - укључујући штету насталу током вожње под утицајем - подношење стечаја неће отклонити или умањити тај дуг. Међутим, ако поднесете поглавље 13, можда ћете моћи да реструктурирате овај дуг, али још увек га нећете моћи да елиминишете.
Дугови алиментације, супружника или издржавања деце. Ови дугови се уопште не могу укључити у стечај из поглавља 7. Међутим, они могу бити укључени у стечај из поглавља 13, све док постану део плана плаћања уз одредбу да ће доспеле исплате бити у потпуности задовољене и да ће текуће исплате бити настављене.
Порези које дугујете локалној, државној или савезној влади. Текућа пореска обавеза, претходни порески дугови из претходних година и све таксе или казне, плус друге врсте пореза, као што су порези на платне спискове, сматрају се приоритетним дугом и већина се не може опростити стечајем. Ако нисте у могућности да платите текући или недавни рачун за порез, бавите се ИРС-ом одвојено, изван суда за стечај, јер они нуде тешке планове и чак опраштају дугове у екстремним околностима. Међутим, дугогодишњи порез на доходак понекад се може опростити банкротом. О томе ће се даље говорити у наставку.

Када можете отплатити порезни дуг?

За отплату пореског дуга морају бити испуњени сви следећи услови.

Дуг мора бити само од пореза на доходак и не укључује накнаде, пенале или друге порезе, као што су платни списак или порез на промет.
Нисте предали лажну пореску пријаву или намерно избегли плаћање пореза (тј. Превара о утаји пореза).
Дуг пореза на доходак стар је најмање три године. Ако имате више текућег дуга на порез на доходак, обично можете разрадити план плаћања или понуду директно у компромису с ИРС-ом. Али недавни дуг пореза на доходак не можете укључити у банкрот.
Поднели сте пореску пријаву која је на време створила рачун за порез на доходак и пре најмање две године. Не можете чекати неколико година да уложите порез, а затим поднесите више година одједном како бисте прогласили банкрот и избегли плаћање великог рачуна за порез.
Морате да дугујете ове порезе најмање 240 дана пре него што сте поднели захтев за стечај.

Будите свјесни да ИРС може поставити заложно право на вашу имовину за неплаћени порезни дуг који се не може избрисати у стечају чак и ако је сам порезни дуг испунио ове услове и било му је опроштено. Другим речима, када се стечај закључи, заложно право ће и даље бити на снази.

Најезде зајмова за куће и аутомобиле

Зајам се сматра наопако ако имате аутомобил, дом или другу имовину која вреди мање од онога што дугујете. То би било у случају да сте аутомобил купили за 10.000 УСД, али аутомобил тренутно вреди 7.000 УСД, а још увек дугујете 8.000 УСД (тј. Зајам за аутомобил наопако).

Међутим, у банкроту из Поглавља 13, можете се квалификовати за такозвану модификацију „дотрајавања“, у којој се зајам смањује тако да се равнотежа и тренутна вредност имовине подударају. То резултира или мањом месечном уплатом или краћим роком кредита.

У овом примеру, стање кредита би се смањило на 7000 УСД, или тренутну вредност аутомобила. Међутим, постоје ограничења за оно за што можете користити модификацију за притисак. На пример, не можете га користити за кредит за аутомобил када сте га купили у року од 30 месеци од подношења стечаја или за позајмице за другу личну имовину купљену у року од 12 месеци од подношења стечаја.

Ако повериоци могу да надокнаде више путем ове измене, него што су им враћени у посјед или оврхе, вероватније је да ће их прихватити. Поред тога, промену препуцавања можете извршити само ако поднесете поглавље 13 уместо банкрота из поглавља 7.

Поновно потврђивање дуга у стечају из 7. поглавља

Будући да стечај из Поглавља 7 захтева да продате имовину како бисте отплатили своје дугове, можда бисте желели да задржите одређене дугове како бисте задржали имовину за њу. На пример, ако ћете моћи да платите пропуштено плаћање хипотеком и наставите месечно плаћање након што су остали дугови испуњени, можда ћете моћи да „поново потврдите“ хипотеку.

Поновно потврђивање дуга значи да ће се, уз дозволу зајмодавца, дуг оставити за време стечаја и неће се испразнити. У замену за настављање плаћања, како је договорено, у овом примеру сте у могућности да задржите власништво над имовином - вашом кућом.

Неки зајмодавци су прилично вољни да то ураде јер је вероватно да ћете бити у бољој позицији да извршите плаћања након што се исплате други дугови. Поред тога, ако се ваш дом ближи или је већ покренут поступак, покретање стечаја привремено ће зауставити процес путем „аутоматског боравка“.

Такође је уобичајено да се поново потврди ауто-кредит, јер то користи и дужнику и зајмодавцу. Дужник добија да задржи свој аутомобил, а зајмодавац избегава да поново заузме и прода аутомобил за оно што вероватно може бити мање новца него што зајам вреди.

Завршна реч

Иако постоје многе врсте дуга који на крају неће бити укључени у ваш банкрот, ипак је препоручљиво да приликом полагања прво набројите све своје дугове, чак и оне које желите да наставите са плаћањем. На овај начин можете са стечајним управником утврдити тачно које дугове можете и не можете укључити. Штавише, будући да се банкроти у различитим државама често одвијају другачије, најбоље је да завршите курс кредитног саветовања пре подношења пријаве како бисте утврдили на који начин ће се третирати ваши дугови и који је најбољи поступак за даље спровођење..