Како стечај утиче на вашу кредитну оцену?

У зависности од врсте стечаја који поднесете, у 7. поглављу у односу на стечај 13. поглавља, ваш кредитни резултат ће се смањити са 160 на 220 бодова. То је довољно да се добар кредитни рејтинг смањи на фер или лош. Будући да већина зајмодаваца одлучује да ли ће вам продужити кредит на основу вашег кредитног резултата, банкрот ће знатно отежати право на кредит за ауто или дом или кредитне картице.

Примарни лек за то је време, иако постоје додатне мере које можете предузети како бисте позитивно побољшали свој кредитни извештај и резултат. На крају, ако добро управљате својим новим дуговима, резултат ће се постепено повећавати, а с временом ћете моћи успешно да водите свој финансијски живот, чак и ако стечај још није напустио ваш извештај.

Колико дуго стоји стечај на вашем кредитном извештају

Поглавље 13 Стечај

Сам стечај и дугови повезани са стечајем бит ће различито приказани на вашем кредитном извештају. Завршено банкротирање из Поглавља 13 остаће у вашем извештају до седам година, а отписани дугови ће остати на извештају и до седам година након што буду обављени. Будући да ће многи дугови остати активни у стечају из поглавља 13 до краја плана плаћања од три до пет година, дугови који су испуњени заправо могу остати у извештају дуже од самог стечаја.

Поглавље 7 Стечај

Завршени стечај из Поглавља 7 остаће на вашем кредитном извештају до десет година. Штавише, пошто се сви дугови повезани са стечајем из поглавља 7 исплате у року од неколико месеци од подношења захтева, они би требало да одустану од извештаја неколико година пре самог банкрота. Опћенито, отпуштени дуг одустаје од кредитног извјештаја након 7 година.

У ствари, како ставке у вашем извештају повезане са стечајем остаре, они ће имати мање и мање ефекта на ваш кредитни резултат. Ово, успут, може говорити о правовремености подношења захтева за банкрот, за разлику од тога да се рачуни на наплати оставе и касније поднесу.

Управљање и побољшање кредитног резултата након банкрота

1. Проверите свој кредитни резултат

То је важно за сви да редовно проверавају њихов кредитни извештај, али то је најважније за оне који су недавно банкротирали. Одржавајте листу дугова који су укључени у ваш стечај и проверите њихов статус неколико месеци по отплати. Ако сте поднели Поглавље 7, ови дугови би требало да показују салдо од 0 УСД и више не би требали бити наведени као делинквентни. Ако се нешто не пријави исправно, затражите од издаваоца кредитног извештаја да проведе измене и проверите са оригиналним зајмодавцем.

2. Вратите кредит што је пре могуће

Зависно од тога да ли поднесете поглавље 7 или поглавље 13, банкрот ће срушити ваш извештај за десет или седам година. Међутим, ако ниједан ваш рачун није старији од десет година, стечај вас може ефективно ставити на исто место као и 18-годишњак без кредитне историје. У супротном, то би могло створити виртуелну „рупу“ у вашем извештају или дужи временски период у коме се чини да уопште нисте имали кредит..

Стога је важно поднијети захтјев за кредит убрзо након што се банкрот стекне како бисте поново успоставили кредитну хисторију и обновили резултат. Упркос недостатном кредитном извештају, постоји неколико начина за започињање овог процеса:

Осигуране кредитне картице. Осигурана кредитна картица захтева да компанији за кредитне картице дате паушални износ новца, који они држе као обезбеђење. Након тога вам се издаје кредитна картица са ограничењем једнаким колатералу који сте доставили. Ове картице често долазе уз накнаду, па пажљиво прегледајте откривања и апликацију како бисте били сигурни да нећете потрошити више него што картица вреди. Ове картице је много лакше набавити него друге кредитне картице, јер зајмодавац не преузима ризик у продужењу кредита.
Сторе кредитне картице. Кредитне картице за продавнице често имају ниже захтеве да би се квалификовале, мада имају тенденцију да носе високе каматне стопе и накнаде. Као и увек, исплати се пажљиво прочитати објаве и апликацију.
Кредити за аутомобиле. Ауто кредите је углавном лакше добити него друге врсте кредита, посебно ако нудите значајни предујам. Ако морате да купите аутомобил и можете да уштедите новац за предујам, започните куповину у року од шест месеци од завршетка стечаја.

3. Учините ваш домаћи задатак на кредитним картицама

Једна ствар која збуњује многе који подносе банкрот јесте да примају вишеструке понуде кредитних картица одмах након завршетка банкрота. Мислили бисте да би нови банкрот био јака мјера одвраћања зајмодаваца.

Међутим, банке знају да више нећете моћи да предате захтев неколико година, тако да сте заправо бољи ризик него што сте били пре. Обавезно прочитајте ситне отиске било којег новог дуга за који се пријавите, јер многе компаније намерно плену људе који су недавно банкротирали нудећи нове кредитне линије препуне накнада, минималних уплата и изузетно високих камата.

Временом ће извештаји о тим дуговима почети да подижу ваш кредитни резултат, под условом да кредитне картице и мудро награђујете исплатом до рока и сваког месеца у целости. У почетку ће једини зајмодавци који ће вам продужити кредит вјероватно бити мале банке и кредитне уније. Али, за неколико година ћете можда добити одобрење код националних банака, што је важно јер велика имена на кредитном извештају потенцијално могу да утичу на будуће кредитне одлуке, попут хипотеке на куће, у вашу корист.

Само време повећаће резултат. Осим тога, све док ваш извештај буде испуњен само А + оценама, требало би да имате пристојан кредитни резултат у року од неколико година, па чак и добар резултат до тренутка када стечај одбаци ваш извештај..

4. Најстарије рачуне држите активним

Будући да су многи људи који су раније изјављивали банкрот имали добру кредитну способност, старије ставке у њиховом извештају могу помоћи њиховим кредитним резултатима чак и ако касније прогласе банкрот. На фактор „дужине кредитне историје“, који чини око 15% вашег резултата, пријављивање банкрота углавном не утиче. Другим речима, држите ове старије рачуне активним и тактним кад год је то могуће, да бисте одржали дужину своје кредитне историје.

5. Не пријавите се за бројне рачуне

Око 10% вашег кредитног резултата одређује се према томе да ли сте се недавно пријавили за нове рачуне. Иако ћете морати да поднесете захтев за нови кредит да бисте започели обнављање резултата, сведите рачуне на минимум и раширите своје апликације током времена.

Ово је посебно тачно ако поднесете захтев за велики кредит попут хипотеке или зајма за аутомобиле. Компаније за кредитни рејтинг сматрају лошим знаком ако се одједном пријавите за пуно нових кредита. Још један разлог за ограничавање броја кредитних рачуна за које се пријављујете јесте да можете управљати оним са којим имате ефикасно и одговорно.

Завршна реч

Иако ће банкротство на кредитном извештају испрва значајно снизити резултат, временом ће постати мање важно, посебно ако што пре започнете успостављање нових кредитних и добрих финансијских навика. У ствари, људи који су одговорни за свој дуг и активно прате њихов кредитни извештај моћи ће да се пријаве и квалификују за већину дуга у року од две до четири године након завршетка стечаја..

Другим речима, они могу конкурисати за хипотеке, зајмове за аутомобиле и нове кредитне картице на исти начин као и сви други са сличним кредитним резултатом, без обзира на банкрот. Запамтите, банкрот ће на крају одустати од вашег извештаја као и сви стари дугови. Ако имате веома лош кредитни резултат због вишеструких пропуштених уплата, рачуна у наплатама или смањених лимита, пријава за стечај може заправо бити мање штетна за ваш кредит него што остаје у вашој тренутној ситуацији.

Да ли сте икада поднели захтев за банкрот? Колики је утицај имао на ваш кредитни резултат и које су неке од активности које сте предузели да бисте се вратили на прави пут?