9 савета за побољшање ваше кредитне оцене

Ипак би требало. Истина је да лош кредитни резултат може на све начине утицати на ваш живот. Многе врсте предузећа, од осигуравача до потенцијалних послодаваца, проверите ваш кредитни резултат како бисте стекли представу о томе колико сте поуздани. Ако је ваш кредитни резултат низак, то може наштетити вашим шансама да пронађете посао, стан, уговор о мобилном телефону или пристојбу на ауто осигурање..

Срећом, лош кредитни резултат није стални проблем. Придржавајући се неколико једноставних правила, можете очистити кредитну историју и започети са повећањем тог кредитног резултата. Временом можете подићи резултат на ниво који ће вам помоћи, уместо да вам науди.

Како раде кредитни резултати

Да бисте разумели како да повећате свој кредитни резултат, морате да знате како се он израчунава, посебно јер су многи митови о кредитним резултатима вани. Ваш кредитни резултат заснован је на пет кључних фактора:

историја плаћања. Прво што сваки зајмодавац жели знати је да ли ћете вратити новац који сте позајмили. Када узмете кредит и вратите га на време, резултат се повећава. Ако плаћате касно или пропустите уплату, резултат се смањује. Историја плаћања чини 35% вашег укупног кредитног резултата.
Износ дуга. Зајмодавцима то не смета толико да видите да већ нешто новца дугујете другим зајмодавцима. Међутим, ако вам се чини да користите што више кредита, они то виде као црвену заставу. Искориштавање сваког дјелића вашег доступног кредита знак је да сте истегнути превише и да ће вам вјероватно недостајати плаћања у будућности. Износ који дугујете на кредитним картицама и кредитима износи и до 30% вашег кредитног резултата.
Дужина кредитне историје. Ако већ дуго користите кредит, зајмодавци то виде као позитиван знак. Ако сте годинама позајмљивали новац и враћали га, то је добар знак да ћете то и даље радити. Фактори вашег кредитног резултата узимају се у доба свих рачуна и колико дуго је прошло од када сте их користили. Ваша кредитна историја чини 15% вашег кредитног резултата.
Цредит Мик. Зајмодавци воле да виде да сте добри у отплати свих врста дуга. Зајмопримац са неколико различитих врста кредита, као што су кредитна картица, ауто-кредит и хипотека, изгледа им боље него онај који има само две или три кредитне картице. Фактори вашег кредитног рејтинга како у тренутним кредитима, тако и у онима који су већ исплаћени. Заједно, они чине само око 10% вашег резултата, али они су важнији ако немате пуно више на чему да заснивате свој резултат.
Нове апликације за кредит. Ако узмете неколико нових зајмова одједном, то је знак да очајавате због новца. То значи да је већа вероватноћа да ћете имати проблема са враћањем новца који сте позајмили. Сваки пут када се пријавите за нови зајам, он умањује ваш кредитни резултат - али само мало, и то само накратко. Нови захтеви за кредит представљају 10% вашег резултата, а они нестају у року од годину дана.

ФИЦО, компанија задужена за кредитне резултате, сабире све ове факторе за израчунавање вашег резултата. Тада ће вам доделити број између 300 и 850. Уз одличан кредитни резултат - најмање 780 - биће вам понуђене најбоље цене за већину кредита. Насупрот томе, лоша кредитна оцена од 600 или мање значи да бисте уопште могли имати проблема са добијањем зајма.

Побољшање вашег кредитног резултата

Нема брзог поправка за лош кредитни резултат. Изградња доброг кредита је мало попут губитка килограма; треба времена да се упадне у лошу форму, а потребно је и вријеме да се извучемо. Међутим, чим почнете одговорно користити кредит, видећете споро, непрестано повећавање резултата током времена.

Ево неколико једноставних стратегија помоћу којих можете вратити свој кредит на прави пут.

1. Проверите кредитни извештај

Ваш кредитни резултат заснован је на подацима из вашег кредитног извештаја. Ово је резиме вашег понашања код задуживања, састављен од стране три главна бироа кредита: Екпериан, Екуифак и Трансунион. Заправо имате три кредитна извештаја, по један од сваког бироа.

Међутим, ове компаније се ослањају на зајмодавце да им пријављују информације - а зајмодавци нису савршени. Понекад праве грешке, попут речи да још увек дугујете новац на кредит који сте отплатили пре много година. Овакве грешке могу умањити ваш кредитни резултат.

Добра је идеја редовно проверавати своје кредитне извештаје. Исправљање грешака у кредитном извештају које вас повреде најбржи је начин да побољшате кредитни резултат. Ево како то учинити:

Наручите свој извештај. Према америчком закону, имате право на бесплатни годишњи кредитни извештај из сваког од три бироа. Можете их наручити са веб странице АннуалЦредитРепорт.цом. Међутим, не морате добити сва три извештаја одједном. Уместо тога, можете их ширити током године, узимајући један из другог бироа свака четири месеца. На тај начин можете редовно пратити свој кредит и брзо уочити грешке.
Потражите грешке. Након што преузмете извештај, прочитајте га пажљиво. Проверите да ли су сви рачуни на њему заиста ваши и да сваки од њих показује тачан износ за оно што дугујете. Такође, проверите да ли су плаћања наведена као касна или неплаћена и уверите се да су информације тачне. На крају, проверите да ли постоје негативне ставке, попут кашњења у плаћању, старе више од седам година. У већини случајева лоше оцене као што је ова треба да буду испуштене са вашег извештаја након седам до десет година.
Оспорите грешке. Ако у вашем извештају нађете грешке, обратите се бироу како бисте их оспорили. Сва три бироа имају интернетске обрасце на својим веб локацијама које можете да користите за подношење спора. Или можете послати писмо бироу у коме ћете видети детаље о себи и грешци, уз званичан захтев да је отклоните. Федерална комисија за трговину има примерак писма које можете копирати. Приложите копију кредитног извештаја и било којег другог документа који подржава ваше потраживање.
Сачекајте резултате. Агенција ће вам се јавити за 30 дана са резултатима спора. Ако утврди да је дошло до грешке, исправит ће је и послати вам копију ажурираног извештаја бесплатно. Такође ће пренети податке зајмодавцу који је погрешио, као и друга два бироа.

Још један начин да припазите на кредит је да бесплатно провјерите свој кредитни резултат. Услуге попут Цредит Карме омогућавају вам приступ бодовном резултату и информацијама на којима се заснивају. Ово вам омогућава да пратите свој кредитни извештај током целе године и да одмах уочите грешке.

2. Плаћајте рачуне на време

Невремена плаћања су највећи појединачни састојак вашег кредитног резултата. Ако само неколико дана касните с плаћањем рачуна, то може направити озбиљну мрљу у вашем кредитном рејтингу. И што касније будете плаћали то више вас боли резултат.

Ако сте касно плаћали рачуне, ту грешку не можете избрисати. Међутим, можете да надјачате то тако да надокнадите уплате и останете изнад њих, месец за месецем. Ваша недавна понашања више се рачунају на вашу кредитну оцену, тако да ће старе грешке постепено нестајати у позадини. Што дуже на вријеме плаћате рачуне, то ће се повећати резултат.

Ако имате проблема с памћењем да платите рачуне, подешавање подсетника о плаћању може вам помоћи. Многе банке нуде ову услугу као део свог банкарства на мрежи. Када вам дође наплата рачуна, банка вам шаље е-маил или текстуалну поруку да вас подсети да уплатите.

Такође можете да поставите план за аутоматско плаћање рачуна који ће само платити рачун чим дође, а да ништа не изврши од вас. Међутим, ови планови вам не дају шансу да проверите рачун на грешкама пре него што га платите. Такође, они врше само минимално плаћање на рачуну ваше кредитне картице, што вам не помаже да исплатите свој салдо.

3. Исплатите дуг

Поред плаћања на време, највећи фактор у вашем кредитном резултату је колико кредита користите. Део доступног кредита који користите зове се стопа искоришћења. На пример, ако имате картицу са кредитним лимитом од 3.000 долара, а ваш салдо на тој картици је 1.500 УСД, стопа коришћења је 50%.

Кредитни бирои кажу да је најбоље задржати ову стопу не вишу од 30%. У горњем примеру, желели бисте да стање на тој картици од 3.000 долара спустите на 900 или мање долара. То можете учинити тако да отплатите 600 УСД са свог 1.500 УСД. Што више тога платите, више ћете подићи резултат.

Међутим, ваш кредитни резултат се не заснива само на вашој укупној употреби кредита. Такође одражава број различитих рачуна на којима дугујете новац. Ако имате пуно картица са малим билансима - 100 УСД овде, 50 УСД тамо - отплаћивање свих њих је добар начин да свој резултат брзо повећате.

Једном када решите мале ситнице, скрените пажњу на оне велике. Направите план за отплату кредитних картица тако што ћете затегнути ремен и одвојити фиксни износ сваког месеца како бисте ставили дуг. Ако не можете да управљате фиксном уплатом сваког месеца, покушајте са снегом. Кад год успете да уштедите малу суму - чак и ако је само 10 УСД на намирницама - додајте је на отплату дуга за месец.

Коначно, ако имате велики биланс који је више него што можете да поднесете, погледајте да ли можете да преговарате са својим повериоцима. Понекад су зајмодавци спремни да се намире за мање него што дугујете него да ризикујете да у потпуности изгубите новац ако банкротирате. Овај приступ може да делује и са старим дуговима који су отишли у наплате. Само се потрудите да добијете било какав споразум у писаној форми.

Међутим, ако ваши повериоци нису вољни опростити ниједан дуг, можете потражити лични кредит од СоФи-а, који би помогао да консолидујете своје дугове по нижој каматној стопи.

4. Пријавите се за Екпериан Боост

Екпериан, једна од три агенције за кредитно извештавање, недавно је представио нову функцију под називом Екпериан Боост. Ово ће вам помоћи да повећате резултат тако што ћете дати кредит за мобилни телефон и комуналне уплате. Када се пријавите, повезаћете банковни рачун који користите за уплату. Тада ћете моћи да одаберете и потврдите плаћања која сте извршили што ће вам помоћи да побољшате историју плаћања. Будући да је историја плаћања највећи део вашег кредитног резултата, Екпериан Боост може помоћи да брзо побољшате свој кредитни резултат.

5. Одржавајте равнотежу на ниском

Једном када успете да спустите свој салдо на 30% расположивог кредита или мање, морате га задржати тамо. Ево неколико начина за то:

Цхарге Лесс. Немојте подизати рачун за кредитну картицу плаћајући ствари које нису битне. Не морате да престанете да користите картице - у ствари, поседовање картица и њихово враћање на време је добро за ваш резултат. Само се држите буџета и покушајте да не гурате картице преко границе од 30%.
Плаћајте у целости. Када добијете рачун, платите га - и све то. То ће срушити вашу равнотежу на нулу, па почните испочетка с чистим шкриљевцем. У супротном, само настављате гомилати нове дугове на старим и салди се повећавају. Поред тога, имате плаћање камате поврх онога што већ дугујете.
Плаћајте два пута месечно. Чак и ако отплаћујете картицу сваког месеца у целости, остатак на вашем кредитном извештају неће бити 0 УСД. То је зато што већина зајмодаваца пријављује ваш салдо кредитним бироима када шаљу ваш рачун - а не када сте га управо платили. Дакле, ако на картицу напуните 1.000 УСД са ограничењем од 1.000 УСД, чини се да је ваша картица максирана, чак и ако је одмах платите. Међутим, тај проблем можете решити разбијањем исплате од 1.000 УСД на две уплате у износу од 500 УСД, размаком од две недеље. На тај начин износ на рачуну никада неће бити већи од 500 УСД.
Повећајте своје кредитне лимите. Постоје два начина да снизите стопу употребе. Салдо можете снизити или можете повећати расположиви кредит. На пример, ако узмете ту картицу од 1.000 долара и повећате њен лимит на 3.000 долара, одједном користите само 33% свог кредита. Наравно, ово функционише само ако не користите било који свој нови, већи кредит. Ако лимит подигнете на 3.000 долара и наплатите додатних 2.000 долара, нећете бити бољи него раније.

6. Не затварајте старе налоге

Неки мисле да је имати дугове на свом кредитном извештају лоше. Чим уплате кредитну картицу, ужурбано затварају рачун. Ако отплате кредит за аутомобил, позову кредитне бирое да покушају да тај дуг извуку из рачуна.

Ово је потпуно назадно. Сваки дуг који сте отплатили на време јесте Добро за свој резултат. И што дуже та добра дуговања остану на вашој евиденцији, више вам помажу.

У ствари, држање старе кредитне картице може бити добра идеја, чак и ако је никад више не користите. Као једно, додаје се на износ доступног кредита. Читав неискоришћени кредитни ниво смањује вашу стопу коришћења. Што је кредитни лимит већи на картици, то вам више помаже.

Друго, старија карта је користан део ваше кредитне историје. Што је старији ваш отворени рачун старији, то је бољи за ваш кредитни резултат. Отказивање ове старе картице само ће скратити вашу кредитну историју и наштетити вашем резултату. Што дуже имате картицу, корисније је да је задржите, чак и ако се само не користи у фиоци.

7. Избегавајте нове зајмове

Сваки пут када се пријавите за нови зајам било које врсте, зајмодавац повлачи ваш кредитни извештај да бисте га проверили. Овај „упит“ узрокује мали пад у вашем кредитном резултату, јер тражење новог кредита може бити знак да вам недостаје готовине. (Међутим, само упити зајмодаваца имају овај ефекат. Међутим, захтевање и провера сопственог кредитног извештаја не штети вашем резултату.)

Обично је залога за ваш кредит мања. Резултат вам пада само 10 до 25 бодова, а враћа се у нормалу након неколико месеци. Међутим, ако се пријавите за гомилу нових кредита у кратком периоду, то је другачија прича. Подношење захтева за пуно кредита подиже црвену заставу за зајмодавце, а то може озбиљно наштетити вашем резултату.

Срећом, ово је тачно само ако се пријавите за више различитих кредита одједном. Ако само купујете около по најповољнијој стопи на један кредит, то није проблем. Можете се пријавити за онолико хипотекарних, ауто или студентских кредита колико желите у року од 30 дана, а то се рачуна само као један упит. Све док узмете само један стварни зајам, ваш кредит ће се само смањити.

Међутим, често узимање нових зајмова може вам наштетити и на други начин. Баш као што имате старе рачуне у вашој евиденцији добро је за ваш резултат, тако што имате много новијих налога штети вашем резултату. Ако сваке године отворите једну или две нове кредитне картице, увек ћете имати „младу“ кредитну историју. Имајући мање налога и дуже задржавање њих омогућава вам да остари време за кредитни извештај, помажући у постизању резултата.

Стручњаци такође кажу да ако планирате да ускоро узмете велики зајам, попут хипотеке, најмање шест месеци пре тога не треба да поднесете захтев за било каквим новим кредитом. То је зато што би вас чак и мали, краткорочни пад кредитног резултата могао спустити испод границе за боље стопе. На пример, ако тренутно имате „добар“ кредитни резултат од 705, један упит би вас могао спустити на само „фер“ кредитну оцену од 685. Могли бисте платити вишу стопу за свој кредит, или чак бити потпуно одбијен.

8. Размотрите кредитно саветовање

Сви горњи савети могу вам помоћи да покажете да имате здраве финансије. Исправљањем грешака, умањивањем биланса, чувањем старих рачуна и избегавањем нових можете избећи да остављате утисак да сте у финансијским проблемима када нисте.

Али шта ако стварно имате проблема са састављањем крајева? Како можете да се ископате, а да не повредите кредитни резултат превише лоше?

Ваша најбоља опклада је, у том случају, кредитно саветовање. Ове услуге могу вам помоћи да поставите план за отплату својих дугова у управљивим месечним уплатама. У неким случајевима могу преговарати и са својим кредиторима о смањењу камата и казни које морате платити.

Одлазак на кредитног савјетника неће одмах помоћи вашем резултату. Међутим, како извршавате плаћања и смањујете величину свог дуга, кредитни резултат ће се постепено побољшавати. И у кратком року, тражење помоћи од кредитног саветника неће наштетити вашем кредитном рејтингу.

Али будите опрезни. Иако има пуно стварних кредитних саветника који вам могу помоћи, постоји такође доста лажи који само покушавају да извуку новац очајним људима. Легитимног кредитног савјетника у својој држави можете пронаћи путем америчког скрбничког програма који води Министарство правосуђа.

9. Пазите на преваре

Вероватно сте видели оне огласе за услуге за које обећавају да ће „поправити“ лош кредитни рејтинг. Многи тврде да могу „избрисати“ лош кредит, избрисати лоше дугове са своје евиденције или вам чак дати потпуно нови кредитни идентитет.

Ове тврдње звуче превише добро да би биле истините - и јесу. Иако постоје неке легитимне услуге поправка кредита, оне које обећавају да ће лош кредит нестати као магија нису ништа друго него преваре. Уклоните се било које услуге која чини нешто од следећег:

Обећава брзо поправљање. Многе компаније за поправке кредита кажу да могу једноставно учинити да све закашњеле уплате, заложне правице, па чак и банкроти нестану. Ово је лаж. Можете уклонити грешке из свог кредитног извештаја, али не постоји законски начин да се обрише стварна евиденција о задуживању. Све што можете учинити је да очистите свој чин и сачекате да лоше пријаве остану сами. То обично траје седам година, а тај рок не можете убрзати.
Нећу то писати. Правно, компанија за поправку кредита мора вам дати писмени уговор у коме је прецизирано шта ће тачно учинити за вас, колико ће трајати и колико ће то коштати. У овом уговору морају бити наведена и ваша законска права - то је оно што законски можете учинити да сами поправите кредит. Коначно, мора вам пружити прилику да бесплатно откажете услугу у року од три дана. Свака услуга која неће учинити све ово је превара.
Тражи плаћање унапред. Према закону, компанија за поправку кредита може затражити плаћање тек након што изврши услугу за вас. Компанија која инсистира на томе да прво морате платити пре него што подузме било какве кораке који ће вам помоћи, вероватно планира да вам узме новац и покрене се.
Нуди вам нови идентитет. Неке компаније нуде да вам поставе потпуно нови идентитет са шокантно чистим кредитним рејтингом. Неки вам дају нови „број кредитног профила“ или ЦПН који ћете користити уместо свог броја социјалног осигурања (ССН). Изгледа баш као прави ССН, а понекад је и онај - који је украден од друге особе. Многе од ових компанија краду ССН деци и користе их за постављање људи са лажним идентитетом. Ова шема је облик крађе идентитета и могла би вас примити у затвор.
Каже вам да лажете. Употреба лажног ЦПН-а није једини илегални трик којим ове компаније пружају рукав. Неки од њих траже да се од Службе за интерни приход пријавите за идентификациони број послодавца (ЕИН) и користите тај број да бисте се пријавили за нови кредит. ЕИН-ови су стварни бројеви које користе компаније, али против закона је конкурисати за личну употребу. Друге компаније вас једноставно позивају да лажете нове захтеве за кредит или користите погрешан ССН. Ови трикови су такође незаконити и могу довести до новчаних казни или затвора.

Истина је да ниједна служба не може учинити ништа да поправи ваш кредит који не можете учинити сами. Они вам могу помоћи да уклоните грешке са свог кредитног извештаја или да преговарате са зајмодавцима - али то су такође ствари које сами можете бесплатно да радите. Плаћање услуге за њихово руковање може вам уштедјети време и проблеме, али то није чаробни метак.

Завршна реч

Многи мисле да је судити по њиховом кредитном резултату неправедно. Уосталом, ваш кредитни резултат показује само једно: о томе колико сте добри у отплати дуга. Ако никада нисте имали много дуга, нећете имати високу оцену - али то вас сигурно не чини неодговорним.

Неки покушавају да промене систем. На пример, Савез потрошача има мрежну петицију према државним повјереницима за осигурање која их позива да не дозвољавају осигуравајућим друштвима да одређују цијене на основу кредитних резултата..

Али за сада, фер или непоштено, ваш кредитни резултат ће имати значајан утицај на ваш живот. Има смисла само да играте систем и добијете свој кредитни резултат што је могуће више. Многи од потеза које можете учинити да побољшате резултат, попут смањења дуга, ионако су добри за ваше финансијско здравље. А већина оних који вам не помажу ни вас не може повриједити.

Да ли сте икада предузели кораке за побољшање свог кредитног резултата? Ако је тако, да ли су радили?