Како преживјети посао без користи ДИИ здравствено осигурање, пензионисање и одмор

Данас је економија концерна већа него икад. Укључује возаче и музичаре камиона, канцеларијске темпове и власнике малих предузећа, слободне писце и возаче компаније Убер. Ови послови укључују врло различите одговорности, али сви имају једну заједничку ствар: они обично не пружају погодности које долазе са традиционалним пословима, као што су здравствено осигурање, пензиони планови, време за годишњи одмор или чак боловање. Анкета о НПР / Маристу за 2018. открила је да 31% свих Американаца који сада раде пуно радно време кажу да раде без давања.

Ако сте у овом положају, морате пронаћи начин да сами себи пружите те перкете. Куповина сопственог здравственог осигурања и финансирање сопственог пензијског плана није тако једноставно као што је једноставно одабрати план компаније и исплате исплатити директно са плате, али могуће је. Уз мало креативности, можете унапред испланирати летовање и одморе, тако да губитак прихода не поквари ваш буџет.

1. Здравствено осигурање "уради сам"

Један од највећих проблема радника у привреди је здравствено осигурање. Амерички здравствени систем у основи је изграђен око накнада које спонзорише послодавац, због чега је тешко добити покривеност ако вам га посао не пружа. Закон о приступачној нези, популарно назван Обамацаре, захтевао је више послодаваца да осигурају здравствено осигурање за своје раднике, али само за стално запослене са пуним радним временом. Радници са пола радног времена, уговори и привремени радници су и даље сами.

Срећом, постоји неколико опција здравственог осигурања за самозапослене и друге раднике у истом броду који се могу одабрати. Ти су избори често скупљи од планова које спонзорирају послодавци, али су боља опција од проласка без осигурања и ризиковања да вашу штедњу уништи здравствена криза.

Предности супружника, партнера или чланова породице

Ако сте у браку и супружник ради пуно радно време, погледајте да ли можете да будете покривени зависно од здравственог плана. Ако можете, вероватно ће вам пружити боље покриће по нижој цени него што бисте самостално могли да купите осигурање. Послодавци често узимају део картице за премије својих запослених, а понекад и за чланове породице. Чак и ако компанија то не уради, групни план преко великог послодавца вероватно ће имати ниже стопе од индивидуалног плана.

Ако нисте у браку, али живите с партнером, постоји шанса да бисте могли бити покривени њиховим планом квалификованог домаћег партнера. Међутим, пошто савезни закон не признаје домаћа партнерства, ова је опција доступна само у неким државама. Обично, да бисте добили покриће као домаћи партнер, морате навести да сте ви и ваш партнер брачни пар, да делите трошкове куће и живота, као и да ниједан од вас није ожењен ни са ким другим. У неким случајевима ћете можда морати да припремите документе као што су уговор о закупу или банковни изводи како бисте направили резервну копију својих потраживања.

Коначно, ако имате 26 година или млађе, можете се домоћи здравственог плана родитеља. Не морате живјети са овим родитељем - или чак живјети у истој држави - да бисте били покривени за њихово осигурање. Међутим, ако живите ван државе, постоји ризик да ћете завршити више да бисте видели лекаре који нису у локалној мрежи ваших родитеља. Дакле, пре него што употребите ову опцију, проверите детаље плана родитеља.

Тржиште здравствене заштите

Ако не можете добити покривеност планом члана породице, следећа најбоља опклада је куповина индивидуалног плана на званичном тржишту здравственог осигурања. У већини држава можете једноставно да посетите ХеалтхЦаре.гов да потражите осигурање, али неке државе имају своја тржишта. Обично овде можете купити осигурање само током годишњег отвореног периода за пријаву од новембра до средине децембра. Међутим, можете се пријавити и у другим периодима ако сте недавно имали промену у свом животу која утиче на покривеност, попут губитка посла или премештања у ново подручје.

Здравствени планови на пијаци могу бити скупи. Према саопштењу за јавност из Центара за Медицаре и Медицаид услуге за 2019. годину, просечна месечна премија за један од тих планова била је 621 УСД у 2018. Међутим, ако је ваш приход испод одређеног нивоа, можете се квалификовати за субвенције које покривају велики удео овог трошка. У 2018. години просечан радник који је добио субвенцију плаћао је само 89 долара месечно.

Сви планови доступни на тржишту покривају одређену основну превентивну његу, попут вакцина и основних тестова. Међутим, планови се увелико разликују у ономе што још покривају и колико коштају. Према ХеалтхЦаре.гов, на берзама је доступно пет нивоа здравственог осигурања:

Катастрофално. Ови планови имају најниже месечне премије, али имају и високе одбитке - 7,900 долара за 2019. годину. Они су доступни само особама млађим од 30 година и људима који не могу приуштити редован план. Субвенције се не примењују на овај тип плана, тако да ако се квалификујете за субвенцију, стандардни план ће вероватно бити јефтинији..
Бронза. Након катастрофалних планова, планови за бронзу имају најнижу премију. Међутим, њихов одбит може достићи хиљаде долара, а не покрива већину рутинске неге. Све у свему, вероватно ће покрити само 60% ваших здравствених трошкова.
Сребро. Ови планови имају умерене премије и умерену покривеност. Покривају више рутинске неге од бронзаних планова и имају ниже одбитке. Они би требали платити око 70% ваших трошкова у целини.
Злато. Ови планови имају високе премије и ниске трошкове неге. Златни план би требао да плати око 80% ваших здравствених трошкова, што га чини добрим избором за људе којима је потребно много неге.
Платинум. Ово је најскупља врста плана. Платинасти планови имају мале одбитне трошкове и покривају око 90% свих ваших здравствених трошкова.

Када купујете осигурање путем ХеалтхЦаре.гов или здравствене размене државе, уносите податке о себи, својим издржаваним члановима и својим приходима. Прво, сајт вам омогућава да сазнате да ли се квалификујете за Медицаре, Медицаид или субвенцију за здравствену заштиту. Затим вам показује листу планова које можете купити са детаљима као што су њихове месечне премије, годишњи одбитци и максимум који ћете можда морати платити из џепа у годину дана. Можете купити план преко веб локације и аутоматски применити своју субвенцију, ако је имате, да бисте покрили део трошкова.

ЦОБРА

Ако сте управо напустили посао са пуним радним временом и постали дио гиг економије, можете добити краткорочну здравствену покриће путем Консолидованог закона о помирењу буџета омнибус или ЦОБРА. Овај закон вам омогућава да здравствено осигурање сачувате од старог посла највише 18 месеци. Морате се пријавити за ову погодност у року од 60 дана од напуштања старог посла.

ЦОБРА вам такође може пружити покриће ако сте некада били покривени планом неког другог послодавца, али више нисте подобни. На примјер, можете користити ЦОБРА да останете на здравственом плану супружника након развода или на здравственом плану родитеља након што постане превише стар да би се рачунао као издржавано дете. У тим ситуацијама можете задржати своју ЦОБРА покривеност до три године.

Међутим, погодности које добијате од ЦОБРА вероватно ће вас коштати више него што сте их платили као запосленог. Већина послодаваца плаћа део здравствених трошкова својих запослених, али у складу са ЦОБРА-ом, целокупну премију морате сами да платите. Дакле, ако сте недавно изгубили посао, вероватно је боље потражити план на тржишту здравственог осигурања. Ако сте се већ пријавили за ЦОБРА, имате могућност преласка на план тржишта током следећег отвореног периода за упис..

Чланство у организацијама

Многе организације које наплаћују накнаде, попут синдиката, нуде здравствено осигурање као погодност за своје чланове. Баш као и предузећа, и ове се групе могу удружити како би преговарале о повољнијим ценама за своје чланове него што би могле да добију појединачне планове.

Организације које пружају здравствено осигурање укључују:

ААРП. Ова организација промовише интересе старијих грађана. Не постоји старосна обавеза за придруживање, али неке од њених погодности доступне су само особама старијим од 50 година. Нуди неколико додатних здравствених планова за људе на Медицаре-у, као и зубно осигурање, планове неге слуха и вида и картицу за попуст на рецепт..
Придружено радно удружење (АВА). АВА је национално удружење самозапослених људи, независни уговорници, власници малих предузећа и предузетници. Она нуди краткотрајно медицинско осигурање, осигурање од незгоде, стоматолошке планове и планове вида за своје чланове. Такође има разноврсне планове попуста за смањење трошкова неге.
Удружење за рачунарске машине. Ово удружење рачунарских стручњака удружило се са ХеалтхИнсуранце.цом ради пружања различитих медицинских планова за чланове. Такође нуди краткорочне здравствене и стоматолошке планове.
Унион фрееланцерс. Ова државна организација фрееланцера удружила се с неколико здравствених осигуравача како би понудили индивидуалне планове у Нев Иорку, Нев Јерсеију, Цалифорниа, и дијеловима Тексаса. За фрееланцере који живе у другим деловима земље, организација има своју приватну здравствену размену где можете куповати индивидуални план који испуњава услове за Обамацаре субвенције..
Савез писаца Америке. Овај синдикат представља писце ТВ и филмских сценарија, вести, документарних филмова, анимација и нових медија. Чланови који зараде одређени износ писањем у одређеној години могу се квалификовати за здравствено покриће преко Здравственог фонда Цеха писаца.

Ако нисте члан ниједне од ових организација, размислите којој другој групи припадате - или би сте могли да приступите - што би могло да донесе ову корист. Могућности укључују синдикате, професионалне и трговинске организације, удружења алумнија и локалну привредну комору. Назовите ове организације или погледајте њихове веб странице да бисте видели да ли било која од њих може да вам обезбеди приступачан здравствени план.

Остале могућности здравствене заштите

Зависно од ваше ситуације, постоји неколико других извора здравственог осигурања који би вам могли бити доступни. На пример:

Ако имате најмање 65 година или сте онемогућени, можете се пријавити на Медицаре.
Ако сте студент, ваш факултет или универзитет могу понудити здравствени план студента.
Ако сте садашњи или бивши припадник војске, ТРИЦАРЕ може пружити покриће за вас и вашу породицу.
Погледајте послове са скраћеним радним временом који нуде здравствене користи.
Погледајте у здравственим плановима заснованим на вери, често познатим и као министарства за поделу здравствене заштите. Један популаран план је Меди-Схаре. Ови планови нису у складу са АЦА и често не покривају одређене трошкове здравствене заштите, као што је контрола рађања. Међутим, оне често имају ниже премије од осталих планова.
Ако вам је потребна краткорочна покривеност, да бисте се снашли, погледајте АгилеХеалтхИнсуранце. Многе здравствене опције коштају 99 долара месечно или мање.

Савет о бонусу: Отворите рачун о здравственој штедњи (ХСА)

Неки планови здравственог осигурања нуде вам могућност отварања рачуна здравственог осигурања (ХСА), рачуна без улагања који можете користити да бисте уштедјели новац за трошкове здравствене заштите. Ако вам план не даје ову опцију, можете отворити ХСА путем Живахно. Тада ћете моћи да користите ХСА у комбинацији са високим одбитним планом здравственог осигурања - на пример, у 2019. години одбитци за појединачни план морају да се крећу од 1.350 до 6.750 долара да бисте се квалификовали, а одбитци породичног плана морају да се крећу од 2700 до 13 500 долара.

Идеја је једноставна: Купујете здравствено осигурање са ниским месечним премијама, а затим оставите новац у ХСА као здравствени фонд за покриће високог одбитка ако имате огромне медицинске рачуне..

То омогућава добру опцију, бар за здраве људе са мало тренутних медицинских потреба. Учинивши их још привлачнијим, ХСА-и нуде троструку пореску заштиту: доприноси су опорезовани, зарада расте без пореза, а повлачења су опорезована ако их користите за медицинске трошкове.

2. Направите сами пензионе планове

Упоредо са здравственим осигурањем, многи се ослањају на својим радним местима и за пензије. Иако су традиционални пензиони планови које финансирају послодавци ових дана ретки, многи радници већину свог пензијског осигурања обављају кроз планове на радном месту као што су 401 (к) или 403 (б). Ови планови вам омогућавају да издвојите новац од прихода прије опорезивања за пензију и не плаћате порез док га не повучете. Као плус, многи послодавци ће ваше доприносе тим плановима ускладити, бар до одређеног износа сваке године.

Ако сте самозапослени, не можете да допринесете плану на радном месту. Међутим, постоје и други начини да сами уштедите за пензију. Нећете моћи да искористите предност послодавца, али и даље можете да добијете исте пореске предности као и план радног места.

ИРАс

Најједноставнији начин да сами издвојите новац за пензију је путем рачуна о индивидуалном пензионисању или ИРА-е. Ови планови имају пореске погодности које вам помажу да брже изградите уштеде. Долазе у две главне врсте: традиционални ИРА и Ротх ИРА. Оба ова налога се могу поставити путем брокера попут Инвестирате Ј. П. Морган.

Традиционална ИРА има исте пореске предности као 401 (к). Финанцирате га с доларима прије опорезивања, а новац и даље се акумулира без пореза док не достигнете пензиону доб, која је тренутно дефинирана као 59½ година. Ако било који новац повучете пре тога, морате одмах платити порез на њега, заједно са 10% казне. Морате почети да вадите новац - и престаните да га уносите - кад навршите 70 година.

Ротх ИРА је попут традиционалног ИРА окренутог на глави. Финанцирате га доларима након пореза, али на новац не плаћате порез када га повучете. Новац можете повући у било којем тренутку без плаћања пореза или пенала, али можете га и оставити на рачуну - и наставити давати доприносе - колико год желите. Међутим, никако не можете да допринесете Ротх ИРА-у ако је ваш приход изнад одређеног лимита, који у 2019. износи 137.000 УСД за самохране људе и 203.000 УСД за парове..

Обе врсте ИРА-а имају ограничења у томе колико можете да допринесете. За 2019. лимит је 6.000 УСД плус додатак за надокнаду од 1.000 УСД ако имате 50 или више година. Можете отворити било коју врсту рачуна у било којој инвестиционој компанији. Ако одаберете мрежно посредовање, можете поставити ИРА за неколико минута.

Планови за самозапослене

ИРА су доступни свима, чак и људима који већ имају посао са пуним радним временом са сопственим рачуном за пензионисање на радном месту. Међутим, ако сте самозапослени, имате неколико додатних опција. Ове планове је мало теже поставити него традиционални или Ротх ИРА, али они вам могу омогућити да издвојите више свог пореза без пореза на доходак.

Планови посебно за самозапослене укључују:

Соло 401 (к). Ова врста плана је за самозапослене људе без других запослених. Дјелује попут плана 401 (к) на радном мјесту, с једном кључном разликом: Ви сте и послодавац и запослени. Као запослени, можете допринети до 19.000 УСД годишње или 100% зараде, овисно о томе што је мање. Као послодавац, можете дати додатни допринос до 25% свог прихода. Укупни лимит колико можете да допринесете соло 401 (к) је 56.000 УСД годишње, плус додатних 6.000 УСД ако имате 50 или више година. Можете поставити Соло 401 (к) за само неколико минута са Роцкетдоллар.
Ротх Соло 401 (к). Ово је Ротх верзија соло 401 (к). Доприноси долар након опорезивања, а затим повучете новац без пореза у пензији. Међутим, за разлику од компаније Ротх ИРА, она вам не дозвољава да раније повучете новац без икакве казне. Обе врсте рачуна захтевају више папирологије у вези са порезом него ИРА.
СЕП ИРА. Поједностављени рачун за пензионисање појединаца, или СЕП ИРА, има исте границе доприноса као и 401 (к), али то је лакше подесити и одржавати. Порезно, то делује као традиционална ИРА; нема Ротх верзије. Једна од слабих страна је та што, ако имате неке друге запослене поред себе, од вас ће се морати придржавати и СЕП ИРА-а. Ако вас занима СЕП ИРА, можете отворити рачун код ТД Америтраде.
СИМПЛЕ ИРА. За власнике малих предузећа план подстицања подстицања штедње за запослене или СИМПЛЕ ИРА може бити бољи избор. Овим планом не морате сами финансирати планове својих запосленика, мада обично морате дати одговарајући допринос. Међутим, годишња ограничења доприноса за овај план су много нижа - до 19.000 УСД у 2019. години, уз надокнаду од 3000 УСД.
Планови дефинисаних бенефиција. Старомодни пензиони планови који вам исплаћују одређени доходак у пензији нису потпуно мртви. Још је увек могуће набавити га финансирањем. Планови са дефинисаном погодношћу могу вам омогућити да издвојите више долара пре опорезивања сваке године од било које друге врсте плана. Међутим, постављање и одржавање су компликовани и скупи, а само их неколико брошура нуди. А ако имате запослене, морате да доприносите и пензијама за њих.

3. Направите себи болесни одлазак

Ако имате посао са пуним радним временом, ваш послодавац вам вероватно дозвољава одређени број болесних дана у години. Ако вас прехлади или истегне глежањ, можете узети слободно време да се опоравите и даље стигнете. Али када радите за себе, то није опција. Морате се стресно одлучити између покушаја рада док сте болесни, што није увек могуће, или губитка прихода.

Међутим, овај избор можете себи олакшати планирањем унапред. Ево неколико стратегија које вам могу помоћи:

Брину о свом здрављу. Изгубићете мање дана до болести ако се будете здрави. Једите правилно, вежбајте и избегавајте дуван. Често перите руке, нарочито током сезоне прехладе и грипе. И будите сигурни да сте упознати са свим вакцинацијама, укључујући и годишњи снимак грипа.
План за болесне дане. Без обзира на то колико сте пажљиви, не можете елиминисати сваки ризик од оболевања. Оно што можете учинити је претпоставити да ће вам требати одређени број болесничких дана - рецимо, осам годишње - и узети у обзир када планирате свој распоред рада. На пример, рецимо у вашој тренутној плати по сату, морате да уложите у просек 30 радних сати сваке недеље како бисте постигли крај са крајем. Ако то повећате на 31 сат недељно када сте здрави, ти додатни сате ће вам донијети посао око осам дана током године - довољно да надокнадите осам слободних дана када сте болесни.
Створите фонд за болесне одласке. Узмите новац који зарађујете из додатних сат времена рада сваке недеље и одложите га на посебном банковном рачуну. Можете да користите рачун високог приноса са ЦИТ банка па ће зарадити камату. Ово ће бити ваш фонд за боловање. Када морате одморити с посла, можете да узмете новац са овог рачуна да рачуне плаћате све док не будете поново на ногама. У ту сврху можете додати и повући из свог хитног фонда.
Нека ваш распоред буде флексибилан. Чак и ако имате пуно новца у банци, тешко је одузети болеснички дан ако вам долази велики рок. Да не бисте завршили у овој ситуацији, покушајте да планирате мало слободе у својим радним задацима. Ако мислите да ће вам посао требати пет дана, обећајте да ћете га обавити за седам. На тај начин нећете пропустити рок ако морате узети слободан дан или два.
Останите на распореду. Наравно, имати додатног времена у свом распореду неће вам помоћи ако га искористите као изговор за одлагање почетка пројекта. Ако нисте болесни, придржавајте се распореда рада и избегавајте одуговлачење. Ако очекујете да ће вам задатак одузети пет дана, непрестано радите на њему пет дана. Рано обавити није проблем; скретање са касне је.

4. Направите себи годишњи одмор

Ако вам је самозапослено тешко одвојити слободан дан кад имате прехладу, чини вам се још теже одвести читаву недељу дана на одмор. Међутим, рад током цијеле године без одмора није најбоље рјешење за ваше здравље или срећу. Редовни одмори смањују вам ниво стреса, спречавају изгарање посла, и чак вас могу заштитити од болести. Студија из психосоматске медицине из 2000. године показала је да годишњи одмори смањују стопу смрти од свих узрока за мушкарце који су у ризику од срчаних болести, на пример.

Можете ослободити вријеме и новац који су вам потребни за годишњи одмор слиједећи исте стратегије наведене горе за болесне дане у већем обиму. На пример, можете да блокирате време у свом распореду летовања и планирате своје радне задатке тако да се не преклапају са вашим слободним временом. Да бисте надокнадили изгубљене зараде, додајте неке додатне сате у друго доба године.

На крају, заједно са фондом боловања, креирајте посебан фонд за одмор. Новац на овом рачуну користите за покривање свих трошкова вашег одмора: трошкова самог путовања и трошкова изгубљене зараде. Овај новац можете додатно продужити тако што ћете тражити начине да уштедите новац на свом одмору, тако да нећете морати радити толико додатних сати да бисте га платили.

Савет о бонусу: размислите о дугим и кратким путовањима

Ако вам посао омогућава да комуницирате и одредите своје сате, постоји неколико додатних начина на које можете угурати се у неко вријеме одмора без знатног смањења прихода.

Ако то исправно планирате, можете уживати у дугим викендима, а да заправо не пропустите ниједно радно време. У седмици која води до дугог викенда, радним дужим сатима можете добити посао пет дана у четири дана. Следеће недеље можете да поставите додатно време да поправите посао ако је потребно. Три или четири дана је довољно кратак период да се не морате бринути да бисте пропустили ишта превише важно.

Алтернативно, можете отићи у другу крајност и узети дуг радни одмор. Можда нећете моћи да одвојите месец дана од посла, али ако свој посао можете понијети са собом, можете радити током дана и играти туристички увече и викендом. Уместо да живите из хотелске собе и једете сваки оброк, резервишите стан на Аирбнбу и скухајте већину својих оброка. Или, направите корак даље и проверите ове начине да бесплатно путујете светом и научите како можете да уштедите о смештају, превозу или обоје.

Завршна реч

Тренутно, већина америчких радника још увек може да добије користи од свог посла. Међутим, многи економисти очекују да ће се то у будућности променити јер економија концерата и даље расте. Већ извештава Тхе Нев Иорк Тимес, многе компаније велике делове свог пословања додељују кооперантима - појединцима или малим компанијама које не нуде исте користи као велике. Ако се овај тренд настави довољно дуго, проналажење начина да финансирате сопствене бенефиције неће бити само важна вештина за успех као фрееланцер; то ће бити од виталног значаја за све раднике.

Да ли сматрате себе делом гиг економије? Ако је тако, шта радите за бенефиције?