Да ли бисте требали да узмете лични зајам да бисте финансирали венчање?

Да будемо сигурни, студија Кнот у просеку је коштала више од 14.000 венчаница. Његова величина узорка без сумње је обухватала свадбе са шестерознаменкастим ценама, плус неке ситнице у дворишту које коштају неколико хиљада. Већина парова који зарађују близу америчког средњег прихода домаћинства не бацају 34.000 долара за везање чвора. Али неки су и вероватно се обраћају вањским изворима финансирања за помоћ.

Они благословљени породичним новцем или добро расположени пријатељи можда неће имати проблема да финансирају раскошно венчање приватним прилозима, можда у комбинацији са личним уштеђевинама. Они који немају толико среће можда немају другог избора него да умањују часне сиротиће или одграде прославу док не буду у позицији да остваре своју визију.

Неки парови ограничени буџетом одабиру другачији пут: позајмљивање да би покрили неке или све своје трошкове венчања.

За многе млађе брачне парове без значајних средстава за позајмљивање, необезбеђени лични зајам преко компаније попут Веродостојан је најфлексибилнија, повољнија опција позајмљивања. То не значи да је препоручљиво узети лични зајам за финансирање венчања; у ствари, плаћање венчања на кредит се ретко захтева, а сви фискално одговорни парови дугују себи и својим браковима да пажљиво размотре недостатке пре него што крену на овај курс.

Ево погледати како лични зајмови за венчање функционишу, када лични зајмови имају користи за покриће трошкова венчања имају смисла и алтернативне опције и стратегије које би сви парови требало пажљиво одмерити пре него што се задуже да би оставили успомену.

Како раде венчани зајмови

Покривање трошкова венчања чест је разлог за добијање личног зајма. У практичне сврхе, необезбеђени лични кредит узет изричито у сврху финансирања вашег венчања не разликује се од оног који се узима у било које друге дозвољене сврхе, као што су консолидација дуга, трошкови побољшања куће или медицински рачуни. Стопе и услови личног зајма углавном се не разликују у сврхе зајма. Ваша каматна стопа или понуђени услови не треба да се мењају само зато што изјављујете да планирате да користите лични зајам за покривање трошкова венчања, а не, рецимо, за консолидацију дуга на кредитној картици.

Цене и услови венчања

Стопе и услови личних зајмова знатно се разликују у зависности од зајмодавца и дужника. Квалификовани зајмопримац са минималном оценом ФИЦО од 720 - у идеалном случају изнад 740 - може да очекује личне понуде зајма са:

• Накнаде за поријекло од 2% или мање (ако постоје)
• Цене испод 12% АПР (укључујући било коју накнаду за порекло и подложне промени са преовлађујућим референтним вредностима)
• Услови најмање пет година, а можда и седам

Корисник кредита са добрим кредитом (минимални ФИЦО резултат од 660 до 680) може очекивати личне понуде зајма са:

• Накнаде за порекло од 4% или мање (ако постоје)
• Цене испод 15% (укључујући било какву накнаду за порекло и основну вредност)
• Услови од најмање три године, а можда и пет

Ако ваш профил зајмара није тако атрактиван - ваш кредитни резултат је нижи од 660 или је однос дуга и прихода већи од 40% - тада бисте требали очекивати понуде са вишим стопама, већим накнадама и краћим условима.

Упоређивање зајма за венчање

Будући да је сваки зајмодавац различит, неопходно је да купујете около са више зајмодаваца и одупирете се искушењу да прихватите прву достојну понуду зајма коју пронађете.

У већини случајева прикупљање иницијалне понуде за зајам не штети вашем кредитном резултату. Тек када прихватите понуду зајмодавца и формално поднесете захтјев за кредит, за који је потребна сагласност на кредитни чек, ваш кредитни резултат може бити привремено погодак. Ако су информације које сте навели током иницијалног испитивања тачне и ако се током поступка преписивања не појаве скривени проблеми (попут неуобичајено високог односа дуга и прихода), можда ћете морати да се пријавите за један зајам - наиме, највише повољна понуда коју добијате.

Шта чини повољну понуду? Као пример, ево како наизглед мале промене стопе и термина могу утицати на месечну уплату и укупне трошкове финансирања за 10.000 УСД венчаница:

• 8% АПР: Са роком трајања од 36 месеци, месечна уплата износи 313,36 УСД, а трошкови камате укупно 1,281.09 УСД. Са роком трајања од 60 месеци месечна уплата износи 202,76 долара, а трошкови камате укупно 2,165,84 долара.
• 11% АПР: Са роком трајања од 36 месеци месечна уплата износи 327,39 УСД, а трошкови камате укупно 1,785,94 УСД. Са роком трајања од 60 месеци месечна уплата износи 217,42 долара, а трошкови камате укупно 3.045,45 долара.
• 14% АПР: Са роком трајања од 36 месеци месечна уплата износи 341,78 УСД, а трошкови камате укупно 2,303,95 УСД. Са роком трајања од 60 месеци месечна уплата износи 232,68 долара, а трошкови камате укупно 3,960,95 долара.
• 17% АПР: Са роком трајања од 36 месеци месечна уплата износи 356,53 долара, а трошкови камате укупно 2834,98 долара. Са роком трајања од 60 месеци месечна уплата износи 248,53 долара, а трошкови камате укупно 4,911.55 долара.

Кад каматне стопе остану сталне, скраћивање рока кредита увек смањује укупне трошкове камате уз повећање месечне исплате. Продужењем рока кредита увек се смањује месечно плаћање уз повећање укупних камата.

Приход од венчања можете искористити на један или више од следећих начина.

Плаћајте венчане трошкове директно

У овом сценарију, ваш зајам мора да буде финансиран пре него што направите први трошак везан за венчање - вероватно депозит на месту становања или код продавца по захтеву, као што је цвећар или званичник..

Ако напредујете, приход од зајма држите на ФДИЦ-овом осигураном текућем рачуну и користите дебитну картицу тог рачуна за постављање депозита и плаћање рачуна док настану. Мораћете да држите довољно средстава при руци током великог дана да бисте покрили ласт-минуте трошкове и рачунали на вероватну буку накнадних рачуна..

Вратите нацрте штедње везане за венчање

У овом сценарију искористите течну штедњу да бисте покрили трошкове венчања како настану. Тада подносите захтев за кредит за венчање и користите средства да надопуните уштеђевину по потреби.

Главни недостаци овде укључују потенцијално финанцијско оптерећење док су уштеде исцрпљене - уосталом, не можете контролисати када напади финансијске кризе - и потенцијал дугорочне штете за ваше личне штедне или пензионе циљеве. У нормалним околностима, не желите да се удубите у штедњу у хитним случајевима или рано повлачење са рачуна пензионисаних повлаштених пореза (са изузетком ћемо касније) да бисте поставили депозите или плаћали добављачима унапред.

Ако немате довољно уштеда да покријете све очекиване трошкове венчања унапред, можда ћете овде морати да користите хибридни приступ - покривајући оно што можете од своје уштеђевине, а затим помоћу зајма користите део за надокнаду своје уштеђевине, а остатак за покривају трошкове директно.

Исплатите наплате за кредитне картице везане за свадбе пре него што прикупе камате

У овом сценарију користите кредитну картицу са повраћајем новца или наградном путу да бисте извршили почетне депозите и уплате мало пре него што је зајам финансиран. Након што је зајам финансиран, настављате да користите своју кредитну картицу за покриће трошкова венчања према потреби. Затим искористите средства зајма да у целости отплатите стање на кредитној картици пре него што доспеју, избегавајући камате на терет. (И даље ћете плаћати камате на свом кредитном билансу, наравно.)

Главна предност ове стратегије је повећање од 1% до 2% - а можда и више - од програма награђивања ваше кредитне картице. Под претпоставком да сте у могућности да искористите средства на зајму да бисте поништили стање на кредитним картицама после финансирања, главни недостатак ове стратегије је ризик да ваш лични захтев за кредит може бити неочекивано одбијен након што напуните значајне стање на кредитној картици.

Предности коришћења личног зајма за финансирање венчања

Никада није неопходно да користите лични зајам да бисте финансирали венчање. Ви и ваша заручена особа увек можете да изаберете алтернативни начин деловања који не захтева велико задужење. Међутим, коришћење личног зајма за финансирање вашег венчања има и одређене предности.

1. Можда вам неће требати да компромитујете своју визију

Сањао си о свом венчању од детињства и коначно је близу. Да ли сте спремни да правите компромисе око визије коју сте неговали годинама?

Многи парови нису - или, бар, не без исцрпљивања свих других опција. Без обзира на недостатке, финансирање или допуњавање буџета за венчање личним кредитним средствима смањује вероватноћу да ћете морати да озбиљно угрозите своју виђену визију. Можете пуно више да урадите са, рецимо, зајмом од 15.000 УСД и 2.000 УСД уштеде него са само 2.000 УСД уштеде.

Само знајте да лични зајам није дозвола за трошење и да вероватно нећете моћи да позајмите целу цену раскошног венчања. Већина личних зајмодаваца само путем Интернета ограничава ограничење задуживања на 30.000 до 40.000 УСД, близу просечне цене америчког венчања - а то је за кориснике кредита са ФИЦО бодовима северно од 740 и прихода изнад 100.000 долара. Мање квалификовани зајмопримци требају очекивати ниже лимите за задуживање.

2. Имаћете средства спремна за депозите

Ако планирате традиционално венчање, готово сигурно ћете морати одложити више депозита како бисте осигурали кључне елементе венчања, као што су:

• Место одржавања
• Кетеринг, ако је одвојен од места одржавања
• Вјенчана фотографија или видеографија
• Музика (ДЈ или бенд)
• Одјећа за младенке
• Службеник
• Простор за вечеру за проба, ако је одвојен од места пријема
• Превоз

У неким случајевима се може очекивати да целокупни рачун продаватеља платите унапред. У зависности од броја авансних уплата које морате обавити и трошкова сваког од њих, вероватно ћете гледати потенцијални износ од четири броја пре него што чак и изговорите завете. Ако немате такав новац у руци, паушални лични кредит може вам добро доћи.

3. Можда не морате урањати уштеђевину

Чак и ако ви и ваш партнер имате значајне уштеде, можда имате легитимне бриге око тога да их извршите, привремено или не. На пример, можда имате само једну врсту уштеде у овом тренутку - рецимо, фонд за хитне случајеве који сте пажљиво радили током година и за који сте се обавезали да нећете дирати, осим у временима стварних проблема. Можете да одлучите да вреде камате на камате и утицај на буџет у поређењу са исцрпљивањем резерве за хитне случајеве.

4. То може бити јефтиније од коришћења кредитне картице

Ако нисте подобни за промоцију од 0% АПР (више о томе у трену) или не испуњавате услове за веома низак редован травањ, ношење салда на кредитним картицама је готово увек скупље од узимања личног зајма, посебно ако се оголите. минимална плаћања и борба са тим билансима годинама. Иако ношење салда може бити неизбежно у истинским хитним случајевима, ваше венчање се не квалификује као такво.

5. Финансирање је брже од неких других кредитних производа

Многи зајмодавци само на мрежи финансирају одобрене кредите у само једном радном дану. Под претпоставком да нема кашњења у осигуравању уговора, добро квалификовани зајмопримци могу да сачекају само 36 до 48 сати од почетног круга испитивања кредита до пуног финансирања.

То је далеко брже него што чак и најбоље квалифицирани зајмопримци могу очекивати од неких других кредитних производа. Чак и ако је ваша пријава за кредитну картицу на мрежи одобрена на лицу места, као што је случај са многим добро квалификованим зајмопримцима, сачекаћете неколико дана да добијете своју картицу поштом.

Ако сте спремни да се задужите за финансирање венчања и време је од суштине, избор је јасан. То, међутим, не чини опрезан избор.

Слабости коришћења личног зајма за финансирање венчања

Консолидовање дуга са кредитним картицама високих камата далеко је боља употреба прихода од личног кредита него покривање онога што је на крају велики трошак испразности, колико год то значило вама и вашим најмилијима. Размотрите ове недостатке употребе личног зајма за финансирање ваших беба - или било које друге дискреционе куповине.

1. Нећете избећи финансијске трошкове

Ако су остале једнаке, каматне стопе на кредитним картицама обично су највише личне стопе зајма. Али можете у целости да отплатите стање на кредитној картици пре него што уопште наплате камате. То није случај са личним кредитима.

Када узмете лични зајам, обавезујете се да ћете платити бар неку камату на позајмљени биланс. То је зато што свако лично плаћање кредита укључује главницу и камате; колико зависи од амортизационог распореда вашег зајма. Једном када извршите прву уплату, ваш кредит више није бесплатан, чак и ако нема накнаду за порекло.

2. То може неповољно утицати на вашу кредитну способност

Ваш венчани зајам може привремено снизити кредитни резултат или на други начин умањити жалбу зајмодавцима.

Са предње стране кредитног резултата, највећи ризик је могућност да ћете пропустити исплату кредита. Пропуштање чак и једног рока за плаћање основа је за неке зајмодавце да издају негативан извештај за три главна бироа за кредитно извештавање. Ако је на вашу финансијску ситуацију озбиљно погођен изненадни губитак посла или велики неочекивани трошак, а ви више месеци не будете у могућности да плаћате зајмове, погодак за ваш кредит могао би бити далеко гори, нарочито ако се кредит отплати и пошаље у колекције. Подаци о историји плаћања углавном остају на вашем кредитном извештају током седам година, тако да би застарање могло имати далекосежне последице.

На некредитној основи, нови зајам на вашој личној биланси повећава омјер дуга и прихода (ДТИ) у недостатку пропорционалног повећања прихода. Иако није компонента ФИЦО бодова, ДТИ је главни фактор у одлучивању за склапање кредита. Висок ДТИ је разлог за одбацивање; неколико давалаца личних зајмова позајмљује зајмопримце са ДТИ изнад 50%, а многи отписују оне изнад 40%. Хипотекарни зајмодавци углавном не позајмљују зајмопримаче са ДТИ изнад 43% - о чему ћете размишљати ако планирате да купите кућу убрзо након везивања чвора.

3. Од вас може бити потребно да ставите обезбеђење

Ако је ваш кредит добар - генерално, ако је ваш ФИЦО резултат виши од 660 до 680 - од вас вероватно неће бити затражено да ставите гаранцију да бисте осигурали зајам за венчање. Ако је ваш кредитни резултат нижи, можда ћете морати да ставите власништво на аутомобил или неко друго довољно драгоцено средство да осигурате свој кредит. Необезбедјене опције зајма, ако постоје, вероватно ће садржавати високе каматне стопе, кратке рокове и високе провизије за кредитирање изнад онога што сте вољни или способни да прихватите.

Осим кредитне штете, осигурана делинквенција кредита представља озбиљан ризик: губитак имовине која осигурава зајам. Добро размислите пре него што наставите.

4. Вероватно гледате на трогодишњу обавезу (у најмању руку)

Три године је најкраћи рок зајма који поуздано нуде интернет даваоци личних кредита. То значи да ако извршите плаћање на време без икаквих претходних уплата, можете очекивати да ћете отплатити зајам за венчање 36 месеци од његовог настанка - не све док се надате да ће ваш брак трајати, али свеједно дуго.

Под претпоставком да ваш зајам за венчање нема казне за плаћање унапред - а већина необезбеђених личних зајмова за зајмопримце са добрим кредитом не - можете и требате да искористите неискоришћена зајамна средства ка исплати након што измирите последњи рачун за венчање. То би могло рећи да, ако сте пажљиво позајмили и остали близу тачног буџета за венчање, вероватно вам неће преостати много.

5. Ваше венчање није инвестиција у вашу будућност

Неке сврхе личног зајма имају бољи поврат улагања од других. На примјер, неки пројекти побољшања куће повећавају вриједност препродаје вашег дома, а упорни напори за отплатом дуга по кредитним картицама високих камата могу вас довести на пут до финансијске слободе. Нажалост, колико год дан био леп или незабораван, венчање вероватно неће ојачати ваш лични или финансијски положај домаћинства; у ствари, вероватно ће се радити супротно.

6. То може бити лоше за ваш буџет

Узимање личног зајма за финансирање венчања лоше је за ваш буџет на два начина.

Прво, уз претпоставку трогодишње посвећености, гледате 36 једнаких учитавања свог месечног буџета. Коришћењем горе наведеног примера зајма са најнижим трошковима - 10.000 УСД позајмљених у 8% АПР током 36 месеци - то је 36 једнаких уплата од по 313,36 УСД сваки, или 10,4% прихода за пар који зарађује 3000 УСД месечно после пореза.

Друго, коришћење личног зајма, уместо уштеде, за покривање трошкова венчања може довести до вишка трошкова. Без пажљивог планирања и здраве мере дисциплине, можда ћете бити у искушењу да потрошите више него што бисте трошили сопствену штедњу. То је попут животне инфлације; након што је све речено и учињено, можда ћете установити да сте дозволили да се ваш венчани буџет прошири тако да одговара вашем зајму, а да га нисте схватили.

7. Поставља ризичан преседан

Поред могућих краткорочних и дугорочних последица за ваш буџет, зајам за венчање могао би да постави упитни преседан који вас прогања годинама које долазе..

Ако сте у могућности измирити зајам за вјенчање, а да не заостанете у уплатама или трпите озбиљне финанцијске болове, можда ћете се осјећати способнима у будућности узимати још неозбиљније кредите - рецимо, за финансирање породичног одмора или финанцирање прљаве куповине накита. Непрекидно сервисирање рата рате може смањити дугорочну стопу штедње, утицати на вашу финансијску отпорност, ограничити могућности образовања деце и можда одложити пензију.

Алтернатива коришћењу личног зајма за финансирање венчања

Пре него што се пријавите за кредит за венчање, пажљиво размотрите сваку од ових алтернатива. Већина не захтева нови дуг, а они који то чине могу да носе ниже трошкове од необезбеђеног личног зајма.

1. Драстично смањите своје планове за венчање

Ако годинама сањате свој дан венчања, то је за вас несумњиво најболенија опција. Али је несумњиво и нај фискалније одговоран. Према мишљењу неких стручњака, јефтиније венчање могло би бити добро и за ваш брак.

Чак и ако завршите са неким дугом за финансирање венчања, увек бисте требали потражити могућности да уштедите новац на свом венчању. Размотрити:

• Радите што више припремног дела сами (уз помоћ пријатеља и волонтера)
• Пријатељи и познаници испоручују радну снагу на дан вашег венчања уместо поклона
• Позвати услуге или понудити услуге у натури да бисте смањили рачуне добављачима (на пример, можете да понудите своје професионалне услуге бесплатно добављачима који исто ураде за вас, ако се ваше потребе поравнају)
• Напуштање плаћеног ДЈ-а или бенда
• Тражите разборите могућности за смањење трошкова хране и пића за венчање (попут прескакања отвореног шанка и послуживања породичних јела)

Коначно, дужина на коју сте спремни да идете да бисте контролисали свој венчани буџет зависи од степена у ком сте спремни да компромитујете своје венчане снове..

2. Покрените фонд за уштеду у венчању

Ако то већ нисте учинили, скицирајте детаљну визију венчања и процените њен укупни трошак. Да би ова вежба успела, мораћете да набавите понуде од добављача и урадите неке прорачуне потрошње по госту. Ваша процена - или, што је вероватније, процењени опсег - је износ који бисте требали да позајмите за финансирање венчања без других извора финансирања.

Затим набавите понуде од најмање пола зајмодавца. Ово се брзо може постићи Веродостојан. За неколико минута имат ћете понуде до 11 различитих зајмодаваца. Изаберите понуду са изразом који одговара вашем временском хоризонту и месечној уплати коју ваш буџет може да апсорбује. Уместо да аплицирате за тај зајам, ублажите износ једнак вашој цитираној месечној уплати сваког месеца у Рачун рачунара штедне банке за ЦИТ.

Ако не желите да чекате три до пет година да направите фонд за венчање, потражите могућности за резање вишка масноће из свог буџета и повећање прихода. Продаја гараже је одличан начин за генерисање једнократних падавина; да бисте редовно остваривали додатни ток прихода, размотрите споредну гужву. Користите аутоматизовану апликацију за уштеду као што је Желод за снимање дигиталних лабавих промена које бисте иначе могли потрошити.

3. Затражите готовину (напред испред) уместо поклона

Већина предмета у регистру за венчање суђено је да сакупља прашину на вашем тавану. Готовина је много кориснија.

Већина 20-ак ситних ситница не може приуштити да плати раскошне медене месеце из свог џепа. Многима недостаје буџетски опсег који би уопште могли уштедјети за медени месец. Уместо традиционалних регистра поклона, они подстичу свадбене госте да уплате новац за своје регистре на меденом месецу - прослављени рачун за штедњу на одмору.

Регистар меденог месеца све је чешћа хајка за штедљиве младенке који једва чекају да искористе одмор свог живота. То је такође помало неозбиљно. Практичнији је регистар буџета за венчање - дискрециони фонд који унапред прикупља готовинске поклоне гостију, а који можете да користите за покривање трошкова венчања како настану или отплаћују стање на кредитним картицама настале током промотивног АПР периода.

4. Прикупите новац (или узмите зајмове са ниском каматом) од пријатеља и породице

Ако ваш непосредни круг садржи ликвидну имовину и великодушност у довољно великој мери, регистар буџета за венчање може бити претеран - и може да смањи количину новчаних поклона које добијате на дан свог венчања. Можда ћете бити у прилици да прикупите већину или цео свој породични буџет путем грантова или зајмова са ниским каматама од најмилијих.

Желели бисте да преговарате о условима са сваким сарадником појединачно, узимајући у обзир контекст. Ваши родитељи ће можда бити спремни да допринесу финансирању без везе ако то допуштају околности, али јаснијим односима и не-рођацима јасно ставите до знања да сте спремни да средства вратите са или без камате.

5. Искористите предност промоције кредитне картице од 0% АПР (или ниског износа)

Ово је опција за квалификоване зајмопримце који желе да финансирају релативно мале износе.

Већина издавача кредитних картица ограничава 0% АПР уводне понуде за промоцију куповине за подносиоце захтева са ФИЦО резултатима изнад 680 или 700, ниским искоришћењем кредита и ниским омјером дуга и прихода. Што је бољи ваш кредитни резултат и ДТИ, то ће вероватније бити ваш кредитни лимит. Међутим, да не бисте оштетили кредитни резултат, показатељ искоришћења кредита ћете задржати испод 50% или не више од 3.000 УСД на кредитном лимиту од 6.000 УСД.

Подразумијева се да ћете накнаду за кредитну картицу морати ограничити на трошкове везане за вјенчање током промотивног периода. Такође ћете желети да избегнете наплату више него што можете да платите током промоције. Промоције које трају дуже од 21 мјесеца све су ријетке, а већина траје попут 15 до 18 мјесеци. У неким случајевима камата се обрачунава ретроактивно, што резултира рушилачким трошковима на салду пренесеном након краја промоције. Покушајте да наплатите већи део трошкова венчања или барем оне најскупље током првог месеца или два, а затим се фокусирајте на њихово плаћање током остатка промоције.

6. Користите осигурани зајам или кредитну линију

За многе младе парове брак долази прије власништва над кућом. Али то није увек случај. А други бракови имају пуно вероватније да ће олтара довести барем једног власника куће.

Ако ви или ваш супружник имате дом, размислите о подношењу захтјева за кредит за власнички капитал или кредитну линију домаћег капитала (ХЕЛОЦ) до Фигуре.цом. Вероватно је, мада није загарантовано, да ће каматна стопа на ваш обезбеђени домаћи капитал бити нижа од незаштићене личне зајмове, а можете да искористите пореске олакшице ако ви и супружник планирате да одвојите одбитке - мада ћете желети да се консултујете са пореским професионалцем за смернице.

Ако ви или ваш супружник имате добро финансиран план од 401 (к), можда ћете имати још нижу могућност позајмљивања. Генерално, власници планова могу да позајме већи од 10.000 УСД или 50% свог салда на рачуну, до максималних 50.000 УСД. Иако морате отплатити зајам с каматама, на крају отплаћујете сами - то значи да, долар за долар, заправо можете зарадити на кредиту.

Завршна реч

Никада нисам присуствовао венчању које се није памтило на свој начин, и још увек се сећам свог венчања као што је било јуче. Нешто се може рећи за извлачење свих застора да бисте створили јединствено искуство које ћете ви, ваш супружник и ваши гости ценити годинама које долазе.

Постоји и нешто што би се могло рећи за почетак брачног живота на солидној фискалној основи. Који ћете изабрати?

Размишљате о томе да узмете лични зајам да бисте финансирали венчање? Да ли сте размотрили неку алтернативу?