Како максимизирати стопу уштеде - 12 савета за уштеду више новца

Оно што вам нико не каже је где да пронађете почетни новац за улагање.

То је зато што је одговор који нико заправо не жели чути: Морате живети далеко, далеко испод својих могућности и сачувати га. Морате максимизирати стопу штедње, проценат свог нето прихода који сте ставили на штедњу и инвестиције.

У ствари, Цхарлие Билелло, директор истраживања у финансијској саветодавној компанији Пенсион Партнерс, демонстрирао је Маркетватцху да стопа штедње има већи утицај на ваше богатство од поврата улагања, иако РОИ добија сав гламур и покривеност у финансијским медијима.

Цена изградње богатства је висока стопа штедње, која захтева дисциплину. Није забавно возити 7-годишњу Хонду, док ваше колеге и пријатељи возе потпуно нове БМВ-ове. Али ако желите изградити истинско богатство, време је да се озбиљно позабавите стопом штедње и започнете с усмеравањем новца у инвестиције оријентисане на раст или доходак који ће вас учинити заиста богатима, уместо да само будете богати према својим пријатељима.

Тактике за максимизирање стопе штедње

Повећавање стопе уштеде делимично је везано за буџетирање, али трошење мање више је проблем у понашању него што је математички проблем.

Неки од савета у даљем тексту су трикови или хакови који ће вам помоћи да потрошите мање уз постизање сличног квалитета живота. Неки су о смањењу изгубљеног новца, други о аутоматизацији штедње, а други о повећању вашег прихода. Сви захтевају појачан осећај приоритета за нагомилавање богатства.

Имајте на уму да, док се бавите повећањем своје штедне стопе, више се ради о усвајању начина размишљања, него о било којој тактизи или акцији. Ако је праћење Јонесес-а приоритет за вас, немојте очекивати да ћете икада уштедјети много новца, јер увек постоји неко ко има ритмичнији начин живота са којим себе упоређујете.

Почните да интернализујете жељу за изградњом стварног богатства. Потребно је стрпљење, време и дисциплина, од којих ниједна није секси. Али нема ефикаснијег начина да се изгради дугорочно богатство него улагањем сваког могућег цента у високе РОИ инвестиције и пуштањем једињења за повраћај.

1. Поставите циљну стопу уштеде пре него што поставите свој буџет

Када већина људи створи буџет, почињу са својим трошковима. Затим размишљају о томе да спасу све што је остало. То је попут наставка свих тренутних прехрамбених навика када покушавате смршавити. Пропушта се поента: пресећи.

Уместо тога, почните с циљаном стопом штедње, а што је она већа, брже можете изградити богатство.

На пример, узмите у обзир пензијску штедњу. Данашњи саветници за инвестирање препоручују стопу уштеде од 15% за одрасле који желе да раде нормалну каријеру од 40 до 45 година, после чега следи пензија од 20 до 30 година, уз стопу повлачења од 4%. Погледајте овај део на ПланАдвисер-у за неке из математике и образложење иза тих 15%.

Али шта ако не желите да радите 40 до 45 година? Једноставно: Повећајте своју стопу уштеде да бисте је одсекли онолико година колико морате да радите. Познавао сам наставнике који су се пензионисали пре него што су напунили 30 година штедећи и уложивши 75% свог прихода.

Први корак је постављање циљане стопе уштеде. Изаберите проценат, погледајте шта вам преостаје да потрошите, а затим прорачунајте своје трошкове на основу те цифре.

2. Аутоматизирајте уштеде

Запамтите, уштеда више новца је проблем у понашању. Што се више штедите на дисциплини, мања је вероватноћа да ћете испунити своју циљну стопу уштеде.

Уместо да се ослањате на то да ћете потрошити само одређени износ, извадите новац са свог текућег рачуна пре него што га можете потрошити. Моја омиљена техника је постављање аутоматизованих понављајућих трансфера који ће се обављати сваки пут када будете плаћени. На дан плаћања добијате директан депозит и у року од 24 сата врши се аутоматски пренос на ваш брокерски рачун, штедни рачун или дуг који покушавате да платите.

Други начин да поправите своје будуће понашање је стављање вашег штедног или брокерског рачуна мало даље из вида и из ума. Подесите свој штедни или брокерски рачун у другој банци или финансијској установи него ваш главни текући рачун тако да га не видите на надзорној табли када се пријавите на Интернет банкарство вашег текућег рачуна.

Постоје чак и мобилне апликације које за вас аутоматизују уштеде. Прочитајте на Капитал, Цхиме Банк и Дигит као примере.

Ако инвестирате у капитал, подесите аутоматизоване инвестиције да бисте искористили предност просечења трошкова у долару и смањили ризик у свом портфељу акција. То је исти принцип на послу: Аутоматизирајте „оно што треба да урадите“ тако да не будете мршави или похлепни и искушани да покушате да спроведете тржиште.

Најлакше од свега је аутоматизација понављајућих плаћања за отплату ваших кредитних картица и другог дуга са високим каматама.

3. Отплатите дуг с високим каматама што пре

Знам да сам раније рекао да штедња није математички проблем, али ево математичког проблема који треба узети у обзир: Ако имате дуг на кредитној картици са каматама од 24%, а имате могућност улагања за коју очекујете да ће зарадити 10% РОИ-а, ако ставите Ваша уштеда за прво плаћање дуга са ваше кредитне картице или прво улагање новца?

То није трик питање. Имате ефективни поврат од 24% отплатом дуга, у поређењу са могућим повратом инвестиције од 10%. Учините све што можете да што брже отплатите дуг по кредитној картици. Камата коју плаћате билансом је изгубљени новац - новац који не можете да дате за изградњу богатства.

Ако имате неосигуран лични дуг који вас кошта више од 7% до 8% камате, одредите предност. Покушајте да користите методе снежне кугле или лавине дуга, испробане приступе за брзо отплату дуга.

Осигурани дугови, попут хипотека и ауто-кредита, имају тенденцију да наплаћују мање камате, што им чини нижи приоритет. Размислите о томе да их оставите на месту док почнете да улажете новац.

4. Хоусе Хацк да смањи или укине плаћање становања

Становање је највећи трошак у буџетима већине људи. То значи да има највећи потенцијал да уштеди новац.

Постоји много начина да се „хакира“ и да неко други плати рачун за стан. Класични модел је куповина мале имовине са више јединица, усељење у једну од јединица и изнајмљивање осталих. Можете чак да користите ФХА кредит са 3,5% аванса за његово финансирање.

Такође можете да направите јединицу за смештај помоћног објекта - такође познату као неваљани апартман или стан баке - и изнајмите је. Или можете унајмити собу у својој кући; у првој кући моја домаћица је платила готово три четвртине моје хипотеке.

Ако вам се не свиђа идеја сталног домаћег пријатеља, можете повремено изнајмити собе у Аирбнбу и донети додатни новац. Или бисте се у потпуности могли одрећи других људи и једноставно унајмити простор за одлагање у Суседу или Сторе код моје куће.

Мој пословни партнер Дени постао је још креативнији и довео студента на девизном нивоу преко услуге која плаћа великодушне месечне стипендије. Та исплата покрива половину њене хипотеке.

Превише људи прави грешку мислећи да им је плаћање стамбеног простора фиксно. Није.

5. Ослободите се аутомобила

Превоз је други највећи трошак у буџетима већине људи. И то је далеко, далеко више него што већина људи претпоставља.

Трошкови поседовања, одржавања и вожње аутомобила не укључују само плаћање аутомобила, већ и осигурање, гориво, одржавање и поправке и паркинг. Просечна цена власништва аутомобила у Сједињеним Државама износи скоро 9.000 долара годишње, наводи ААА. То је велика мрља у вашем буџету.

Прво, озбиљно размислите о томе да живите без аутомобила или да делите аутомобил са супружником, неким другим или кућним помоћником. Већина људи одмах одбаци идеју, али треба времена да заиста размислите о импликацијама и ономе од чега бисте се одрекли у поређењу са оним што бисте уштедјели.

Можете ли умјесто тога бициклирати или пјешачити на посао? Царпоол? Возите се јавним превозом? Да ли ефикасније користите програме вожње као што су Убер и Лифт? Почните размишљати ван оквира и потражите начине како уштедјети новац на трошковима превоза.

6. Кухајте (готово) свако јело код куће

Трећи највећи трошак у буџетима већине људи је храна.

Наравно, вечера је лепа, с времена на време, али то је трошак забаве, а не трошак хране. Осим што неколико пута наплаћују трошкове састојака, ресторани такође обележавају пића попут вина за 200 до 400%, пише Бусинесс Инсидер - а да не напоменем додатних 15% до 20% за напитак. Што не говори о трошку чувања деце ако имате децу.

Ресторани, излазак, достава - све то кошта много више од кувања властитих оброка.

Одредите нижи буџет за храну на основу трошкова кувања сваког оброка - доручка, ручка и вечере - код куће. Ако вам је време или енергија на крају дугог радног дана проблем, испробајте ове рецепте за припрему замрзнутих оброка.

Уштедите новац на ручковима доносећи ручак на посао сваки дан. Погледајте ове јефтине смеђе торбе за ручак за одрасле и здраве идеје школског ручка за децу. Моја супруга и ја кухамо двоструку порцију за вечеру, тако да ћемо преостали дан узети ручак. Испробајте ове рецепте и савете да бисте најбоље искористили своје остатке.

Што више кувам, више узивам у њему и боље ми је у томе. То је врстан циклус. Започните с једноставним рецептима за своја омиљена јела. Престаните да плаћате неком другом да вам припреми оброке и почните да га радите сами ако желите да се озбиљно бавите уштедама.

7. Прережите кабл

Ако у данашњем свету постоји један очигледан трошак, то је кабловска телевизија. Просечна месечна цена кабловске телевизије у 2018. години била је 107 долара, преноси Фортуне. То је 1.284 долара сваке године.

У међувремену, Нетфлик почиње од 8,99 УСД месечно, Хулу почиње са 7,99 УСД месечно, а Амазон Приме кошта 12,99 УСД месечно. Ослободите се кабла и испробајте интернетску стреаминг услугу.

Или још боље, решите се ТВ претплате у потпуности. Гледање телевизије кошта више од новца. Када се одрекнете своје ТВ навике, губите мање времена на каучу, проводите више времена са породицом и пријатељима и можете се укључити у хобије - можда чак и хоби који вам плаћа.

8. Откажите све небитне претплате

Вероватно је да кабловска телевизија није једина претплата на коју губите новац сваког месеца. Седите и погледајте своје последња два месеца изјаве. На које поновне претплате трошите новац, што вам не побољшава драстично живот?

На пример, претплатне кутије су прерасле у индустрију која вреди више милијарди долара у Сједињеним Државама. Компаније воле модел претплате; морају да направе само једну продају, али успевају да зарађују новац сваког месеца. Али да ли претплате претплате вреде за вас? Прегледајте своје претплате чешљем за фини зуб и откажите све оне који вас не остављају да скачете од радости сваког месеца.

9. Пребаците се на „генерички“ телефонски план

Четири највећа превозника мобилних телефона - Спринт, Веризон, АТ&Т и Т-Мобиле - троше огроман новац на брендирање. Купцима који су спремни платити за њихова бренда наплаћују премијске стопе.

Да, они такође одржавају велике мреже покривања мобилних уређаја. Али не користе искључиво своје мреже; они продају приступ „генеричким“ превозницима да користе исте мреже. На пример, Боост Мобиле користи Спринт-ову 4Г / ЛТЕ мрежу. Крикет користи АТ&Т бежичну мрежу. МетроПЦС користи мрежу Т-Мобиле-а.

То је баш попут куповине генеричких верзија лијекова на рецепт. Активни састојак (мрежа) је исти; једина разлика је у брендирању. Прочитајте ове начине уштеде новца на свом мобилном телефону и престаните плаћати брендирање.

10. Повећајте се

Повећање стопе уштеде не односи се само на мању потрошњу. Проблем можете напасти и из другог правца, зарађујући више. Трик је, наравно, да се избегне инфлација животног стила и да се трошкови смање, чак и док се приходи повећавају.

Један од начина да то постигнете је да добијете повишицу залажући се за унапређење на послу. Испробајте ове савете да поставите основу за добијање повишице и напредовања у вашем тренутном послу. Када дође време, приђите свом шефу за повишицу и направите убедљив случај за вашу вредност.

Ако то не успе, потражите другде. Запослени често могу осигурати већу зараду проналажењем новог посла него што могу преговарати са тренутним послодавцем.

Пазите само да не поскакујете пречесто, јер то може оставити мање атрактивног кандидата послодавцима који желе да попуне радно место на дужи рок. Такође имајте на уму да отварање новог посла долази са обиљем додатног посла, док учите нове технолошке системе компаније, начине пословања, компанијску културу и своје нове колеге.

11. Покрените (или проширите) бочну свирку

Нико не каже да морате добити повишицу да бисте зарадили више новца. Више Американаца него икада до сада учествује у економији концерата - преко 36%, показало је истраживање Галлупа за 2018. годину.

Бочне свирке не само што доносе више новца, већ и диверзификују ваше приходе и могу понудити приступ пореским олакшицама које нису доступне традиционалним запосленима у В-2. Многи запослени покрећу споредни посао док још раде са пуним радним временом, а затим га развијају са споредне свирке у посао са пуним радним временом.

Ако нисте сигурни са какве ће свирке почети, ево неколико популарних идеја о концертима као полазиште. Фрееланцинг је одличан начин за почетак; испробајте ове савете да зарадите више новца као онлајн фрееланцер.

Опет, како се приходи повећавају, будите сигурни да своје трошкове држите ниским да бисте повећали стопу штедње. Већина људи то не учини и подлегне животној инфлацији, због чега стопа њихове штедње остаје непромењена или чак нижа.

12. Искористите искориштавање доприноса

Ко не воли бесплатан новац?

Један од начина да ефективно повећате своју штедну стопу је коришћење предности доприноса послодаваца за вашу пензиону штедњу. Многи послодавци нуде одговарајуће доприносе као начин пружања пензије само оним запосленима који ће их заиста ценити.

На пример, рецимо да ваш послодавац нуди 100% подударања за првих 4% ваше плате које доприносите на свој рачун од 401 (к) или 403 (б) и 50% подударања за следећих 4% које доприносите за максималног послодавца допринос од 6% од ваше плате. То је додатних 6% у вашој ефективној стопи уштеде, без накнаде. Све што требате учинити је оно што бисте ионако требали радити: штедите новац за пензију.

Не претпостављајте да знате све о предностима ваше компаније. Ако немате кристално јасно разумевање бенефиција за послодавце у пензији, закажите састанак са ХР одељењем. Питајте о усклађивању доприноса, па чак и ако их не нуде, и даље размислите о улагању новца у компанију 401 (к), јер су лимити доприноса неколико пута већи него за ИРА.

Завршна реч

Максимизирање стопе уштеде није брзо, а није секси. То је супротно од шеме брзог богаћења. Али то је најпоузданији начин за изградњу богатства.

Смањите потрошњу - драматично. Повећајте свој приход колико год можете. Отплатите дугове са високим каматама. Аутоматизирајте уштеде и инвестиције и реинвестирајте дивиденде да бисте максимизирали спајање. Заборавите на савете о залихама и брзу тактику за богаћење. Усредсредите се на основе и постаћете богат.

На крају је потребно зарадити новац, а прво место да покренете тај новац су ваше сопствене уштеде.

Који су ваши омиљени начини уштеде више новца? Шта планирате да радите са уштеденим новцем?