Како максимизирати бенефиције за супружничко осигурање - правила и подобност

Многи људи имају право на накнаду на основу сопствене зараде, као и брачну накнаду на основу зараде свог партнера. Међутим, може се тражити само једна накнада.

На пример, ако Том има право на месечну накнаду у износу од 2.000 долара, његова супруга Марија имала би половину Томине користи или 1.000 долара. Пар би колективно могао добити 3000 долара кад год су обоје у пуном пензионисању. Чак и ако је Марија радила и зарадила сопствене бенефиције, она може одлучити да користи која год корист већа - њену или половину Томине. Ова флексибилност и једнократна опција преласка са супружничке користи у личну корист - или обрнуто - пружа изванредну прилику за максимизирање исплате социјалног осигурања.

Право на примање супружничких давања је још вредније у пензионом планирању када размотрите следеће опције које су доступне корисницима социјалног осигурања. Доношење исправних одлука може значајно повећати месечне бенефиције, као и укупна средства добијена током живота.

Ране или одложене мјесечне бенефиције

Нормално доба пензионисања

Према прописима социјалног осигурања, ваша „нормална старосна граница за пензионисање“ је законска доб коју је утврдио Конгрес и на којој ви или ваш супружник можете примати нормалне пензионе бенефиције. На пример, ако сте рођени 1960. или касније, то је 67 година.

Превремено пензионисање

Социјално осигурање омогућава примарним корисницима и њиховим супружницима да започну примати умањене бенефиције за социјално осигурање у доби од 62 године. Међутим, месечни износ накнаде смањује се за сваки месец пре уобичајене старосне границе за пензионисање..

Следећи примери илуструју смањење давања због превремене расподјеле пензија:

Искориштавање користи у 62. години живота са нормалном доби за пензионисање од 67 година. У својој нормалној пензиониској доби од 67 година, Марија би имала право на 1.000 долара месечне накнаде. Одлучење да се искористи за њену помоћ у 62. години смањило би је на 700 долара. Првих 36 месеци њена корист би се смањила за 200 долара. Током наредна 24 месеца, њена корист би се смањила за додатних 100 УСД. Искоришћивањем накнада пет година раније, њен укупни месечни приход од 1.000 долара смањио би се за 300 долара, остављајући јој нето од 700 долара.
Искориштавање користи у 64. години живота са нормалном старосном пензијом од 67 година. У својој нормалној пензиониској доби од 67 година, Марија би имала право на 1.000 долара месечне накнаде. Одлучење да се користи у 64. години, три године раније, смањило би је за 200 долара, сводећи је на 800 долара.
Искориштавање користи у 66. години живота са нормалном доби за пензионисање од 67 година. У својој нормалној пензиониској доби од 67 година, Марија би имала право на 1.000 долара месечне накнаде. Одлучење да се користи у 66. години, годину дана раније, смањило би је за 76,60 долара на 933,30 долара.

Једном утврђен износ накнаде остат ће непромијењен осим повећања трошкова живота за сва будућа плаћања. Због озбиљног смањења износа накнада, рано бирање може бити скупа одлука.

Одложена старосна пензија

Одредбе о социјалном осигурању омогућавају вама или супружнику да одгодите накнаде пре вашег уобичајеног пензијског стажа, што је драгоцена опција ако си то можете приуштити. За сваку годину до навршених 70 година, ваш додатак расте 8% годишње. Дакле, ако би Марија требало да прими 1.000 долара у доби од 67 година, та се вредност повећава на 1.240 долара или 24%, ако чека до 70. године.

Имајте на уму да ако сте рођени 1960. или касније, нема финансијске користи за одлагање примања ваших накнадних 69 година. Повећање месечне накнаде ограничено је на 24%.

Опција „Датотека и обустављање“

Ако људи желе да њихови супружници примају социјално осигурање, али желе одложити сопствене бенефиције, могли би поднети захтев и после тога обуставити плаћања. На пример, Том се може пријавити за своју накнаду у 66. години живота, чиме је покренуо Маријино право на брачну супругу. Уместо да користи себи, Том би могао обуставити плаћања до 70. године да би добио већи одгођени износ. Марија би могла почети примати месечну супружничку накнаду одмах, док одлаже сопствене бенефиције за касније. У овом случају, способност „преласка“ са супружничке користи у сопствену корист је критична за максимизирање укупног броја примљених.

Упути и обустави разматрања

Избор за „подношење и суспендирање“ је посебно важан у следећим сценаријима:

Том наставља да ради, па ако сада прима своје исплате за социјално осигурање, они би били опорезовани по вишој стопи. Једном када Том буде у својој нормалној пензионој доби, не мора да брине о могућности да се неки од његових користи поврати због спољних примања.
Марија има право на сопствену накнаду за социјално осигурање за коју се очекује да ће бити већа од брачне користи од Томе. Употреба супружничке накнаде сада омогућава да њена сопствена корист расте за 8% годишње док не пређе на свој рачун.
Ако је брачни пар имао финансијску опасност током периода суспензије, Том би могао да одлучи да почне са исплатама накнада у било које време након своје редовне старосне пензије. Или би могао затражити ретроактивни паушални износ месечних уплата који би му био уплаћен да је примао уплате у пуној пензиониској доби, а не да одложи. Ако се узме последња опција, он би морао бити свестан обавезе о порезу на доходак, као и повећаних премија Медицаре.

Добро здравље и очекивање дугог живота од суштинског је значаја ако се одлучите за стратегију „датотеке и суспендови“. Кад одложите плаћање, узимате коцку да ћете живјети довољно дуго да се „разбије“ са становишта новчаног тока..

Опција „Ограничена апликација“

Корисници социјалног осигурања који су у браку са другим корисницима социјалног осигурања могу поднети накнаде, али своју апликацију ограничити на супружничку накнаду, уместо да користе своје рачуне. На пример, Билл и Јане одлазе у пензију у доби од 67 година и очекују да ће напокон преживети животни век 16,1 и 18,6 година додатних година, саопштила је управа социјалног осигурања. Свако очекује мјесечну накнаду од 2.000 долара на основу зараде током живота.

Билл и Јане имају три опције:

Обоје узимају користи у 67. години. Пар добија 2.000 долара за Била и 2.000 долара за Џејн или укупно 4.000 долара месечно. Ако пар живи 16 додатних година, зарадиће 772 800 долара.
Обе одлагања користе се до 70. године. Билл и Јане одгађају бенефиције до 70. године живота, омогућавајући сваком да прими 2.480 долара или укупно 4.960 долара. Ако Билл живи до 84 године, колективна зарада брачног пара износи 839,232 долара. Међутим, Билл мора да живи најмање 83 године како би надокнадио прве четири године одложеног плаћања.
Комбинујете и. У овом случају један супружник користи редовну накнаду у 67. години живота, док други користи брачну супружничку накнаду. Јане подноси своју редовну корист од 2.000 УСД, док Билл користи ограничену апликацију за подношење лиценци за супружнике у износу од 1.000 УСД месечно, одлажући сопствене бенефиције до 70. године. Када напуни 70 година и пребаци се у своју корист, прима 2.480 УСД месечно (због у одложену корист). Заједнички приход Билла и Јане у овом тренутку износио би 4,480 долара месечно. Под претпоставком да Билл живи до 83 године, пар може очекивати да ће прикупити 806.880 долара укупне користи.

Ове одлуке су често компликоване и зависе од јединствених околности сваког пара. Ако уопште нисте сигурни која је опција дистрибуције најприкладнија за вас, обратите се финансијском саветнику.

Бенефит или удовица

Преживјели супружник има право на износ до 100% накнаде умрлог супружника, под претпоставком да је преживели супружник у пензионисаној доби. Следећи примери илуструју израчунавање користи:

Ако Том има накнаду од 2.000 долара, а Марија је одлучила да прими половину Томиног социјалног осигурања за брачну накнаду од 1.000 долара, њих две имају укупни месечни приход од 3.000 долара. Након Томове смрти, Марија би наставила да прикупља накнаду од 2.000 долара, али више неће имати право на своју супружничку накнаду од 1.000 долара.
Јохн и Бетти извлаче 2.000 долара месечно на основу својих појединачних зарада, уз укупни приход од 4.000 долара месечно. На Џонину смрт, Бетти не би добила накнаду за удовицу, јер су јој приходи од социјалног осигурања једнаки Јохнновим. Она би и даље примала 2.000 долара.
Царол добија 2.000 долара док Јое 1200 УСД, за комбиновани породични приход од 3200 УСД. Након Керолине смрти, Јое би добио 2.000 долара, тачан износ од користи његовог преминулог супружника.

Ако је преминули супружник примио смањену накнаду због превремених избора, бенефиције за удовицу и удовице би се смањиле у складу с тим. Слично томе, ако је преминули супружник одложио примање исплате до истека нормалног пензијског стажа, накнада за удовицу и удовца би се повећала.

Чимбеници које треба узети у обзир при избору супружничких користи

Прорачун накнада социјалног осигурања може бити компликован у зависности од евиденције о заради сваког супружника и старости у којој почињу да примају накнаде. Пре него што се одлучите за пензију, узмите у обзир следеће.

Здравље сваког супружника

Накнаде за социјално осигурање трају до месеца након смрти примаоца. Лоше здравље једног или оба супружника требало би да утиче на вашу одлуку о томе када почети давања. На пример, супруг са високом зарадом лошег здравственог стања може се одлучити за одлагање примања плаћања прије уобичајеног стажа за одлазак у пензију како би максимално повећао накнаду за удовицу или удовице. Супротно томе, најбоља одлука би могла бити рано коришћење користи како бисмо заједно уживали у времену.

Остала пензијска средства и приходи

Одгађање социјалних давања омогућава значајни поврат на тржишту од 8% годишње. Од 1928. до 2013. просечни принос за С&П 500 био је 11,50%, наводи се у бази података Федералних резерви у Сент Луису. Међутим, у последњих 10 година, нестабилност тржишта се кретала од губитка од 36,55% до добити од 32,15%. За неке људе поврат од 8% је сигурна и добродошла опција.

Предвиђене бенефиције социјалног осигурања сваког добитника

У случајевима када је један супружник зарадио знатно више од другог, бенефиције могу бити значајно различите. На пример, ако је Тони провео каријеру у рачуноводству, можда ће имати право на месечну накнаду од 1800 долара. Међутим, његова супруга Пам можда је радила као педијатар и има право на накнаду од 2.400 долара. Ова разлика омогућава већини парова да управљају својим накнадама како би најбоље прилагодили својим потребама, било да су у питању максимални приходи сада или у будућности.

Тони и Пам имају разне могућности када започну своје бенефиције у пензионом узрасту, укључујући ове две:

Тони је могао да се пријављује за своје бенефиције, примајући 1.800 долара месечно. Пам је могла да поднесе и обустави сопствено плаћање, умјесто да одабере супружничке бенефиције од Тонијевог рачуна, у укупном износу од 900 долара. Ово би јој омогућило да одложи своје бенефиције за три године до навршених 70 година, а тада би могла да се пребаци на сопствени рачун и почне да прима 2.976 долара месечно. До краја живота њихов укупни приход био би 4.776 долара. У случају смрти једног партнера, корист ће се претворити у 2.976 долара за појединца.
Пам би могла да предаје своје бенефиције у своје име, примајући 2400 долара месечно. Тони је могао да одабере супружничку накнаду од 1200 УСД и одложи своје бенефиције за три године до 70. године. У доби од 70 година, Тони је могао прећи на сопствени рачун и почети примати 2.232 УСД месечно. До краја живота њихов укупни приход био би 4.632 долара. У случају смрти једног партнера, корист би се претворила у 2.400 долара за појединца.

Одлука о томе који супружник узима супружничку накнаду у почетку се може заснивати на очекиваном трајању живота и пројицираним износима накнаде. На пример, у доби од 67 година очекује се да жена живи готово две и по године дуже од мушкарца. Ваши прорачуни требају узети у обзир учинак на удовице или удовице.

Општа начела за избор давања за социјално осигурање

Одлучивање када започети давања социјалног осигурања треба донети тек након пажљиве анализе. Укупна корист за двоје људи може лако износити стотине хиљада долара, а погрешна одлука може бити скупа. Препоручује се тражење савета од сертификованог финансијског планера.

Када одлучују како се пријавити за бенефиције, пар би требало да узме у обзир следеће:

Избегавајте могућност раног пензионисања ако је могуће. Смањење накнада због превременог пензионисања је кажњиво, па осим ако потреба за примањима није велика, сачекајте док не достигнете своју уобичајену пензиону доб пре почетка расподјеле. Наравно, ако је особа лошег здравља и мало је вероватно да ће преживети свој редовни стаж за пензионисање, рана расподјела је финансијски исправна. Само не заборавите да узимање раних давања смањује и месечне бенефиције за удовице или удовице које је преживео супружник.
Одгодите почетак користи до 70. године. Гарантовани поврат од 8% је тешко постићи на данашњем нестабилном тржишту, чак и ако сте вољни да преузмете значајне ризике улагања. Иако одложене бенефиције могу бити добра финансијска одлука, провјерите јесте ли у могућности да замијените тај недостајући приход од посла или других улагања.
Корисници са супружницима који не раде и увек треба да их поднесу и суспендују. Одлагање супружничких давања за супружника који не ради често има финансијског смисла. На пример, власник примарне бенефиције који је имао право на 1.000 долара месечно на крају би примио 1.240 долара одлагањем плаћања. У исто време, брачна накнада би се повећала са 500 на 620 долара. Три године одложеног плаћања укупно би износиле 18.000 долара, а за пробијање чак 12 и по година потребно је 12 и по година. Супружник би уместо тога требало да почне са наплатом одмах, користећи датотеку и суспендовати.
Зарађивачи веће плате треба да одгађају и користе накнаду за супружнике. Супружници с већом зарадом који бирају брачну накнаду могу дозволити да се њихови рачуни повећају, а затим пребацити на њих у доби од 70 година. Иако то може резултирати неразмјерно смањеним примањима током одгодних година, она поставља брачним парима много већу корист у годинама које слиједе.
Користите веће погодности за супружнике или право вашег партнера. Већа исплата се увек наставља кроз удовице или удовице.

Могућности и исходи за типичан брачни пар у пензији

Матт и Силвиа имају 67 година, уобичајена доб за пензионисање. Матт, бивши извршни директор, има право на примање 2.300 долара месечно, док Силвиа, запослена у локалној добротворној организацији, има 1500 долара месечно. Оба су партнера доброг здравља и вјероватно ће живјети онолико дуго или дуже од предвиђених животних очекивања.

Ево њихових избора дистрибуције:

Обојица бирају одгодити бенефиције до 70. године. Ниједна страна не би примала социјално осигурање до навршене 70. године живота. У том тренутку, комбинована накнада била би 4.712 долара - Меттова одложена корист од 2.885 долара плус одложено бенефиције од Силвије у износу од 1.860 долара. У случају смрти једног партнера, износ накнаде ће се претворити у 2.852 долара за појединца.
Обоје добијају погодности у 67. години живота у својим именима. Силвиа-ова корист од 1.500 УСД већа је од користи супружника од 1.150 УСД. Комбиновани месечни приход пара је 3.800 долара. У случају смрти једног партнера, износ накнаде вратио би се на 2.300 долара, што је пуни износ Маттове накнаде.
Матт користи своју пуну корист док Силвиа користи своју супружничку корист. Матт прима 2300 долара месечно почевши од 67 година, док Силвиа подноси ограничену пријаву, одлаже сопствени рачун и узима супружничку корист у износу од 1,150 УСД. Ово оставља пар са 3.450 долара месечно. У 70. години живота, Силвиа прелази из супружничке бенефиције у своју корист, сада је 1.860 УСД месечно. За три године одгађања, пар добија 3.450 долара, а потом 4.160 долара, што се наставља све док је сваки партнер жив. У случају смрти једног партнера, износ накнаде ће се претворити у 2.300 долара за појединца.
Силвиа узима своју потпуну корист, а Матт користи своју супружничку корист. Силвиа прима 6700 УСД месечно у доби од 67 година, а Матт бира на име брачног пара од 750 УСД. Током три године одлагања, пар зарађује 2.250 долара. У доби од 70 година, Матт прелази са супружничке бенефиције на свој рачун, мијењајући мјесечни приход брачног пара на 4 352 долара. У случају смрти једног партнера, износ накнаде ће се претворити у 2.852 УСД за појединца.

Завршна реч

Према подацима ССА, у августу 2014. године било је више од 40 милиона Американаца који су примали пензије, укупне вредности 52 милијарде долара месечно. Социјално осигурање чини 38% прихода за све старије особе у Сједињеним Државама, а за сваког трећег, та накнада чини готово цео њихов приход. У сваком случају, ове бенефиције имају значајан утицај на сигурност и удобност старијих у Америци.

Познавање правила и прописа и узимање времена да размислите како најбоље да максимизујете своје користи може бити невероватно корисно. Да бисте разумели своја права, обратите се локалном уреду за социјално осигурање и посјетите цертифицираног финансијског планера да бисте погледали своје могућности.

Да ли имате план да максимизирате своје бенефиције за социјално осигурање?