Како максимизирати бенефиције социјалног осигурања - могућности повлачења и бенефиције

Како пензије постају све ријетке - замијењене плановима дефинисаног доприноса, који подлијежу непостојаности финансијских тржишта - значај социјалне сигурности наставља да расте. У ствари, Удружење индустрије хартија од вредности и финансијског тржишта тврди да је социјално осигурање сада „најзаступљенији и најважнији појединачни извор прихода пензионера“.

Накнаде за одлазак у пензију за месечни долар за социјалну сигурност

Генерално гледано, износ социјалног осигурања који добијате заснива се на вашој укупној заради током живота која је била предмет опорезивања социјалним осигурањем - од 2014. године, максимална опорезована зарада износи 117.000 УСД годишње. Другим речима, што више новца зарадите током дужег периода, више ћете добити када почнете да се повлачите.

Специфична доларска накнада исплаћена кориснику резултат је израчуна ССА-е, заснованог на првих 35 година зараде која је прилагођена инфлацији. На то утиче и старост у којој почињете примати бенефиције. У 2014. години, према Управи за социјално осигурање, максимална исплата за појединца који започне захтев за пунолетно пензионисање је 2.642 долара месечно.

За помоћ у процени будућих користи - као и за верификацију зараде сваке године - ССА нуди користан мрежни ресурс. Многи критеријуми који одређују износ који сте добили, међутим, заправо су под вашом контролом.

Опције повлачења социјалног осигурања

Постоји неколико опција када можете почети да повлачите своје бенефиције за социјално осигурање.

1. Редовно доба повлачења

Првобитним програмом социјалног осигурања утврђена је нормална старосна граница за одлазак у пензију од 65 година, када би људи могли почети да примају накнаде. 1983. Конгрес је усвојио амандмане за социјално осигурање да би постепено повећао ту доб на 67 година, у зависности од рођендана - свако рођен у 1960. или после тога мора достићи ту доб пре него што прикупи пуне бенефиције.

2. Рано повлачење

Програм нуди опцију раног умировљења почетком месеца након навршене 62 године, под условом да имате најмање 40 кредита посла - у 2014. години зарађује се један кредит за 1.200 долара зараде годишње, до четири кредита годишње. Износ сваког долара у вредности сваког долара прилагођава се годишње на основу просечног нивоа зараде.

Ако се одлучите рано повући, износ накнаде смањује се у складу са следећим параметрима:

До 36 месеци раније: Износ плаћања умањује се пет-деветине од 1% (0,00555) за сваки месец пре вашег редовног стажа за пензионисање. На пример, особа која би имала право на месечну накнаду од 1.000 УСД у редовном пензионом узрасту, примила би 933 УСД ако би се повукла пре 12 месеци: 1.000 $ - (1.000 к 12 к 0.00555).
Између 37 месеци и 60 месеци раније: Поред горе наведеног, накнаде би се додатно смањиле за пет-дванаест процената од 1% (0,00417) за сваки месец већи од 36. Према томе, особа која има право на 1.000 УСД месечне накнаде, али прима уплате 48 месеци пре редовне старосне пензије. , примили би 750 УСД: 1.000 $ - (0.00555 к 36 к 1.000) - (12 к 0.00417 к 1.000).

3. Смањења накнада за рад током превременог повлачења

Неки се одлучују за примање социјалног осигурања пре редовне старосне пензије, али то може резултирати смањењем накнада у месецима у којима они и даље раде:

Године пре достизања редовне старосне пензије: Накнаде се умањују за 1 УСД за сваки $ 2 оствареног дохотка већег од 15.480 УСД, од 2014. године, све док не достигнете редовну пензиону доб. На пример, ако се одлучите за рану накнаду за социјално осигурање у 2014. години, али имате 30.000 УСД зарађеног прихода за годину, ваша накнада за 2014. годину биће смањена за 7.260 УСД: (30.000 УСД - 15.480 УСД) / 2 УСД.
Година достизања редовне старосне пензије: У години када заиста достигнете редовну пензионисану доб, казна се смањује тако да губите 1 УСД на свака 3 зарађена долара преко границе. На пример, ако одлучите да узмете пензију за рано пензионисање и остварите приход од 30.000 долара у години када достигнете редовну пензиону доб, накнада за социјално осигурање за ту годину смањује се само 4.840 УСД: (30.0000 - 15.480 УСД) / 3 долара.
Године након постизања редовне старосне пензије: Не постоје ограничења за спољну зараду након што сте достигли редовну пензиону доб. Накнада за социјално осигурање се не смањује, без обзира на зарађени приход.

Ако су ваше исплате смањене због оствареног дохотка пре редовне старосне пензије, Управа за социјално осигурање прерачунава износ накнаде у вашој редовној старосној пензији, изостављајући оне месеце у којима је вишак зараде претходно одбијен. Као резултат овог прерачунавања, одузете износе можете повратити у облику веће месечне накнаде у остатку свог живота. Ипак, људи који предвиђају да раде до своје редовне старосне пензије, а током тих радних година зарађују знатно више од 15.480 долара, ретко би требало да размотре примање социјалних давања раније.

4. Одложено доба повлачења

Као што се неки одлучују рано узимати накнаде за социјално осигурање, други одлучују одгодити исплате након своје редовне године пензионисања. За сваки мјесец који издржите изнад редовне старосне границе за пензију, ваша мјесечна накнада повећава се једну дванаестину од 8% (0,0067). На пример, ако сте рођени 1943. или касније и одгодите месечну уплату од 1.000 УСД на три године, ваша корист би се повећала на 1.241 УСД: 1.000 $ + (1.000 к 36 к 0.0067).

Опорезивање давања

Ако ви и супружник имате опорезовани доходак већи од 34.000 УСД, половина вашег давања за социјално осигурање подлеже опорезивању. Ако је ваша зарада већа од 44.000 УСД, 85% ваше користи подлеже опорезивању. Из тог разлога, најбоље је одгодити узимање накнада за социјално осигурање док не престанете са радом и смањи ваш опорезиви доходак, чиме ћете смањити износ на који се опорезују ваше бенефиције за социјално осигурање..

Пошто је израчунавање ових пореза компликован задатак, ИРС Публикација 915 има упутства и радне листове који процес могу олакшати.

Одредите оптимално доба повлачења

Да бисте максимално повећали укупну накнаду исплаћену током свог живота, одлучујући када да започнете исплате социјалног осигурања, требало би да следите пажљиву анализу следећих података:

Пројектовани износи користи. Што раније започнете са плаћањем, то ће вам се мање смањити. Супротно томе, што дуже одгађате, већи је евентуални износ. Особа која има право на месечну уплату од 1.000 долара у доби од 67 година примила би 702 долара у доби од 62 године или 1.240 долара у доби од 70 година. Утврдите на који начин утиче на вашу накнаду на основу ваших планова за пензију.
Број очекиваних плаћања. Према табелама смртности социјалног осигурања, мушкарац има преостали животни век од 19,81 година у 62. години живота, 16,84 године у 66. години живота и 14,07 година у старости 70. Ако мушкарац изабере рано повлачење у 62. години живота (и његова пуна корист је 1.000 долара), он ће добити укупна плаћања у износу од 167.076 долара (702 к 238 долара). У 66. години његова укупна плаћања биће 202.000 УСД (1.000 к 202 УСД), а у доби од 70 година 209.560 (1.240 к 169 УСД). Ако мислите да можда живите пре 82 године, требало би да одложите накнаде до навршених 70 година. Одлагање је још корисније ако имате супружника који ће вероватно наџивети вас..
Порезна разматрања и ИРА и повлачења од 401к. Узмите у обзир и остале изворе дохотка када одређујете да ли ће (и ако јесу, колико) обрачунавати ваше бенефиције за социјално осигурање. На пример, повлачења са традиционалних планова за ИРА и планове 401к опорезују се, што значи да могу не само да смање вашу месечну накнаду - ако се одлучите да је искористите прерано -, већ могу да резултирају и опорезивањем тих давања. Одлагање расподјеле од традиционалних ИРА-а и 401кс до редовне старосне пензије један је од начина ограничавања вањских прихода и избјегавања смањења исплате социјалног осигурања..

Можда бисте хтјели размотрити пријенос својих традиционалних пензионих рачуна на еквивалентне Ротх рачуне. За то не постоји казна, али морате платити порез на доходак пренесених средстава. Предност Ротх-а је у томе што се повлачења не опорезују - што може елиминирати евентуални порезни додатак на ваше социјално осигурање. Пре него што предузмете кораке ка конверзији, потражите компетентни порески савет да бисте могли да умањите ваше будуће пореско оптерећење као и порезе које бисте дуговали у години конверзије..

Предности супружника

Брачни парови имају додатне могућности, било да раде супружници, или само један.

Супружници који не раде

Према Управи за социјално осигурање, имате право на 50% накнаде супружника (у редовној пензиониској доби) све док ваш супружник живи. Ако Билл има право на примање 1.000 долара месечно у доби од 66 година, његова супружница Марија има накнаду од 500 долара, чак и ако никада није радила или плаћала порез на социјално осигурање. Марија може почети да прима уплате већ у 62. години (под истим одбитком у доларима за рано повлачење). Комбиновани приход брачног пара био би 1.500 долара месечно: 1.000 долара за рачун + 500 долара за Марију.

Супружници испуњавају услове за исплату чак и ако основни радници одлажу сопствене бенефиције - све док примарни зарађивач поднесе захтев за социјално осигурање. На пример, Билл у доби од 66 година (његова редовна пензионисана доб) могао би да се пријави за социјално осигурање, али да одложи сопствену корист. У исто време, међутим, Марија може да одабере супружничку накнаду (500 долара месечно у редовној старосној пензији). Када Билл наврши 70 година, јер је одложио своју корист, он се повећавао. Он прима месечну накнаду од 1.240 долара док Марија наставља да прима 500 УСД.

Супружници који раде

Када оба партнера имају право на исплате социјалног осигурања, могуће је максимизирати укупна давања у оквиру мало познате „ограничене апликације за супружничке бенефиције“. Процес се састоји од подношења захтева за супружничку накнаду за једног партнера, а за одлагање накнаде за другог.

Ограничена примена у неким случајевима може значајно повећати укупне бенефиције социјалног осигурања које примају оба партнера. Размотрите следеће примере:

Без ограничене апликације: Том има 66 година, а његова супруга Јане 62 године када одлуче да започну пензију социјалног осигурања. Свако има право на 2.000 долара у редовном старосном пензионисању, тако да Том прима 2.000 долара месечно (обзиром да је у редовној старосној пензији), а Џејн прима 1.500 долара месечно (откако се повлачи прерано). Њихова укупна месечна корист све док обоје живе је 3.500 УСД месечно или 42.000 УСД годишње.
Са ограниченом апликацијом: Иако има право на исплату 2.000 долара у редовном пензионисању, Јане захтева рану накнаду од 1.500 УСД (а не брачну накнаду). Том одлучује да одгоди сопствене пензије до 70. године, али узима супружничку накнаду за Јанеину редовну уплату од 2.000 долара - пошто је достигао редовну пензиону доб, има право на 50% тога. Као резултат тога, њихов комбиновани месечни приход износи 2.500 (30.000 долара годишње): 1.500 долара за Џејн + 1.000 долара за Тома. То је 12.000 долара мање него што би их добили без ограничене апликације (42.000 долара). Међутим, четири године касније, Том прелази са супружничке бенефиције на сопствени рачун где прима повећану дистрибуцију јер је чекао до 70. године. Као последица овог одлагања, његова редовна корист од 2.000 долара повећава се на 2.640 долара. Том и Јане-ова комбинована накнада за социјално осигурање у том тренутку износи 4.140 УСД месечно (49.680 УСД годишње): Том-ова накнада од 2.640 УСД месечно + Јане-ова накнада од 1.500 УСД.
Поређење економских користи са и без ограничене апликације: Разлика у годишњим накнадама од 12.000 долара пре него што се Том одлучи за самосталну дистрибуцију повећава и до 48.000 долара за четворогодишњи период. Међутим, у петој години и свих будућих година Том и Јане су живи, њихов годишњи приход износи 49.680 долара, што је повећање за 7.680 долара од 42.000 долара које би добили да нису изабрали да користе ограничену апликацију. Одлука о томе да ли ће се користити ограничена апликација зависи од времена у којем ће те веће исплате вероватно бити примљене. Пар би требао добити већи износ дистрибуције за отприлике 6,25 година како би надокнадио своје мање бенефиције током прве четири године. Ако Том преживи прошлу 77 годину, а Јане последњу 73 годину, изаћи ће на врх користећи ограничену апликацију.

Координација индивидуалних и супружничких повластица

Не постоји универзално оптимално вријеме за почетак кориштења користи. Ове одлуке треба размотрити заједно са анализом осталих пензионих накнада, рода, здравља и година корисника и супружника, као и могућности промене правила социјалног осигурања и кодекса за порез на доходак. Нажалост, многи пензионери занемарују различите опције и стратегије у оквиру своје контроле и услед тога не успевају да повећају своје користи.

Ако нисте сигурни који је ваш најбољи пут, потражите савјет квалификованог саветника за порезе и накнаде. Права стратегија може додати хиљаде долара вашем пензионом осигурању.

Потенцијалне промене социјалног осигурања

Програм социјалног осигурања био је предмет све веће политичке дискусије у посљедњих неколико година, јер се економија није успјела побољшати у одређеним подручјима, а државни се дуг и даље повећава. Будући да трошкови социјалног осигурања и Медицаре представљају све већи проценат савезних расхода, могуће је (ако није вероватно) да ће програми завршити значајне модификације.

Током 2012. године, Америчко удружење пензионера (ААРП) навело је низ потенцијалних промена, укључујући следеће:

Подизање пуног пензијског стажа. Приједлози захтијевају повећање редовне старосне пензије са 67 на 68 или 70. Било која промјена, програм социјалног осигурања повећала би финансијску сигурност, али значајно смањила накнаде за раднике са ниским и средњим примањима чија дуговјечност није нужно нарасла као код високо плаћених радници.
Промјене максималног дохотка подложне порезу на зараде. Социјално осигурање се финансира кроз порезе запослених и послодаваца, а израчунава се на основу опорезиве зараде до максималног дохотка од 117 000 УСД у 2014. Елиминисање горњег износа зараде која подлеже порезу на социјално осигурање - било проширењем пореза на 90% зарађеног дохотка како је предложио ААРП, или потпуно елиминисање максималне максималне зараде - повећало би приходе социјалног осигурања и на тај начин ојачало програм.
Нови порези за послодавце и кориснике. Према наводима заговорника, повећање постојеће стопе пореза на зараде од 6,2% на 7,2% за запослене и послодавце уклонило би готово две трећине пројектованог јаза у приходима. С друге стране, неки економисти тврде да ће сваки повећани трошак радне снаге убрзати пренос рада на машине и аутоматизацију, чиме ће елиминисати радна места - посебно у нижим нивоима вештина.
Значи тестирање користи. Тренутно сви који уплате у систем социјалног осигурања имају право на накнаду. „Испитивање средстава“ умањило би или укинуло користи за појединце чији приход или имовина прелазе дефинисане прагове. На пример, богати појединци као што су Варрен Буффетт или Билл Гатес уопште не би примали бенефиције за социјално осигурање; или, ако то ураде, било би на смањеном нивоу. Овим се предлогом признаје да онима који зарађују у највишим разредима са значајном имовином вероватно неће требати социјална давања за одржавање животног стила. У интервјуу „60 минута“, бивши републикански председнички кандидат Митт Ромнеи рекао је да подржава средства за тестирање за социјалну сигурност и Медицаре: „Људи са већим примањима неће добити онолико колико имају људи са нижим приходима.“

Додатне модификације социјалног осигурања - које су предложили конзервативни политичари - укључују додавање капиталних фондова као инвестиционе опције и потпуну приватизацију програма социјалног осигурања. Упркос недостатку значајних промена у социјалној сигурности последњих година, међу политичарима са обе стране пролаза постоји раширени договор да је постојећи систем нарушен. Без модификација, мало је вероватно да ће будући корисници имати исто финансијско обезбеђење као и њихови родитељи. Као посљедица тога, питања о социјалној сигурности нису да ли ће се она променити, већ када и како.

Завршна реч

Иако комбинација вишеструких међународних и домаћих криза и виртуалних застоја између политичких странака чине било какве краткорочне реформе социјалног осигурања, садашњи и будући корисници требали би надгледати сваки приједлог који има потенцијал за промјену програма - и користи које ће вјероватно добити по одласку у пензију. Разумевање ваших могућности и останак у току са будућим модификацијама може вам помоћи да максимизујете предности које ћете добити и сада и у будућности..

Да ли имате план за своје бенефиције за социјално осигурање?