Зашто би ваши порези могли порасти у пензији и како то спријечити

Порез на доходак не одлази у пензију. Структурирајући своје порезе како би минимизирали своје оптерећење данас, а не у пензији, многи Американци подижу нагиб у већ узбрдој битци како би уштедјели довољно за живот кад више не раде.

Док обликујете план за пензију и финансијску независност, чувајте се ризика који представљају порез на доходак. Правим планирањем сада можете минимизирати и своје порезно оптерећење и тражено гнездо јаја за одлазак у пензију.

Зашто ваш рачун за порез може порасти у пензији

Данашње пореске стопе нису исписане каменом. И постоји много разлога за веровање да ће порасти у не тако далекој будућности.

Пре него што постанете превише угодни са идејом минимизирања пореза данас на штету сутра, сјетите се да се пореске стопе мењају, а САД се суочава са значајним економским и демографским изазовима у наредним деценијама. Чак и ако пореске стопе остану замрзнуте, ситуација ће се променити. Стога морате планирати не на основу вашег тренутног богатства, већ на будућем богатству.

Тренутна пореска стопа истиче 2025. године

Постојеће савезне пореске стопе, утврђене Законом о порезу и смањењу послова из 2017. године, истичу 2025. године, осим ако их Конгрес не прошири.

Између осталих измена, закон је скоро удвостручио стандардни одбитак од његовог претходног износа од 6.500 до 12.000 долара за појединце и 24.000 долара за породице. А то је било у 2017. години - од тада наставља да расте. Висок стандардни одбитак поједностављује повратак многих прималаца средњег дохотка негирајући потребу да се прецизирају одбитци и помаже у смањењу њиховог опорезивог дохотка.

Закон је такође смањио пореске стопе за већину група прихода. На пример, један зарађивач са 50.000 УСД годишњег дохотка претходно је плаћао највишу пореску стопу од 25%, али данас плаћа 22%.

То неће вечно трајати. И тешко је замислити да се пореске стопе спуштају ниже него што су тренутно.

Данашње историјски ниске стопе

Размотрите историјски контекст савезних пореза на доходак. Највиша федерална стопа пореза на доходак данас износи 37%. 1944. године, највиша федерална стопа пореза на доходак била је вртоглавих 94% за свакога тко је зарадио преко 200.000 УСД. Било је потребно само приход од 8.000 УСД да се опорезује на нивоу од 37%. Чак и кад је реч о инфлацији, то је био висок приход средње класе - око 115.000 долара данашњих долара. И неко ко зарађује еквивалент данашњем средњем дохотку плаћа порез по стопи од 29% у поређењу с данашњим 22%.

Након Другог светског рата, домаћинства са средњим дохотком наставила су плаћати релативно високе стопе. Највиша федерална стопа пореза на доходак остала је висока током 50-их, 60-их и 70-их и никад није пала испод 70%. Пореске стопе су се драматично промијениле 80-их година под предсједником Роналдом Реаганом и остале су релативно ниске у деценијама.

Немојте ни очекивати да ће то трајати.

Дефицит буџета на балон

Године 2020. годишњи буџетски дефицит - разлика између потрошње савезне владе у поређењу са количином прихода - вјероватно ће први пут након Велике рецесије, по МаркетВатцх-у, достићи три билиона долара. То је $ 1,000,000,000,000 за бројчани контекст.

Од октобра 2019. године, амерички државни дуг је први пут премашио 23 билиона долара. То износи 186.579 долара по пореском обвезнику.

Укратко, америчка влада суочена је са рекордним дугом и они на крају морају платити пипер. А „они“ значе „ви“, порески обвезник, у облику виших пореза.

Старење становништва

Америка сиједа До 2030. године, целокупна генерација баби-боом-а биће старија од 65 година, према америчком Бироу за попис становништва. То значи да ће један од пет Американаца бити у пензији.

Биро такође напомиње да ће до 2035. године бити више старијих особа у пензионом узрасту него деце млађих од 18 година због пада наталитета. Американци рођени већ имају негативан наталитет - другим ријечима, просјечни број дјеце по жени пада испод стопе замјене становништва. Заправо, 2018. година је обиљежила најнижи наталитет у више од 30 година по центрима за контролу и превенцију болести. Једини разлог зашто америчка популација и даље расте је имиграција.

Од 2020. године, за сваку одраслу особу која долази у пензију, бит ће три и по одрасле особе - већ низак омјер. Током наредних 40 година, биро очекује да ће се смањити на две и по одрасле радне доби за сваког старијег.

То значи да ће мање радника подржати више прималаца накнада.

Повећава се потрошња права

Извештај повереника социјалног осигурања за 2019. годину ствара мрачну слику.

У 2020. години трошкови ће премашити приходе, први пут од 1982. Влада ће до 2035. године исцрпити резервни фонд на основу тренутних трендова потрошње и прихода.

Бројке изгледају још горе за Медицаре. Захтјеви ће до 2026. године исцрпити фонд здравственог осигурања Медицаре према тренутним пројекцијама.

Све ово указује на повећање пореза на хоризонту. Смањивање потрошње на ове програме права и даље остаје политички неизведиво с обзиром на снажни сениорски лоби, а здраворазумска рјешења за проблеме с солвентношћу социјалног осигурања могу се добро занемарити..

Повећано лично богатство у пензији - надамо се

Коначни разлог због којег ћете се вероватно суочити са вишим порезима при пензионисању нема никакве везе са макроекономијом или политичким предоџбом. Једноставна чињеница је да ћете временом пензионисати бити богатији, бар ако наставите марљиво штедјети за пензију.

Један од начина на који се пензионисање мењало током последњих неколико деценија јесте да сте све одговорнији за уштеду, инвестирање и планирање сопствене пензије. Уштедите гнездо јаја, градите пасивне токове прихода и онда на њих живите срећно.

А и њих плаћате порез.

Како спречити веће порезе у пензији

Немате контролу над савезном стопом пореза, осим гласа за ретког кандидата који би могао заправо смањити потрошњу и смањити дефицит савезног буџета.

Али имате контролу над структуирањем пензијске штедње и прихода за минималне порезе.

Испробајте ових седам тактика да смањите порезно оптерећење у пензији, што заузврат смањује колико вам треба уштеде за пензију да бисте створили исти нето приход за живот.

1. Ротх Цонверсион

Када инвестирате у традиционалну ИРА уместо у Ротх ИРА, ове године добијате пореску олакшицу, али плаћате порез касније. Допринос одузимате од опорезивог дохотка сада, али влада опорезује зараду и евентуална повлачења касније.

Супротно је за Ротх ИРА-е. Тренутно не добијате одбитак пореза, али зарада и повлачења су неопорезиви.

Један једноставан корак је започети допринос Ротх ИРА-у, а не традиционалном ИРА-у. То се лако може постићи преко брокерских кућа попут Беттермент или Инвестирате Ј. П. Морган. То можете учинити и са Ротх 401 (к), а не да доприносите традиционалном 401 (к).

Можете то учинити корак даље премештајући новац из традиционалног ИРА-а у ваш Ротх ИРА. Зове се Ротх претворба и захтијева да сада плаћате порез на премјештени новац. Но новац тада почиње расти без пореза. У пензији имате користи од пореза без пореза.

Да бисте спречили масовно увећавање пореза, размислите о постепеном пребацивању средстава ИРА-е током неколико година. На пример, ако сте самохрани са 70.000 УСД опорезивог дохотка, ове године можете да пребаците 14.000 УСД у конверзију Ротх, што спречава да било који ваш приход пређе у порески круг од 32%. У следећим годинама можете премештати више новца сваке године док не претворите цео традиционални ИРА рачун у Ротх ИРА.

Посебно има смисла ако размишљате о преласку из стања са ниским порезом у стање високог пореза. Угасите метак за порезе пре него што вам нова држава почне да наплаћује већи порез на доходак.

Про врх: Ако тренутно инвестирате у ИРА или 401 (к), проверите пријавите се за бесплатну анализу од Блооома. Они прегледавају ваш портфељ како би били сигурни да имате праву количину диверзификације и правилну алокацију имовине на основу ваше толеранције на ризик. Такође се осигуравају да не плаћате превише накнаде.

2. Прелазак у стање нижег пореза

Седам држава уопште не наплаћује порез на доходак: Аљаска, Флорида, Невада, Јужна Дакота, Тексас, Васхингтон и Виоминг. Још две државе - Њу Хемпшир и Тенеси - не наплаћују порез на зарађени приход, већ наплаћују порез на приход од улагања, попут дивиденди и камата.

Порез на доходак државе није безначајан. На пример, у Калифорнији, највиши порез на доходак износи 12,3%. И нису само високи зарадници плаћени високим порезима. Особа која остварује средњи амерички приход од 61.372 долара и даље плаћа 9,3% тог пореза у државном порезу на доходак у Калифорнију, што износи скоро 6.100 долара.

Већина људи може смислити неколико ствари које би радије радили са 6.100 долара сваке године. Замислите колико бисте раније могли отићи у пензију ако уложите додатних 6.100 долара сваке године.

Наравно, порези на доходак не говоре читаву причу. Државе такође намећу порез на имовину, порез на промет и акцизе, па приликом процене држава са нижим порезом погледајте државе са најнижим укупним пореским теретом.

3. Пресељење у иностранство

Када живите у иностранству, првих 105.900 долара које зарадите ослобађају се пореза, искључујући приходе од страних зарада.

Одобрено, још увек морате да платите порез на самозапошљавање ако имате мало предузеће или сте самозапослени. Али избегавате савезне и државне порезе, бар на првих 105.900 долара. На тај начин минимизирам порезно оптерећење.

Финансијски перкети ту не престају. Већина земаља има ниже трошкове живота од америчких, а многе имају слабије валуте за дизање, тако да се ваш долар протеже много даље. У многим земљама можете живети релативно луксузним начином живота са 2.000 долара месечно.

Пресељење у иностранство, чак и привремено, већини Американаца једноставно никада није пало на памет. Али прелазак у другу земљу био је један од најбољих финансијских потеза које сам супруга и ја икад направила. Користимо ниже трошкове живота, приступачне (и квалитетне) здравствене заштите и ниже порезе.

У многим земљама вам чак и није потребан посао да бисте се преселили тамо. Можете купити пребивалиште или држављанство да бисте трајно поставили продавницу.

4. Користите ХСА као рачун за неовлаштено пензионисање

Све више Американаца открива да рачуни за уштеде у здравству (ХСА) нуде боље пореске олакшице од било којег другог рачуна заштићеног порезом.

За разлику од ИРА-а и Ротх-а ИРА-е, ХСА-и нуде пореску заштиту и сада и касније. Можете одбити доприносе од свог опорезивог дохотка ове године, они расте без пореза, а повлачења су такође неопорезива - за троструку пореску заштиту.

Да, средства морате користити за трошкове који се тичу здравља. Али то је широк кишобран, који укључује не само посете лековима и лекове, већ и наочаре, контакте, стоматолошке ординације, контролу порођаја, акупунктуру, терапију, па чак и побољшања код куће како би вам помогли да сигурно останете на месту.

Осим тога, имаћете доста здравствених трошкова током пензије. Просјечни пар троши више од 285 000 УСД на медицинске трошкове након навршених 65 година, према извештају Фиделити. Па зашто онда не покријете те трошкове својим ХСА фондовима и искористите порезне олакшице?

Ако имате здравствени план са високим одбитком, прегледајте најбоља места за отварање ХСА за максималну флексибилност улагања и минималне трошкове. Један од наших омиљених пружалаца услуга ХСА је Живахно.

5. Оптимизирајте своје дивиденде и капиталне добитке

На располагању имате много алата за избјегавање плаћања пореза на дивиденде. На пример, испод одређеног нивоа прихода - 78.750 УСД за брачне парове 2019., 39.375 УСД за појединце - квалификоване дивиденде се уопште не опорезују..

Исто тако, можете умањити и порез на капиталну добит помоћу различитих трикова и стратегија. Држање средства најмање годину дана смањује пореску стопу с ваше редовне стопе пореза на доходак на далеко нижу стопу капиталног добитка. Чак и то понекад можете избећи. На пример, ако сте живели у некретнини најмање две у последњих пет година пре продаје, првих 500.000 долара добити неопорезиво је ако сте у браку и 250.000 УСД ако сте неудани.

Правила могу брзо постати сложена и сложена, па разговарајте о својој пореској стратегији са финансијским саветником ако имате било каквих недоумица о томе како да напредујете. Ако тренутно немате финансијског саветника, СмартАссет поседује алат који ће вам помоћи да пронађете угледног саветника у вашој близини.

6. Размислите о општинским обвезницама у пензији

Како су радници близу пензије, конвенционална мудрост сугерира да постепено преусмјеравају расподјелу имовине на укључивање више обвезница, с обзиром на њихову мању волатилност и поврат оријентиран на приход.

А ако ћете улагати у обвезнице, зашто не штедите на порезу укључивањем неких општинских обвезница?

Поврати општинских обвезница се обично ослобађају савезног пореза на доходак, а често и од државних и локалних пореза. Међутим, често морате улагати у локалне општинске обвезнице за своју државу и општину да бисте зараду изузели од пореза.

Након што максимално повећате своје годишње доприносе за пензиони рачун, размотрите општинске обвезнице као још један начин улагања без пореза.

7. Губици жетве

Ни након одласка у пензију, не бојте се прикупљати губитке на свом брокерском рачуну да бисте надокнадили добитак. Већина роботских саветника Беттермент, аутоматски обезбедите прикупљање пореских губитака на вашем рачуну током целе године.

Замислите да ваше инвестиције имају јаку годину и зарадите довољно у опорезивим добицима да бисте ушли у виши порезни разред. Имате и неколико инвестиција које су за вас доследно ниже него што сте намеравали да распродате и поново инвестирате негде другде. То је савршено време да се ти губици и наставе као порезни маневар на крају године.

Само будите опрезни да не продајете темељно солидне инвестиције. Замислите прикупљање губитака од пореза као начин да очистите мртво дрво у свом портфељу. Али избегавајте продају само за пореске олакшице - продајте само улагања која уистину више не желите.

Завршна реч

Превише инвеститора лажно претпоставља да ће им порези бити мањи у пензији. Али то што више не зарађујете плаћу В-2 не значи да нећете плаћати порез.

И даље остварујете опорезивајући приход од социјалног осигурања, са свог брокерског рачуна и улагања, са концерата са скраћеним радним временом, а можда и од пензије. А надамо се да ћете и временом пензионисања бити знатно богатији.

Започните постављати темеље за ниже порезе у пензији. Искористите рачуне заштићене порезом који омогућавају да ваше инвестиције расту и сложе ослобођене од пореза, као што су Ротх ИРАс и рачуни за здравствену штедњу. Разговарајте са својим финансијским саветником о другим начинима на који можете структуирати своје инвестиције како би смањили пореско оптерећење у пензији.

Будући да што мање пензионог прихода отпада на порезе, то ћете мање требати да уштедите за пензију, а што раније можете размислити о одласку у пензију..

Како планирате да смањите пореско оптерећење у пензији? Које стратегије размишљате о усвајању, али још нисте сасвим прецизно смислили?