Зашто бисте требали остати далеко од зајма за очекивање поврата пореза (РАЛ-а)

Многе понуде поврата пореза обећавају додавање својеврсне премије вашем поврату и могу бити од велике користи, посебно ако је време право - на пример, ако планирате да купите аутомобил или софу.

Међутим, зајам о очекивању поврата пореза у готовини је потпуно другачија прича. Зајам предвиђања поврата новца, такође познат као РАЛ, начин је да порески службеник добије свој поврат одмах. Компанија за припрему пореза шета потрошача кроз подношење пореза, одређује износ поврата, а затим нуди да појединцу на лицу места да новац за повраћај новца - умањен за неколико накнада. Заузврат, компанија добија задржавање купчевог поврата кад га изда Служба за унутрашње приходе.

Постоји неколико разлога зашто ова врста зајма није мудра финансијска одлука - а ипак милиони пореских обвезника користе ове брзе пореске зајмове сваке године.

Ко добија кредите за очекивање поврата новца?

Потрошачки посматрачи РАЛ-ове виде као грабежљиве јер се фокусирају на појединце и породице са нижим примањима. Постоје два главна разлога због којих су порески обвезници са ниским дохотком у фокусу РАЛ-ова:

• Питања новчаног тока. Будући да људи са ниским примањима често имају проблема са новчаним током, свој повраћај пореза сматрају златном могућношћу да се у року од месец или два позабаве тим проблемом..
• Нема текућег рачуна. Најбржи начин за поврат пореза на ИРС јесте директним депозитом, али отприлике четвртина Американаца (углавном породица са нижим приходима) нема текуће рачуне. Зајам ишчекивања поврата омогућава им да дођу до новца у неколико дана, док би им могло бити потребно више од месец дана да добију папирнат чек.

Они који нуде РАЛ-ове пазе на пореске обвезнике који су очајни због готовине. Под кринком да помажу, они уверавају ове људе да узимају зајмове који на крају нетирају даваоца кредита уредну зараду.

Ко их нуди?

Већ неколико година највећи продавац РАЛ-ова био је Х&Р Блоцк. Недавно је, међутим, помало изненађујућа пресуда америчког Уреда за надзор валуте увелике умањила способност блока Х&Р да обрађује и издаје РАЛ-ове.

Јацксон Хевитт постао је највећи добављач кредита за очекивање поврата новца, као и Либерти Так Сервице. Многи порески приправници нуде неки облик надокнаде предвиђања поврата новца.

Како функционишу РАЛ-ови?

Ови кредити, које обично нуде службе за припрему пореза, нуде се на основу износа поврата пореског обвезника. Затим одузимају било какву накнаду или камату пре него што издају зајам.

Теоретски, зајам се отплаћује када служба за припрему пореза прими чек за поврат пореза. Ако је повраћај новца мањи од првобитно предвиђеног (на пример, ако се одузму саобраћајне карте или обавезе издржавања деце), сносићете одговорност за преостали износ.

Ако мислите да ово звучи као прилично добар посао, јер ћете добити чек без да морате бринути о плаћању кредита, размислите поново. Накнаде и травањ за ове зајмове само су срамежљиви од пљачке аутопута: РАЛ накнаде и камате могу износити и више од 250 долара и смањити поврат за чак 10%, а травањ је преко 30%. Потрошачка федерација америчких држава, „Ефективни АПР за РАЛ-ове засноване на 10-дневном периоду зајма креће се од око 50% (за кредит од 10 000 УСД) до готово 500% (за кредит од 300 УСД). АПР за типични РАЛ од око 3.000 долара може бити од 77% до 140%. “

Шира реалност је да кредит за очекивање поврата траје дуже од 10 дана. Имајте то на уму ако вас неко искуси РАЛ понудом када радите са компанијом за припрему пореза.

Софт РАЛс

Обично се РАЛ издаје у облику дебитне картице пореског приправника. Међутим, постоји много предузећа која нуде „мекане“ РАЛ-ове. Мекани РАЛ је када докажете величину поврата новца за предузеће, а та компанија нуди робу или поклон-карту у продавници која је еквивалентна висини поврата који очекујете. Опет, ово није истински зајам за повраћај новца, а постоје случајеви када су ове врсте аванса доброг новца.

Зашто очекивање поврата новца зајма лоша идеја?

Очигледно да сви не сматрају да је РАЛ лоша идеја. Милиони пореских обвезника верују да њихова ситуација захтева овакву меру, али верујем да је добијање ових кредита лош потез у готово свакој ситуацији. Ево неколико разлога због којих:

1. Високи трошкови. Најочитији разлог против добијања зајма за повраћај новца је цена коју овај кредит захтева. Чини се да је минимална укупна цена у околини од 30%, у зависности од времена колико је потребно да ваш зајмодавац добије поврат новца..
2. Неетичка мотивација. Пореска превара је озбиљно питање. Надокнада добављача зајма за повраћај новца је повезана са величином вашег поврата. У зависности од вашег приправника за порез који ће вам дати зајам на основу процијењеног износа поврата, стављате подстицај пред њега да нађете више пореских одбитка него што то допушта закон или да преузмете више ризика по повратку. Нико од нас не жели да се ИРС врати за неколико година, тражећи чек да надокнади грешке и грешке у пријави пореза. А постоје и одређени одбитци који увелике повећавају ризик од ревизије пореза на ИРС.
3. Показатељ озбиљних проблема. Ако сте толико очајни због поврата пореза, да сте спремни платити 30 до 50% камате да бисте добили тај новац у руке, потребна вам је помоћ, обична и једноставна. Морате да направите буџет, откријете разлоге својих проблема са дугом и можда чак пронађете други посао. Другим речима, ваш финансијски живот је у озбиљним проблемима и време је да предузмете драстичне мере за његово побољшање.

Да ли су РАЛ-ови икада добра идеја?

Одговор је једноставан: Не, зајмови за очекивани повраћај новца никада нису добра идеја. Уз то речено, они моћи бити мање од два зла.

На пример, ако озбиљно размишљате о узимању зајма на дан исплате унапред или унапред зајма на исплату платних листа, идите уместо РАЛ-а. Зашто? Када узимате зајам на дан исплате, задужујете се изнад и изнад својих средстава, што значи да се директно задужујете против свог нормалног новчаног тока. Као резултат тога, кредити на дан исплате - заједно са енормно високим каматама - могу изазвати зачарани круг који вас на крају може оставити у тешкој финансијској ситуацији.

С друге стране, РАЛ-ови су једноставно напредовање у новцу који вам дугује ИРС. Дакле, нећете се нужно наћи у дуговима, чак ни након плаћања високе накнаде или каматне стопе. На пример, ако очекујете повраћај пореза у износу од 3.000 долара и плаћите 200 долара накнаде, и даље ћете добити 2800 долара на црно без да дугујете било какав дуг. Наравно, да сте само чекали свој повраћај новца, то би могло бити пуних 3.000 долара - али, бар сте још увек нето позитивни.

Завршна реч

Укратко, не добијајте зајам за очекивање поврата новца, јер је то тренутачно одобрење у најекстремнијем облику. У многим државама, па чак и на федералном нивоу, разматра се законодавство које би ограничило или забранило предвиђање враћања кредита. Тако лоше многи владини службеници гледају на ову финансијску стратегију.

Али не треба вам влада да вам каже да је зајам за предвиђање поврата нешто што би требало избећи, зар не? Не чекајте да законодавци предузму мере. Уместо тога, подузмите кораке како бисте осигурали да се финансијски не ослоните на поврат пореза. Или прилагодите савезни порез на доходак по одбитку тако да ваш повраћај није тако висок.

Ако вам је потребније да новац потраје пре или касније, пошаљите е-пошту једном од многих бесплатних софтвера и услуга за припрему пореза на мрежи и новац за повраћај новца положите на ваш рачун. Можда ћете морати сачекати неколико додатних дана, али на крају ћете имати сваки пени који заслужите.