ИРА вс. 401 (к) Разлике - Који је план пензионисања бољи?

Разумевање начина на који раде 401 (к) с и ИРА је од суштинске важности. Свако има важно место у вашој стратегији штедње у пензији, и коришћење истих у пуном потенцијалу може вам помоћи да изградите своје гнездо за одлазак у пензију.

Шта је рачун за пензионисање и како то функционише?

Пензиони рачун је финансијски рачун који одредите како бисте уштедјели новац за пензију. За разлику од стандардних штедних рачуна, они имају погодности које подстичу људе да ефикасније штеде за одлазак у пензију, попут ограничења како би се осигурало да се користе само у ту сврху. Можете је отворити у брокерској кући, банци или другој финансијској институцији.

Постоји много различитих врста пензионих рачуна, укључујући 401 (к) с и појединачне пензионе рачуне (ИРА). Обе имају неке јединствене карактеристике, мада неке основе важе за све пензионе рачуне.

Иако можете да отворите ЦД или штедни рачун у ИРА-у, већина људи има деценије између времена када започну штедњу и тренутка када одлазе у пензију. Због тога је улагање новца бољи план за повећање њихове уштеде.

Зависно од тога да ли користите 401 (к) или ИРА, можете да улажете у ствари попут:

• Акције: Акције у појединим компанијама
• Обвезнице: Дуг издаје државне, савезне и локалне власти или предузећа
• Заједничка средства: Кошаре акција и обвезница у које лако можете уложити куповином акција једног фонда
• Размењени фондови (ЕТФ-ови): Узајамни фондови којима можете трговати са другим инвеститорима уместо куповине и продаје искључиво са управником фонда
• Опције: Напредни инвеститори хартија од вредности користе да спекулишу да ли ће цена акција расти или пасти
• Роба: Свакодневне ствари попут угља, нафте, гаса или кукуруза које људи купују и продају у великим размерама

Већина улагања у пензију догађа се у узајамним фондовима и ЕТФ-има, посебно када користите 401 (к). ИРА-ови које отварате путем брокерских агенција М1 Финанце су флексибилнији, а неки инвеститори купују појединачне акције и обвезнице у својим ИРА-има. Већина инвеститора избегава сложеније и нестабилније инвестиције, попут опција или робе.

Доприноси

Влада поставља ограничења за износ новца који можете ставити на пензиони рачун сваке године. Ова ограничења спречавају високе зараде да примају значајно већу корист од ових рачуна од радника са нижим примањима. Неки рачуни вас ограничавају на 6.000 УСД или мање, док други омогућавају да допринесете више од 50.000 УСД.

Подстицаји за уштеду

Иако је уштеда новца важна, није баш забавно. Већина људи радије би купила нови аутомобил или отишла на излет него што би новац издвојила за будућност.

Да би подстакли људе да штеде, пензиони рачуни нуде подстицаје када их људи користе. Они често имају облик пореских олакшица, што може умањити износ који ћете дуговати у порезима сада или у будућности.

Ограничења повлачења

Ако новац стављате на пензијски рачун, идеја је да ћете тај новац искористити за пензију. Влада вам даје пореске олакшице управо зато што жели да подстакне пензијску штедњу. Не жели да тражите пензијски фонд ради луксузног одмора или другог дома, тако да ограничава вашу могућност да повучете са свих врста пензионих рачуна.

Обично вас држава натера да платите казну на новац повучен пре него што навршите одређену старост, осим ако га не уклоните из одобреног разлога, као што је куповина првог дома или финансирање образовања. Међутим, одобрени разлози се разликују овисно о рачуну.

Како функционише 401 (к) с

Када већина Американаца помисли на пензионе рачуне, они мисле на 401 (к).

Приступ 401 (к) можете добити само од послодавца, иако су соло 401 (к) с доступни самозапосленим путем Ракетни долар. Ако ваш послодавац не нуди 401 (к), уместо тога можете да отворите ИРА.

Доприноси и лимити

Једини начин да дате свој допринос за 401 (к) је кроз одбитак плата. Ово је новац узет са платне листе и депонован у ваш 401 (к). Не можете уплатити додатне депозите на рачун. Али, можете да кажете својој компанији, обично кроз систем платних спискова или одељење за људске ресурсе, колико новца да извучете из сваке платне листе у облику паушала или у процентима.

Постоји годишње ограничење за износ који можете доприњети за 401 (к). Не можете допринети више од већег од:

• Ваш годишњи приход од послодавца
• 19.500 УСД ако сте млађи од 50 или 25.500 УСД ако имате 50 или више година

Ретко послодавци додају друга ограничења, попут ограничавања вашег доприноса на 30% ваше плате или мање. Међутим, понекад вам платни списак или одељење за људске ресурсе могу на захтев надмашити та ограничења.

Ограничења која се односе на старост односе се на свих 401 (к) с којима сте укупно прихватљиви. Дакле, ако имате више послодаваца који нуде 401 (к) с, не можете сваком доприносити пуни износ.

А још су већа ограничења ако сте запослени са високом надокнадом (ХЦЕ), што значи да од свог послодавца годишње зарађујете 120.000 или више или имате најмање 5% компаније која вас запошљава. ХЦЕ-и не могу дати више од 2% од просјечног доприноса не-ХЦЕ-а исте компаније. Дакле, ако не-ХЦЕ доприносе у просеку 5% своје плате за својих 401 (к) с, ХЦЕ-и могу дати највише 7% своје плате. Ако ХЦЕ даје вишак доприноса, 401 (к) провајдери морају вратити вишак.

Ово ограничење доприноса за ХЦЕ односи се само на компаније које не нуде сигурну луку 401 (к), која има посебне захтеве послодавца који одговарају.

Усклађивање послодаваца

Да би привукли нове запосленике или помогли задржати постојеће особље, послодавци често нуде допринос у 401 (к) запосленима. Неки послодавци одговарају доприносима запослених, док други дају доприносе без обзира да ли запосленик то ради или не.

Када послодавци одговарају доприносима запосленика, они се обично заснивају на томе колико запосленик зарађује сваке године и колико запосленик доприноси са својих 401 (к).

На пример, рецимо да запослени зарађује 50.000 УСД, а њихов послодавац нуди стопостотну подударност на прве 3% од плате запослених. За сваки долар који запослени доприноси до 3%, или 1.500 УСД, њихове плате од 50.000 УСД, послодавац доприноси 1 УСД. Ако запослени одлучи да допринесе више од 1500 УСД, послодавац престаје да одговара доприносима.

Сигурна лука 401 (к) испуњава један од три захтева за усклађивање доприноса запослених који је поставила влада:

• 100% подударање са првим 3% надокнаде запосленика допринело је плус 50% подударање на наредна 2% доприноса
• 100% подударање на првих 4% је допринело
• Аутоматски допринос од 3% без обзира на допринос запослених

План Вестинг

Када послодавац усклади доприносе запослених са 401 (к), послодавац задржава власништво над тим новцем све док запослени не одреди план. Ако запослени напусти компанију пре него што се опроба, послодавац враћа њихове одговарајуће доприносе. Провјеравање омогућава послодавцима начин да задрже запослене.

Неке компаније користе план стјецања литица у којем радник иде одмах од тога да им је 0% одобрено до 100% добивених када достигну одређени број година радног стажа. Остали користе класификовани план добивања права који им омогућава да обукују запослене у мањем проценту сваке године радног стажа. На пример, запослени се могу запослити 20% након једне године, 40% добити после две године, и тако даље, све док се 100% не добију након шест година радног стажа.

Ако напусте посао, незапослени запослени губе новац који је послодавац уплатио. Једном када запослени одреди план, доприноси које је дао њихов послодавац постају њихови задржати, чак и ако напусте посао.

Опције улагања

Послодавци бирају компаније за финансијске услуге које управљају њиховим плановима од 401 (к). Такође бирају опције улагања доступне у својим 401 (к) с. У зависности од финансијске фирме са којом ради ваш послодавац, ово може бити веома ограничавајуће, јер већина планова не нуди никакав начин да пређу своје понуде за улагање у узајамне фондове других добављача или појединачне хартије од вредности.

Већина планова од 401 (к) нуди основне узајамне фондове и циљане пензионе фондове. За већину људи то су добри избори, али искусним инвеститорима отежавају имплементацију напредних стратегија. На пример, хеџирање инвестиција може бити изазовно без могућности трговања опцијама или појединачним хартијама од вредности.

Накнаде су такође значајан недостатак овог затвореног система. Неке финансијске компаније наплаћују огромне таксе ако желите уложити у њихове узајамне фондове. Ако фондови вашег послодавца од 401 (к) имају високе накнаде, нећете имати другог избора осим да их платите. На дужи рок, чак и номиналне накнаде могу имати огроман утицај на ваше инвестиције.

На пример, ако 40 година месечно улажете 400 УСД месечно и зарађујете 7% приноса сваке године, на крају тог 40 година на рачуну ћете добити укупно 964,238,32 УСД. Али ако бисте плаћали накнаду од 1% годишње током тог периода, то ће смањити ваш повраћај на 6%, а ваш коначни салдо ће постати 746,971.72 УСД. Накнада од само 1% може вас коштати више од 200 000 УСД током ваше каријере.

Про врх: Ако имате 401 (к) или ИРА, проверите региструјте се за добијање бесплатне анализе портфеља од Блооом-а. Они ће осигурати да имате одговарајућу алокацију и правилно разгранати на основу ваше толеранције на ризик. Блооом ће такође анализирати накнаде на вашем рачуну тако да сваке године не плаћате више него што бисте требали.

Порезни одбитци

Када допринесете традиционалном плану од 401 (к), тај износ можете одузети од прихода када предајете порез, што значи да сваки долар који уштедите у џепу од 401 (к) кошта мање од долара из вашег џепа.

Размотрите овај пример: Појединачна особа са прилагођеним бруто примањима (АГИ) од 50 000 УСД налази се у пореском рангу од 22%. Ако би допринели 5.000 долара за 401 (к), то би смањило њихов АГИ на 45.000 УСД, што је још увек у пореском рангу од 22%. Због смањења АГИ, њихов порез за порез смањио би се за 1.100 долара. Имали би 5.000 долара на пензионом рачуну по цени од само 3.900 долара из свог џепа.

Можете само одбити доприносе које дајете на 401 (к). Доприноси послодаваца се не опорезују, али се ни не одбијају.

Али 401 (к) с нису потпуно неопорезиви. На новац који сте повукли са рачуна морате да платите порез. Идеја је да се ваши доприноси током радних година дешавају када су приходи и порезна стопа виши. Дакле, када повучете повлачење након што одете у пензију и остварите мање, ви сте у нижем порезном разреду. Ако је то тачно, ваш укупни животни порез је нижи ако доприносите 401 (к).

Постоје и Ротх 401 (к) с, који су ређи од традиционалних 401 (к) с. Са Ротх 401 (к), не морате одбити доприносе, али не морате плаћати порез на новац или његову зараду приликом повлачења током пензије. Као бонус, такође можете повући своје прилоге - иако не зараду - са Ротх 401 (к) у било које време без казне.

Како раде ИРА-и

Свако може отворити појединачни пензиони рачун јер је за разлику од 401 (к) с доступан независно од одређеног послодавца. То вам даје слободу избора посредника са којима желите радити. Можете одабрати традиционалнијег брокера попут ТД Америтраде или компанија попут М1 Финанце, што вам омогућава да улажете бесплатно. ИРА вам такође дају већу флексибилност у одлучивању у шта да улажете.

Постоје две врсте ИРА-а које можете изабрати: традиционални ИРА-ови и Ротх ИРА-ови. Свака има своје предности, недостатке и ограничења.

Доприноси и лимити

Будући да ваш послодавац не управља вашом ИРА-ом, не можете доприносити одбитцима плата као што је то случај са 401 (к). Уместо тога, морате положити новац на рачун као и било који други банковни или брокерски рачун.

Главна мана ИР-а је да имају ниже границе доприноса од 401 (к) с. Основни лимит за 2019. годину је 6000 долара. Ако имате 50 или више година, можете допринети додатних 1000 УСД. Ако зарадите мање од 6.000 УСД годишње, можете само да допринесете свом пуном дохотку. Поред ове рестрикције, постоје ограничења прихода која смањују корист од коришћења традиционалног ИРА-а. Ако премашите лимит прихода, можете да допринесете, али нећете добити пореске олакшице.

Али та ограничења важе само ако ви или супружник радите за компанију која нуди 401 (к). Ограничење варира у зависности од тога да ли доприносите традиционалном или Ротх-овом ИРА-у.

Традиционални ИРА

У 2019. години, ако сте самци или се пријављујете као водитељ домаћинства, можете одбити цео износ свог доприноса ако зарадите мање од 64.000 УСД годишње. Ако зарадите више од 64.000 УСД, можете одбити само део свог доприноса, при чему се одбитни део смањује како вам приход расте. Једном када зарадите 74.000 УСД годишње, традиционални доприноси ИРА-е постају неопозиви.

За људе који су у браку и живе заједно, фаза одбитка почиње са 103,000 УСД годишњег прихода. Ако заједно са супружником зарађујете више од 123 000 УСД годишње, не можете одбити традиционалне доприносе за ИРА. Људи који су у браку, али подносе пријаве одвојено, никада не могу одбити пуни износ свог доприноса и не могу узети одбитак ако њихов годишњи приход прелази 10.000 УСД.

Ротх ИРА

За разлику од традиционалних ИРА-ова, Ротх ИРА-и имају тешке лимите прихода након којих не можете да доприносите.

У 2019. години, ако сте самохрани или подносите пријаву за домаћинство, можете допринијети стандардном ограничењу доприноса Ротх ИРА-е све док годишњи приход остане испод 122 000 УСД. Ограничење доприноса смањује се за сваки долар зарађен преко 122 000 УСД. Једном када зарадите 137.000 УСД годишње, више не можете да допринесете Ротх ИРА-у.

Ожењени који заједно подносе пријаве могу у потпуности дати допринос Ротх ИРА-у ако је њихов укупни годишњи приход мањи од 193.000 УСД. Ако њихов годишњи приход износи 203.000 или више долара, они уопште не могу да дају свој допринос. Особе које су у браку подносе пријаву одвојено не могу у потпуности дати допринос Ротх ИРА-у и не могу уопште да дају свој допринос ако зараде 10.000 УСД или више у години.

Опције улагања

Већа флексибилност ИРА-е чини привлачнијим од 401 (к) с многим инвеститорима у пензију. ИРА можете отворити у било којој финансијској институцији која вам нуди, а можете је користити и за улагање у готово све. Ако желите да купите појединачне акције, можете. Можете трговати опцијама, фјучерсима или робом. ИРА-и могу чак и да поседују некретнине.

Ова флексибилност значи да можете бирати узајамне фондове са најнижим накнадама или извршити компликоване стратегије трговања које се ослањају на хедгинг или улагања у некретнине. Напредни инвеститори могу добити доста пређених километара од својих ИРА-ова.

Порезни одбитци

И традиционални и Ротх ИРА помажу вам да уштедите за пензију. Али њихове пореске олакшице се разликују.

Традиционални ИРА порески одбитци

Традиционална ИРА делује попут традиционалне 401 (к). Износ доприноса можете одбити од свог опорезивог дохотка када поднесете пореску пријаву. Ово смањује ваш рачун за порез. У замену плаћате порез на новац који убудуће повлачите.

Ротх ИРА Порезни одбитци

Ротх ИРА раде обрнуто. Порез плаћате као и обично када дајете доприносе за Ротх ИРА. Међутим, када повучете новац из компаније Ротх ИРА, не плаћате порез на новац који сте повукли, укључујући било који поврат који ваше инвестиције зараде.

То чини Ротх ИРА-е одличним избором за људе чији су приходи довољно ниски да их ставе у нижи порезни разред него што очекују током пензије. Могу уштедети новац преплаћивањем пореза по нижој стопи и повлачењем пореза без пореза када би платили вишу стопу.

401 (к) у односу на ИРА: Који треба да користите?

За пензиону штедњу можете користити и 401 (к) с и ИРА, а многи људи користе и једно и друго. Али ако морате да изаберете, максимално искористите своју пензиону штедњу одабиром опције која је за вас најбоља.

Како одабрати између 401 (к) и ИРА-е

Ако имате довољно новца да уплатите један рачун или не желите да радите са више рачуна, постоји неколико главних правила која можете користити када одлучујете између броја 401 (к) и ИРА.

А 401 (к) је боља опција ако:

• Ваш послодавац нуди 401 (к) утакмицу
• Опције улагања у вашем 401 (к) одговарају вашем инвестиционом плану
• 401 (к) не наплаћује високе таксе

ИРА је боља опција ако:

• Немате приступ 401 (к) преко свог послодавца и не можете се квалификовати за соло 401 (к)
• Ваш 401 (к) наплаћује високе таксе
• Желите да користите улагања која нису доступна у вашем 401 (к)

Како одредити приоритете свог ИРА-а према 401 (к)

За већину људи најбољи начин за уштеду у пензији укључује употребу и 401 (к) и ИРА-е. Правилно одређивање приоритета сваког рачуна помаже вам да најбоље искористите своју пензиону штедњу.

Започните тако што ћете допринијети 401 (к) док не надокнадите свој послодавац. Свако подударање које добијете од свог послодавца је попут бесплатног новца, и вриједно је бавити се са огромним 401 (к) накнадама да бисте добили утакмицу.

Након што сте уплатили свој 401 (к) меч, почните да доприносите ИРА-у ако имате потпуно право на допринос и одузмите одбитак. Употреба ИРА-е пружа вам више флексибилности и омогућава вам да избегнете високе трошкове уобичајене код многих 401 (к) с.

Једном када додате свој допринос ИРА-у, можете се вратити доприносу својих 401 (к). Чак и ако ваш план има високе таксе, пореске олакшице се обично исплати, поготово ако направите довољно да максимализујете и резултат између послодавца и доприносе ИРА-е..

Ако успете да максимизирате и свој 401 (к) и ИРА, време је да пређете на опорезиви брокерски рачун ако га већ не користите.

Завршна реч

ИРА и 401 (к) с су два уобичајена начина за уштеду за пензију. Иако 401 (к) нуде много веће лимите доприноса, они вас ограничавају када дође вријеме да одаберете своје инвестиције. ИРА су далеко флексибилнији, али не можете толико доприњети ИРА-и.

Бирати између њих двоје и знати како одредити приоритете сваки може бити тешко. Ако вам је потребна помоћ, обратите се финансијском саветнику. Могу вам помоћи да смислите пензиони план који интегрише ваше 401 (к) и ИРА и користи обоје у њиховом пуном потенцијалу.

Да ли доприносите 401 (к), ИРА или обоје? Зашто?