Шта је хипотека за пиггибацк 80-10-10 - предности и недостаци

Сада је до те комбинације зајма много теже доћи. Међутим, и даље може бити опција за кућне купце који имају добар кредит који имају најмање 10% предујма и радије не би плаћали ПМИ.

Шта је приватно хипотекарно осигурање?

Ако немате 20% аванса на кући који вас занима, зајмодавци ће углавном захтевати да платите ПМИ. Ово осигурање помаже у заштити зајмодавца у случају да ваш дом пређе у оврху и његова вредност опадне до те мере да продаја неће покрити првобитну хипотеку.

Будући да већи предујам помаже у спречавању овог сценарија, не морате плаћати приватно хипотекарно осигурање ако је ваша хипотека мања или једнака 80% вредности вашег дома. Приватно хипотекарно осигурање тешко користи вама, зајмопримац, осим што вам може омогућити да уђете у „више“ кућу са мање предујма. У супротном, то је једноставно доплата која ће се наплатити на вашу месечну хипотеку.

Износ који ћете морати да платите за приватно хипотекарно осигурање варира у зависности од тога колико је ваш кредит велик, колико је добар ваш кредит и колико је ваш предујам. Али разумна процена је да ће то коштати око 0,5% ваше оригиналне вредности зајма сваке године. На 200.000 долара зајма, то је 1.000 долара годишње или 83 долара месечно.

Код већине кредита ПМИ се може уклонити када омјер зајма вашег дома и вриједности падне испод 80%. За неке људе је то чак и порез који се одбија. Међутим, избегавање овог додатног трошка уштедеће вам новац, посебно ако је ваш порезни доходак превисок да бисте се квалификовали за одбитак ПМИ пореза..

Шта је хипотека на пиггибацк?

Један од начина избегавања ПМИ-ја је хипотека хипотека, или хипотека „80-10-10“. Бројеви одражавају како ће се куповна цена покрити. Конкретно, власник куће ће узимати и примарну хипотеку и другу хипотеку или кредитну линију основног капитала у износу од 80%, односно 10% вредности куће..

Имајте на уму, међутим, да бројеви нису нужно фиксни. Можете добити 80/15/5, 75/15/10 или било коју другу комбинацију коју зајмодавац допушта. Ово такође задржава примарну хипотеку на или испод 80%.

80%

Први број се односи на колики проценат вредности куће која ће покривати примарна хипотека. Мора бити мања или једнака 80% да би се избегао ПМИ.

10%

Средњи број односи се на проценат купопродајне цене која ће бити покривена другом хипотеком, зајмом о стамбеном капиталу или кредитној линији основног капитала. ПМИ није потребан за ову врсту кредита, али имаће вишу каматну стопу од примарне хипотеке.

10%

Коначни број односи се на износ који ће власнику куће требати да испуни као предујам. Опет, не мора бити тачно 10%, али тај износ је уобичајен.

Сада можете видети зашто се ово постављање назива хипотеком „пиггибацк“. Друга хипотека на прву, тако да можете да се квалификујете за већи зајам без већег предујма и даље избегавате плаћање ПМИ-ја.

Предности

Следе општи предности и недостаци хипотеке. Морате да покренете сопствене бројеве да бисте утврдили да ли је исплативо извадити хипотеку на пиггибацк или традиционалну хипотеку која укључује ПМИ.

1. Може да купи већи дом. Можете се квалификовати за већи комбиновани зајам овим методом у поређењу са спајањем оба кредита у један.
2. Ниже месечно плаћање. Можете уштедети новац избегавајући ПМИ.
3. Порески третман. Камата на другу хипотеку или хипотекарни кредит може бити неопорезива до 100.000 УСД.
4. Мала авансна уплата. Овом методом можете избећи ПМИ са 10% или чак 5% аванса.

Недостаци

1. Захтева добар кредит. Морате имати солидан кредит да бисте добили ову врсту кредита или да бисте имали више финансијског смисла од добијања традиционалног зајма код ПМИ-ја.
2. Виша каматна стопа. На другу хипотеку плаћаћете већу каматну стопу. У неким случајевима, плаћање ПМИ уместо давања два кредита може вам уштедјети новац на месечном плаћању.
3. Затварање трошкова и накнада. Одобрени зајам је често скупљи јер морате да платите трошкове затвора и накнаде на две хипотеке уместо једне.
4. Не могу добити потпуну пореску корист. Камата на другу хипотеку може се одбити само за део зајма који је испод 100.000 долара. Дакле, ако је ваша друга хипотека велика, можда нећете добити потпуну пореску олакшицу.
5. ПМИ је опорезован порезом. Ако паднете испод ограничења дохотка које је одредио ИРС и можете одбити плаћање ПМИ на порезима, хипотека на пиггибацк је мање вероватна да буде исплатива.

Завршна реч

Као и код скоро свих финансијских одлука, и ова се своди на вашу ситуацију и колики део аванса можете да приуштите. На пример, ако имате предујам близу 20%, можда ће вам бити боље да само прихватите зајам код ПМИ-ја. Иако ћете платити ПМИ најмање неколико месеци, након што салдо кредита достигне 80% вредности вашег дома, можете тражити од свог зајмодавца да га уклони. Овај приступ би могао бити јефтинији од плаћања веће каматне стопе на другу хипотеку дуги низ година плус већи трошкови затварања.

Или ако је ваш основни износ мањи од 10%, каматна стопа на вашој другој хипотеци може бити веома висока и тиме негирати било какве уштеде трошкова избегавањем ПМИ-ја. Такође бисте желели да размислите да ли испуњавате услове за одбитак ПМИ-а од пореза и да ли бисте могли одбити сву камату из друге хипотеке или само њеног дела.

Све то речено, што је боља ваша кредитна способност, већа је вероватноћа да ће хипотека на пиггибацк радити. Будите спремни да направите неко истраживање како бисте пронашли зајмодавца који је још увек вољан писати ову врсту кредита.

Да ли бисте икад размишљали о томе да добијете хипотеку за новац? Зашто или зашто не?