Предности и недостаци рефинансирања хипотекарног зајма за куће

Постоје добри разлози за рефинансирање хипотекарног кредита. Можда сте везани за новац и очајнички морате да смањите месечну уплату да бисте избегли оврху. Или сте се можда сложили са лошим хипотекарним кредитом и желите да стекнете боље услове.

Међутим, и поред многих предности, рефинансирање има својих недостатака. Упознајте се са предностима и недостацима рефинансирања, а затим одлучите да ли је сада време за скидање нове хипотеке.

Предности рефинансирања хипотекарног зајма

Ниси ли први пут започео поступак хипотеке? Рефинансирање може поништити лошу хипотеку и помоћи вам да стекнете најповољније услове за хипотеку.

1. Нижа каматна стопа
Могућност добијања ниже камате главни је разлог за рефинансирање хипотекарног кредита. За власнике кућа који немају новац, то је решење које их може задржати у њиховом дому и сачувати њихов кредит, јер рефинанцирање не може само снизити каматну стопу на хипотекарни кредит, већ и хипотеку.

На пример, месечна разлика у хипотекарном зајму од 250 000 УСД са каматама од 6% и каматном стопом од 4% износи скоро 300 УСД месечно. За оне који се финанцијски муче, смањење хипотеке на 300 долара може бити прекид који им је потребан да остану у свом дому.

Ако желите да пронађете најниже могуће цене, покушајте да користите ЛендингТрее.цом. Примат ћете цитате од више зајмодаваца који сви покушавају освојити ваше пословање.

2. Претворите хипотеку подесиве стопе у фиксну стопу
Хипотеке подесиве стопе (АРМ) обично имају ниже стопе за првих неколико година трајања хипотеке од хипотека са фиксном стопом, због чега су популарни избор код неких купаца кућа. На пример, можете имати АРМ са фиксним периодом од једне године или десет година, за које време се каматна стопа неће мењати. Међутим, каматна стопа се помера када истекне почетни фиксни период. Прилагођава се према референтном индексу, попут ЛИБОР-а, што може покренути повећање каматних стопа и веће хипотекарно плаћање.

АРМ-ови су идеални за људе који предвиђају да ће у њиховим кућама бити само кратко време. Али ако планирате да се решите неколико година, најбоља је опклада фиксна стопа. Предвиђена плаћања заједно са историјски ниским стопама чине рефинансирање у хипотеку с фиксном стопом одличан посао за многе људе.

3. Исплатите свој капитал
Праведност је разлика између вредности ваше куће и онога што дугујете хипотекарном зајмодавцу, а продаја куће један је од начина да искористите свој капитал. Али ако нисте спремни да се преселите, друга опција је рефинансирање новца. У основи позајмљујете на свој капитал и рефинанце за више од тренутног главног стања куће. Затим, искористите додатни новац за отплату дуга, поправите се код куће, покрените посао или се упутите према школовању деце на факултету.

Наравно, ово може бити и слаба страна, јер вам се још више смањује дуг и може повећати хипотеку. Поред тога, трговање кредитном картицом и другим неосигураним дугом због дуга који је осигурао ваш дом може довести до губитка куће у случају да не можете извршити хипотекарне исплате. То не би морало бити случај ако сте испунили дуг на кредитној картици.

Савет за професионалце: Друга опција ако желите да извучете капитал из куће би била кредитна линија куће од компаније попут Фигуре.цом.

Недостаци рефинансирања вашег хипотекарног зајма

Побољшање може имати добар финансијски смисао, али процес није увек тако јасан.

1. Подношење захтева за нову хипотеку
Можда ћете узбуђено конкурисати за рефинанцирање у нади да ћете смањити стопу хипотеке и уштедети новац на кућном зајму сваког месеца. Али ако је дошло до било какве промене у вашем приходу или кредиту од подношења захтева за првобитну хипотеку, то може зауставити рефинансирање у његовим траговима.

Ваш приход и кредит су важнији него икад. Хипотекарни зајмодавци су опрезни и прегледаће ваш кредитни извештај и финансијске информације, и можда вас неће одобрити - или одобрити по већој стопи - ако вам је кредитни резултат пао или ако сте недавно претрпели губитак посла или смањење плате. Имајте на уму да постојање хипотеке не гарантује одобрење за рефинансирање. Ваш зајмодавац може затражити копије пореских пријава и недавних издатака са платног листа како би потврдио ваш приход.

2. Трошкови рефинансирања
Трошак новог зајма једна је од највећих препрека за рефинансирање. Неки власници кућа су ухваћени ван страже када морају да плате трошкове затварања који се крећу између 3% и 6% износа кредита. Накнаде укључују кућну процјену, накнаду за пријаву, претрагу наслова, накнаду за кредитни извјештај, бодове за попуст и накнаду за кредит.

Накнаде за хипотеку плаћају се из вашег џепа на затварању, али неки зајмодавци укључују те накнаде у свој кредитни биланс. Поред тога, ако се рефинансирате на ФХА кредит, на пример, мораћете да платите аконтацију за хипотекарно осигурање.

3. Процена ниских точака
Процјене домаћих процјена процјењују вриједност некретнине и оне су неизбјежне приликом рефинанцирања. Процењивач користи недавне упоредиве продаје у заједници да процени вредност куће, а резултати процене могу да закључе или прекину посао. Постоје владини програми рефинансирања за помоћ зајмопримачима наопачке, у којима они могу да рефинансирају без капитала. Али ако се пријаве за традиционално рефинансирање, многим зајмодавцима је потребан одређени капитал.

У овом случају, процена мале лопте може да уништи све шансе за добијање нове хипотеке и боље услове. Процењивач може закључити да имовина вреди много мање од онога што се дугује, па на тај начин зајмодавац мора да одбије захтев за рефинансирање..

У неким случајевима, проценитељи морају користити ограничене некретнине у том подручју да би упоредили приликом одређивања вредности куће. У овој ситуацији, власници кућа могу имати смисла или одложити рефинансирање док не стекну додатни капитал или док се вредности становања не опораве.

Завршна реч

Иако рефинансирање хипотекарног кредита није најједноставнији поступак, а захтеви за хипотекарне зајмодавце су специфични, ово је један од најбољих начина да закључите ниску фиксну стопу и потенцијално смањите исплату хипотеке. Ако имате тренутну хипотеку и друге дугове, имате кредитни резултат од најмање 680 (620 за ФХА хипотекарно рефинансирање), имате новац за хипотекарне трошкове и можете да потврдите свој приход, сада је можда право време узети нови хипотекарни кредит.

Шта су по вашем мишљењу највеће предности или недостаци рефинансирања хипотеке?