Опроштај студентског зајма за јавне услуге - подобност за програм и како се квалификовати

Сада када се у каријери успоставила као лекар основне медицине, дуговање медицинске школе моје жене - наш дуг, јер оно што је моје технички је њено и обрнуто - смањује се. Али проћи ће године док она не буде потраживала дугове, чак и под најобичнијим сценаријима.

Тај најцрњи сценариј заснован је на њеном успешном учешћу у програму за опрост зајма Јавног сервиса Министарства финансија образовања (ДОЕ), савезној погодности која може понудити убрзани опрост за савезне директне зајмове и одређене консолидоване студентске зајмове које држе позајмљивачи запослени у државним ентитетима и неки непрофитне организације.

Можете ли се квалификовати за програм опроштења зајма јавних услуга? Ево ближег погледа о томе шта је потребно, како да утврдите да ли је погодно за вас и неким популарним алтернативама.

Шта је програм за опрост зајма за јавне услуге?

Програм опроштаја од зајма за јавне услуге (ПСЛФ) један је од најзаступљенијих и широко доступних програма опроштаја од јавног кредита.

ПСЛФ је био стуб Закона о смањењу трошкова и приступа колеџа (ЦЦРАА) донесеног у септембру 2007. године. Остале главне компоненте ЦЦРАА-е укључују:

Повећање од око 20% у максималном износу Пелл Грант-а стагнирало се од 2008. до 2012. године
Постепено, привремено снижење стопа субвенционисаних савезних кредита за Стаффорд, са 6,8% у 2007. години на 3,4% у 2011. години (рате субвенционисаних зајмова су се од 2018. попеле на око 5% по ДОЕ)
Отплата на основу дохотка (ИБР), нова врста отплатног плана заснованог на дохотку са максималним временом отплате од 20 до 25 година, у зависности од датума прве исплате

Присталице су ПСЛФ замислиле као обавезу матураната да започну каријеру у јавној служби. Након што изврше најмање 120 квалификованих плаћања током рада у пуном радном времену за послодавца који испуњава услове, корисници кредита са ПСЛФ-ом могу да се квалификују за опроштај преосталог салда квалификованих савезних директних зајмова. То је упола мање од већине осталих опција опроставања од савезног зајма, које обично трају 20 до 25 година, или 240 до 300 отплате.

Захтеви подобности

Као што је то често случај, у детаљима је ђаво. Ево шта треба да знате да бисте зарадили и одржали подобност за ПСЛФ.

ДОЕ је коначни арбитар око питања ПСЛФ-а. Ако имате питања или недоумица у вези са подобношћу, отплатама или било чим другим у вези са ПСЛФ-ом, прво проверите веб локацију Федералне помоћи, а затим назовите 855-265-4038 са било којим трајним питањима.

1. Квалификациони зајмови

ПСЛФ покрива четири врсте кредита:

Директни субвенционисани зајмови
Директни ненамјенски кредити, укључујући ТЕАЦХ Грантове претворене у Директне ненамјењене кредите
Директни ПЛУС кредити за постдипломске или професионалне студенте
Кредити за директно консолидацију

Листа зајмова који нису прихватљиви и садржи:

ФФЕЛ Стаффорд субвенционисани кредити
ФФЕЛ Стаффорд ненаплаћени кредити
ФФЕЛ Стаффорд не-субвенционисани кредити
Федерални осигурани студентски кредити
Кредити за здравствене професије
Федерални зајмови Перкинс
Директни ПЛУС кредити за родитеље

Зајмопримци се не дисквалификују аутоматски из ПСЛФ-а када узму зајам који не испуњава услове. Једном када се консолидују у директан консолидовани зајам, непримерени салди зајма испуњавају услове за ПСЛФ. Међутим, укључивање директног зајма у зајам за директно консолидовање ресетује ПСЛФ-ов сат плаћања, тако да не обједињујте зајмове који испуњавају ПСЛФ на основу којих сте већ извршили квалификационе уплате.

2. Квалификовање запослености

ДОЕ дефинише „запослење са пуним радним временом“ као запосленост која испуњава квалификованог послодавца дефиницију пуног радног времена или прелази 30 сати недељно, шта је веће. Радници могу да комбинују сате проведене на два или више квалификованих послова са скраћеним радним временом како би достигли укупно 30 сати недељног рада. Радно време проведено на верским активностима - на пример, богослужењу или верском поуку - не може да се рачуна са укупним радним временом.

Наставници чији послодавци поштују дуге летње паузе квалификују се као пуно радно време ако њихово запошљавање испуњава стандардну дефиницију најмање осам месеци у години или ако их послодавац класификује као пуно радно време током летњих распуста.

Четири главне врсте запослења са пуним радним временом квалификују кориснике кредита за ПСЛФ:

Служи као добровољац АмериЦорпс или Пеаце Цорпс
Радити за било коју признату државну агенцију или ентитет на локалном, државном, савезном или племенском нивоу
Радити за непрофитну организацију ослобођену пореза 501 (ц) (3)
Радити за приватну непрофитну организацију која није квалификована у области јавних служби (501 (ц) (3)

Неквалификовани послодавци

Ове организације се никада не квалификују за ПСЛФ:

Партијски политички субјекти, укључујући политичке странке и одборе за политичку акцију
Синдикати
Непрофитне организације, укључујући владине извођаче било које врсте
Непрофитне организације које нису ослобођене од пореза и не обављају квалификоване јавне услуге како је дефинисано у ДОЕ

3. Квалификовање активности јавних служби

За непрофитне организације које нису изузете од пореза квалификоване активности јавних услуга укључују, али нису ограничене на:

Службе цивилне подршке за Оружане снаге САД-а или Националну гарду (осим војних уговарача са профитом)
Управљање ванредним ситуацијама
Јавна безбедност
Правне услуге од јавног интереса које дијелом финансирају призната тијела власти
Образовање у раном детињству, укључујући лиценциране пружатеље неге деце
Јавна здравствена пракса
Јавни сервис за старије, особе са инвалидитетом или обоје
Јавне или школске библиотеке

4. Квалификациони планови отплате

Било који од четири плана отплате на основу дохотка рачуна се као планови за квалификацију према ПСЛФ-у:

Плаћање док зарађујете План отплате (ПАИЕ план)
Ревидирана уплата док зарађујете план отплате (РЕПАИЕ план)
План отплате на основу дохотка (ИБР план)
План отплате увјетованог дохотком (ИЦР план)

Услови опроштења који нису ПСЛФ

За кориснике кредита који не испуњавају услове за ПСЛФ, услови опроштаја ових планова крећу се од 20 до 25 година, у зависности од врсте плана. На крају рока опраштања, преостали салдо се избацује на нулу. Сва четири плана укључују периоде неплаћања због економских тешкоћа и плаћања извршених у оквиру других квалификационих планова према термину опроштења.

Месечне исплате

Месечне исплате на ПАИЕ, РЕПАИЕ и ИБР плановима углавном не прелазе 10% вашег месечног дискреционог прихода. Месечне исплате на ИЦР плановима не прелазе мање од 20% вашег месечног дискреционог дохотка или месечне уплате коју бисте извршили на 12-годишњем плану фиксног плаћања, прилагођеном за приход.

Будући да месечне исплате могу толико варирати овисно о врсти кредита, будите сигурни да разговарате са стручњаком ПСЛФ-а и финансијским планером или саветником, ако га имате, да одредите шта има смисла за вашу финансијску ситуацију.

Подношење захтева за опрост зајма за јавне услуге

Чак и ако сте учинили све до тог тренутка, зајмови се не отпуштају аутоматски када пређете праг од 120 плаћања. И даље морате да се пријавите за ПСЛФ.

Захтев за опрост зајма за јавне услуге тражи информације о вашем послодавцу, његовим активностима јавних услуга, вашим кредитима и квалифицираним отплатама. Ваш послодавац се мора одјавити са пријаве. Чак и ако тек започињете путовање ПСЛФ-ом, требало би да прегледате апликацију што је пре могуће, јер садржи мноштво детаља о подобности које желите да проверите у вашим околностима. Пре него што утврдите могући недостатак у квалификационом статусу, то ће бити мање болно исправити.

Док је пријава у току, морате задржати прихватљиво запослење и наставити извршавати квалифициране исплате по кредитима. Ако на дан одобрења апликације више нисте ангажовани у квалификационом запослењу, зајмови се неће отпустити.

Шта учинити ако ваша апликација одбије

Како су јасни ДОЕ-ови периодични извјештаји ПСЛФ-а, одбијања ПСЛФ-а су честа.

ПСЛФ апликације које су одбијене јер неке или све исплате кредита нису извршене у оквиру квалификованог плана отплате могу бити квалификоване за привремени опроштај од зајма за јавне услуге (ТЕПСЛФ). ТЕПСЛФ је привремено проширење подобности за ПСЛФ. Они који се сматрају подобним за ТЕПСЛФ добијају опрост за подобне зајмове, баш као и позајмљивачи који испуњавају услове за ПСЛФ. Планови враћања који се сматрају прихватљивим за ТЕПСЛФ укључују:

Дипломирани планови отплате
Проширени планови отплате
Стандардни планови отплате консолидације
Планови поврата дипломираних на консолидацији

Квалификације за ТЕПСЛФ

Да бисте се квалификовали за ТЕПСЛФ, морате испунити све остале захтеве за ПСЛФ квалификацију. Уз то, укупна исплата кредита за 12 месеци пре подношења захтева за ТЕПСЛФ и последња уплата морају бити најмање једнаки износу који бисте платили према неком од квалификованих планова отплате.

Да бисте се пријавили за ТЕПСЛФ, морате послати е-маил ТЕПСЛФ@мифедлоан.орг и затражити да ДОЕ преиспита вашу подобност за ПСЛФ. Ваше име мора одговарати имену на вашој ПСЛФ апликацији. Добићете почетни одговор који показује да ли испуњавате почетне захтеве за скрининг за подобност за ПСЛФ. Ако још нисте послали ПСЛФ пријаву, нећете бити сматрани за ТЕПСЛФ док то не учините.

Ако испуњавате услове за разматрање ТЕПСЛФ-а, можете очекивати да добијете званично одобрење или одговор за одбијање у року од 60 до 120 дана након вашег почетног захтева. Имајте на уму да је ТЕПСЛФ привремена, ограничена прилика; Једном када буду расподељена сва средства додељена програму, он ће се завршити.

Одржавање подобности за ПСЛФ

Овде се гума сусреће са цестом. Према извештају ДОЕ-а, преко 70% од 29.000 ПСЛФ апликација обрађених до 30. јуна 2018. одбијено је јер зајмопримацима недостаје један или више критеријума подобности: прихватљиве врсте кредита, 120 квалификованих плаћања или квалификовано запослење. Још 28% је одбијено због грешака у папирологији које, барем теоретски, корисници могу поправити без промјене посла или извршавања додатних квалификационих плаћања.

Не могу да замислим да трошим 10 година на отплаћивање студентског дуга уз очекивање да ће им се опростити биланс, само да научим да ниједна уплата коју сам извршио није била квалификована за опрост. Спољна шанса да нам нешто недостаје довољна је да ноћу и ја будемо будни.

Поред испуњавања горе наведених критеријума за запошљавање, зајам и плаћање, подузмите ове кораке да потврдите да идете на путу за ПСЛФ:

Осигурајте трансфер података о зајму од било ког сервисера треће стране. Ако сте већ извршили квалифициране исплате студентског зајма сервису зајма који није ФедЛоан Сервисинг, мораћете да пошаљете образац сертификације за запошљавање да бисте те кредите пренијели на ФедЛоан сервис. Након што то учините, потврдите да ваш целокупни портфељ зајма савезних студената борави у ФедЛоан Сервисингу.
Поново потврдите своје запослење на годишњем нивоу. Поново потврдите запослење који испуњава услове за ПСЛФ сваких 12 месеци помоћу обрасца о сертификацији о запошљавању. Ово је досадан, али неопходан корак; морат ћете привући пажњу свог шефа или контакта за људске ресурсе онолико времена колико им треба да прегледају образац. Али кључно је да се осигура да се квалификована плаћања стварно рачунају на укупан износ од 120 плаћања.
Редовно прегледавајте број квалификованих уплата. Убрзо након што поново потврдите посао за годину дана, проверите свој ФедЛоан Сервисинг рачун да бисте потврдили да се исплате за прошлу годину рачунају на ваш укупан износ. Квалификација је ретроактивна; ако извршите 12 исплате од јануара до децембра, а затим поново потврдите свој посао након нове године, исплате за претходну годину неће се рачунати док се потврда о поновној сертификацији не потврди..

За и против опроштаја од зајма за јавне услуге

Да ли је ПСЛФ вредан труда? Зависи.

С обзиром на широку палету послодаваца, каријерних путева и дефинисаних улога које спадају у категорију "јавних служби", ПСЛФ је лична одлука која се најбоље доноси у консултацији са саветницима за каријеру на вашем факултету или факултетима, финансијским планером или саветницима и породицом..

Нажалост, период 10-годишњег сазревања ПСЛФ-а захтева ране акције. У вашем је интересу да што пре одлучите да ли можете да се обавезате на запослење у јавним службама плус више од десет година. Користите доле наведене сценарије као водич, али имајте на уму да су они само водич.

Кад ПСЛФ може смислити

Према тим сценаријима, провођење ПСЛФ-а може имати финансијског смисла. Неке од њих - на пример, одређивање статуса пријаве пореза на доходак са супружником - могу настати након ваше првобитне одлуке да потражите ПСЛФ.

Ваше поље има обиље послодаваца јавних услуга. Ако прелазак у квалификовану професију јавног сервиса или рад у непрофитној или јавној организацији није много жртва за некога из ваше делатности - или је све само очекивано, као што је случај са просветним радницима - тада вам се може догодити подобност за ПСЛФ као ствар наравно.
Постоји минимална разлика у плати између квалификационих и неквалифицирајућих улога или каријера. У неким пољима не постоји много „попуста за јавне услуге“; плата је слична у јавном, непрофитном и профитном сектору. То је случај у многим медицинским професијама; многи непрофитни здравствени системи плаћају лекаре и медицинске сестре, као и послодавце који имају профит.
Ви верујете у мисију јавног сервиса. Ако максимизирање плате за повратак кући буде секундарно од повратка - шта год то вама значило - онда ћете вероватно наставити каријеру која вас квалификује за ПСЛФ. Чак и ако вам дође до значајног смањења плата да бисте радили у јавним службама, салдо кредита који је опроштен у оквиру ПСЛФ-а може премашити вашу изгубљену зараду током деценије плус потребну за квалификацију, посебно у скромнијим надокнађеним пољима.
Имате огромне износе дуга студентског зајма. Што је већи ваш дуг, то је вероватније да ће ПСЛФ понудити нето финансијску корист, чак и ако узмете значајно смањење плаћа да бисте радили у струци јавних услуга. Ово је уобичајен сценарио за матуранте стручне школе попут моје жене; номинално смањење плаћа које је узела да ради за непрофитног послодавца осујећено је додатним салдом који ће се, надамо се, опростити у оквиру ПСЛФ-а. Чак и наша најконзервативнија процена каже да је та равнотежа - разлика између њеног укупног опроштеног салда у оквиру ПСЛФ-а и онога што би јој опростила по стандардном 20-годишњем року - на нешто више од 100.000 УСД.
Имате високу стопу дуга и прихода. Према било којем плану отплате темељеном на дохотку, месечна отплата је зависна од вашег прихода. Што је већи омјер дуга и прихода за ваш студентски кредит - то јест ваш укупни салдо студентског дуга подијељен с годишњим примањима - више мјесечних исплата ће вам требати за отплату кредита. Финансијска корист ПСЛФ-а повећава се са сваком потребном уплатом која прелази праг од 120 плаћања
Одвојени сте самостално или ожењени. Ако сте водитељ домаћинства са једним дохотком или одаберете статус „ожењен подношењу пријаве одвојено“ у својој савезној пореској пријави, мање је вероватноћа да ћете отплаћивати студентске зајмове у року од 10 година на основу плана отплате заснованог на дохотку - то је , осим ако је ваш студентски кредит скроман или ако нисте добро надокнађени за свој рад. Имајте на уму да статус „подношење пријаве за брак одвојено“ носи значајне финансијске недостатке, укључујући неподобност детета и порески кредит за уздржавање од неге и де фацто неподобност традиционалног одбитка од ИРА, тако да је примерено само за кориснике кредита који могу да смање своје месечне уплате за више од укупне додатне пореске обавезе настале избором статуса „ожењен подношење пријаве одвојено“.

Кад ПСЛФ можда не смисли

Према тим сценаријима, бављење ПСЛФ-ом може бити штетно за ваше финансије или циљеве каријере.

Очекујете да можете отплатити студентске зајмове у року од 10 година. Ако је дуг вашег студентског зајма скроман или ако због плана отплате заснованог на дохотку плаћате целокупни салдо студентског зајма са мање од 120 плаћања, ПСЛФ вероватно неће пружити никакву додатну корист.
Постоји значајна разлика у плати између квалификационих и неквалифицирајућих улога или каријера. Ако очекујете да ће резање ваших плата за јавне услуге премашити салдо студентског зајма опроштено у оквиру ПСЛФ-а, исправна финансијска одлука је да преузмете посао који није јавно плаћен. То не укључује било какве нефинансијске користи од запошљавања у јавним службама, које могу спасити штету ниже плате.
На вашем пољу постоји неколико улога јавних служби. Иако ДОЕ широко дефинише „јавни сервис“, његова дефиниција искључује безброј послодаваца и области. Ако очекујете да ће потрага за јавним службама ометати ваш напредак у каријери или захтевати промену у каријери, ПСЛФ можда неће бити вредан опортунитетних трошкова.
Имате право на издашније програме опроштаја од зајма. Вјеровали или не, ПСЛФ није баш најдарежљивији програм за опрост кредита. Неки програми (наведени доље) пружају дјеломични или потпуни опрост кредита са мање од 120 плаћања. Ако се квалификујете за један или више таквих програма, ваша подобност за ПСЛФ можда није спорна.

Остале могућности опроштаја од студентског зајма

ПСЛФ није једина игра за опроштај од студентског зајма у граду. Ако радите за државног или непрофитног послодавца, или у одређеним професијама „помагања“ или јавних служби, постоји добра шанса да се квалификујете за бар један програм опроштења студентског зајма. Следи узорковање прилика за опроштај од студентског зајма које можете користити уместо или у сарадњи са ПСЛФ.

1. Програми за отплату зајма савезних запослених

Америчка савезна влада нуди низ програма за опрост од студентских зајмова. Најшири програм резервисан за запослене у савезној влади је Федерални програм отплате студентског зајма.

Према овом програму, савезне агенције могу понудити отплату биланса студентских зајмова као корист од запослења. Отплате су ограничене на 10.000 УСД годишње и 60.000 УСД радног века по запосленом, а квалификовани радници морају се обавезати на најмање три године радног стажа код агенције за плаћања. Они који су именовани у Прилогу Ц нису подобни за ову погодност.

2. Опроштај од наставничког зајма

Програм за опрост наставника нуди наставнике са високим квалификацијама - који су дефинисани као они са основном дипломом или вишим и пуним државним сертификатом - са до 17.500 долара опроштених кредита када заврше најмање пет година запослења у школи са малим примањима. или образовна агенција. Прихватљиви типови кредита укључују:

Субвенционисани директни зајмови
Несубеницирани директни зајмови
Субвенционисани савезни кредити за стафорде
Несубидивирани савезни зајмови за стафорде

Могу се примијенити и други захтјеви за испуњавање увјета, зато провјерите код ДОЕ-а прије него што се увјерите да ваше запослење испуњава увјете.

3. Програм отплате зајма корпорација НУРСЕ

Програм отплате зајма корпорација НУРСЕ нуди отплату дуга школа сестара одређеним медицинским сестринима који раде у акредитованим школама сестара или прихватљивим установама за критични недостатак у високо потребним подручјима. Зајмопримци морају бити:

Регистроване медицинске сестре (лиценциране медицинске сестре)
Нега чланова факултета са квалификованим дугом
Сестре напредне праксе (на пример, медицинске сестре)

Учесници програма морају се обавезати да ће радити у прихватљивим улогама најмање две узастопне године, са могућношћу да продуже до треће године. Програм отплаћује 60% дуга учесника током прве две године и 25% током изборне треће године, за укупну потенцијалну отплату од 85% прихватљивог дуга.

4. Програми за опрост кредита за адвокате

Савезна влада нуди неколико програма за опрост и отплату кредита за адвокате који раде у јавном сектору. Један од најпопуларнијих је програм враћања студентског зајма америчког Министарства правде (ДОЈ) који пружа до 6.000 долара отплате студентског зајма годишње зајмопримцима који се обавежу на најмање три године служења са ДОЈ-ом. Процес пријаве је конкурентан; нису одабрани сви адвокати који се пријављују, а узимају се у обзир само они који имају најмање 10.000 УСД подобног зајма.

На крају трогодишњег ангажовања зајма, корисници кредита могу поново поднијети захтјев за још трогодишњу обавезу. Програмски директор се може одрећи захтјева за трогодишњом обавезом за наредне термине по властитом нахођењу.

5. Програми за опрост војног студентског зајма

Различите подружнице Оружаних снага САД-а нуде програме за опрост и отплату кредита квалификованим уписаним лицима. У неким случајевима се ове погодности односе само на чланове сервиса у одређеним областима. На пример, војсковође активне војске у одговарајућим медицинским областима квалификује се до 120.000 долара за опроштај од студентског зајма.

Остали програми су широко применљиви. Програм за враћање студентског зајма у морнарици, на пример, предвиђа до 65.000 УСД отплате студентског зајма квалификованим члановима службе активних служби, без обзира на професију.

Завршна реч

Опроштај зајма за јавне услуге је, нажалост, предлог за све или ништа. Или извршите 120 квалификованих уплата и останете запослени у јавним службама све док се кредити званично не опросте, или не.

ПСЛФ није, међутим, ни предлог или предлог. Нигде није написано да ПСЛФ мора бити ваше ексклузивно средство за опрост кредита. Можете, и вероватно би требало, да тражите друге прилике да опростите неки или читав неплаћени студентски дуг. На пример, моја супруга недавно се пријавила за програм отплате зајма Националне здравствене службе (НХСЦ), који ће - ако испуњава програмске услове - отплатити достојан део преосталог износа кредита. Она види НХСЦ као скромну, али смислену заштиту против несигурности ПСЛФ-а.

Не боли провјерити све своје могућности. Ваш буџет заслужује онолико помоћи колико може.

Да ли се квалификујете за програм опроштења зајма јавних услуга?