Квалификација за лични зајам - како зајмодавци одређују вашу подобност

Зајмодавци имају задњу ријеч о подобности за лични зајам, а ниједна два зајмодавца не одражавају факторе који су у наставку размотрени на потпуно исти начин. Међутим, можете учинити прилично да ојачате свој кредитни профил и повећате жалбу на зајмодавце. Ево шта треба да знате о демографским, финансијским и кредитним факторима који кредитори користе да би утврдили да ли испуњавате услове за лични кредит.

Некредитни фактори

Зајмодавци обично користе ове некредитне факторе за процену подобности и подобности зајма.

1. Старост

У Сједињеним Државама потенцијални зајмопримци који се пријављују без косигнера морају имати најмање 18 година. Неке државе имају веће захтеве за минималном старошћу. Зајмопримци у Мисисипију морају имати најмање 21 годину, на пример, док Алабама и Небраска захтевају да корисници буду старији од 19 година.

Ваша доб не утиче директно на ваше личне рате кредита или услове, али неки кључни кредитни и некредитни фактори су уско повезани са годинама. На пример, млађи позајмљивачи вероватно неће имати висока примања, дугу историју запослења или дугу евиденцију правовремене отплате. Представљање личног захтева за кредит је одличан начин за изградњу кредита за ваше дете, чак и након што наврши 18 година.

2. Локација

Нису сви даваоци личних зајма позајмљивање широм земље. Традиционалне банке и кредитни савези углавном издају личне кредите само у државама у којима имају физичке филијале или неко друго оперативно присуство. Ове информације су обично доступне на веб локацијама институција.

Кредити само путем Интернета, укључујући зајмодавце вршњаке (П2П), као што је Кредитни клуб, могу такође имати географска ограничења. На пример, због рестриктивних државних закона, П2П кредити нису доступни зајмопримцима Иова. Веб локације зајмодаваца треба да предвиђају сва географска ограничења .

3. Запошљавање и приход

Даваоци личних зајмова углавном захтевају да покажете стабилан, редован приход од послодавца или државних погодности. Можете открити одређене друге изворе прихода, као што су алиментација и издржавање деце, али то није обавезно по закону.

Ако ваш приход углавном или у целости долази од самозапошљавања, можете се борити да се квалификујете за личне кредите по конкурентним стопама и условима. У зависности од политике зајма, можда ћете морати да покажете најмање 12 месеци прихода од самозапошљавања. Слични стандарди се примењују и на формално инкорпориране пословне кориснике кредита.

Минимални приходи за поједине зајмопримце су обично ниски - 20.000 УСД годишње или мање. Пословни позајмљивачи могу се суочити са већим захтевима за минималним приходима од 50 000 долара или више. То је речено, будући да је то кључна компонента омјера дуга и прихода, ваш приход директно утиче на стопе и услове плаћања које добијате.

4. Статус држављанства

Већина зајмодаваца захтијева да потенцијални зајмопримци за лични зајам буду држављани САД-а или стални резиденти. Одређене врсте личних зајмова, попут зајмова за рефинансирање студентског дуга, могу бити мање рестриктивне. На пример, производи за рефинансирање дуга СоФи-а доступни су власницима виза Ј-1, Х-1Б, Е-2, О-1 и ТН, поред америчких грађана и сталних становника.

Већина веб локација зајма јасно садржи критеријуме држављанства и пребивалишта. Ако имате било каква питања о одређеним врстама виза, обратите се корисничкој подршци.

5. Образовање

Нису сви зајмодавци потребни зајмопримцима да испуњавају минималне образовне стандарде. Такви стандарди су чешћи за кредите повезане са образовањем, као што су производи за рефинансирање студентског дуга, где способност зајма да отплати снажно зависи од будућих перспектива запошљавања и прихода..

Зајмодавци који имају стандарде образовања обично захтевају диплому или вишу стручну спрему. Одређене врсте зајма, попут рефинансирања професионалног студентског зајма, могу захтевати стручне, дипломиране или постдипломске студије.

6. Имовина и обезбеђење

Даваоци личних кредита могу узимати у обзир вашу ликвидну и неликвидну имовину приликом одређивања подобности.

Зајмопримци са значајним ликвидним резервама, попут готовине и удјела на неограниченим рачунима, мање су вјероватно да ће платити зајмове од оних који нису лоши у готовини. Конкретно, традиционални зајмодавци банака могу захтевати да позајмљивачи покажу довољно доказа о ликвидности пре него што дају личне кредите.

Иако су необезбеђени лични зајмови чешћи од осигураних личних зајмова, неки зајмодавци нуде обезбеђене личне зајмове, често по нижим каматама од незаштићених. За обезбеђени лични зајам потребан је колатерал довољан да осигура његову главницу - рецимо, возило фер тржишне вредности од 10 000 УСД за осигурање кредита од 10 000 долара. Зајмопримац без одговарајућег обезбеђења, као што је капитал у кући или возилу, неће се квалификовати за обезбеђени лични зајам.

Кредитни фактори

Зајмодавци обично користе ове факторе кредита за процену ризика зајма и утврђивање подобности.

Сваки зајмодавац тежи те факторе - или их у потпуности игнорише - према сопственим стандардима. Када одлучују да ли ће дати зајам, зајмодавци који пружају услуге зајмопримцима са одличним кредитима имају мање опраштања од кредитора који прихватају шири спектар кредитних профила.

1. Цредит Сцоре

Ваш кредитни резултат је кратак снимак вашег кредитног ризика или вероватноће да ћете платити кредит или неку другу обавезу. Неповољни ефекти лошег кредитног рејтинга превазилазе веће каматне стопе за кредитне картице и одбијене захтеве за кредит; лош кредитни резултат могао би утицати на ваше изгледе за посао, избор стана, па чак и на вашу способност да добијете пристојан уговор о мобилном телефону.

За потрошаче из САД-а, ФИЦО је модел стандардног бодовања кредита по стандардима злата. Главни модел оцењивања потрошачког кредита ФИЦО-а има пет различитих фактора:

Коефицијент искоришћености кредита
Историја отплате
Дужина кредитне историје (просечна старост рачуна)
Кредитни микс (врсте кредита)
Нови кредит (недавне упите о кредитима)

ФИЦО резултати се крећу од 300 до 850, са ризиком зајмопримца, груписаним на следећи начин:

Супер-Приме. ФИЦО резултати између 740 и 850 су врхунски. Подносиоци захтева за лични кредит квалификовани су за ниже каматне стопе и веће лимите за задуживање - до максимума зајмодавца - од било које друге групе корисника кредита.
главни. Највиши резултати падају између 680 и 739. Главни позајмљивачи квалификују се за релативно ниске каматне стопе и релативно високе лимите за задуживање.
Неар-Приме. Резултати скоро-премије се крећу између 620 и 679. Већина пружатеља услуга личних зајмова само на Интернету позајмљује зајмопримаце који су готово главни, али као резултат тога нуде веће стопе и ниже лимите за задуживање. Традиционални банкарски зајмодавци могу ограничити понуде у непосредној близини или у потпуности избећи ову класу зајмопримаца.
Потпредседник владе. ФИЦО резултати испод 619 рачунају се као суб-приме. Већина зајмодаваца из банке избегава ову класу зајмопримаца. Зајмодавци само на мрежи могу издавати зајмове са ниским отплатама високог трајања, ниским главницама.

Ти се распони могу мало разликовати код других модела бодовања, као што је ВантагеСцоре, ФИЦО конкурент који су заједнички развили три главна бироа за извјештавање о потрошачким кредитима. Али генерално гледано, резултати знатно изнад 700 на опсегу од 300 до 850 сматрају се одличним, док се резултати знатно испод 650 сматрају лошим.

Како побољшати свој кредитни резултат

За почетак, прочитајте ове савјете да бисте побољшали свој кредитни резултат. Започните бесплатном провјером вашег кредитног резултата Цредит Сезам ако то нисте учинили недавно, следите препоруке у ниже наведеним деловима да предузмете конкретне кораке ка изградњи кредита и побољшању кредитног резултата.

Про врх: Можете пријавите се за Екпериан Боост и моментално бесплатно повећајте свој кредитни резултат. Екпериан ће узимати у обзир уплате на рачуне за телефон и комуналије приликом израчунавања вашег кредитног резултата.

Шта треба избегавати

Док радите на правовременом плаћању дуга и смањујете укупан дуг дуга, потрудите се да избегнете велике штетне догађаје који могу угрозити ваш напредак.

За рачуне који месечно пријављују бироима за извештавање о потрошачким кредитима, чак и једна пропуштена уплата може негативно утицати на ваш кредитни резултат. За рачуне који не извештавају месечно, погодак долази када кредитор отплати дуг и уплати салдо агенцији за наплату, обично после 180 дана неплаћања. Временом, пораст дуга може вас натерати да прогласите лични банкрот, још један велики штетни догађај. Стечаји и отплате негативно утичу на ваш кредитни резултат све док не остаре по вашем кредитном извештају, обично након седам година.

2. Коефицијент искоришћености кредита

Коефицијент искоришћености кредита чини 30% укупне тежине вашег пет-факторског ФИЦО-а. Израчунава се дељењем укупног доступног револвинг кредита - кумулативног лимита задуживања свих ваших активних револвинг кредитних линија - на укупни износ кредита који сте користили.

Коефицијент искоришћености кредита укључује само револвинг кредитне линије, попут кредитних картица, личних кредитних линија и кредитних линија домаћег капитала. Не укључује осигуране или необезбеђене рате рата, као што су хипотеке и лични зајмови.

На пример, реците да имате:

Кредитна картица за поврат новца са кредитним лимитом од 5.000 долара и тренутним салдом од 1.500 долара
Кредитна картица за путовање награђује кредитним лимитом од 10.000 долара и тренутним салдом од 4.000 долара
Небезбедна лична кредитна линија са ограничењем задуживања од 10.000 долара и тренутним салдом од 7.000 долара

У овом случају, ваш укупни расположиви кредит био би 25.000 УСД, а укупан искоришћени кредит је 12.500 УСД, за омјер искоришћења кредита од 50%.

Већина зајмодаваца фаворизује омјере искоришћености кредита испод 30%. У овом примеру, били бисте преоптерећени и требали бисте платити најмање 5.000 долара дуга.

Како побољшати своју стопу употребе кредита

Имајте на уму жељене коефицијенте зајмодавца и искористите своје стратешке могућности подношења захтева и одржавања кредита. На пример, имам кредитне картице од пола десетине које ретко или никада не користим, неке датирају још пре десетак година. Ови стари, недовољно искоришћени кредитни рачуни држе под контролом мој укупни омјер искориштености кредита.

Ако не желите да поднесете захтев за новом кредитном картицом како бисте повећали омјер употребе кредита, размислите о траженом повећању кредитне линије на постојећој картици.

Шта треба избегавати

Избегавајте да се оставе на револвинг кредитним линијама, као што су кредитне картице и домаће капиталне линије кредита. У неким случајевима, ношење равнотеже је неизбежно или чак препоручљиво - на пример, када се квалификујете за промоцију преноса биланса од 0% или додирнете линију капиталног капитала са Фигуре.цом за финансирање пројеката за унапређење куће са ниским каматама. У тим случајевима имајте план да благовремено исплатите салдо.

Такође, одсуство озбиљног финансијског напрезања или нагле промене ваше финансијске ситуације, одржавање старих, небалансираних кредитних рачуна како би се кумулативни кредитни лимит одржао високим и коефицијент искоришћености кредита низак.

3. Историја отплате

Историја отплате је најважнија компонента вашег ФИЦО поена, а чини 35% укупне тежине. За разлику од коришћења кредита, историја отплате обухвата револвинг кредитне линије и рате на рате. ФИЦО модел мање опрашта пропуштене исплате рате кредита, али није ни добар.

Пропуштене уплате остају на вашем кредитном извештају седам година, тако да вам недостаје само један рок на кредитном рачуну може имати озбиљне дугорочне последице на ваш кредитни резултат.

Како побољшати историју отплате

Уживајте у начину плаћања свих својих кредитних рачуна на време - и за револвинг кредитне линије у целости. Пре него што поднесете захтев за први лични зајам, успоставите образац благовремене отплате тако што ћете отворити кредитну картицу ниског лимита и отплатити салдо у потпуности за сваки циклус извода. Проверите свој кредитни извештај за старија пропуштена плаћања; у зависности од тога колико вам хитно треба зајам, можда ће бити боље да чекате док они не остаре са вашег рачуна.

Шта треба избегавати

Избегавајте да вам недостају рокови плаћања. Ако се борите да пратите своје рокове доспећа, подесите аутоматско плаћање на датум по избору сваког месеца, ако можете. Ако се ваше финансијске околности промене, покушајте да разрадите модификоване планове плаћања са појединачним повериоцима или се пријавите на услугу кредитног саветовања која то ради у ваше име..

4. Дужина кредитне историје

Дужина кредитне историје чини 15% масе ФИЦО модела. Овде је најважнија променљива просечна старост свих отворених или недавно отворених кредитних рачуна. То укључује све отворене, активне кредитне рачуне који су старији шест месеци или плус:

Рачуни су у протеклих 10 година добро затворени
Делинквентни рачуни су се затворили у посљедњих седам година

На пример, реците да имате:

Једна кредитна картица отворена је пре две године овог месеца
Још једна кредитна картица отворена је пре пет година и шест месеци
Лична кредитна линија отворена је пре три године и три месеца
Кредитна картица продавнице отворена је пре осам година и девет месеци

У овом случају, просечна старост рачуна је (2 + 5,5 + 3,25 + 8,75) / 4 = 4,875 година.

Важна је и старост ваших најстаријих и најновијих кредитних рачуна. Што дуже имате кредит, то боље, све остале ствари су једнаке. Ако сте прошли више од 10 година од када сте отворили кредитни рачун - или седам година ако је ваш последњи рачун био затворен као делинквентни - онда се сматрате новим корисником кредита под ФИЦО-овом рубриком и немате ФИЦО резултат.

Како побољшати вашу дужину кредитне историје

Старије кредитне рачуне држите отворенима, чак и ако их ретко или никада не користите. Као и мој ниски омјер искориштења кредита, мојој дугој кредитној историји помаже моја колекција старих, непомичних кредитних картица. Ако још увек нисте изградили кредит или сте пронашли кредитну картицу након банкрота, поднесите захтев за кредитном картицом ниске лимите или кредитном картицом за малопродају, као што је брендована кредитна картица за гас, да бисте утврдили почетке кредитне историје.

Шта треба избегавати

Немојте пребрзо затварати старије кредитне рачуне ради практичности. Где је могуће, постепено затварање рачуна како не би негативно утицало на дужину ваше кредитне историје.

5. Цредит Мик

Ваш кредитни микс чини само 10% ваше ФИЦО тежине, али то и даље остаје важно. Врсте кредита укључене у овај микс су:

Ризни зајмови (попут необезбеђених личних зајмова и ауто кредита)
Хипотекарни кредити (који се разликују од осталих оброчних кредита за сврхе бодовања)
Малопродајни кредитни рачуни и картице са продавницама
Банковне кредитне картице подржане мрежама плаћања попут Виса и Мастерцард
Кредити послати збиркама
Одређене уговорне обавезе, као што су најамнина и комуналне исплате (само одређени модели бодовања) узимају у обзир то

Модел бодовања ФИЦО сматра да су рата на рате и хипотека мање ризична од дуга на кредитној картици. Оно што највероватније шкоди вашем миксу кредита - и кредитном резултату - је кредитни портфолио који се састоји у великој мери или искључиво од кредитних картица.

Како побољшати кредитни микс

Уравнотежите врсте високог ризика, као што су кредитне картице, са нижим ризиком, као што су осигурани отплатни зајмови. На пример, чак и ако можете да приуштите целу цену половног аутомобила из џепа, размислите о узимању обезбеђеног ауто кредита за финансирање дела купопродајне цене.

Шта треба избегавати

Не јурите бонусе за пријаву на кредитним картицама - или бар не отварајте превише кредитних картица узастопно само да бисте искористили ограничене добродошлице. Акумулирање непотребних рачуна на кредитним картицама може вас спречити да имате уравнотежен кредитни портфељ.

6. Нови кредит

Нови кредитни рачуни за коначних 10% ваше тежине ФИЦО-а. Овај фактор има неколико различитих компоненти, укључујући:

Број ваших недавних упита о кредитима (тешки кредити који су извршени у поступку пријаве за нови кредит)
Број нових кредитних рачуна које сте отворили у протеклих 12 месеци
Вријеме је протекло од вашег најновијег кредитног упита
Време протекло од вашег последњег отварања рачуна

Опћенито, што више нових кредитних упита и рачуна имате нижи ћете положај за овај фактор. Међутим, ФИЦО модел може вишеструке упите о кредитима који се врше брзо - рецимо, три различита захтјева за кредит поднијети у року од пет радних дана - као једну истрагу. Другим речима, ако купујете около по најбољој личној стопи зајма, а довољно сте организовани и ефикасни да завршите фазу пријаве у кратком року, то можда неће утицати на ваш ФИЦО резултат или будуће подобности за лични кредит.

Како побољшати свој нови кредит

Скратите куповину на кредит на кратак период - у идеалном случају не дуже од две недеље. Своје пријаве подносите брзо, како бисте повећали вероватноћу да ће их модели за оцењивање бонитета третирати као једно испитивање.

Шта треба избегавати

Избегавајте тражење личног зајма током више недеља или месеци. Не прихватајте друге кредитне рачуне, укључујући кредитне картице, док не прихватите понуду за кредит.

7. Коефицијент дуга и прихода

Иако омјер дуга и прихода директно не утјече на модел бодовања ФИЦО-а, главни зачетници кредита су главни аспекти. Дужници који су оптерећени дугом имају мању флексибилност да преузму нови дуг, чак и ако имају обиман приход и примарни или супер-приме кредит.

Израчунајте омјер дуга и прихода тако што ћете поделити укупне месечне обавезе са укупним месечним бруто приходима. На пример, ако укупне месечне исплате дуга износе 2.000 УСД, а укупан месечни бруто приход износи 5.000 УСД, однос вашег дуга и прихода је 40%.

За потребе израчуна дуга према приходу, дужничке обавезе укључују, али нису ограничене на:

Минимални износи плаћања кредитном картицом (без обзира на стварни салдо или уплате)
Плаћања становања (најамнина или хипотека, укључујући депозит)
Домаћи капитални капитал и линија плаћања
Исплате зајма за образовање
Плаћања путем зајма или закупа
Необезбедјене личне исплате кредита
Исплате по кредитима које сте одобрили
Исплате алиментације и издржавања дјетета

Дужне обавезе обично искључују:

Плаћање премије осигурања
Комунална плаћања
Плаћање пореза, осим пореза на имовину укључено у есцров
Текући трошкови домаћинстава

Према Заводу за заштиту потрошача за финансијску заштиту, већина хипотекарних зајмодаваца износи коефицијент дуга и прихода изнад 43%, а више воле омјере на или испод 36%. Даваоци личних кредита могу толерисати веће омјере дуга и прихода; међутим, што је већи ваш омјер, мање сте подобни да се квалификујете за најповољније цене и одредбе.

Како побољшати однос дуга према примањима

Приоритетно одредите отплату дуга на салду кредитне линије у односу на рате на рате. На пример, преусмерите 100 УСД месечно које плаћате додатну главницу на хипотеци на салдо на вашој кредитној картици са ниским АПР пре него што се заврши уводни промотивни период од 0% АПР. Потражите могућности да повећате свој приход из пасивних извора, споредне гужве или рада на пола радног времена уз свој посао са пуним радним временом. Чак се и мали приходи повећавају; Додатних 100 УСД недељно повећава ваш укупни приход за 5200 УСД годишње или 10% годишње плате од 52 000 УСД.

Шта треба избегавати

У нормалним околностима, избегавајте пренос стања на револвинг кредитним линијама, као што су кредитне картице, личне кредитне линије и домаће капиталне кредитне линије.

8. Цосигнер статус

Ако се борите да се квалификујете за лични зајам или нисте задовољни цијенама и условима које сте добили, можда бисте желели да размислите да се обратите пријатељима или рођацима са одличним кредитом око одобравања кредита.

Имајте на уму да је косигање велики посао за кориснике кредита, али то није добар посао за косигнере. Цосигнерс су у потпуности одговорни за одобрени кредит, што значи да:

Космирани зајам утиче на омјере дуга и прихода цосигнера и искориштења кредита.
Зајмодавац - и касније агенције за наплату - могу наплатити од примаоца ако примарни зајмопримац заостаје на уплатама.
Неуспех Цосигнера да отплати може резултирати пресудама и заложним правима које спроводе суд.
Пропуштена плаћања и отплате негативно утичу на кредит корисника кредита.

Ипак, ако су ваши кредитни и некредитни чиниоци преслаби да би ваша апликација могла да стоји самостално и не можете да сачекате да се ваша позиција побољша, подешавање је одржива опција. Само рачунајте да сте срећни ако вас цосигнер воли довољно да преузмете такав ризик.

Како набавити козметику

Ако заостанете у својим уплатама, радите са излагачем који је спреман да сноси одговорност за кредит. Идеалан косигнер је члан породице - попут родитеља, супружника или домаћег партнера - са јаким кредитним способностима и јасним разумевањем својих обавеза..

Шта треба избегавати

Немојте дозволити да ваш уређујући аранжман нанесе штету вашем односу са косигнером. Имајте искрен разговор пред потписивањем који говори о томе како ћете поправити ствари уколико наиђете на финансијске проблеме, док зајам остаје неизмирен.

Завршна реч

Захваљујући налету стартуп-ова за издавање кредита само путем интернета, тржиште необезбеђених личних кредита никада није било тако конкурентно и транспарентно као данас. Све у свему, то је одлична вест за потенцијалне зајмопримце, укључујући кредите који су близу и испод цене, који су се навикли на слабије брање..

Такође, финансијске иновације попут УлтраФИЦО - алтернативног кредитног рејтинга дизајнираног за потрошаче са ограниченом кредитном историјом - стављају главне опције финансирања у домет милиона милиона који раније нису били прихватљиви.

Све речено, узбудљиво је време за истраживање тржишта необезбеђених кредита. Ако сте позајмљивач који је први пут или нисте неко време размотрили могућности зајма, припремите се да ћете бити изненађени разним могућностима зајма који су вам на располагању, као и критеријумима подобности зајмодаваца за кориснике кредита широм спектар кредитне снаге.

Ако тражите лични зајам, почните са Цредибле.цом. Омогућиће вам стопе до 11 различитих зајмодаваца за само неколико минута.

Да ли сте се недавно пријавили за лични кредит? Да ли сте научили нешто из вашег кредитног извештаја? Ако је ваша пријава одбијена, јесу ли повратне информације зајмодавца корисне?