Предности и недостаци отплате дуговања и зајмова вашег одраслог дјетета

Иако није нужно ваша одговорност да поправите финансијске заблуде своје деце, схватите утицај који дуг може имати на њихову будућност. Превише тога може снизити њихове кредитне резултате, ограничити њихову могућност да добију хипотеку на кући или ауто-кредит и чак могу утицати на њихове изгледе за запошљавање. Писање чека и отплата дугова ваше деце свакако може представљати велико оптерећење, али можда није најбољи корак. Постоје и предности и недостаци предузимања ове акције, зато је најбоље да одвојите време, одмерите обе опције и да донесете одлуку за коју сматрате да ће бити најбоља за вас и јединствено стање вашег детета..

Предности отплате дуга деце по вашој деци

1. Дајте својој деци нови почетак

Многи млади одрасли добијају своју прву кредитну картицу док су на факултету. То им пружа прилику да у раној младости успоставе кредитну историју. Међутим, одговорност за управљање кредитном картицом може бити превелика за неке студенте. Између лошег буџетирања и прекомјерног трошења, неки завршавају са максираним рачунима.

Отплата таквог дуга може дати вашој деци нови почетак. Међутим, уз финансијску помоћ, треба их едуковати о правилним и погрешним начинима управљања кредитом и новцем - у супротном могу се опет наћи у истој ситуацији..

Ево како можете помоћи својој деци да очисте плочицу:

Прегледајте месечне издатке и приходе. На располагању је неколико апликација за буџетирање, попут Минт и МонеиВисе, које би се могле показати врло корисним. Или, ако више волите, можете научити своју децу како да креирају лични буџет на старомодни начин: оловком и белешком. Морају да наброје и израчунају све своје фиксне месечне издатке (као што су превоз, становање и комуналије), а затим одузму овај укупни износ од њиховог нето прихода. „Буџетирање“ може звучати као ружна реч, јер подразумева штедљивост и финансијска ограничења, али може помоћи деци да тачно виде где новац иде сваког месеца и помоћи им да процене да ли живе у оквиру својих средстава.
Урежите месечне трошкове. Ваша дјеца су на правом путу ако су њихови мјесечни трошкови нижи од њихових мјесечних примања. Међутим, ако троше више него што улажу, сарађујте с њима да смањите трошкове. На пример, можете предложити јавни превоз за смањење трошкова за гориво, резање купона ради уштеде новца на намирницама, кување оброка код куће, куповина у продавницама из друге руке или проналажење јефтинијег места за живот.
Направите месечни план потрошње. Помозите својој деци да направе план потрошње за сваки месец. Ово утврђује колико могу потрошити у одређеним областима на основу њиховог расположивог дохотка, а то су преостала средства након што уплате рачуне. На пример, на основу прихода ваше деце, они могу трошити само 50 УСД месечно на рекреацију и 150 УСД на храну. Предложите систем прорачуна за коверте како бисте помогли својој деци да остане у буџету. Имајте коверте за различите категорије потрошње - забаву, куповину намирница, бензина - и чувајте одређену количину готовине у свакој од њих недељно или месечно. За сваку категорију трошите само оно што је унутар коверте и ништа више.
Обезбедите кредитно знање. Кредитне картице су корисне ако се користе одговорно. Након отплате дуга, седните са децом и разговарајте о добрим кредитним навикама. Ако сами не знате пуно о кредиту, идите на интернет и истражите тему. Подстакните своју децу да наплаћују само оно што могу себи приуштити и да сваког месеца у целости отплаћују дуговања како би избегли дугове и трошкове камате. Обавезно схватите важност благовремених плаћања и предлажите да платите рачуне за кредитне картице чим стигну у пошту или направите подсетник на свом мобилном телефону или рачунару. Такође, охрабрите их да најмање једном годишње прибаве бесплатан кредитни извештај.

2. Заштитите свој лични кредитни резултат

Да бисте помогли својој деци да успоставе кредитну историју, можда сте замислили кредит или кредитну картицу. Ово је била лепа геста; међутим, удруживање има своје ризике. Иако нисте главни власник рачуна, свака активност повезана са тим рачуном се приказује у вашим кредитним извештајима, укључујући закашњеле уплате и стања. Уз то, ви сте одговорни за овај дуг ако ваша деца не плате.

Премјештање ради ако примарни власник рачуна изврши сваку уплату. Међутим, ако је исплата прескочена (или је потпуно заустављена), то би се могло појавити на вашем кредитном картону. Ова негативна активност може остати на вашем кредиту до седам година и смањити резултат. Пошто сте одговорни за овај дуг, поверилац ће вас контактирати ради плаћања.

Ако сте одобрили зајам, али ваше дете више не може да приушти уплату, отплата тог дуга је једини начин да заштитите резултат и избегнете проблеме са повериоцима, као што су пресуде, рачуни за наплату и тужбе. Међутим, немојте само платити дуг и кренути даље. Замислите то као зајам и помозите само ако ваше дете пристане да врати новац:

Успоставите аранжмане за плаћање. Одредите колико дете може отплатити, било да је целокупни износ или само један део. Затим одлучите колико дуго треба да се исплате - можда на 12, 24 или 36 месеци на основу онога што је изведиво. Ако одлучите да наплатите камате, одлучите колико. Можете да наплатите стопу упоредиву са многим банкарским кредитима или нешто нижу. Користите мрежни калкулатор за зајмове да бисте израчунали месечне уплате на основу износа, рока и каматне стопе.
Набавите уговор у писаном облику. Званични писани споразум између вас и ваше деце у коме се истичу сви горе наведени појмови може ублажити било какве погрешне идеје. На пример, можете отплатити дуг под претпоставком да ће вам деца вратити новац, али вашу гесту могу видети као поклон. Овај потенцијални неспоразум може се лако избећи писменим постављањем ваших очекивања. Након што ваша деца прочитају уговор, обоје морате потписати уговор и задржати копије за своје појединачне записе.

3. Помозите кредитној оцени своје деце

Будући да износ који се дугује повериоцима чини 30% кредитних резултата, превише дуга може значајно снизити резултат ваше деце. Низак кредитни резултат отежава им хипотеку, ауто-кредит и друге врсте финансирања. Поред тога, низак рејтинг може резултирати вишим премијама осигурања. Међутим, ако отплатите сав или неки део дуга, то смањује њихов износ који дугује, што помаже повећати њихов кредитни резултат.

4. Заштитите свој однос са својом дјецом

Није ваша обавеза да отплаћујете дугове своје деце. Међутим, одбијање помоћи може потенцијално да наруши ваш однос, посебно ако се осећају повређено или напуштено.

Са друге стране, пружање помоћи показује вашу подршку. Чак и ако финансијски нисте у могућности да напишете чек, можете пружити сигурност и можда сарађивати са својом децом како бисте створили стратегију дуга.

Недостаци отплате дуга

1. Они не морају да прихвате одговорност

Отплата дугова ваше деце потенцијално може зауставити позиве за наплату и спречити оштећење кредита. Међутим, уколико од деце не тражите враћање новца, они не прихватају пуну одговорност за своје поступке, нити доживљавају пуне последице свог лошег избора. Разумљиво је, да желите да заштитите своју децу од ових последица - али ако нису одговорни за своје лоше одлуке или су потребни да се изборе са последицама, могу поновити претходне грешке.

Бавећи се дугом, ваша деца су приморана да обуку шешире „решавања проблема“ и смисле реалну стратегију за отклањање дуга. Ово може укључивати истраживање на мрежи или разговор са саветником за кредитна задужења или дуговања. Ако одлучите да не платите свој дуг, ваша деца могу научити корисне технике, попут буџетирања, смањења трошкова, преговора о нижој каматној стопи и преноса стања. Уз то, одступање уназад може научити вашу децу финансијском стрпљењу. Другим речима, они могу научити да за сваки циљ везан за новац треба времена, и не могу увек да потрче мајци и тати по помоћ.

2. Може угрозити ваше финансије

У свом крсташком рату да заштитите финансије своје деце, могли бисте на крају оштетити своје. Узимање новца са вашег личног штедног рачуна или хитног фонда може вам значајно смањити јастук, што може отежати пролазак кроз ваше финансијске потешкоће које могу настати у будућности, као што су изненадни губитак посла, велике поправке куће или неко друго болест.

Ако имате рачун од 401 тисућу куна, ИРА или неки други рачун за пензиону штедњу, можда размишљате о томе да предузмете раније повлачење како бисте помогли у отплати дуга. Ни под којим условима не смијете узимати новац са ових рачуна - порези и казне примјењују се на пријевремена повлачења. Поред тога, смањујете потенцијал за раст, што може утицати на вашу финансијску сигурност након пензионисања.

Ако помогнете својој деци да отплати дуг, сваки месец такође можете узети новац из вашег домаћинства. Ово можда није велики проблем ако имате добар износ расположивог дохотка. Међутим, ако једва састављате крај са крајем, можда ћете имати проблема са плаћањем властитих рачуна (хипотека, комуналије, кредитне картице и кредити). То може резултирати кашњењем у плаћању и оштећеним кредитним резултатом, па чак и могућим огорчењем према вашој деци или другим питањима односа.

3. То може покренути проблеме са супружником

Не пристајте да платите дуг својој деци без да то претходно разговарате са супружником. Вас двоје можда имате различита мишљења у вези с најбољим начином решавања ситуације. Можда сте жељни и спремни да помогнете, али супружник ће можда осећати да је ваша деца сама одговорна за бављење равнотежама.

Да бисте одржали мир, важно је да сте обоје на истој страници. Размотрите горе наведене предности и недостатке, а затим одлучите о правом потезу. И шта год да радите, будите искрени и не дозволите да дуг раздвоји ваш однос. Ако одете иза леђа супружника и сами донесете одлуку, то може створити напетост у вашем домаћинству.

Завршна реч

На крају, само ви можете одлучити да ли ћете платити дуг своје деце. Ако се покају и у потпуности схвате озбиљност ситуације или ако су околности изван њихове контроле играле улогу у накупљању биланса, као што су губитак посла, болест или развод, тада позајмљивање руку може помоћи да се њихове финансије врате на прави пут . Међутим, ако ваша деца имају образац неодговорног понашања или не показују никакво жаљење због овог искуства, вероватно је најбоље да одступите и пустите их да сами схвате.