ВА Стреамлине Рефинанце (ИРРРЛ) - Предности, подобност и како се пријавити

Ако сте се придружили војсци и сада желите да купите дом, можете значајно да искористите зајам који подржава ВА. Ако већ имате зајам под ВА-ом, и даље можете да искористите неке примамљиве понуде.

На пример, ако живите у кући купљеној кредитом подржаном од ВА, можете да рефинансирате хипотеку помоћу алата који је доступан само власницима кућа који испуњавају ВА: зајам за рефинансирање каматне стопе (ИРРРЛ) или ВА поједностављивање рефинанце.

У зависности од ситуације, ИРРРЛ би вам могао смањити трошкове камата за живот за хиљаде долара. Такође је мање стресно и ниже цене од осталих опција рефинансирања, укључујући рефинансирање уз готов новац потпомогнуто ВА-ом.

Ево како да уштедите велике.

Шта је ВА Стреамлине Рефинанце (ИРРРЛ)?

ВА рационализирани кредит за рефинансирање омогућава вам да смањите каматну стопу или осигурате повољније услове за постојећи стамбени кредит који подржава ВА. Типичне употребе укључују:

Рефинансирање у зајам ниже каматне стопе са идентичним роком (на пример, рефинансирање хипотеке са фиксном стопом од 6% АПР у 30-годишњу хипотеку са фиксном стопом од 4%)
Рефинансирање у зајам на краћи рок, што може резултирати вишом каматном стопом, али нижим доживотним плаћањем (на пример, рефинансирање 30-годишњег зајма с фиксном стопом у 15-годишњи зајам с фиксном стопом)
Рефинансирање хипотеке подесиве стопе (АРМ) у хипотеку са фиксном стопом пре него што се стопа АРМ-а прилагоди нагоре

Многи хипотекарни зајмодавци нуде ВА поједноставити кредите за рефинансирање, али неки не. Цене, услови и варирају од зајмодавца, зато обавите куповину пре него што се одлучите.

ВА Стреамлине Предности рефинансирања

Потенцијал за трошкове без џепа. Дозвољено вам је да у главницу зајма убаците све накнаде и трошкове повезане са вашом ИРРРЛ-ом, без потребе за трошковима из сопственог џепа. Ово је невероватна корист за власнике кућа са ограниченим новчаним током или малим буџетима. Међутим, она повећава главницу зајма, а самим тим и месечно плаћање - обично само неколико долара месечно, али могуће и више, зависно од рока кредита.
Кредитни чек није потребан. ВА не захтева кредитне провере за ВА поједностављују кандидате за рефинансирање. Међутим, неки зајмодавци јесу, зато то запитајте током своје почетне консултације.
Није потребна процјена. ВА не захтева процене за ВА поједностављују кредите за рефинансирање. Опет, неки зајмодавци то раде и многи преносе трошкове (обично од 300 до 500 долара) заједно са власницима кућа. Ако је могуће, потражите место зајмодавца за који није потребна процена.
Може смањити рок зајма. Неки зајмодавци нуде ИРРРЛ који смањују првобитни рок зајма - најчешће, са роком од 30 година са фиксном каматном стопом на рок са 15 година са фиксном стопом. Ако желите да брже исплатите свој дом и уштедите хиљаде на каматама, ово је велика корист. Међутим, скраћивање рока зајма неминовно резултира вишом месечном исплатом, вероватно ван граница тренутног новчаног тока вашег домаћинства.
Може се користити на претпостављеној хипотеци. Зајмови за ВА су претпостављиви, што значи да се могу пренијети са једне стране (продавца) на другу (купца) уз минималне промене цена и услова. Ако сте преузели постојећу хипотеку која је подржана ВА-ом, можете је накнадно рефинансирати ИРРРЛ-ом.
Прилика за финансирање енергетски ефикасних побољшања куће. Иако вам ИРРРЛ не дозвољавају да се задужујете против вашег капитала, постоји један важан изузетак: можете позајмити до 6.000 УСД (више под одређеним ограниченим околностима) за финансирање енергетски ефикасних побољшања куће које смањују трошкове комуналних услуга. Будући да постоји много државних и савезних пореских кредита за енергетску ефикасност за таква побољшања, ваша укупна уштеда од ове користи може бити чак и већа од ваше уштеде у комуналним услугама.

ВА Стреамлине Ограничења рефинансирања

Нема могућности извлачења. Ово је један од највећих недостатака ИРРРЛ-а и кључна тачка разликовања између ИРРРЛ-а и зајмова за рефинансирање који подупиру ВА. За разлику од зајма за рефинансирање готовине, ИРРРЛ кредити не могу се користити за извлачење готовинске вредности из имовине, осим ако је неопходно за финансирање енергетски ефикасних побољшања куће у законским границама. Ако желите да се позајмите против вредности свог дома како бисте финансирали пројекте унапређења куће са великим улазницама, попут преуређења кухиње или додавања бонуса изнад своје гараже, потребан вам је зајам за рефинансирање новца..
Оригинални зајам мора бити заштићен ВА-ом. Рефинансирани зајам мора подржати програм гаранције ВА Хоме Лоан. Не можете користити ВА рационализирани кредит за рефинансирање да бисте добили нижу каматну стопу или повољније услове на кредит који није ВА.
Оригинални зајам мора бити актуелан. Рефинансирани зајам мора бити тренутни и не смије имати више од једне закашњеле уплате у посљедњих 12 мјесеци.
Дом мора бити раније заузет. Да бисте добили ВА за рационализацију зајма за рефинансирање, морате потврдити да сте претходно запослили дом. Ово је блажи од захтева за попуњеност других врста кредита за ВА, што вас присиљава да се заклињете да намеравате да заузмете (за куповину или нови грађевински зајам) или да тренутно пребивате у дому (за новчано рефинансирање) куће. Није неуобичајено да се власници домова иселе из својих домова након рефинансирања ИРРРЛ-ом, куповине новог дома (или пресељења у претходни други дом) и задржавања рефинансиране имовине за приход од закупа..
Каматна стопа се обично не може повећати. Ваш ВА рационализирани кредит за рефинансирање обично не може резултирати вишом каматном стопом. Главни изузетак од овог правила укључује рефинансирање из АРМ-а у хипотеку са фиксном стопом: ако се рефинансирање догоди пре него што се стопа АРМ-а прилагодила нагоре, нови зајам са фиксном стопом вероватно ће имати вишу основну стопу.
Приходи се не могу користити за плаћање било ког другог зајма. Приход од ИРРРЛ-а не можете користити за отплату зајма осим првобитне хипотеке имовине. Ово укључује друге хипотеке које су подређене оригиналној хипотеци.

ВА Стреамлине накнаде за рефинансирање

Најважнија и најнеобичнија накнада везана за ВА модернизацију рефинанције је накнада за финансирање ВА.

Већина зајмова за гарантне програме за кућне зајмове ВА има накнаду за финансирање, која за поједине врсте кредита може достићи 3% главнице кредита. Међутим, накнада за финансирање одређена је на 0,50% од главнице кредита за већину корисника кредита и 0,00% за кориснике кредита са трајним, укупним инвалидитетом повезаним са услугама према ВА Додатном плану за оцењивање инвалидитета..

Затварање трошкова

Као и сви хипотекарни кредити, ВА поједностављују зајмове за рефинансирање носе додатне трошкове затварања. Обично су нижи од трошкова повезаних са зајмовима за рефинансирање готовине или кредитима за куповину, јер ВА поједностављују зајмове за рефинансирање зајмодавцима лакше потичу и зато што су ВА рационализоване накнаде за рефинансирање законом ограничене. Запамтите, све ове трошкове можете пребацити у зајам, тако да можда нећете морати да платите било шта унапред.

Уобичајени трошкови затварања повезани са ИРРРЛ укључују:

Предплаћени порези на имовину. То обично покрива најближе плаћање пореза на имовину. У зависности од вредности вашег дома и локалних стопа пореза на имовину, може се кретати од пар стотина до неколико хиљада долара.
Предплаћено осигурање од опасности. Ово покрива премије осигурања вашег дома за годину у којој се рефинансирање врши. Често се плаћа ван затварања и можда није применљиво ако је ваша полиса осигурања ризика већ плаћена.
Претрага наслова. Претраживање наслова испитује ланац власништва и власништва ваше имовине, осигуравајући да нема заложних права или споразума (и да имате власништво над власништвом). Претраживање наслова кошта мање од 400 УСД.
Наслов Осигурање. Осигурање власништва штити ваше интересовање за имовину и покрива трошкове поправљања свих недостатака откривених у почетној претрази наслова. Трошкови могу значајно да варирају у зависности од надлежности и сложености, али 1.000 долара је фер мерило. Добра вест за купце на скупим тржиштима је да основни трошкови имовине имају ограничен утицај на трошкове осигурања власништва.
Снимање. Трошкови евидентирања трансакције с одговарајућом јурисдикцијом, обично град или жупанија у којој се некретнина налази. Обично је око 100 до 200 долара, али свака надлежност има различиту стопу.
Одређивање поплава и процене животне средине. Одређивање поплаве смешта некретнину на тренутне мапе поплава и потврђује да ли је потребно осигурање од поплаве. У одређеним случајевима је потребно континуирано надгледање поплава. У неким областима су потребне и друге процене животне средине и потврде - на пример, смештање у зонама опасности од пожара у Калифорнији. Очекујте да платите око 20 УСД за утврђивање поплаве и више ако су потребне додатне процене или стално праћење.
Накнада за порекло. Ово је један од већих трошкова затварања повезаних са ВА модернизацијом кредита за рефинансирање. Такође је прилично нејасно. Зајмодавци често сносе разне трошкове затварања, укључујући трошкове депоновања и накнаде за документе, у накнаду за порекло, па је важно да се запитате шта је тачно укључено. Према закону, ВА поједностављује трошкове накнада за рефинансирање ограничене на 1% износа кредита.

Сваки зајмодавац је различит, а то не треба да буде исцрпан списак трошкова затварања повезаних са ИРРРЛ. Пре него што одаберете ВА партнера за рефинансирање рефинанције, обавите куповину да бисте сазнали цене, услове и накнаде наплаћене у вашем подручју.

ВА Поједноставите услове за подобност за рефинансирање

Да бисте испуњавали услове за било који зајам подржан од ВА, морате бити садашњи или бивши припадник оружаних снага, националне гарде, специјалне резерве или одређених војних и сусједних институција и организација или преживели супружник преминулог члана ових група. Ако сте бивши члан, морате бити отпуштени на начин "другачији од нечасног".

Ваша подобност зависи од ваше гране услуге, дужине услуге и датума услуге:

Особље оружаних снага. Сво тренутно особље и часно отпуштено особље оружаних снага које је служило после 2. септембра 1980. године испуњавају услове за кредите подржане од ВА након давања најмање 24 узастопна месеца служења. Поред тога, они који су позвани на активну дужност барем једном током каријере испуњавају услове након одслужења између 90 и 181 дана на активној дужности, у зависности од датума путовања. Пре 8. септембра 1980. часно отпуштено особље оружаних снага које је служило у одређеним формалним прекоморским кампањама (укључујући рат у Вијетнаму и Кореји), имало је право на служење између 90 и 181 дана заредом на активној дужности. Тренутно особље оружаних снага испуњава услове након што је служио 90 узастопних дана на активној дужности.
Национална гарда и особље специјалне резерве. Поштено отпуштено особље Националне гарде и Специјалне резерве (резервисти) које је служило после 2. августа 1990. године, испуњавају услове након пријављивања најмање 90 узастопних дана активне службе. Особље Националне гарде и Специјалне резерве које не испуњавају ове критеријуме и даље испуњавају услове након снимања најмање шест узастопних година службе.
Преживели супружници. Преживели супружници преминулих чланова услуге испуњавају услове за кредите подржане од ВА под одређеним условима. Испуњавајуће класе супружника који преживе, укључују неудате супружнике чији су партнери умрли током службе (не нужно и у борби); ванбрачне супружнике чији су супружници умрли од инвалидитета повезаних са услугама, као што су тешке опекотине; ожењени супружници који су преживели најмање 57 година и који су се поново удали након 16. децембра 2003. године; и преживјели супружници 100% умрлих ветерана који су умрли, али чија смрт не мора нужно бити последица њиховог инвалидитета.
Натурализовани амерички грађани-ветерани савезничке кампање. Ветерани који су током Другог светског рата служили у војсци савезника Сједињених Држава (попут Канаде или Велике Британије), а потом постали натурализовани грађани Сједињених Држава, испуњавају услове за ВА.
Припадници војно-усклађених организација. Ова разна група укључује некадашње кадете на америчкој Војној академији, Академији ратног ваздухопловства или Академији обалске страже; садашњи или бивши службеници јавне здравствене службе; бивши помоћници морнаричке академије у САД-у; садашњи или бивши службеници у Националној управи за океане и атмосферу.

Комплетне информације о подобности доступне су у табели подобности за ВА.

Добијање сертификата о подобности (СЕ)

Будући да ИРРРЛ можете користити само на кући купљеној са ВА зајмом, квалификовање ИРРРЛ-а је лакше него квалификовање за куповину подржану од ВА или зајам за рефинансирање у готовини. Уместо да поднесете захтев за новим Сертификатом о подобности (СЕ) који доказује вашу подобност за ВА кредитни програм, једноставно можете поново да користите поново постојећу ВЕ (такође описану као коришћење постојећег ВА права „права“)..

Неки тренутни и бивши чланови услуга користе своја почетна права ВА како би осигурали хипотеке подесиве стопе с врло ниским почетним каматним стопама, а затим користе ВА рационализирани кредит за рефинансирање како би осигурали хипотеку с фиксном стопом прије него што се њихова АРМ стопа прилагоди. Ово може уштедети хиљаде долара током трајања зајма, па је вредно крчења бројева да бисте утврдили да ли то има смисла у вашој ситуацији.

Ако одлучите да узмете АРМ на ново купљеној некретнини са намером да рефинансирате пре него што се ваша стопа прилагоди нагоре, помоћу ове табеле одредите шта вам је потребно да докажете да бисте испуњавали услове за куповину подржану путем ВА:

Ветерани оружаних снага. Морате доставити образац Одељења одбране број 214 (ДД214). Најважнији одељци који треба да попуните су ставке 24 и 28, који објашњавају природу вашег раздвајања и карактер ваше услуге.
Активни службеници. Морате да доставите потписану изјаву службе од свог заповједника или надлежног службеника у којој су наведени датум уноса и изгубљено вријеме службе (ако постоји).
Садашњи или бивши резервисти и припадници националне гарде с активним радним искуством. Морате навести ДД214, укључујући природу вашег раздвајања и карактер услуге.
Тренутни резервисти и припадници националне гарде без искуства активне дужности. Морате да предате потписану изјаву о служби од свог команданта или одговарајућег особља.
Отпуштени резервисти без активног искуства. Морате приложити копију своје најновије изјаве о пензионисању и прихватљиве доказе о часној услузи, који се могу разликовати од случаја до случаја.
Отпуштени припадници националне гарде без искуства активне дужности. Морате да наведете одвојене евиденције услуга и извештаје о одвајању за сваку услугу. Алтернативно, можете доставити извештај о рачуноводству бодова пензије, уз прихватљиве доказе о часној услузи.
Преживјели супружник прима бенефиције и накнаде надокнаде штете (ДИЦ). Морате поднијети ДД214 ветерана и попунити ВА образац 26-1817.
Преживјели супружник не прима бенефиције ДИЦ-а. Морате да доставите ветеран ДД214, ВА образац 21-534, извештај о смрти бранитеља или извештај о несрећи Министарства одбране (ДД1300) и своју брачну дозволу у ваш локални ВА компензацијски и пензијски уред..

Завршна реч

Чак и мале промене каматне стопе ваше хипотеке могу имати огроман утицај на трошкове власништва вашег дома. На хипотеку од 200.000 УСД са роком трајања од 30 година, стопа бријања са 6% на 5% штеди више од 45.000 УСД током трајања зајма. На већим хипотекама са вишим каматним стопама и стрмијим смањењима стопа потенцијална уштеда је далеко већа.

ВА рационализирани зајмови за рефинансирање дизајнирани су тако да поједноставе процес смањења животних трошкова хипотекарних кредита подржаних ВА-ом. Ако је ваша основна мотивација за рефинансирање вашег тренутног зајма ВА-а смањивање укупних трошкова (за разлику од позајмљивања против капитала у вашем дому за финансирање пројеката побољшања куће), тада коришћење ВА-ове рационализације рефинанције није проблем. Можете уштедјети хиљаде - и уживати у свом дому годинама које долазе.

За одговоре на остала питања везана за хипотеку потражите наше друге водиче за некретнине.

Да ли се квалификујете за ВА кредите? Да ли планирате да се ускоро рефинансирате на ИРРРЛ?