Кредити за одмор Да ли бисте добили лични зајам за финансирање путовања?

Одмах означите свој календар и сачувате га.

Тада стварност тоне у вас. Не морате провјеравати свој банковни рачун или отварати апликацију за прорачун да бисте знали да си никада нећете моћи приуштити овакво путовање. Барем не ускоро. Плус, ова партија је удаљена само неколико месеци.

Да ли су твоји снови испрекидани? Можда не. Знате да није паметно подизати трошкове кредитних картица везаних за годишњи одмор, али шта ако вам је на располагању јефтинија опција позајмљивања.?

Како се испоставило, тако и ви. Ако имате пристојан кредит или боље, можете се квалификовати за лични кредит довољан да покријете свој део трошкова за годишњи одмор.

У овом посту ћемо детаљније погледати механику коришћења личног зајма за финансирање годишњег одмора - било да се ради о дестинацијском рођендану, свадбеном венчању или породичном путовању до језера. Погледајте листу доле о предностима узимања личног зајма за одмор, заједно са низом разлога зашто то можда не одговара свима.

Како раде кредити за одмор

Кредит за одмор представља лични зајам који се узима за финансирање трошкова повезаних са годишњим одмором. Структурно се не разликује од личног зајма који бисте могли узети за било које друге дозвољене сврхе, попут консолидације дуга, трошкова побољшања куће, трошкова венчања или трошкова покретања посла..

Шта очекивати од зајма за одмор

Личне стопе зајма и услови увелико варирају од зајмодавца и дужника. За квалификоване зајмопримце, осигурани и необезбеђени лични зајмови углавном носе ниже годишње процентне стопе (АПР) од премијских готовинских повраћаја или кредитних картица. Током вероватног рока вашег зајма од три до пет година, то би могло додати и хиљаде долара камате. Генерално, добро квалификовани зајмопримци са одличним кредитним способностима - ФИЦО оцене изнад 720 до 740 - могу очекивати да ће се квалификовати за личне кредите са:

Накнаде за поријекло испод 2%
Цене испод 10% до 12% АПР, укључујући накнаду за порекло
Услови су чак седам година, иако је пет чешћи максимум

Зајмопримци са добрим кредитним способностима - ФИЦО оцене изнад 660 до 680 - могу очекивати да ће се квалификовати за личне кредите са:

Накнаде за поријекло испод 4%
Цене испод 15%, укључујући накнаду за порекло
Трајање од три до пет година

Мање квалификовани зајмопримци могу очекивати веће стопе и накнаде, у комбинацији са краћим условима отплате.

Купујте за кредите за одмор

Сваки зајмодавац је другачији. Неки се специјализирају за кориснике кредита са фер или обезвређеним кредитима, док други ограничавају кредитирање зајмопримаца који имају само одличан кредит.

Без обзира на ваш кредитни профил и финансијску позицију, у вашем је најбољем интересу (казна намењена) да купујете около са толико зајмодаваца колико можете да управљате. У већини случајева проверавање ваше рате и прикупљање понуда зајма неће утицати на ваш кредитни резултат. Зајмодавци само „повлаче“ ваш кредит - што привремено смањује вашу кредитну оцену - када формално затражите кредит. Ако сте били искрени и искрени у свом почетном испитивању, ово ће се можда требати догодити само једном.

Наизглед мале разлике у стопама и роковима могу драматично утицати на трошкове вашег кредита и месечно плаћање. На пример, ево како би се месечна уплата и укупни трошкови финансирања зајма одмора од 5.000 долара могли променити различитим ценама и условима АПР за кредит:

8% АПР и 36-месечни рок. Овај термин подразумева месечну уплату у износу од 156,68 УСД и укупне трошкове камата у износу од 640,55 УСД. Гурните термин на 60 месеци и гледате месечно плаћање од 101,38 УСД и укупне камате од 1,082.92 УСД.
11% АПР и 60-месечни рок. Овај израз се односи на месечну уплату од 108,71 УСД и укупне трошкове камате у износу од 1,522,73 УСД. Назовите термин на 36 месеци и гледате на месечну уплату од 163,69 УСД са укупним трошковима камате у износу од 892,97 УСД.
14% АПР и 36-месечни рок. Овај термин резултира месечном уплатом од 170,89 УСД и укупним каматама од 1,151,97 УСД. Гурните термин на 60 месеци и гледате месечно плаћање од 116,34 УСД и укупне трошкове камате у износу од 1,980.48 УСД.
17% АПР и 60-месечни рок. Овај термин резултира месечном уплатом у износу од 124,26 долара и укупним трошковима камате у износу од 2,455,77 долара. Назовите термин на 36 месеци и гледате на месечну уплату од 178,26 долара и укупне трошкове камате у износу од 1,417.49 УСД.

Без рачуноводства за промену каматних стопа, краћи услови стварају ниже укупне камате и веће месечне исплате. Дужи услови производе веће укупне камате и ниже месечне исплате.

Уместо да проверавате цене и услове код више зајмодаваца, можете користити Цредибле.цом. За само две минуте можете добити персонализоване рате кредита од највише 11 зајмодаваца.

Предности коришћења личног зајма за одмор

Не очекујте да ће вам неко ко делује у вашем најбољем финансијском интересу препоручити да узмете лични зајам за финансирање дискреционог путовања. Уместо тога, очекујте да они обележе дугачку листу одговорнијих коришћења за вашу драгоцену моћ задуживања - или да вам одузму позајмљивање да у потпуности финансирате дискреционе трошкове..

Уз то, коришћење личног зајма за одмор заиста има користи и мала је шанса да би добровременим зајмом за одмор могао смањити ваше укупне путне трошкове. Ево неких потенцијалних предности узимања личног зајма за следећи одмор:

1. Не треба штедјети за временски осетљиве излете

Што је одмор скупљи, дуже ћете требати уштедјети. Кредитирање годишњих одмора елиминира потребу да сачекате.

Наравно, за заиста добровољна слободна путовања, највише фискално одговоран начин акције је одлагање куповина повезаних са путовањима док не уштедите довољно новца да их платите. Међутим, то није увек опција, посебно за путовања осетљива на време које радије не бисте пропустили. На пример, вероватно нећете имати више од неколико месеци да планирате за:

Похађање одредишног венчања за које сте добили само формални позив, а не ранији позив „сачувај датум“
Посјета блиском члану породице који се опоравља од велике операције
Поздравља се беба блиског члана породице
Извођење "брачних месеци" парова пре него што ви или партнер родите
Посета родитеља или старатеља потенцијалних усвојеника

2. Имаћете спремна средства за прилике за куповину

Са финансијским средствима из вашег зајма, бићете спремни да искористите привремене падове цена, флеш продају и ограничене аранжмане за пакете.

На скупој путовању - рецимо међународном одмору, за коју трошкови путних карата за економично путовање могу прећи 1000 УСД по особи - ова стратегија би могла смањити трошкове путовања за стотине долара. Иако је мало вероватно, могуће је да ваше кумулативне уштеде на благовременим набавкама одговарају или премаше укупне трошкове финансирања за кредит са ниским каматама, краткорочнијим.

3. Нећете пропустити потенцијално непроцењиве успомене

Путовања у слободно вријеме односе се на успомене. Само ви можете одредити шта је „незаборавно“, али неке или све временски осетљиве идеје вероватно одговарају вашим стандардима. Исто важи и за рођендан наше хипотетичке дестинације, а можда и за одредиште пријатеља блиског пријатеља или првоступника.

Не превидите ретке прилике. На пример, у августу 2017. године, неколико хиљада Американаца прешло је велике удаљености да би се сусрело са стазом првог помрачења Сунца-обале у 99 година, наводи Спаце.цом. Многи су камповали вани у претежито сеоском купалишту широком 70 километара, који се протезао од Орегона до Јужне Каролине; други су спавали у возилима за рекреацију. Они који то нису желели или нису могли, били су приморани да плаћају прекомерне цене за хотел и смештај у кратком року за најам. Чак су и најмоћнији мотели распродани по целом луку тоталитета, што сугерише да ће људи ићи у велику дужину да остану трајна сећања.

4. То може бити јефтиније од пуњења ваше кредитне картице

Ако имате кредитну картицу са довољно високим лимитом потрошње, можете, наравно, наплатити трошкове одмора на вашој картици и вршити салдо из месеца у месец док се путовање у потпуности не исплати.

Међутим, осим ако се не квалификујете за уводну промоцију куповине за 0% или имате врло низак редован АПР, ова је опција готово увек скупља од коришћења личног зајма. Уз то, за дискреционе трошкове никада није препоручљиво, чак и ако су то трошкови без којих не бисте могли да радите.

Слабости коришћења личног зајма за одмор

Важно је поновити да у нормалним околностима не бисте требали лични зајам користити за одмор. У неким случајевима су лични зајмови корисни и могу бити чак и корисни. Међутим, ретко су мудра одлука за дискреционо путовање. Ево зашто:

1. То може утицати на вашу кредитну способност

Узимање зајма може негативно утицати на ваш кредитни резултат и ублажити жалбу зајмодавцима.

Најзначајнији ризик смањења кредитног резултата је потенцијал за пропуштена плаћања. Ако се ваша финансијска ситуација погорша током трајања кредита и не можете извршити месечну уплату, ваш зајмодавац може издати негативан извештај за три главна бироа за кредитно извештавање. Ако подаци о историји плаћања остају у вашем кредитном извештају током седам година, под нормалним околностима, недостатак чак и једне исплате кредита може имати значајне дугорочне кредитне последице.

Додавање великог новог кредитног рачуна одвојено повећава омјер дуга и прихода (ДТИ). Иако овај омјер не утјече директно на вашу кредитну оцјену, зајмодавце је то важно. Хипотекарни зајмодавци углавном не потичу кредите зајмопримаца са омјерима ДТИ изнад 43%, а неки лични зајмодавци аплицирају подносиоцима захтјева за 40% ДТИ.

2. Не можете избећи наплате камата

Када у целости отплатите своју кредитну картицу пре рока доспећа, у потпуности избегавате трошкове камата.

Лични зајмови не функционишу на тај начин. Свака уплата укључује главницу и камате. Да бисте видели прецизан микс на било ком платишту, можете да се обратите распореду амортизације зајма. Извршење додатних плаћања главнице или отплата зајма у целости пре предвиђеног рока, умањиће укупне трошкове зајма у односу на распоред амортизације, али неће елиминисати ни вашу обавезу за камате.

3. Можда ћете требати да ставите гаранцију

Ако имате јак кредит, вероватно ћете се квалификовати за необезбеђени лични зајам по приступачној каматној стопи, ниској или непостојећој накнади за порекло и повољном року.

Међутим, ако ваш кредит није толико јак, можда ћете се одлучити за неосигурани зајам са травањ-ом који одговара или премашује кредитну картицу или повољнији обезбеђени кредит који захтева да поставите свој назив возила као обезбеђење.

Заостајање на вашем осигураном плаћању кредита није само лоше за вашу кредитну способност. Ако постанете озбиљно делинквентни - 90 дана или дуже - зајмодавац би могао да пређе да искористи ваше обезбеђење.

4. Вероватно не улажете у себе или у своја средства

Уз могуће изузетке, чак ни заслужени одмор се не квалификује као улагање у себе или у нечију имовину. Међутим, пројекат побољшања куће који ће вероватно повећати вредност препродаје вашег дома квалификује се као улагање за повећање вредности. Или, заједнички напор да консолидујете постојеће дугове са високим каматама, што би могло драматично смањити дугорочне трошкове финансирања, је још један пример улагања у повећање вредности.

5. Отплата ће утицати на ваш буџет годинама

Под претпоставком да ваш буџет не омогућава потпуну пријевремену отплату, узимање личног зајма представља обавезу од најмање три до пет година. То је одузети износ зајма од вашег дискреционог буџета од 36 до 60 месеци.

Ову обавезу не треба схватити олако. На пример, горе наведени пример зајма са најнижим трошковима - 8% АПР током 36 месеци - месечно плати 156,68 УСД. За зајмопримца који узима кући 2.000 долара месечно после одбитка пореза, то је скоро 8% њиховог прихода. За зајмопримца који нето плаћа 3.000 долара месечно, то је преко 5% њиховог прихода.

6. То може подстаћи лоше финансијске навике

Чак и ако сте у могућности да отплатите зајам за годишњи одмор или унапријед, а да притом не утичете на буџет, искуство би се могло показати нето негативним за дугорочно финансијско здравље.

Финансирајући једну главну дискрециону куповину на кредит, можда ћете у будућности бити мање окретни за то, и према томе, можда ћете бити рањивији због финансијских невоља које се могу приписати неком будућем зајму. Стално задуживање на рате, такође може да вас спречи да дугорочно стварате штедњу или редовно доприносите пензионом рачуну.

Алтернатива коришћењу личног зајма за одмор

Ако мислите да морате да одлучите између фантастичног одмора и дуговања, не морате. Могуће је имати прво без другог.

Ако утврдите да вам није у најбољем интересу да користите лични зајам за финансирање свог следећег одмора, размотрите ове алтернативе:

1. Покрените фонд за штедњу на одмору

Чак и уз скромни буџет, лакше је него што мислите да уштедите за следећи одмор, посебно ако се припремите унапред.

Започните процјеном укупних трошкова планираног одмора. То би вам требало посудити, под претпоставком да не доприносите уштедама.

Затим, тражите понуде од најмање шест зајмодаваца како бисте стекли осећај за шта се квалификујете. Одаберите зајам који најбоље одговара вашем временском хоризонту, уз плаћање које одговара вашем месечном буџету. Ако ваш буџет може да прихвати то плаћање током пуног рока зајма, можете приуштити да тај износ одложите сваког месеца док не спустите укупне трошкове свог одмора.

Будући да плаћање зајма укључује камате, циљ уштеде ћете достићи пре него што бисте морали да га отплатите. Међутим, ако радије не чекате две или три године да напуните свој штедни рачун за одмор, увек можете подићи свој месечни допринос и потражити масноће да их скине са свог буџета негде другде.

Про врх: Осигурајте да ваш фонд за годишњи одмор зарађује камате сваког месеца. Отварање високо штедног рачуна кроз ЦИТ банка помоћи ће вам да зарадите до 1,80% свог новца.

2. Привремено одложите небитно путовање

Одлагање амбициозних планова за путовање не значи прихватање живота као пустињака. Ни то вас не би могло спречити да редовно плаћате доприносе у фонд за одмор.

То значи давање приоритета битним или посебно значајним путовањима, попут венчања блиских пријатеља или чланова породице, породичних окупљања или могућности културне размене једном у животу..

3. Планирајте штедљив одмор

Ако нисте спремни да правите компромисе у вези са трајањем или одредиштем вашег одмора, потражите сваку прилику да уштедите новац на свом одмору. На крају, скраћивање путних трошкова кад год је то могуће требало би већ бити главни приоритет.

Могућности штедње варирају у зависности од плана. Размислите о овим штедљивим идејама за летњи одмор:

Кампирање у изнајмљеним шаторима у бесплатним камповима у близини куће
Изнајмљивање угодне куће и одлазак на јело код куће
Узимање вансезонске понуде хостела у вашем омиљеном северноамеричком или европском граду
Бацкпацкинг у јефтинијим дестинацијама, попут Латинске Америке или Југоисточне Азије

Ако користите кредитну картицу за награду за путовање, трошкове свог одмора можете да субвенционирате тако да уновчите бодове како бисте покрили авионске карте, хотел, изнајмљивање аутомобила и случајне трошкове.

Потражите могућности да повећате откупну вредност својих бодова. На примјер, можете искористити великодушне понуде за трансфер бодова или уновчити пропорционално скупе иноземне летове.

4. Уновчите своје путовање

Најсигурнији начин да смањите трошкове свог следећег одмора је да уновчите искуство.

На пример, ако редовно путујете због посла, вероватно сте додали слободан дан или два у планирано пословно путовање. Ограничавајући фактори су ваша накнада за плаћено радно вријеме и без обзира на обавезе које вас чекају код куће.

Ако имате више дискреционих права у вези са пословним путовањима - рецимо, да имате фирму или сте релативно високо у својој организацији - можете експлицитније мешати посао и слободно време на дестинацијама где ваша организација послује или има намере да послује..

Ако сте фрееланцер или солопреур, или ако имате талент који се поклапа са вашом страшћу према путовањима, путовања можете уновчити на ад хоц основи. На пример, недавно сам субвенционисао недавно путовање на Тајланд, тако што сам већи део путовања посветио истраживању и писању водича о разгледању Бангкока и путовању на Тајланд по буџету. Без те могућности за монетизацију, не бих био у стању провести готово двије седмице на другој страни свијета.

5. Прикупи средства од пријатеља и породице

Под правим околностима размислите да се обратите вашој широкој личној мрежи како би субвенционирали путне трошкове.

Контекст је важан. Немојте се трудити да трошите ресурсе на цровдфундинг кампању за викенд одмора; ионако нећете добити много прималаца Спремите свој захтев за изванредне планове, као што је медени месец.

Регистри за медени месец су све популарнији. Многи младенци радије би били да венчани гости субвенционишу незаборавну прекоморску авантуру, уместо да их оптерећују домаћом робом коју никада неће користити.

6. Куцните на осигурану кредитну линију

Ако имате приступ кредитној линији са ниским каматама, као што је кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ) Фигуре.цом, куцните на то пре него што узмете незаштићен кредит за одмор. ХЕЛОЦ-ови непроменљиво носе ниже каматне стопе од неосигураних кредита, што значи ниже укупне трошкове финансирања. Ево како то изгледа:

Када је ХЕЛОЦ уломак од 5000 УСД уз 4,5% АПР, исплаћен током 36 месеци, имаћете месечну уплату у износу од 148,73 УСД и укупне трошкове камата у износу од 354,45 УСД.
На необезбеђени лични зајам од 5000 УСД уз 14% АПР, отплаћен током 36 месеци, имаћете месечну уплату у износу од 170,89 УСД и укупне камате од 1,151,97 УСД.

То је разлика од 22,16 УСД месечно и 797,52 УСД у укупним каматама у периоду од 36 месеци.

Завршна реч

Сви заслужују одмор, али под коју цену? Ако се догоди да се ваша финансијска ситуација погорша и ако сте преузели нови дуг да бисте финансирали потпуно дискрециони одмор, дефицит би могао имати озбиљне, дуготрајне последице за ваше кредитне и личне финансије.

Ако вам је срце ускоро на годишњем одмору, размислите о коришћењу личног зајма да бисте отплатили постојећи дуг с кредитним картицама високих камата, ако га имате, и уштеде ставите у туристички фонд. При томе ћете имати више мира и дугорочно ћете се поставити за веће шансе за финансијски успех.

Да ли размишљате о узимању личног зајма за финансирање вашег следећег одмора?