Шта је објашњено цјелокупно животно осигурање - дефиниција и предности

Шта је ово? Сви на Валл Стреету имају неколико омиљених акција које се воле хвалити. Па, где је то новац ставио? Његов одговор: "Цјелокупно животно осигурање."

Тај одговор није могао бити изненађујући, али након сат времена потпуно ме је заокупио концепт. Обавио је толико много истраживања и анализирао све компоненте тако темељито, знао сам да има право на новац. Ово раде паметни, богати људи са својим новцем, и постају све богатији. Зашто? Зато што користе предности уграђених опција за штедњу, пореске предности и дивиденде.

Шта је цело животно осигурање?

Цео живот је врста уговора о животном осигурању која пружа осигурање осигурања носиоца уговора за цео његов живот. По неизбежној смрти власника уговора, исплата осигурања врши се корисницима уговора. Ове политике укључују и компоненту штедње, која акумулира новчану вредност. Ова новчана вриједност један је од кључних елемената цјелокупног животног осигурања.

Сличности и разлике код терминског животног осигурања

Баш као и терминско животно осигурање, корисници постоје у целој полици животног осигурања. Смртну накнаду примају након смрти носиоца уговора.
Најочитија разлика, барем површно, је цена. У неким случајевима, премије животног осигурања су три до пет пута веће од премија животног осигурања, барем на почетку. Међутим, термин животно осигурање траје „рок“: одређени период, обично 10 или 20 година, пре истека полисе. Млађи сте и што вам је боље здравље, нижи су трошкови. Када се рок повећа, можете да обновите полису, углавном по много већој премији, у зависности од ваше старости и здравља. Цела премија животног осигурања, иако је у почетку већа, никада не расте - ово је кључно. Политика је структуирана тако да траје цео ваш живот, и све док наставите плаћати премије, она ће бити на снази без обзира на старост и здравствено стање.
Премије у цјелокупним животним политикама иду ка новчаном износу, као и смрти - термин живота има само смртну корист.

Да ли су веће премије вредне трошкова?

Да ли су веће премије вредне трошкова? Једном речју, да.

Прва кључна предност цјелокупног животног осигурања је што трошак премија плаћених полисама никада не расте, све док се осигурате да платите премије и полиса не истекне. Разлог зашто је то важно је тај што се с роковним политикама ваше стопе с временом повећавају. То је због промена у здрављу и старости. Како старите, повећавају се ваше шансе за смрт. Пошто друштво за животно осигурање преузима тај ризик, повећавају трошкове премија.

Са цјелокупним животним осигурањем, премијска цијена остаје иста све док је полиса на снази. Чак и ако постанете озбиљно болесни, цена се никада не мења. То је загарантовано - све док плаћате премије. У ствари, како године пролазе, политика заправо постаје јефтинија. То је због инфлације, која умањује вредност новца. Имајући премију која се никада не мења, ви у основи плаћате политику „јефтинијим доларима“.

С друге стране, цена животних политика загарантована је само до краја мандата - обично 5, 10 или 20 година. Након овог тренутка, могуће је повећати премију полисе не само на основу старости и здравља, већ и на порасту инфлације.

Новчана вредност, порези и дивиденде

У политикама целог живота плаћене премије иду ка повећању новчане вредности и, ако сте спремни платити више, повећању накнаде за смрт. Надаље, ваша новчана вриједност зарађује камате сличне штедном рачуну.

Ваша готовинска вредност и накнада за смрт никада се не могу смањити ако не почнете да повлачите новчану вредност из полиса или уколико не престанете да плаћате премије. На овај начин, ваша цела животна политика је сродна штедном рачуну: Када платите премију, део новца иде ка трошковима осигурања, док остатак иде ка повећању ваше готовинске вредности. Ова новчана вредност зарађује камату, за коју гарантује осигуравајуће друштво, као и накнаду за смрт. Гаранција је јака колико и компанија која држи вашу полису, тако да је финансијска стабилност кључни елемент у избору осигуравајућег друштва.

Порезне предности

Када новац уложите у свој 401к или традиционални ИРА, само одлажете порез, јер сав новац плаћате када га повучете током пензије. Са целокупном полисом животног осигурања, премије плаћате доларима након опорезивања. Новчана вредност расте без опорезивање. Били бисте опорезовани само ако ваша повлачења из полисе премашују износ који сте унели у њу и ако будете могли да уклоните добит без опорезивања тако што ћете узети кредит из полиса.

Дивиденде

Цела животна политика исплаћује дивиденду. Кључна ствар овде је, опет, да се те дивиденде не опорезују, већ се сматрају повратима премије. Дакле, ако на крају године осигуравајуће друштво исплати 1.000 долара дивиденде на вашој полисици, на тај новац не плаћате порез. Тај новац можете узети у облику чека, поново га уложити у новчану вредност полисе или користити доларе за куповину додатних, плаћених осигурања. Ти ће долари купити више животног осигурања, пружити већу смртну корист и зарадити камату.

Позајмљивање против ваше политике

Могуће је позајмити у односу на новчану вредност ваше полисе животног осигурања. На пример, ако икада утврдите да вам је потребна готовина, можда за помоћ у плаћању образовања детета, новац можете позајмити од готовине полиса. За овај кредит плаћате камате осигуравајућој компанији, али рате кредита су веома конкурентне регуларним банкарским стопама на домаћим капиталним линијама. У већини случајева, зајам се може отплатити у тренутку смрти одузимањем од користи за смрт.

Такође, постоји потенцијал за приход без пореза. Задуживањем полисе можете новац изузети од пореза без пореза. Иако ћете платити камате на кредит, у зависности од вашег пореза на доходак, он може бити знатно нижи од онога што бисте платили порезом. Ово такође омогућава појединцима млађим од 59 1/2 да приступе дохотку за пријевремену пензију без да плаћају огромне порезе и казне.

Коначно, а посебно привлачна за врло богате, чињеница је да је у неким државама сав или већи део новца у целој животној политици ослобођен од кредитора. У тим државама, ако вас икада туже, тај новац се сматра заштићеним јер је намијењен некоме другом: кориснику.

Снага осигуравајућег друштва

Будући да су полиса животног осигурања истинска дугорочна инвестиција, ваш однос са осигуравајућом компанијом буквално ће трајати цео живот. Кључни је одабир компаније с највишим оцјенама како због финансијске стабилности, тако и због корисничких услуга. Учините домаћи задатак и осигурајте да се осјећате угодно код свог брокера за осигурање. Запамтите, гаранције које се нуде у целокупним животним политикама једнако су јаке колико и компаније које их дају.

Укупне оцењене осигуравајуће компаније према ЦонсумерСеарцх.цом су следеће:

Северозападни узајамни
Масс Мутуал
ТИАА-ЦРЕФ
Нев Иорк Лифе
старатељ

Недостаци целокупног животног осигурања

Иако постоји много позитивних аспеката читавог животног осигурања, постоје и неки недостаци које треба узети у обзир:

Новчана вредност целе полисе животног осигурања неће почети да се повећава све док две до три године континуираног плаћања премије.
Цео живот је много скупљи од осталих врста животног осигурања, као што је термин живот. Водите рачуна да новчана вредност и трајност полисе осигурања оправдавају вишак премија у односу на орочену полису са истом смртном накнадом.
Политике целог живота могу бити изузетно компликоване и постоје танке разлике између политика. Пажљиво истраживање, чврст однос са осигуравајућим агентом и јасно разумевање ваших потреба и приоритета осигурања кључни су за постизање праве полисе
Полиса за цјелокупни живот има „период предаје“: временско раздобље које морате да задржите у осигуравајућој компанији, пре него што га повучете. Ако желите да је повучете пре истека рока за предају, плаћате накнаду за предају, обично око 10% вредности рачуна. Обично је период предаје 5 до 10 година, али бисте требали пажљиво прочитати политику да бисте били сигурни да разумете колико је овај период у вашој одређеној политици.
Кредити нису одмах доступни. Већина полиса има минимални салдо готовине (обично најмање 10 000 УСД) и временски период који морате да имате (обично пет или више година) пре него што можете да се позајмите за полису. Када постигнете те прекретнице, обично можете позајмити до 75% вредности готовине.

Завршна реч

Кључно за одлучивање да ли вам ради цело животно осигурање јесте да одлучите зашто купујете осигурање. Укратко, ако имате дугорочну потребу за осигурањем и желите да надопуните пензијску штедњу и дугорочну финансијску флексибилност, цела животна политика је одличан производ.

Кључно за цјелокупно животно осигурање је да прецизирате тачно каква је ваша укупна финансијска слика прије него што кренете тим путем. Након што одлучите да уложите у цео живот, обавезајте се на њега и разумејте његове предности и ограничења како бисте најбоље искористили политику за постизање својих финансијских циљева. Такође се обавезно посаветујте са финансијским стручњаком који је свестан свих ваших потреба и недоумица пре него што донесете одлуку.

Имате ли целу полису животног осигурања? Које су неке од предности које вас највише привлаче??