Шта је кишобранско осигурање - треба ли ми полиса?

Онда, једног дана, упаднете у саобраћајну несрећу. Срећом, нисте лоше повређени, а оштећења на вашем аутомобилу су у границама покрића вашег аутомобилског осигурања. Нажалост, други аутомобил који је учествовао у судару пун је руководилаца велике компаније - а њихове повреде и штете на аутомобилу много су озбиљнији.

Суд пресуди да сте одговорни за несрећу и морате да платите штету на другом аутомобилу, рачуне за медицинске рачуне руководиоца и њихове изгубљене плате за време у којем нису могли да раде после несреће. Свеукупно дугујете око милион долара одштете. Ваша полиса осигурања аутомобила покрива само првих 250.000 долара, тако да сте на удару за преосталих 750.000 долара.

Ово би могло бити потпуна катастрофа за вас - осим ако немате кровну полису осигурања. Ова врста осигурања преузима се када ваше друге полисе пређу ограничења покрића. У овом случају, кровна политика покрила би додатних 750.000 УСД одштете и чак платила законске рачуне - штедећи вас од брисања имовине и одузимања пензије од стране једне несрећне несреће.

Како функционише осигурање кишобрана

Већина врста осигурања пружа једну специфичну врсту осигурања. На пример, полиса осигурања аутомобила вас штити у случају саобраћајне несреће, док полиса власника кућа покрива вашу кућу и ствари у њој од крађе или оштећења. Супротно томе, кишобранско осигурање је јединствена полиса која покрива већину аспеката вашег финансијског живота - баш као што кишобран покрива сваки део вашег тела у олуји. Дакле, сваки пут када пређете ограничења одговорности на некој од других полиса осигурања, ваша кровна полиса је ту да се побрине за додатне трошкове.

Кишобран осигурање је врста осигурања од одговорности, што значи да је његов посао да вас заштити од тужби. Код већине полиса осигурања аутомобила, максимални износ покрића одговорности који можете купити је 300.000 или 500.000 УСД по незгоди, али штета у парници може лако да прикупи милионе долара. Имајући кровну политику спречава масовну тужбу због брисања све ваше друге имовине. Поред тога, кровна политика вас штити од тужбе због штете коју друге полисе не покривају, попут несреће коју проузрокујете на послу или на одмору.

Шта покрива кровно осигурање

Врсте штете обухваћене кровном политиком укључују следеће:

Телесна повреда. Ако некога повриједите у саобраћајној несрећи, а рачуни за медицину прелазе границе вашег ауто-осигурања, картицу ће преузети кровна полиса. Слично томе, ако електричар клизне и падне низ степенице док напушта кућу, политика кишобрана покрива све рачуне за медицину изван граница политике вашег власника домова. Такође сте покривени врстама повреда које друго осигурање не покрива. На пример, ако ваш пас угризе некога док сте вани у шетњи, осигурање власника кућа не покрива штету, али кишобран осигурање.
Оштећење имовине. Ако ваш тинејџер сруши породични аутомобил преко ограде и на стражњу страну куће свог комшије, полиса кровног осигурања може платити било какву штету изван граница вашег аутомобилског осигурања. Ова политика такође покрива штету која није обухваћена правилима о власницима кућа и кућа. Ако ваш кућни љубимац прикупи непроцењиву слику у суседовој кући, или ваше дете покупи античку кристалну вазу или изнајмите чамац за време одмора и случајно га срушите на пристаниште, кровни полицајац може да се побрине за штету.
Остале врсте правне штете. Кишобран полица осигурања штити вас ако сте тужени због клевете или клевете - писане или изговорене речи које наносе штету неком другом. Такође вас може заштитити од тужбе за лажно хапшење, злонамерног гоњења, кршења приватности и разних других цивилних оптужби.
Законске таксе.Коначно погодно за кишобран осигурање је што се брине за своје правне трошкове и судске трошкове у парници. Адвокати су скупи и трошкови велике парнице могли би вас натерати да се нагодите ван суда, чак и ако знате да нисте стварно криви. Помоћу кровне политике знате да можете да приуштите доброг адвоката да заштити имовину.

Оно што кишобран осигурање не покрива

Иако вас кровно осигурање штити од већине врста тужби, постоје одређене врсте које многе политике посебно искључују. На пример, многе кровне политике не покривају:

Тужбе за несавјесне радње
Захтеви за компензацију радника према послодавцима
Штета узрокована бизнисом или било којом пословном активношћу
Штета коју намерно узрокујете било којој особи или имовини

Такође, важно је напоменути да вас кровно осигурање само штити од тужбе због оштећења других људи. Ако сте ви повређени и треба му скупа операција, на вашем је здравственом осигурању да то плати - а све што здравствено осигурање не покрије и даље вам долази из џепа. У том случају, кровна полица осигурања не може вам помоћи.

Колики су трошкови осигурања кишобрана

Кишобран полице осигурања углавном се продају у јединицама покривености од милион долара. Односно, најмања могућа полиса је милион долара, следећа најмања је 2 милиона долара, а покривеност се и даље повећава у корацима од милион долара..

Према Банкрате-у, кишобранско осигурање је „апсолутно најбоља куповина у послу осигурања“, са око 150 или 200 долара годишње за први милион долара покрића и још 100 долара за сваки додатни милион. Међутим, веб странице стварних осигуравајућих друштава дају нешто више процене трошкова: Пољопривредно осигурање каже да кровна полица осигурања кошта „око 250 до 600 долара годишње“, ГЕИЦО трошак поставља на „мање од 300 долара за милион долара покрића“, и Либерти Мутуал каже да политика од милион долара кошта „око једног долара дневно“, односно 365 долара годишње.

Међутим, ове бројке су само процене. Стварни трошак варира овисно о мјесту у којем живите и колико добро ризикујете осигуравајуће компаније.

Ево неколико фактора који могу утицати на износ који плаћате:

Ваш посао. Људи у неким пословима вероватније су да ће се догодити у несрећама које другима наносе штету. На пример, ако ваш посао укључује пуно вожње, имате већи ризик да учествујете у саобраћајној несрећи.
Ваш хоби. Ако имате чамац, мотоцикл или било коју другу врсту специјалног возила, то повећава број начина на које можете доћи у несрећу.
Ваши кућни љубимци. Кућни љубимци, посебно пси, могу бити одговорни и за повреде и за штету на имовини. Имати пса, посебно пасму која се сматра агресивном, засигурно ће вашу политику учинити скупљом.
Ваша евиденција о вожњи. Ако сте учествовали у несрећи у последњих пет година, вероватно ћете платити премију као резултат. Такође, ако је било који возач у вашем домаћинству млађи од 25 година - чак и ако је њихов возачки списак без грешке - то повећава ваш ризик, а самим тим и вашу премију.
Претходне тужбе. Ако сте икада били умешани у било какву парницу - грађанску или кривичну - која сугерише да сте особа која прети ризику да ће бити тужена, ваша политика ће вероватно бити скупља од некога без сличне историје.

Најбољи начин да се тачна полиса осигурања осигура тачна цена је да се директно обратите осигуравајућој компанији. Многе компаније могу вам дати понуду путем телефона или путем е-маила.

Имајте на уму да у многим случајевима не можете добити кровну полису ако већ немате покриће одговорности за високо УСД у осигурању аутомобила и власника кућа. На пример, ГЕИЦО пише само полиса за кишобран осигурања за купце који имају најмање 300.000 долара телесних повреда и 100.000 долара имовинске штете на њиховом ауто-осигурању, плус најмање 300.000 долара покривања личне одговорности на осигурању власника кућа..

Коме треба осигурање кишобрана

Будући да је целокупна сврха кровног осигурања заштита имовине од парнице, смисла је да је купите само ако имате имовину за заштиту. Фармерс Инсуранце препоручује куповину полиса осигурања кишобрана ако је ваша нето вредност најмање милион УСД - минимални износ покривен већином кровних полиса. Остали осигуратељи користе нешто шири стандард: Кажу да је кишобран осигурање добра инвестиција за оне који имају више имовине него што имају покриће одговорности из осигурања аутомобила и власника кућа. На пример, ако имате 700.000 УСД имовине, а ауто осигурање покрива само 300.000 УСД по незгоди, полиса кровног осигурања штити остатак имовине.

Други фактор који треба размотрити је колико ћете вероватно бити тужени. На пример, ако проводите пуно времена на путу, већа је вероватноћа да ћете се догодити у саобраћајној несрећи, што значи да ћете вероватно бити тужени. Ако у кући често имате госте, постоји већи ризик да ће се неко од њих повредити. Базен, пас или пиштољ у вашој кући повећавају ризик од несрећа које би могле довести до парнице.

Ако мислите да је кровна полица осигурања за вас, следеће питање које вам треба поставити је колико вам треба покрића. Да бисте то сазнали, следите ове кораке:

Израчунајте нето вредност. Збројите вредност своје имовине - куће, готовине у банци, акција и обвезница, пензионих рачуна и било чега другог од финансијске вредности - и одузмите вредност својих дугова.
Сазнајте колико покрића одговорности већ имате од постојећих полиса осигурања. На вашој полиси за ауто осигурање постоје три одвојена броја: телесна оштећења по особи и незгоди и имовинска штета по незгоди. На полиси осигурања ваших власника кућа постоји само један број: лична одговорност по догађају.
Узмите најмањи број који сте пронашли у другом кораку и одузмите га од броја који сте пронашли у првом кораку. Разлика је у износу новца који имате незаштићено. Добијање кровне политике за најмање овај износ вам даје потпуну заштиту.

За већину људи довољна је основна политика од милион долара. Међутим, Банкрате препоручује да повећате покриће на „милион долара више него што мислите да ће вам требати“. Не можете се вратити и повећати покривеност кад будете усред парнице, тако да је боље имати превише него премало.

Завршна реч

Попут кишобрана по сунчаном дану, полиса осигурања кишобрана је нешто што не очекујете да користите. Али, као и кишобран, много је боље имати га и не требати, него што треба и нема. За само неколико стотина долара годишње, можете гарантовати да ваша имовина неће бити натопљена неочекиваном тужбом, те да нећете морати ликвидирати драгоцену имовину - као што је ваш пензиони фонд или факултетски штедни фонд - да бисте се одузели напоље.

Колико покрића сносите одговорност?